导读
作为专注服务普罗大众、小微企业，以发展普惠金融为使命的数字银行，微众银行加强关键核心技术攻关，依托前沿金融科技探索普惠金融践行新路径，为银行业的创新添砖加瓦，以开源为抓手助力各行各业进行数字化转型、破局数字经济发展面临的瓶颈，为我国数字经济的高质量发展贡献微众力量。
正文
在数字化浪潮的全新时代背景下，金融科技正在对延绵数千年的金融服务业进行重塑与再造，作为在经济社会发展中肩负重任的银行业，推动数字经济发展责无旁贷。微众银行作为以打造全球领先的数字银行为愿景的国内首家民营互联网银行，成立伊始，便心无旁骛地深耕金融科技领域，在发展普惠金融、支持实体经济、助力金融科技自立自强等领域积极探索，为数字经济的高质量发展增添新的动力。
发挥数字科技优势 助力数字经济高质量发展
数字化不仅是银行业打造高质量发展新的现实需要，也是更好支持实体经济发展、更好满足人民群众日益增长美好生活需求的内在要求。
2014年12月，秉承着“让金融普惠大众”的使命，微众银行诞生在深圳这座创新之都，成为国内首家设立的民营互联网银行、数字银行。正是因为坚定地认为金融科技是兼顾服务长尾客户与实现可持续发展的最有效手段。因此，自开业以来微众银行就一以贯之地以科技创新为核心驱动，始终高度重视对金融科技的投入和建设，不断探索技术创新和落地实践，发挥科技力量创新数字普惠金融路径，服务广大小微企业和长尾大众客户。
历经七年多的探索、实践和沉淀，一方面，实现了广泛的技术应用和积累，在部分领域已居于一定的领先水平，并成为国内首家获得国家级高新技术企业认证的商业银行；另一方面，全方位的科技运用，也使各项成本持续优化、风险不断降低、效率显著提升、服务范围有效扩大，从而为发展高质量的数字普惠金融奠定并夯实了基础。
以云计算技术为例，早在2015年，微众银行便集中资源搭建了国内首个具备完全自主知识产权、可支撑亿量级客户和高并发交易的分布式银行核心系统。基于此，微众银行得以节省购买高端计算资源、软件许可的巨额费用，将单账户每年IT运维成本降至2.2元，不到国内外同行的十分之一，从而以科技创新的手段实现普惠金融发展的可持续性。该系统上线以来，实现了24×365无间断运转，目前已成功服务超过3.4亿的个人客户，实现了单日交易峰值超过7.9亿笔、产品投放最快速度为10天、产品可用率达到99.99975%的行业前列的系统处理能力。
微众银行充分认识长尾个人客户和广大小微企业发展的难处和特殊性。基于数字技术，精研金融场景创新应用，提升金融服务质效，强化金融服务体验，不断缩小数字鸿沟。微众银行在实践中逐步建立以“微粒贷”“微业贷”“微众银行App”“微车贷”等为代表的产品矩阵，广泛服务了个体工商户、新蓝领及年轻白领等多层次群体。目前，已累计为全国3.4亿个人客户和近280万小微企业提供了包括线上银行账户、存款理财、小额信贷和支付等在内的综合金融服务，广泛覆盖农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等普惠金融客群，支持好实体经济、特别是小微企业的发展，初步走出了一条商业可持续发展的数字普惠金融路径。
以微众银行首创推出的小额信贷产品“微粒贷”为例，通过向大众提供全线上、纯信用、便捷高效的个人消费信贷服务，满足普罗大众小额、灵活的消费信贷需求，有效降低了城市中低收入人群和偏远、欠发达地区的广大民众的融资成本。其中，约80%的贷款客户为大专及以下学历，约78%从事非白领服务业或制造业；笔均贷款仅8000元；资金到账小于1分钟；超过60%的贷款在非工作时间，约70%的单笔贷款的实际成本低于100元。
弥合数字鸿沟已愈来愈成为时代亟须解决的难题。在金融服务高度便利化的今天，相较其他群体的金融服务，金融机构针对特殊需求人士的服务仍有进一步提升的空间。我们始终相信，金融服务尤其是数字金融服务是无边界、无止境的。自2015年起，微众银行便在金融产品的数字化无障碍服务及适老化服务开展探索，目前已成功通过“微粒贷”手语服务、“微众银行App”无障碍版及爸妈版，为听障人士、视障人士以及老年客群打造有温度的、有尊严、可持续的数字服务。
深耕数字小微金融 深入支持产业经济
中小微企业是中国经济的“毛细血管”，在推动发展、促进创新、增加就业、改善民生和扩大开放等方面发挥了重要作用，但小微企业不仅普遍面临着融资难、融资贵的世界性难题，而且面临着新冠肺炎疫情和地缘政治冲突等带来的经营挑战和危机，小微企业的生存环境愈加严峻。作为实体经济的血脉，金融的本职就是为实体经济服务。而数字普惠金融则是数据与普惠金融优势的完美融合，体现了以人为本的原则，不仅能够满足大众消费者日益增长的金融需求，也为破解小微企业金融服务的世界性难题提供了新思路。
微众银行在业内首创全线上智能化小微企业金融服务产品“微业贷”，形成了以“数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营”为主的三大特色及优势，有效拓宽小微企业融资渠道、充分满足小微企业“短小频急”的融资需求。截至2022年6月底，“微业贷”累计触达小微企业近280万家，累计发放贷款金额超1.3万亿元。“微业贷”有效化解了供需两侧之间的结构性矛盾，扩大了金融服务的覆盖面，同时为进一步深化金融供给侧改革提供了有益的实践案例。
为进一步借力数字普惠金融纾困小微企业，微众银行始终围绕小微企业的需求，创新适合小微企业发展的数字普惠金融产品，以创新驱动数字经济高质量发展。微众银行围绕国家稳链强链、科技强国战略方针，以及国家科技创新的路线图、产业链布局，结合“微业贷”的数字化核心特点及各类服务场景，为供应链上下游的小微企业、科创型中小微企业和专精特新、小巨人企业提供高质效的数字供应链金融服务。
结合供应链金融业务贸易自偿性的特点，“微业贷”打造出一套以“不依赖抵质押品，不过度依赖核心企业”为特色的数字化供应链业务模式，将产业链上下游小微企业纳入服务体系之中。在已经运用成熟的工商、税务、司法、征信、发票等数据外，该模式增加了客户与上下游核心企业间的交易关系和交易数据，盘活企业数据；依托数据增信有效降低小微融资成本，客户平均融资成本下降幅度近20%，大幅提升了小微企业融资可获得性。目前，微众银行数字化供应链金融已与民生消费、新基建、绿色能源、现代农业专精特新等30个重点领域近600家行业头部企业达成合作，为各行各业供应链上下游近20万小微企业提供服务。
在面向科技创新小微企业融资需求方面，微众银行推出“微业贷科创贷款”，以聚焦服务科技创新及战略新兴产业。通过更加精准地识别科技类企业的融资需求和风险特征，为正常经营、信用良好的科技型中小微企业，尤其深耕深圳地区的国家高新技术企业，提供线上化信用类流动资金贷款，进一步延伸普惠金融服务半径。目前，微业贷科创贷款申请客户数已超过20万户，授信超过1500亿元。未来，微众银行还将针对专精特新小巨人推出专属服务，进一步支持和促进中小微企业创新发展，驱动更多中小微企业走高质量发展道路。
以开源共促创新 助推科技自立自强
在国家倡导“科技自立自强”的大背景下，科技创新也是金融行业持续稳健发展的重要支点，关乎国家经济运转的稳定性和高效性，金融机构需要加大科技投入、开放共享，走创新驱动发展的道路。中国人民银行等五部门联合发布的《关于规范金融业开源技术应用与发展的意见》，鼓励金融机构将开源技术应用纳入自身信息化发展规划，积极参与开源生态建设，而“利用开源抓手，加快金融科技创新能力”已经上升为国家战略。
一直以来，微众银行除了将ABCD（人工智能、区块链、云计算、大数据）等前沿技术应用在自身金融业务实践中，并以此探索金融服务的潜力，保障自身核心技术的自主可控和信息安全，同时，也不断尝试将科技能力开放给行业，共促行业、产业发展繁荣。
作为一家开放性银行，微众银行自2019年宣布全面开源以来，坚定实施开源战略，在ABCD四大领域共计推出33个开源项目，助力弥合金融机构间数字化发展鸿沟，促进数字技术与实体经济深度融合，催生新产业新业态新模式，不断推动数字金融产业创新。
值得一提的是，在区块链领域，微众银行自2015年起就开始在区块链领域的布局和探索，并选择了联盟链的发展路径。2016年联合20多家金融机构和金融科技企业，共同发起成立了深圳市金融区块链发展促进会（简称“金链盟”），并牵头搭建了金融级的区块链底层平台FISCO BCOS，成为行业内的先行者。微众区块链与多方共建的开源联盟链生态圈汇聚了超过3000家机构与企业、7万多名个人成员，已发展成为国内最大最活跃的开源联盟链生态圈。我们的开源区块链技术成功支持了金融、医疗、司法、农业、制造业等多个行业的数百个区块链应用落地，支撑产业数字化的标杆应用超过200个。
基于FISCO BCOS开源技术，“粤澳健康码跨境互认系统”项目帮助两地机构在后台不互联的情况下依然可以验证信息的真实有效性，实现了粤澳健康码互通，服务上亿人次在澳门与珠海之间便捷快速通关；“粤港澳大湾区首个跨境数据验证平台”于今年3月上线试运行，满足了跨境用户服务场景下安全数据交换的需求，为粤澳两地居民及企业提供了便捷的跨境服务体验；FISCO BCOS平台助力很多农业生产的数字化，用区块链技术对农产品采摘、加工、包装、售卖等各个环节进行把控，已为万千农业生产者提供支持。
数字经济时代的先行发展机遇，稍纵即逝。作为专注服务普罗大众、小微企业，以发展普惠金融为使命的数字银行，微众银行围绕国家战略、把握数字经济时代的发展机遇，加强关键核心技术攻关，依托前沿金融科技探索普惠金融践行新路径，为银行业的创新添砖加瓦，以开源为抓手助力各行各业进行数字化转型、破局数字经济发展面临的瓶颈，为我国数字经济的高质量发展贡献微众力量。
（作者为微众银行党委书记、行长）
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