金融科技将全面革新金融机构的传统经营模式，特别是银行业，数字化转型方兴未艾。对此，租赁业也应该紧跟时代的步伐，迎头赶上，以开放的心态拥抱金融科技，通过科技赋能寻找发展新路径、谋求发展新动能，不断打造自身的经营特色和差异化竞争优势，从而在时代的激烈竞争中走得更稳、更远。 近年来，金融科技迅猛发展。如何适应金融科技的进步，通过科技赋能寻找发展新路径、谋求发展新动能，是整个租赁业必须思考的一个命题。 突飞猛进的金融科技 金融科技强调的是金融与科技的结合。早期的金融科技落脚点主要在于金融，科技服务于金融，主要是通过互联网技术、计算机技术等优化现有金融业务，实现降本增效，这可以说是金融科技的1.0阶段。与之相对应，近年来金融科技发展已经到2.0阶段，其落脚点主要在于科技，通过区块链、物联网、云计算和大数据等新科技重塑金融业务逻辑，进而驱动业态创新，由此衍生出包括虚拟货币、智能投顾、二代支付、央行数字货币等多样化发展态势。近年来，我国的金融科技有很多突破，最大的突破就是普惠金融领域，原来不太可能的事情变得可能了，这主要体现在以下几个方面： 第一，金融科技驱动决策管理。 利用大数据技术获取、清洗数据，利用人工智能对数据进行分析，利用规则引擎和智能决策机制，形成可视化的决策建议，也可根据决策报告的结果自动处理，从而有效解决传统的人工决策、分析、审批造成的成本增长、效率低下等问题。 第二，金融科技创设新业务场景。 金融机构通过区块链技术建立数字普惠金融平台，不仅可以摆脱对实体网点的依赖，而且可以打破地理空间的制约，让金融服务惠及乡村偏远地区和低收入人群，将以前不可能的业务变为可能，打造出适应个人客户的小额、分散、需求多样化的C端融资租赁新模式。 第三，金融科技推动智能营销。 大科技平台有长尾效应，能够通过大数据和长尾效应控制边际成本，极大地提高获客能力，并且能够迅速地识别长尾客户群体的个性需求，同时为巨量客户提供全方位、便捷的金融服务，而且边际成本很低，这是传统金融机构做不到的。 第四，金融科技助力风险防控。 风险管控是金融机构的根本。依托大数据、云计算、区块链等技术，可以有效减少信息的不对称，完整地记录企业日常工作交易的数据和信息，确保交易的可靠性和可追溯性，提升客户画像的准确度，精确衡量客户的信用水平，用以实时识别和防控风险，保障安全经营。 华夏租赁的探索与实践 相对于银行、证券、保险等行业而言，金融科技在租赁行业的应用起步相对较晚，实践相对不足，但随着金融科技在金融领域应用的成熟和深化，我们日益清晰地看到，金融科技在赋能租赁业务的作用和潜在价值。尤其是当前传统租赁模式日渐承压的状况下，运用金融科技支撑和引领租赁公司实现发展转型已成为大家的基本共识。 双循环经济发展格局正进一步促进供给侧结构性改革，产业优化升级，居民消费升级，为金融租赁带来全新发展机遇，零售业务由于具有小额分散、利差较高、流转较快等一系列优势，逐渐成为租赁公司实现战略转型的重要方向。华夏租赁长期深耕绿色能源行业，大力发展绿色金融，特别是在光伏业务领域，研究探索形成了面向用户的组件、设计、安装、维护等一系列标准化服务体系，拥有全产业链客户资源和服务优势。同时，户用光伏业务具有契合服务“三农”、助力可持续脱贫攻坚、乡村振兴等一系列国家政策优势。华夏租赁切实响应构建“国内大循环”的战略决策，结合自身资源禀赋和业务经验的基础上，借助金融科技赋能，将用户光伏业务确定为实现零售化转型的先行突破口。 面向C端用户的金融服务，离不开金融科技赋能。面对线上化、移动化、智能化等C端用户的需求以及租赁公司天生不具备服务网点优势的现实，公司通过加大金融科技投入，依托金融科技构建了前中后台全流程、全方位支撑体系。 一是搭建户用光伏业务全流程数字化平台，形成平台化商业模式，通过物流、信息流、资金流的“三流合一”实现了全业务流程的数字化。 二是构建移动化全流程在线服务体系。依托移动App以及生物识别、图像识别、电子签章等系列技术实现了全新的客户交互模式，客户全部业务流程均可以在手机App完成。在支持业务开展、提升用户体验的同时，减少了人员接触，切断传播途径，降低疫情传染风险。 三是依托金融科技搭建智能化、自动化的全面风险控制体系。应用物联网技术，实现租赁物远程监控、物流全程追踪等功能；运用大数据技术和人工智能，实现智能化的客户身份识别、反欺诈风险识别、数字化租后运维管理、实时监控预警。 四是建设智能客服体系。依托银行级呼叫中心系统建立客户远程自助服务、人工服务、在线机器人服务等多方式客户服务体系，对客户提供售前售后全方位服务。 通过金融科技赋能，华夏租赁的户用光伏业务已经完成近万户上亿元的投放，业务模式逐渐成熟，运行体系日趋完善，正逐渐成为公司新的发展战略单元。下一步，华夏租赁将进一步强化金融科技应用，持续完善线上化获客、智能化风控和运维服务体系，提升户用光伏业务质效，在此基础上，持续探索新的获客、活客模式，走出更加坚实的产业化、零售化转型新路子。 租赁业金融科技发展对策建议 金融科技将全面革新金融机构的传统经营模式，特别是银行业，数字化转型方兴未艾。对此，租赁业也应该紧跟时代的步伐，迎头赶上，通过科技赋能寻找发展新路径、谋求发展新动能，不断打造自身的经营特色和差异化竞争优势。 第一，要以开放的心态拥抱金融科技。 金融科技的应用离不开金融基础设施的建设，而这些金融基础设施属于公共产品或特殊产品，需要大量的人力、物力和资金投入，这不是一家租赁公司甚至整个租赁行业所能够承受的。租赁公司有客户和交易数据优势，而科技公司有数字技术优势，因此建议，选择有实力、经验丰富的科技公司作为合作伙伴，确保现有业务、现有技术体系与数字技术的无缝对接，这可能是目前租赁同业实施数字化转型的最优策略。 第二，要强化数字化转型的顶层设计。 未来，数字资产将成为金融机构最核心的资产。租赁同业应要注重数据积累，制订数字科技发展规划，评估自身数据质量、数据架构和数据管理能力，找出差距与不足，制订相应措施健全数据管理机制，提升数据质量，提升数据搜集和分析能力，为客户精准画像，从而提升个性化服务能力和风险防控能力。 第三，要加大金融科技的应用和场景重塑。 通过人工智能机器学习和深度学习，对传统金融业务进行智能化升级，针对客户需求研发相应的应用场景，并对实际运行中的问题进行评估和修正，不断完善金融产品和服务。一方面，可降低对人力的依赖，既降低成本，也可减少甚至杜绝操作风险；另一方面，可以创造更多新业务场景，如个人互联网租赁（to C）和企业互联网租赁（to B）等，从而为长尾客户提供精细化金融服务。 第四，要尽快建立健全人才储备体系。 金融科技是多学科交叉的复杂应用技术，人才是科技创新应用落地的基础。要通过调整科技组织架构、加大科技项目资金投入等途径优化科技人员配置，大力培养和引进金融科技人才，建立复合型金融科技人才队伍，为数字科技应用提供人力资源保障。 第五，高度重视金融科技自身带来的风险。 科技也是双刃剑。金融科技一方面能够提高金融机构的风险防控能力，另一方面其本身也会带来一定的风险。中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清2020年12月8日在2020年新加坡金融科技节演讲时指出，“面对金融科技的持续快速发展，我们将坚持既鼓励创新又牢守底线的积极审慎态度，切实解决好面临的新问题、新挑战。”由于金融科技的广泛应用，传统金融风险的表现形式、传染路径发生深刻改变，数据安全等非传统风险日益突出。这些风险具有跨产业、跨业态、跨市场特征，其防控要求更高，需要金融同业不断丰富多品种、跨市场的风险管理手段和工具不断增强风险识别和防控能力。 未来已来，这是一个创新的时代，租赁行业也不能一成不变，只有能够迅速适应时代变化的公司才能勇立潮头。租赁同业要建立自己的竞争优势，就必须以开放的心态拥抱金融科技，主动变革以适应金融科技的蓬勃发展，借助金融科技提升生产效率，提升企业价值，从而在时代的激烈竞争中走得更稳、更远。 （作者为华夏金融租赁董事长）
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