作为移动支付便民工程的发起者，中国银联应提升金融科技创新水平，在“云闪付” App 的顶层设计上要更有体验感、更接地气，让用户注册、使用时更加方便、快捷。 移动支付便民示范工程是中国人民银行组织推动移动支付在便民领域广泛应用的重点项目，是实施移动支付供给侧改革和促进零售支付市场健康持续发展的一项战略决策。自2017年实施以来，银联云闪付在一线城市发展迅速，公交、地铁、菜市场、超市等十大便民场景已初步建成，用户规模大幅增长，2019年，移动支付便民工程扩大到县域及以下地区，人行凤城支行秉持“支付为民”的理念，携手银联公司，组织辖区银行机构积极推动移动支付在便民支付领域的广泛应用，在两年的发展时间里，取得了一定实效，但发展过程中仍存在短板和不足亟待加强。 移动支付便民工程开展情况 2019年和2020年，中国人民银行凤城市支行连续两年制订了《凤城市移动支付示范县实施方案》，组织辖内银行机构召开了多次工作推进会，成立凤城市移动支付便民工程领导小组，对辖内13家银行机构下达了便民支付场景建设、邀请新用户等具体业务指标，并纳入对各银行机构的年终考核；多次到辖内各银行机构督查移动支付工程建设推广情况，确保各家银行工程建设扎实推进，鼓励银行业联合银联推出一系列营销活动，对商圈菜市场、连锁超市等小微商户进行营销，如“云闪付一元购”等活动；指导收单机构做好存量商户移动支付渠道聚合，对收单 POS 机具进行升级改造，统一展示云闪付标识、新增商户 POS 机具均开通手机云闪付、银联二维码、小额“双免”等功能。 移动支付便民工程存在的问题和困难 思想认识不足，宣传推广力度不够 部分银行机构缺乏“金融服务民生”的大局意识，没有深刻认识到推动“云闪付”App是做加法而不是做减法，仅把移动支付便民工程当作人民银行布置的工作任务来完成，对移动支付便民工程建设没有从战略上当成大事、要事来抓，对云闪付App的功能、优势、活动内容不够了解，导致宣传力度不够，宣传面不宽，对农村地区的宣传明显不足。加之县域银行机构人员较少，往往一人身兼多岗，考核压力大，导致银行员工主动宣传云闪付 App 的意愿不强，拓展商户的动力不足。 “云闪付”App用户少，支付率不高 凤城地区户籍人口约55万人，“云闪付”App用户数17083户，仅占常住人口的3.1%，“云闪付”App交易笔数仅为56948笔，人均0.1笔，与微信和支付宝为代表的其他第三方支付平台有较大的差距。早在“云闪付”App推广之前，支付宝和微信已经成为人们社交、工作、购物娱乐必不可少的软件，由于个体用户大量存在，大到商场超市，小到地摊小贩，在支付场景上基本做到全覆盖。对于“云闪付”App而言，大多数的附加功能都是微信、支付宝已经有的，而且由于微信、支付宝推出较早，在附加功能上与第三方平台的合作较为成熟，涉及的范围更广，可以说主打支付的“云闪付”App在支付功能的多样性、支付场景的覆盖面和客户黏性上面没有优势。通过调查，居民多年来使用微信支付宝进行交易已成为习惯，大部分人不愿意接受新型支付方式，加之县域地区，相比于一、二线城市，居民教育水平和学习能力相对偏低，对新型支付方式存有疑虑，因此加大了县域地区“云闪付”App的推广难度，导致“云闪付”App用户少，支付率不高。 “云闪付”下载和绑定相对烦琐，不易操作 相对于微信、支付宝，“云闪付”App的绑定和操作较为烦琐，很多用户反映“云闪付”App 下载和绑定麻烦，链接不容易打开，操作起来不方便，例如，支付宝和微信转账就是直接找到对应的用户进行转账就可以了，云闪付却需要输入手机号码以及姓名，再加上“云闪付”App 的操作界面不够人性化，部分功能不好寻找，导致用户体验感较差。 民生行业着力不足，便民场景建设缓慢 目前，零售消费市场基本已被微信、支付宝覆盖，县域移动支付便民工程建设的重点选在公交客运、民生健康、公共缴费和行政事业收费等公共领域。但辖内的便民工程建设更多的还是以存量的零售消费商户为主，民生行业着力不足。其次，部分民生企业存在本位主义思想，不愿改变现有的支付收款现状和部门利益，沟通阻力比较大，导致便民场景的建设缓慢。 农村支付服务基础设施薄弱，阻碍便民移动支付工程的普及 移动支付作为一种新兴支付手段，已经成为人们的主要支付方式，但在农村地区受限于支付环境建设基础设施的薄弱，很多人依然使用现金支付和银行转账等传统支付业务，主要表现为： 一是农村地区智能手机普及程度不高，很多人未曾使用过移动支付软件，对移动支付也不够了解。二是部分农村地区网络信号覆盖程度不高，使得移动支付过程很难顺利进行。三是银行机构的网点和服务人员在农村数量较少、对于突发风险事件和解决移动支付设备故障难以处理，这极大地限制移动支付便民工程在农村地区的推广 。 推进便民移动支付发展的建议 持续开展移动支付宣传活动，加大营销力度 银行机构要加强移动支付便民工程的宣传力度，抓好云闪付的商户拓展，充分调动小微商户的积极性，利用商户帮助银行机构进行移动支付宣传。充分发挥网点、助农取款点的优势，在县域及农村地区普及移动支付知识，引导客户下载使用云闪付App，切实提升居民的金融知识素养和支付安全意识，在便民场景推广过程中，银行机构要与银联形成合力，通过线上线下相结合和电子银行产品组合营销等方式，大力开展云闪付推广活动，持续营造良好的移动支付市场氛围，让居民和商户得到实惠，切实提升云闪付App的认知度、接受度和参与度，逐步改变居民支付理念和方式。 开展移动支付培训，提升营销能力 各银行机构应充分认识到实施移动支付便民工程建设的重大意义，提高员工积极性，通过开展专题培训会、晨会等方式，加大移动支付的培训力度，促进业务人员熟练掌握云闪付App的操作流程，制订相应的营销方案，进一步提升员工的业务和营销能力。在商户拓展方面，通过进行专门的收银员技术培训，提高收银员对“云闪付”的认识，提升收银员、小微商户的营销推动能力。 加大金融科技创新力度，增强产品使用体验感和市场推广力度 作为移动支付便民工程的发起者，中国银联应提升金融科技创新水平，在“云闪付” App 的顶层设计上要更有体验感、更接地气，让用户注册、使用时更加方便、快捷。目前微信、支付宝的支付方式还主要以扫二维码为主，银联要加强金融科技创新，加大在支持 NFC 的 POS 终端上免密支付，刷脸刷手机完成乘车、买东西等支付场景的使用，让支付过程比扫码更便捷，引导用户使用更加便捷的支付方式，使其获得移动支付领域的科技竞争优势和市场推广优势。 加强政府部门之间的多方联动，加快重点民生领域支付场景建设 中国人民银行与银联应加大与政府部门的沟通协调力度，全力打造政府缴税、公共事业缴费等便民场景，推动缴费方式迈向新台阶。推进辖内多家企事业单位缴费功能改造，引导各银行机构主动联系公共事业缴费单位，将居民日常生活息息相关的缴费项目纳入“云闪付” App，便利居民日常生活。对于其他暂时无法纳入线上支付的日常缴费，要积极推进升级改造的 POS 机的布放工作。 改善移动支付受理环境，提升农村地区服务水平 一是涉农银行机构要持续优化移动支付受理环境和商户受理水平，对现有的助农取款点改造升级，加大机具投放的力度，尽快实现依托终端或“云闪付”App受理的助农取款、转账、公共缴费、涉农服务及其他个性化服务，大力开展农产品收购、智慧乡村旅游等多样化农业特色。二是建议通信运营商加快网络基础设施的建设，为支付过程的顺利进行提供保障条件。三是鼓励银行机构和银联公司联合开展营销活动，促进移动支付便民工程在农村地区的推广 。 （作者单位为中国人民银行凤城市支行）
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