由于锡盟农牧区金融机构网点较少，以农村信用合作机构为主，所以竞争意识较弱，金融服务水平和质量较城镇相比不高，农牧区金融资源无法得到合理高效的配置。因此，可以通过合理布局城乡机构金融服务网点，提高偏远地区金融服务水平。 助农金融服务点自2014年建设以来，切实解决了农村牧区支付结算服务“最后一公里”问题，填补了金融服务在偏远农村牧区的空白，为农村牧区居民生产生活提供了极大的便利。但疫情期间助农金融服务点受到影响，作用明显偏弱。笔者通过调查分析锡林郭勒盟农村牧区当前支付环境发展存在的问题，并对其下一步发展提出建议。 锡盟农村牧区支付环境现状 助农金融服务点发展现状 锡林郭勒盟既是国家重要的畜产品基地，又是西部大开发的前沿，是距京津唐地区最近的草原牧区。北与蒙古国接壤，南邻河北省张家口市、承德市，西连乌兰察布市，东接赤峰市、兴安盟和通辽市，是东北、华北、西北交汇地带，具有对外贯通欧亚、区内连接东西、北开南联的重要作用。2016年9月，锡林郭勒盟（下称“锡盟”）入选“中国地级市民生发展100强”之一。面积20.30万平方公里，辖2市9旗1县1管理区，895个行政嘎查（村），现有县域助农金融服务点853个，主要经营模式为涉农金融机构铺设支付设施设备，助农金融服务点商户具体经营。目前承办行的POS机具除了有取款、转账、缴费和查询等基础功能外，还扩展了远程信贷、信用卡还款、社保卡查询服务（目前可以查询五险）和便民电力缴费等功能。助农金融服务点有效缓解了农村牧区金融服务资源供给不足，让农牧民享受到便利的金融服务，促进了城乡金融均衡化发展。 电子支付发展现状 截至2020年9月末，锡盟农村牧区共发生电子支付业务1178.98万笔，同比上升202.30%；金额760.92亿元，同比增加220.72%。其中网上银行支付430.24万笔，金额272.29亿元，分别占电子支付交易量的36.49%、35,78%；移动支付748.64万笔，金额488.63亿元，分别占电子支付交易量的63.50%、62.22%。截至2020年9月末，电子支付业务客户共计130.67万户，同比增长19.40%。其中网上支付客户61.50万户、电话支付客户1.86万户、移动支付客户67.31万户，分别占电子支付业务客户总数的47.07%、1.42%和51.51%。移动支付于2009年开始在锡盟农牧区使用，2017年逐渐普及，在现阶段，移动支付已经成为日常支付的主流，对现金使用越来越少，随着手机银行、微信支付等支付方式的推广普及，移动支付业务量快速增长。 其他支付服务方式及发展现状 其他支付方式有银行卡支付、票据支付，其中截至2020年9月末，银行卡业务量为1309.20万笔，1292.83亿元，同比下降30.22%、1.92%；票据业务量为45.21万笔，86.49亿元，同比上升165.47%、169.86%。由于2020年年初受新冠肺炎疫情影响，锡盟辖区银行卡业务量较2019年同期相比有小幅度下降，但票据业务量却大幅度上升，票据业务量大幅上升原因，一是旗县2019年旧城改造的拆迁款2021年到位，均由转账支票支付，二是旗县2020年的公共设施城改项目均由转账支票进行支付。 存在的主要问题 助农金融服务点使用效率低 目前的助农金融服务点除了有取款、转账、缴费和查询等基础功能外，虽然还扩展了远程信贷、信用卡还款、社保卡查询服务（目前可以查询五险）和便民电力缴费等功能，但其业务量主要还是集中在基础服务，新扩展的服务基本没有业务。锡盟地区部分嘎查村交易较多且服务点较活跃，遇到农产品收购旺季或是牛羊出栏的季节，交易品种较多且交易金额较大，助农金融服务点单日单卡累计取款2000元的限额无法满足其需求，给交易带来不便。锡盟地区一些比较偏远的嘎查村常住人口少，如苏尼特左旗属于畜牧业地区，牧民居住较为分散，部分助农金融服务点发生交易较少，2020年1～9月全部助农金融服务点均处于零交易状态，且近几年部分不活跃的服务点年业务量少于50笔，助农金融服务点机具使用效率较低，闲置服务点较多。 农牧民偏好现金支付 虽然近几年农牧民逐渐接受非现金支付，运用非现金支付工具，但由于农牧民金融服务需求较少且普遍留守人员文化程度较低，整体对于非现金支付认知程度并不高。其主要原因有四点：一是各金融机构对宣传重视程度较低，且宣传力度较小，特别是对非现金支付工具如何使用等相关基本知识缺少通俗宣传解释。二是农牧区留守老人儿童或是妇女较多，均易受传统消费习惯影响，普遍使用现金进行交易结算，且长期使用现金交易，使其没有通过转账等方式进行资金交易的意识。三是对银行卡和移动支付缺乏“安全”感，相对于电子化支付，农牧民更愿意看到实际的资金走向，非现金支付工具看不到实实在在的交易金额及存款余额，总担心交易是否成功，更偏向于使用传统的存折办理日常资金业务。四是调查显示，虽然在农牧民中多数人持有银行卡，但常年不用的占有相当大的比重，在农牧区老人较多的地方，移动支付的经常使用者几乎没有。另外，对适合农牧区使用的非现金支付工具和产品宣传不够，导致非现金支付工具推广受阻，故锡盟地区农牧区非现金支付工具受理环境不佳。据调查，锡盟境内边远旗县如镶黄旗仅安装有ATM机24台，正镶白旗仅安装POS机230台，银行卡业务发展受其受理终端的严重制约。 宣传仍以传统方式为主 一方面，锡盟地区牧区较多，牧民住户相对较分散，如苏尼特左旗，人口密度平均仅为0.6人/平方公里，同时，居住分散，村与村相距约10～30公里是正常现象，这就导致了宣传工作较难开展，难以进行统一的宣传培训；另一方面，金融机构仍以传统的宣传方式为主，形式和内容没有新意，只停留在表面的宣传，实地宣传培训指导较少。由于宣传培训力度不够，加之受传统支付方式影响，故助农金融服务点发展受阻。 发展建议 拓展助农金融服务点业务范围 一是加强助农金融服务点机具改造升级，联合相关支付机构和承建机构，将传统的POS机具改造升级为云POS，创新产品种类，加大产品推广力度，同时积极加大新服务功能的宣传推广，使其做到真正的便民惠民。二是针对目前单卡单笔取款金额2000元限额无法满足交易量相对较大嘎查村需求的情况，建议将限额调整至4000～5000元满足农牧民需求，另外可以在资金交易相对较活跃的嘎查村，涉农金融机构可适量布设1～2台ATM机，解决当地农牧民资金需求。三是积极推进助农金融服务点与当地电商平台的融合，在服务点使用效率低的村镇利用电商服务功能进行农副产品销售。 加大非现金支付业务推广 由于锡盟农牧区金融机构网点较少，以农村信用合作机构为主，所以竞争意识较弱，金融服务水平和质量较城镇相比不高，农牧区金融资源无法得到合理高效的配置。因此可以通过合理布局城乡机构金融服务网点，提高偏远地区金融服务水平。可以尝试在银行卡使用较多的乡镇增设自助营业厅等，也可以在经济较发达的农牧区增设刷卡设备，既可以方便当地居民自助存取款和缴费，又能降低金融机构运营成本。同时应适当加大投入、增加设备、引进人才、强化管理、完善功能，切实做好支付结算相关工作，满足农牧区居民金融需要。统筹社会力量，充分利用主流媒体、网络、宣传册、现场解说等符合农牧区特点的形式，加强现代支付常识的宣传普及工作，力求实现农牧区大多数农牧民了解并熟练使用非现金支付工具等，满足农牧区金融支付需求。 建立长效宣传机制 一方面，加大宣传培训力度和频次，深入农村牧区开展切合实际、行之有效的宣传的同时，要对助农金融服务点布设商户、住户开展培训，讲解新的服务功能，通过开展符合当地实际需要的宣传培训，不断提升助农金融服务点的业务量；另一方面，建立长效宣传机制，一是以助农金融服务点布设商户或住户为宣传基地，进行金融知识普及。二是多种途径宣传，利用手机短信、金融机构营业网点屏幕等，扩大受众群体，提升宣传效果。三是对宣传工作进行定期回访，建立反馈通道，及时了解农牧民金融需求并及时调整宣传重点，以保证宣传效果。 （作者单位为中国人民银行锡林郭勒盟中心支行）
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