数字赋能 打造“有温度的信用卡”

2021年正月里，深圳已是春意盎然，一如中信银行信用卡业务的蓬勃发展之势。据了解，中信银行信用卡中心成功投产的国内首个具有自主知识产权的新一代云架构信用卡核心业务系统——StarCard新核心系统，迄今已稳定运行一年有余；在市场首发“中信银行Huawei Card”，结合华为场景和生态，打造全新数字信用卡；坚持创新，探索金融科技赋能业务发展新路径，构建“无界开放”数字金融新生态……随着一系列创新举措的推出，中信银行信用卡迎来了新的发展阶段，为数千万用户提供着“千人千面”、有温度的金融服务。在这草长莺飞的美好春日里，记者采访了中信银行信用卡中心总裁张明，对于中信银行信用卡的数字化转型发展，一探究竟。

近年来，市场环境不断变化，特别是始于2020年的新冠肺炎疫情，对信用卡行业的发展造成了一系列影响。中信银行信用卡中心坚持从实际出发，紧扣“高质量发展”主线，践行“信守温度”品牌承诺，秉承“以客户为中心”的初心使命，构建无界开放的共赢生态。目前在科技创新、客户经营、场景生态、风险管理等领域，形成了独具特色的发展优势。对此，张明认为，经过多年积累与探索，目前，中国信用卡行业已经从借鉴国外模式，到探索出了符合国内市场环境、独具特色的信用卡经营之路。他表示：“只有摒弃那些只顾眼前不顾长远的、不符合市场长期可持续发展规律的金融模式，才能锻造出适应中国市场实际、符合监管要求、契合实体经济发展规律和满足消费者利益的健康金融新生态。”具体到中信银行信用卡中心的经营策略和优势，他重点总结为以下几方面。 

首先，科技创新，推进数字化转型。中信银行信用卡中心深耕科技创新，加速推进数字化转型。坚持以科技创新引领未来，以数字化驱动业务创新发展，持续发挥科技优势，充分利用5G、AI（人工智能）、区块链、云计算、大数据、边缘计算等新技术，赋能信用卡生态链中的商户、消费者和组织。StarCard新一代信用卡核心系统自成功投产来，稳定运行，带来了“更稳定、更快速、更敏捷”的效能提升，成功承载亿级账户的运营管理。构建自主可控的“AI+”智能生态，深化AI技术应用，赋能业务智慧发展。全新上线动卡空间7.0，首创个性化门户，精准推荐核心业务和服务，有效提升客户活跃度。全力打造5G全IP开放式服务平台，将银行服务场景与5G技术融合应用，重塑金融服务交互方式，提升用户体验，提高银行服务效能。

其次，以客户为中心，实现“千人千面”服务体验。中信银行信用卡将客户体验放在发展经营第一位，不断创新产品和服务体系。“我们深入各市场第一线，探寻客户真实消费需求，并据此加大研发和创新，为客户提供灵活、快捷、全方位的消费金融服务。”张明介绍。中信银行信用卡为实现用户“千人千面”的定制化经营，深入了解客群特征及需求，对海量数据进行深度挖掘，同时引入外部数据辅助，构建客户360标签体系，全面洞察客户的行为、喜好，提高了客户服务效率及营销精准度。

同时，深化用户分群，回归消费本源，根据用户消费行为、人生阶段及用卡生命周期，搭建28个细分客群的经营体系，致力于为客户无缝提供优质金融产品及服务。聚焦细分用户需求，围绕餐饮、玩乐、出行、购物等12类需求、55个细分场景开展内容聚合经营，打造覆盖用户全消费场景的“生活+金融”生态圈，有效提升用户活跃度。推进客群精准促动，将客群、产品、渠道穿透打通，精准匹配产品、渠道、营销、风控等经营策略，实现客群的精准促动。

第三，深化无界开放，注重数字金融生态建设。当数字支付进入新时代，消费需求日益多元化，高质量的金融体验背后不仅是技术驱动，更需要完备的数字化生态支撑。中信银行信用卡中心始终坚持“无界开放”的经营理念，协同产业链合作伙伴，不断延展信用场景，构建数字金融新生态。2020年9月，携手华为国内首发“中信银行Huawei Card”，结合华为场景和生态，打造全新数字信用卡，为用户提供便捷、智能、安全的申卡、用卡体验。2020年11月，中信银行信用卡中心携手华为、中兴、红帽、江融信、长亮、天阳宏业、毕马威等七大核心合作单位，以及银联、Visa、万事达卡等三大银行卡组织，11家机构联合启动“生态市场”，按照“1+N+∞”的模式，以StarCard新核心系统为基础，围绕“风险、市场、销售、运营”等N个场景，携手合作伙伴共同创造“∞”种业态，为多元化的信用卡市场开创无限新可能。

第四，全面强化风险管理，严守风险底线。风险管理是银行经营之本，中信银行信用卡中心的智慧风控体系将大数据、人工智能等技术作为风控工具应用于贷前、贷中、贷后全流程，建立了一套前瞻性的风险预警机制，该系统同时支持对数千万客户的实时在线风险分析和预警，严密筑牢风控底线。

第五，深入推进轻资本转型。据张明介绍，近年来，信用卡中心特别注重大力布局发展轻资产业务，围绕客户的多元化需求，打造面向全客群的轻资本业务经营体系，深化年费、会员、商城、理财等轻资本业务布局，加快轻资本转型。持续升级年费产品体系，创新打造会员制经营模式，2020年创新推出“超级娱乐会员”“小信健康会员”等60余款会员产品，丰富用户权益选择。

科技时代，信用卡数字化、智能化转型是大势所趋，中信银行信用卡中心始终坚持以科技创新引领未来，以数字化驱动业务创新发展。多年来深耕科技创新，沉淀了强大的科技能力。目前，卡中心已建立了较为完备的金融科技研发和应用体系，加速推进以构建数字化能力为主线的转型，金融科技人才队伍逐步壮大，业务价值链在新科技的推动下得以重塑，业务获得高质量发展。

谈及信用卡中心在金融科技方面所做的创新和探索，张明重点为记者介绍了StarCard新核心系统。科技创新带动智慧发展，2019年10月，中信银行信用卡中心成功投产了国内首个具有自主知识产权的新一代云架构信用卡核心系统——StarCard新核心系统，已稳定运行一年有余。数据显示，目前，StarCard已成功承载亿级账户运营管理，授权交易峰值高达4500笔/秒，平均交易响应时长做到了40毫秒以内，有效满足“双十一”购物节、会员日、抢购抢兑、营销活动等高频交易应用场景的需要。

作为我国金融核心系统自主创新的成功实践，StarCard新核心系统整体采用互联网分布式云架构，实施过程中融入全球智慧，基于云架构开放平台和云计算、大数据、AI等新兴技术，实现众多黑科技，例如端到端客户旅程重塑、微服务弹性伸缩、OneData实时大数据服务、端到端敏捷交付、全链路监控及预警等，不仅满足互联网时代高并发、大流量的使用场景，保障业务需求敏捷交付过程，更是有效提升了风控能力和用户数据安全等级。

对此，张明介绍：“新核心系统的研发背景，是基于我行信用卡发卡量从4000万到亿级的跳跃需求。当时，全球范围内主流信用卡供应商的系统，基本上都无法解决这种跨越式发展的要求，但同时，基于分布式云架构打造新一代核心系统，在技术上是成熟的，在架构上也是可行的。”为此，虽然在整个金融行业没有借鉴对象，也知道这是一条金融行业从未“蹚过的路”，但是，中信银行信用卡中心坚定这一目标，先外围、后核心，克服重重困难，大胆实践创新，在行业内率先完成了新一代核心系统的转型和升级。

“新核心系统成功地运行到现在，其服务可用率、联机交易、批处理等各项运行指标平稳高效，充分验证其卓越性能，不仅满足了我们极限业务的需要，还实现了弹性的可拓展，超出了我们之前的预期。”张明高兴地说。据悉，目前，新核心系统在成功实现更稳定、更快、更敏捷的效能提升同时，其融合信用场景深度践行金融科技的新生态，也让中信银行信用卡实现了“新服务、新技术、新管理”三维一体综合能力的全新跨越。

中信银行信用卡中心为国内金融行业核心系统自主创新蹚出了一条全新之路，凭借其卓越性能和开创性意义，先后荣获“中国人民银行银行科技发展奖”“中国银协最佳技术创新奖”“香蜜湖金融科技创新奖卓越奖”等众多荣誉。

不仅如此，2020年，中信银行信用卡中心创新打造了5G全IP开放式服务平台，通过人员全IP、业务全IP、系统全IP组合方式，将银行服务场景与5G技术融合应用，重塑金融服务交互方式，提升用户体验，提高银行服务效能。全新上线了“动卡空间7.0”，首创个性化门户，精准推荐核心业务和服务，有效提升客户活跃度。在加快推进数字化转型，全面提升数字化经营能力的基础上，构建了具有自主知识产权的“AI+”智能平台，提供智能外呼、声纹识别、语音导航等服务，深化AI技术应用，赋能业务智慧发展。张明告诉记者，目前，信用卡中心的AI机器人已应用于信用卡审批、催收、营销等200余个业务场景。

张明表示，自成立以来，中信银行信用卡中心便植入了浓厚的创新基因。“特别是近年来，我们坚持‘无界开放’的经营理念，协同产业链合作伙伴，不断延展信用场景，构建数字金融新生态。”2020年9月，在市场首发“中信银行Huawei Card”，结合华为场景和生态，打造全新数字信用卡，为用户提供便捷、智能、安全的申卡、用卡体验。

综合信用卡70年的发展历史来看，从Diners Club信用卡1.0时代，到信用卡与手机绑定的2.0时代，信用卡已经历了跨越式发展。2.0时代，智能手机与信用卡的结合让用户体验迈出了关键的一步，记账、支付体验等问题得到了很大的提升。大多数人能够通过App实时查看消费记录。在支付时，用户通过绑定第三方支付系统，可以扫描二维码支付，减少了实体卡的使用环节。但张明对此有自己独到的见解，他认为，“2.0时代的信用卡仍然依赖实体卡，不仅申领过程烦琐，且与手机只是一种绑定关系，一张卡片需要一个App，管理难度大。信用卡本身依然需要绑定第三方支付，这个过程同样存在很大优化的空间。为此，我们和华为合作，整合中信银行领先的金融服务优势、风控技术，以及华为的智能终端科技能力，研发出了中信银行Huawei Card，开启了‘手机里的信用卡’，可以说是信用卡3.0时代的一个标志性产品。”

中信银行Huawei Card是将信用卡与手机合二为一，完全实现了电子卡片，真正让信用卡电子化的设想成为可能。具体而言，它对传统信用卡的申请、账户管理、支付体验等整个过程，做出了关键的迭代优化，更便捷、更智能。尤其是息屏无须解锁便捷支付、无须再在不同的App间切换等，大大提升了用户体验。更重要的是，在账户的安全可靠性方面，中信银行Huawei Card申请激活需要经过实名认证且与华为账号绑定，通过华为和银行的双重风控系统，切实保证用户开户的真实性和安全性，避免伪冒申领、盗刷等风险。

中信银行Huawei Card的成功面世，意味着信用卡正在脱离对实体卡片的依赖，从实体走向电子，智能手机成为信用卡的载体。这一变化的背后，是对客户体验的颠覆性改变。张明表示，信用卡3.0时代的大门已经被开启，可以预见，未来，信用卡消费的模式即将发生深刻变革。

在中国信用卡业务规模稳步发展的同时，不能忽视的是，受经济周期、风险传递效应等影响，特别是随着各种借贷平台的应运而生，共债风险将持续释放，信用卡市场风险叠加，风险敞口在扩大。张明认为，多重因素的叠加致使信用卡业务风险以及风控的复杂性仍在上升。特别是在新冠肺炎疫情尚未完全结束的大背景下，信用卡行业资产质量受到较大冲击。面对复杂严峻的信用风险形势，中信银行信用卡中心强化全面风险管理，严守风险底线，重点关注客群和资产结构优化调整，持续强化贷前、贷中、贷后联动风险管控体系，全方位护航业务的可持续发展。

中信银行信用卡中心主动前移风险管理，“我们主要采取了精准识别客群画像、细化归类客群分层、差异配置管控策略等几大措施，加大对优质客群的获取力度，多维度动态关注新发卡客户信用风险变化，防范疫情影响与共债风险叠加而引发的资产质量波动。”张明介绍。

在贷中环节，中信银行信用卡中心重视优化资产结构，建立动态额度管理机制，优化授信资源投放，同时加强资金用途管理，回归消费本源，加大对洗钱、涉赌、套现等不合规用卡行为管控力度。在贷后方面，强化不良处置化解，采取现金清收、常规核销和不良资产证券化等并行的多样化不良资产处置方式。

据悉，随着疫情冲击的趋缓与风控策略的及时布防，自2020年二季度起，中信银行信用卡不良上升趋势得到有效遏制，新发生资产早期逾期指标已回落至2019年初水平，低风险贷款占比不断提升，客群结构持续优化。同时，加大拨备计提力度，持续提升风险抵御能力，为未来稳健经营提供有力保障。

展望未来，张明充满信心。他认为，“随着国内经济的稳步复苏，以及助力经济恢复和促进消费增长等政策的陆续落地，这都将给信用卡行业发展带来利好，我们充满期待。”随着中国金融业走上高质量发展之路，未来中信银行信用卡将更积极发挥金融科技优势，以数字技术为驱动，打造金融与科技的“双动力”，聚焦自主研发云平台及生态培育与构建，充分发挥新核心系统的科技赋能，助力信用卡中心在5G时代形成强大的AI和数据能力；以市场需求为导向，以金融科技为引擎，为人们的消费生活提供更高质量、更有效率、更具个性化和安全的金融服务，为新时代业务高质量发展注入澎湃动力。