在“双循环”新发展格局下，商业银行有信心、有能力、有机会通过数智化构建产融生态新模式，有效提升产业链供应链竞争力和现代化水平，推动科技创新，实现“独立自主、高水平开放”，为经济发展提供新动能，将挑战变成发展机遇，走出未来银行的发展之路。 当前，以数字化、智能化为特征的第四次工业革命正扑面而来，数字经济浪潮对各行各业都产生着深刻影响，其中银行业作为现代经济的核心，更是首当其冲面临一系列重大挑战和机遇, 2020年新冠肺炎疫情的出现及反复，也成为银行数字化转型的催化剂，并将这一转型进程向前推进了3～5年。与此同时，国家对银行业的强政策导向所带来的“大行下沉”和利差缩窄，对中小银行的发展也带来了巨大挑战，产业形态和生活方式的改变对银行原有的经营管理模式都提出了新的要求，在此背景下，中小银行的数字化转型至关重要，是发展乃至生存的必选路径。 “双循环”绘就产融发展新蓝图 在过去的一年里，新冠肺炎疫情、中美经贸问题以及逆全球化等一系列问题，使国外形势存在极大不确定性，给国内的经济也带来巨大挑战，尤其是中小微企业受影响较大。在此背景下，党中央提出要“加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”，要充分发挥国内超大规模消费市场优势，使国内和国际市场更好联通，更好利用两个市场、两种资源，实现可持续发展。要落实“双循环”发展战略，产业链供应链的稳定和升级尤为关键，而产业链供应链上的各类市场主体正是战胜当前困难、构建新发展格局、建设现代化经济体系、推动高质量发展的主力军。 众所周知，我国小微企业广泛分布在设计、生产、流通、消费等产业链供应链上，占全部市场主体的比重超过90%，贡献了80%的就业岗位、70%的发明专利、60%以上的GDP和50%以上的税收，是“双循环”中最具活力的一环，数以千万计的小微企业是推动供应链网络高效运转、促进产业链迭代创新的重要基础。这意味着，服务和支持小微企业发展就是保护和激发市场主体活力、形成新发展格局的重要着力点，有利于提升国内供给的专业化、精细化水平和产业链供应链的现代化水平。众邦银行作为一家“专注产业生态圈、帮扶小微企业、服务大众创业”的互联网交易银行，探索方向和战略聚焦均在于利用金融科技为供应链产业链小微企业提供智能化的普惠金融服务。 随着5G、物联网、区块链等新基建的完善，产业互联网深度参与到产业链条的生产、经营环节，多数产业供应链都线上化、数字化、生态化，金融服务也由单一爆款输出模式，升级成场景融合、成体系的行业解决方案输出，通过为B端产业平台提供场景解决方案，服务产业供应链上的B端或C端小微客户，实现产业与金融的共生发展。产融深度融合下的金融数智化不仅是一种技术改善，更是破解供应链小微企业融资窘境、支持“双循环”发展格局的新路径。 甚至在疫情防控阶段，产融模式也是小微纾困的一种重要方式。2020年4月下旬，武汉市经历2个多月停工停产的中小微企业开始复工复产，为支持产业供应链小微企业，众邦银行依托大商贸、大旅游、大健康等产融生态推出纾困融资产品“战疫云贷”，其中与汉口北国际商品交易中心合作，深入走访窗帘、童装、时尚服饰等商贸型小微企业，了解产业链上下游复工复产情况，有针对性地进行纾困；与卓钢链联合发布“抗疫复产专项金融支持计划”，支持钢贸供应链小微企业全面复工复产。疫情期间，“战疫云贷”累计发放628笔，累计金额7.45亿元。同时为支持武汉本地小微商户的疫后重振，众邦银行与“汉融通”平台（武汉市企业融资对接服务平台）合作，联合推出“众商贷”汉融通301模式，实现3分钟申贷、0人工干预、1秒钟放款，共发放小微贷款541笔。 数智产融生态的顶层设计与底层逻辑 首先是模式引领。对于银行业来说，数字经济带来的首先是经营模式转变，这种转变不再过分依赖金融产品渠道，而是以客户为中心，为客户提供全渠道、全生命周期的金融服务，摆脱对物理营业网点、客户经理的依赖，向线上化、场景化、生态化转变，正如布莱特•金在《BANK4.0》一书中所说“银行服务无处不在，就是不在网点”。众邦银行致力于拓展场景服务的迁移、延展和生态支撑，打通交易和场景，将银行开在各种产业生态中、开在各合作平台的App里，践行众邦银行的品牌口号“链接交易，邦你出众”。目前，众邦银行依托中农网、化塑汇、卓钢链等各类垂直产业互联网平台，打造基于真实交易的产融生态圈，并通过“众赢通”平台从关注用户旅程、贯通账户体系、构建活户生态三个维度为生态圈小微客群提供金融服务，目前众邦银行已连接各类平台超过100家，服务客户数超过2200万户，同时还寻求与工商银行、国家开发银行等大行展开合作，将自身特色服务输出到彼此生态圈。如中国工商银行与众邦银行联袂推出的“e商助梦贷”，是一款以工银e支付收单服务为基础，面向中小微商户群体打造的普惠金融服务，该产品有效提升工行收单商户的金融可得性、扩大普惠金融服务的覆盖面、满足不同客群的多维度金融服务需求，达成银银企三方多赢目的。 其次是数智驱动。要支持全新模式的落地，需要对原有业务流程、作业方式和风控逻辑进行重构，推进业务数据化、数据业务化，而数智驱动则是其中关键。伴随着大数据、云计算等技术的产业化、规模化应用，数据作为全新的生产要素重要性更加凸显，而商业银行天生就是“经营数据”的行业，通过盘活银行内部经营数据，采集产融生态各类主体的交易数据，调用政务系统的公共数据，打造信息流、资金流、物流和商流四流合一的业务闭环，构建起全流程的数智化经营体系，进而解决银企信息不对称、人货场的连接广度和深度不够等诸多问题。在数智化建设方面，众邦银行通过对建立标准化数据治理体系，基于大数据的轻量级数据服务总线，丰富的数据中台资产，发掘数据价值助力业务智能化发展。通过多维度立体化标识用户画像、细分客户群、洞察客户需求，基于千万级客户实现精准营销和客户全生命周期的精细化运营，构建全流程的“数智化”能力体系，其中包括“司南”精准营销系统、“倚天”大数据风控平台、“洞见”客户行为预知系统和“众目”智能催收管理平台。 再次是科技赋能。相对于传统面对面的金融服务，数字化运营的银行需要为千万量级的B、C端客户提供“千企千面”“千人千面”的批量化、线上化数智金融服务，这就离不开金融科技的赋能。银行要在产业生态实现获客、活客、留客的全流程数智化，必须对科技体系进行从顶层设计到底层逻辑的系统性构建。按照这一原则，众邦银行构建起POWER 能力体系，其中生态合作层Partner汇聚场景获客，深入交易场景，服务生态伙伴；开放互联层Open坚持开放赋能，金融能力全面开放，赋能生态业务场景 ；数字化中台middleWare追求极智交付，聚合银行微组件能力，敏捷响应市场需求；基础服务层Essentials秉持稳固支撑，提供基础金融服务，保障业务运行稳如磐石；技术革新层Revolution强化技术引领，通过区块链，云计算技术，支撑生态场景可信互联，计算能力弹性实时扩容。 最后是至臻服务。计算物理界有一个专有名词“第一性原理”，应用到商业界即是“回归到事物本源去思考问题”，商业银行为客户创造价值和实现价值，它的第一性就是价值，银行通过提供优质的客户服务促进客户接收银行的产品，满足客户的需求，为客户创造所期望的价值，帮助客户发现新的价值所在，同时银行在客户服务的全流程中获得价值回报，实现银行自身价值。众邦银行以关注用户旅程、贯通账户体系、构建活户生态三个维度作为客户服务体系的设计视角和出发点，确立了极致体验（Best experience） 、至微触达（Meticulously interact）、暖心服务（Warm service）三大核心价值理念，并围绕核心价值理念擎画出众邦银行BMW客户服务体系蓝图。在具体实践上众邦银行关注客户服务的识别、响应、反馈全生命周期，将BMW客户服务体系划分为三条主线，分条线推动客户服务体系化建设。 升华产融生态 构建超级平台 可以确切地说，数字化是各家银行打造新发展曲线必选路径，谁抓住了数字化的先机，谁顺应了数字化的连接、开放、智能、敏捷、利他等特质，并使之与金融的逻辑有机融合，谁就掌握了未来发展的方向。 众邦银行以交易场景为依托，以线上业务为引领，以供应链金融为主体，以大数据风控为支撑，着力打造三个银行，即“打通交易与场景的互联网交易银行，致力于产融深度融合的供应链金融银行，数字化驱动科技赋能的开放型数字银行”。经过三年多的市场探索，众邦银行在产融模式上更加自信、业务方向上日渐清晰、创新动力上愈发强劲，2021年众邦银行将全面推进“超级平台+双核四驱全场景产融生态”战略。 “超级平台”分为自营渠道管理、金融产品创设、营销管理和客户服务四大板块，通过对存量业务全线打通、新增业务全方位辐射，成为众邦银行客户流量的入口、经营交易的场所、资金沉淀的聚集地，汇集各参与方，形成多边网络效应，并基于生态不断自我迭代、延展，实现商业模式的多元化。“双核四驱”的双核是指优质资产“生成商”和优价负债“开发商”；四驱即金融科技“供应商”、综合方案“提供商”、数智风控“运营商”、智能运营“服务商”。“超级平台+双核四驱全场景金融生态”战略是以超级平台为承载，双核四驱为引擎，牵引带动各类业务形成优势互补产融生态、实现高质量增长。 “超级平台”将加快推进DSPB（自营、场景、平台、企业）服务矩阵建设，进一步升级众赢通BBC模式为PSBC模式（平台-场景-企业-个人），通过场景服务，挖掘产融生态潜力，利用其辐射能力，为生态下更多主体提供服务。“超级平台”通过与客户交易过程的数智化，实现客户、消费者、合作伙伴、供应商和员工5类用户的OPEN体验（On-line 在线化、Personal 个性化、Easy 便捷化、Network网络化），实现人单合一、人户合一，提高客户满意度；进一步探索各业务领域的数字化与智能化服务，打通跨领域的信息断点，达到领先于行业的运营效率；通过内外深入连接，形成全场景产融生态，为生态内的B、C端小微客群提供普惠金融服务。 当下我们正经历百年未有之大变局，经济发展面临巨大挑战，而经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣，在“双循环”新发展格局下，商业银行有信心、有能力、有机会通过数智化构建产融生态新模式，有效提升产业链供应链竞争力和现代化水平，推动科技创新，实现“独立自主、高水平开放”，为经济发展提供新动能，将挑战变成发展机遇，走出未来银行的发展之路。 （作者为众邦银行行长）
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