塑造数字化能力，创新金融产品服务

我国经济已经由高速增长阶段转向高质量发展阶段，以科技创新重塑现代金融，服务实体经济，实现智慧风控已成为银行业长期可持续发展的唯一选择。厦门国际银行秉承科技引领业务发展理念，牢固树立数字化思维，紧密围绕金融供给侧结构性改革的工作主线，遵循“系统化、信息化、智能化”发展路径，建设“平台+数据+模型”基础能力，通过数字化转型赋能经营管理提质增效，强化金融风险防范能力，以支持普惠金融与服务实体经济为主题，创新金融产品服务，实现转型升级与高质量发展。

随着金融科技快速发展应用，数据成为重要的新型生产资料，人工智能掀起了生产力革新浪潮，银行数字化转型的技术边界也从系统化、信息化向智能化延伸。厦门国际银行在探索数字化转型过程中，坚持以系统化打造数字化基础设施，以信息化盘活数据资产，以智能化革新金融产品服务，推进数字化转型迈向智慧化阶段，为新技术应用提供高效便捷的工具和环境。

以“系统化”建立技术平台体系

系统化着重于构建覆盖银行核心业务、信贷流程、风险、财务、运营、营销、后勤办公等经营管理各领域系统平台体系，强化数字化转型核心基础，并随着技术发展而不断升级换代，优化业务流程，提升经营管理系统化、自动化水平，提高金融产品质量与服务效率，打造良好的客户体验。

厦门国际银行在“十三五”期间重点建设互联网金融服务、大数据应用、人工智能、云计算技术及智能交易管理协同五大科技平台，系统数量5年来从近100个增加至234个，构建起高效支持业务转型发展的科技系统平台体系。自主设计研发的互联网金融服务平台支持互联网核心和传统核心双核驱动；互联网核心系统率先支持容器化、多活部署架构；完全采用分布式架构构建企业级大数据应用平台，实现大数据同城双中心全量灾备，保障数据的强安全性；构建人工智能基础感知、理解和机器学习能力体系及场景应用；构建运营服务涵盖IaaS、PaaS的全栈云计算平台，形成跨数据中心的多云高可用架构，为互联网金融业务提供弹性资源服务，提升业务连续性水平；建立自动化测试体系与测试工具平台，提升测试效率与投产版本质量；形成“两地三中心”多活数据中心架构，建立自动化运维平台、多层次的监控平台及网络安全纵深防御体系，提升智慧运维与网络安全保障能力。

以“信息化”发挥数据资产价值

信息化是在业务开展过程中不断整合沉淀内外部数据，建立高效可靠的数据资产体系，持续提升数据服务与分析应用能力，通过数据服务快速响应市场变化与产品创新，形成了业务数据化、数据资产化、资产服务化、服务业务化的银行数字经营模式的基础闭环，为全面推进数字化转型提供核心数据能力。

厦门国际银行通过建立大数据应用平台，支撑全行数据整合应用，搭建企业级金融数据模型、统一指标体系，引入数据挖掘、决策引擎、数据管控各类数据服务工具，承载全行上下游数据服务体系，为下游系统提供批量、准实时、流数据服务，支持全行海量数据高效处理与实时数据分析，2018年以来，基础数据平台数据量增长近10倍，批量数据接口增长近2倍，日处理作业量增长5倍。从无到有合规引入20多家合作方外部数据，单月提供查询服务次数超千万，围绕客户营销与风险防控等重点场景，逐步深化大数据业务应用。

以“智能化”革新金融产品服务

智能化将感知、理解、机器学习等智慧能力无缝嵌入银行业务和管理应用中，通过金融科技工具赋能业务智慧化协同发展，以智慧化应用推进银行产品、业务运作、用户体验、流程机制改革创新，构建营销和风控精准化、运营自动化、办公协同化、决策智能化的数智化经营管理体系。

厦门国际银行通过引入生物识别、语音识别等人工智能感知技术，以及智能财报识别、RPA机器人、智能外呼及智能质检等智能理解类系统建设，在电子渠道、智慧网点、行内办公、运维监控、客户服务等多渠道多场景应用，逐步形成智能化的运营服务体系，大幅提升客户服务与运营效能；建设机器学习平台和人工智能实验室，建立一站式的模型研发平台，开展反洗钱、反欺诈、信用评分、智能推荐、客户流失预警等模型，支持智慧风控、智慧营销场景应用，全面推进银行数字化与智慧化转型。

数字化转型是通过信息技术及数据的运用推动业务模式及组织架构变革的过程，不仅仅体现在技术能力的积累，更强调通过技术与商业模式的深度融合带来高质量业务发展。只有对组织、流程、业务模式和员工能力的方方面面进行重新定义，建立与数字化转型相匹配的组织机制，培养全行创新意识并给予充分资源配置，通过金融科技创新推进业务转型发展，创造出适应实体经济需求的新产品、新服务、新商业模式，获得新的收入来源，变革才能取得成功。

厦门国际银行在全行统筹下建立科技创新孵化机制并实施敏捷化改革，在智慧风控、智慧营销、智慧网点、线上化办公及财务核算等领域，积极运用金融科技为经营管理提质增效，以支持普惠金融、服务实体经济为主题，运用金融科技引领消费金融、小微金融、交易银行服务与产品创新。

以战略统筹为势，注重培育科技核心竞争力

作为唯一在内地、香港、澳门三地展业，且在三地均有法人机构的城商行，厦门国际银行坚持科技集团统筹发展，形成全行统一科技规划、管理架构与团队，构建统一系统平台下多法人系统并存格局，发挥集团科技资源集约化效用，为境内外附属机构提供可靠技术支撑。

厦门国际银行始终坚持科技引领业务发展战略，重视科技核心竞争力培养，持续加大科技投入、科技人才梯队培育和引进力度，培养从业人员科技创新意识与创新能力，2020年全行正式科技人员占比达8%以上，科技投入占营业收入比例超过3.3%，科技人员占比与科技投入占比均居银行同业领先水平。打造了现代化的北辰山科技研发中心，一期工程建筑面积超过6万平方米，可容纳办公人员超过1000人。

以组织机制为基，构建创新项目孵化及敏捷机制

厦门国际银行围绕创新、敏捷与开放特色构建数字化转型配套的组织机制。建立全行创意直通的科技创新项目孵化机制及奖励机制，成立科技创新项目孵化领导小组和办公室, 设立科技创新项目孵化基金和奖励基金，持续举办国行“新驱动”科技创新创意大赛和创新奖励评选，培育创新文化，激励金融科技创新发展。实施敏捷化改革，成立线上贷款工作室、交易银行工作室、流程机器人实验室等业务与科技高度融合的敏捷团队，实现创新项目调研、立项、审批、实施、上线、运营的敏捷通道，推动科技创新项目更好更快落地。充分利用行内博士后及行外高校人才资源，举办高校数据建模大赛，构建大数据联创实验室、“数创金融”联创实验室等一系列产学研融合创新组织，建设开放融合的科技创新生态。

以转型升级为道，赋能经营管理数智化提质增效

构建自主风控模型开发体系。厦门国际银行借鉴国内外先进同业最佳实践，依托多年来积累传承的特色全面质量管理体系，前瞻规划设计了以自动化、数字化、智能化为目标的“北斗”计划全面风险管理体系，一期子系统“天眼”大数据风险预警平台已经上线运行。充分利用大数据、人工智能技术，打造风险数据、模型研发、智能决策、监测预警四位一体的智慧风控体系，锻造自主风控核心能力，形成“千人千面”的风控能力和全流程数字化运营能力。基于大数据流立方计算技术、设备指纹、模拟器识别等技术，实现低延迟、高并发的“无感知”欺诈风险侦测，为全行近20个渠道、10余款互联网贷款产品提供实时反欺诈侦测服务，为交易安全保驾护航。

建立智慧营销基础技术体系。厦门国际银行通过借助合作方的流量、权益服务等资源，加速客户营销和产品推广，助力零售客户规模快速上量。在持续拓展获客渠道的同时，通过应用大数据分析、机器学习等技术不断挖掘客户价值；通过客户关系管理系统、积分营销支持平台等系统，实现营销过程管理与营销活动系统化管理；通过大数据智慧营销平台、用户行为分析平台、机器学习平台等系统，建立客户营销标签并开展客户流失预警、财富智能推荐等智能模型应用，有效提高营销管理数字化水平，逐步构建自动化、智能化、精准化的营销闭环。

打造独具特色的智能网点。厦门国际银行按照自主设计的“小精灵”智慧网点解决方案构建了“电子化”柜台服务、“智能化”网点服务及“数字化”运营管理的全新智慧运营体系，自主研发移动外出、厅堂自助渠道，有效提升渠道替代率与业务办理效率，改善客户服务水平。 

完善财务管理与决策支持应用。厦门国际银行以集团科技统筹、自主可持续性维护为原则，构建了集团统一会计核算体系，建成涵盖资产负债管理、资本管理、增值税管理、管理会计、新金融工具准则等财务管理与决策支持应用支撑系统。构建起集FTP、成本分摊、多维度盈利分析的一体化管理会计平台，推广总分机构FTP应用，引导全行财务管理与经营决策精细化、高效化发展。

搭建较为完善的线上化办公系统。厦门国际银行注重云化办公的研究与应用，围绕系统化、场景化推进智慧办公体系建设，构建协同办公平台、智能报销、人力资源管理、采购管理、综合档案管理及云办公统一移动门户，完成行政流程、科技管理、业务产品、后勤管理等超过120类线上审批流程建设，初步完成云办公统一移动门户建设，实现财务报销、人事管理、采购、档案等领域管理系统化、线上化。

以业务应用为本，引领金融产品与服务改革创新

积极探索金融服务实体新途径，建成交易银行平台体系。厦门国际银行应用数字化思维打造“国行E家”交易银行品牌，搭建“融升”创新授信、“慧升”支付结算、“盈升”渠道服务三大平台产品体系，推出近20款特色产品，实现业务平台化、产品线上化、流程自动化、获客批量化。依托供应链金融服务平台，为上下游中小企业提供高效便捷的线上化融资产品“国行链e融”，最快可支持供应商T+0完成融资放款，截至2020年12月末，累计为39家核心企业审批供应链融资合作额度60.5亿元，累计投放13.7亿元；以“互联网+政府服务”思维打造线上化、自动化的电子保函业务创新模式；通过“E企盈”移动业务服务平台为中小微企业提供远程办公、线上支付结算与融资服务，累计服务客户达1752户，其中，中小微企业占比超过90%。

坚定落实普惠金融政策，深耕小微金融和消费金融。厦门国际银行通过银税互动，持续打造“税务+信用”“税务+抵押”“税务+供应链金融”“税务+移动尽调”等企业全生命周期场景的小微企业融资综合服务，推出税享贷、房E贷、小微E贷产品，提供线上化、智能化的小微金融融资服务。截至2020年12月末，厦门国际银行“无接触式”的线上银税互动产品-税享贷小微贷款余额超过19亿元，年增幅超过250%，普惠小微企业信用贷款支持计划投放总量位列厦门辖内法人银行前列。利用大数据、云计算、生物识别等金融科技技术及场景引流，推出兴安贷+、好E贷、点E贷、E车贷等多款线上消费金融产品，持续完善营销工具和线上渠道场景，助力零售获客大幅增长。打造聚合支付、智能代收、分账对账、跨境收单一体的“智信”支付品牌，提高中间业务收入。

打造贸易金融全程通与跨境金融服务，推动国际化特色创新。厦门国际银行打造贸易金融全程通一体化融资服务，以实现国际业务全流程、一站式、线上化、自动化办理，方便客户“足不出户”办理各项国际结算业务，助力“一带一路”建设、服务企业“走出去”。结合境内居民前往澳门留学、工作开立澳门账户等需求，设计区块链跨境开户产品，为客户提供更加便捷高效的服务。利用境内外联动优势，研发国行特色跨境财富管理特色产品。

“十四五”期间，厦门国际银行将以十九大精神及国家“十四五”发展规划为指引，坚守服务实体经济初心，加大普惠小微服务力度，深化改革创新，把握新时代、服务新目标、开启新征程，以“智慧革新、数字引领”为金融科技全新发展理念，塑造开放、敏捷、国际化的金融科技特色，创新敏捷融合、开放联合的金融科技组织机制，提升数字化与智慧化平台技术能力，构建智慧营销、智慧风控、智慧运营、智慧决策“四种智慧应用”及数字小微、智能消费、交易银行、跨境金融、金融市场、财富资管“六大数字生态”，以智慧化应用推进经营管理改革创新，以数字化生态经营模式引领业务转型发展，为落实“一带一路”、要素市场化改革、新型基础设施建设、内外“双循环”新格局、重大区域发展等国家发展大战略做出贡献。     

（作者为厦门国际银行首席信息官）