银行要以市场为导向，针对小微企业需求的特殊性，建立有针对性的专业风控体系，提供差异化的金融服务和金融产品创新。 民营企业是推动经济社会发展的引擎，也是带动就业、加快新型城镇化建设的重要抓手。如何认识和看待武陵山贫困地区企业脱规现象严重化的问题，深化金融供给侧结构性性改革，找准症结，厘清思路，优化营商环境，破解融资症结，需要政府、银行、部门、企业做好优化营商环境实践创新与推进路径。 第一，政府制定优化营商环境远景规划，为企业搭好台。 搭好经营发展平台，积极引导企业建立现代企业财务制度。政府在优化营商环境上要多做加法，可以通过座谈会、 培训、 奖励扶持政策等多种方式，积极做好小微企业梯级培育工作，引导本地企业建立起现代企业制度，增加财务透明度，尽早成为“双规”即规范化管理和规模以上企业。 搭好政策平台，积极出台并落实对企业的各项奖励帮扶政策。政府要出台一系列有利于工业经济发展的奖励、优惠、 扶持政策，调动全社会创办实体型企业和现有企业做大做强的积极性，同时要真正落实各项优惠政策，制订规上企业稳规方案，让银企真正得到实惠。 搭好担保平台，建立真正意义上的中小企业融资担保平台。政府要加快中小企业贷款担保体系建设，建立健全中小企业贷款担保中介机构，为中小企业融资提供中介服务，降低银企之间的门槛，解决中小企业在发展过程中遇到的瓶颈障碍。同时积极与各商业银行上级行衔接，利用财政基金、武陵山发展基金等载体，建立得到各金融机构真正认可的融资平台，再进一步做大做强，不断发展。 搭好协调平台，全面调动金融机构大胆服务企业的积极性。政府要积极协调与商业银行上级银行的关系，争取上级银行政策倾斜，鼓励金融机构向本地企业投放贷款，调动金融机构大胆服务本地企业的积极性。出台激励机制，设立支持地方经济发展贡献奖。同时加强金融生态建设，政府可建立小微企业信用资料库，搭建地方性的信用信息服务平台。为补偿银行机构小微企业贷款损失，根据损失程度、贷款增量等指标制定合理的补偿比例，帮助金融机构分担风险，提高银行向小微企业贷款的意愿，确保小微企业可持续发展。 搭好教育平台，提升主管企业领导的金融知识。政府要通过金融知识培训、与银企座谈等多种方式，加强银地企三者的交流，帮助乡镇及县直主要领导掌握金融知识，使各部门在关心、支持和帮助金融机构支持工业发展上真正做到引导而不误导、监督而不干预、协助而不强迫、服务而不添乱。 第二，银行制定培育优质企业中期规划，为企业加好油。 加好服务油，提升服务意识，优化发展战略。银行要深化服务意识，建立完整的战略管理体系，发展小微金融，中国人民银行要利用再贷款再贴现和差别存款准备金等杠杆，撬动金融机构形成合力，发挥乘数效应。国有大型商业银行要调整发展战略，树立小微金融意识，利用自己的网点优势和人力资源优势，将小微业务作为新的增长点；中小银行要防止金融产品的同质化，坚持走差异化、特色化发展道路；农商行、村镇银行要立足当地、立足基层，将小微企业作为主要服务对象。 加好重点油，突出重点，优化机构体系。商业银行要根据自身对小微企业的战略定位与管理水平加强机构建设，区别对待、突出重点，设立专门为小微企业提供金融服务的部门。例如，大型银行要利用好人员储备足、信息技术水平高等优势，适当地将网点向小微企业分布比较集中的乡镇倾斜，同时配备专业化团队，建设特色支行、专营支行，提升小微企业金融服务专业化水平。 加好创新油，创新服务方式，优化服务机制。银行要以市场为导向，针对小微企业需求的特殊性，建立有针对性的专业风控体系，提供差异化的金融服务和金融产品创新。在金融服务方式创新方面，银行可以与创业投资和股权投资机构“投贷”联动，探索股权和债券相结合的融资服务方式；可以创新抵质押方式，提高应收账款、原材料、存货等在动产抵质押贷款中的比重，充分利用新型权利质押贷款，比如林权、权证及知识产权等各种可能的权益形式。 加好管理油，切实加强对贷款企业的管理。金融机构在对企业贷款时要做好贷前的调查评估，确保企业的真实情况。贷款后要加强对企业使用贷款的检查工作，防止企业挪用贷款，确保贷款安全。企业贷款出现不良苗头时，要积极跟进，与企业主动沟通协商，积极化解；国有商业银行还可以在风险可控的前提下，适当将信贷审批权限下放至基层业务部门，简化审批流程，提高审批速度。同时银行可以通过运用互联网金融通过大数据积累和分析，将企业业务数据结构化，以技术换取时间，在短时间内获取企业真实的信用状况，降低信息不对称引发的风险，同时也降低了小微企业融资成本。 第三，部门减税降费让利，开通放管服绿色通道为企业纾困解难。 财税部门对于起步阶段的困难企业要本着培育扶持的指导思想，减税降费让利激活一批，加大政府采购力度带动一批，经信局、市场管理和生态环境部门即要严把市场准入关，力争优化市场合作推动一批，又要加大政府拖欠民营企业应收账款的清收力度，把住规范经营管理关，通过债权清收盘活一批，还要确保污染企业按政策关停并转的退出关，通过资产回购重整一批。 政务局、商务管理、土地规划、水电气等部门要开通全程网办、一事联办、限时服务、超时默认，打通外向型企业出口绿色便利通道，减少审批流程，优化窗口服务，物畅其流便利一批，出台中介企业、招投标企业红黑名单制度，利用大数据为企业提供便利服务。 规范企业之间的人才竞争。员工工资上涨和五险两金等用工成本高，企业要采用股权激励企业年金等方式放水养鱼，让员工与企业共生共荣，分享企业长期稳健发展的红利。 银行也要把减免收费作为非常时期让利的重要途经，不允许对小微企业和个体工商户乱收费；整治各个环节的高收费坚决清理和严格处罚隐性收费；整治附加收费，比如登记费、抵押费、担保费、评估费。 第四，企业回归主业，唱好经济发展戏。 唱好经营戏，建立现代企业制度，规范经营管理方式。企业要建立现代企业制度，完善企业内部规章制度，运用先进的经营管理方式，提高经营管理水平，建立符合现代市场经济要求的管理模式和企业组织形式。要加强财务管理，完善小微企业财务管理制度。小微企业普遍存在财务制度不健全、财务报表不规范，甚至存在虚报、假造财务指标等现象，使银行难以判断其真实财务状况，这也是银行“惜贷”的重要原因。此外，现代企业要聘请专业的融资顾问、建立合理的资本结构，并积极寻找与金融机构合作。 唱好发展戏，建设高素质人才队伍，加快企业转型升级发展。小微企业要摒弃家族式选人、用人标准，一方面从外部引进高素质人才； 另一方面加强内部人员培育，打造高素质人才队伍，提高业务技能。同时，企业要注重“引进来”战略，学习相近或同行业的先进技术，通过“吸收—消化—再创新”提升企业自主创新能力，研发新技术、新工艺和新产品，推动产品、工艺和技术水平转型升级，提高产品质量和市场核心竞争力，提升直接融资承载力，借输血促造血，增强资金营运消化吸收度。 唱好诚信戏，加强诚信建设，强化企业信用意识。小微企业要从长远利益出发，推进企业文化建设，强化诚信意识，从按时足额还款、纳税、不做假账做起，注重自身信用的积累，提高自身信用等级，获得好的口碑，树立良好的企业形象。 （作者单位为中国人民银行恩施州中心支行）
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