第三方支付对商业银行盈利能力的影响

第三方支付机构自2011年获得支付牌照以来，凭借快捷便利的操作、个性化服务等优势，逐渐成形并发展壮大。随着第三方支付市场规模迅速扩大，它对商业银行盈利能力的影响越来越明显，因此，如何应对第三方支付机构对商业银行的冲击是商业银行亟须解决的问题。

对负债业务的影响

在我国传统的商业银行经营中，银行的利润来源中发放贷款所得利息收入与吸收存款带来的利息支出的差额占绝对比重。由于商业银行需要满足存贷比要求，负债业务的开展制约着商业银行的盈利。存款是负债业务中最主要的业务，而近年来第三方支付的发展解决了电子商务发展中的问题，同时电子支付的发展又反过来推动了第三方支付市场规模的扩大。人们为了线上交易的方便，满足线上购物的需求，会在第三方支付平台上存放足够的资金，这就使得第三方支付机构拥有大量的沉淀资金，抢占了传统商业银行的活期存款量。

对资产业务的影响

企业贷款。传统商业银行为自身盈利及风险管理的需要，贷款环节多，手续复杂，其贷款对象主要是信用状况有保证、资金实力较强的大中型企业，在小微企业领域由于贷款成本较高、风险更大、收益较小而难以开展，这就意味着传统商业银行尚未获得小微企业这一利润来源。然而第三方支付机构依据自身发展的特点、互联网技术及大数据的优势，收集了大量小微企业借款客户的信息，包括每个小微企业的经营方向、资金使用方向、历史财务数据、盈利水平、征信水平等，通过对上述数据的客观分析，确定对客户的授信额度，贷款流程简化，极大程度上契合小微企业的发展需求，这就使得商业银行失去了大量小微企业这一客户资源，减少了一部分收益。

个人贷款。随着第三方支付的发展，一方面其突出的便利性受到大众青睐，人们越来越多地通过第三方支付平台比如“蚂蚁花呗”“天猫分期”“京东白条”等实现消费在前、付款在后的体验；另一方面，第三方支付利用其网上支付和移动支付便捷、低成本的特点，加之第三方平台已拥有收单资质，直接进行POS收单业务，迅速抢占了商业银行线上、线下的收单市场，对信用卡支付形成了巨大的挑战，使得传统商业银行的信用卡透支业务造成一定的冲击，根据支付体系运行总体状况报告显示，在2015年信用卡和信贷合一卡发卡数量同比下降5.05%。

对中间业务的影响

第三方支付机构的发展对这项业务的影响最明显。

1.对基金理财业务的冲击

自第三方支付公司获得基金销售许可后，传统商业银行在基金代销业务中的市场份额减小。出现这种局面的原因，一是通过第三方支付机构购买基金的申购费率低，而收益高。二是第三方支付平台的便利性，为其积累了庞大的客户群体，这使得越来越多的基金公司愿意与第三方支付平台展开合作，为基金公司带来可观的收益。

2.对代收代付业务的冲击

代收代付业务是传统商业银行中间业务的又一组成部分，商业银行凭借自身较高的信誉以及网点分布广泛的优势，获得公众的信任，能够使他们得到代收水电费、燃气费、代发工资等服务。但自第三方支付机构开展线下业务以来，商业银行代收代付业务收入出现下滑，这是因为通过第三方支付人们不需要到固定的网点进行缴费，只需在移动设备上简单地操作即可，这对当前生活节奏普遍较快的客户来讲，大大节约了时间，为客户的生活带来了极大的便利性。另外，第三方支付机构通过后台的数据分析和现实调研，善于创造出更多符合人们生活习惯的新型产品，比如交通付费、校园卡充值等，为其创造了更大盈利，吸引了更多客户资源。

3.对支付结算业务的冲击

支付结算对于绝大多数客户来讲，便利性、低成本、安全性是其主要考虑的问题。第三方支付服务基于金融服务的基础，又实现了银行服务。传统商业银行在安全性上具有明显的优势，其良好的社会形象和较高的信用评价使得客户在支付时为安全起见，愿意选择传统商业银行。针对这一问题，许多第三方支付机构提出全额赔付损失的保证，逐渐获得社会公众的信任，使得商业银行在安全性方面的优势减弱。而且第三方支付在发展初期提供免手续费的转账支付服务，用户为了降低其支付成本更倾向于选择第三方支付平台，这为第三方支付机构积累了一定的客户数量。对于便利性问题，方便、快捷是第三方支付突出的特点，在第三方支付平台上可以实现多家银行之间的转账结算，而不需注册登录每家银行的网上银行。

4.对支付业务创新的冲击

当前移动支付规模增长主要得益于支付场景与支付数字化增值。第三方支付机构越来越多地与商家联合，逐步扩大产业链规模，提供更多的增值服务，它们还在2020年的疫情后，针对消费疲软的现象，与商家联合推出发放“红包”“消费券”“满减”等活动，促使人们形成线下消费、线上支付模式。各商业银行在业务创新的力度上主动权不足，受制限度大，况且各商业银行都站在自私利己的立场上经营，没有银行的全盘观念。

通过以上分析可以看出，第三方支付机构主要通过在更大程度上满足客户需求来积累客户资源，进而分流了传统银行的潜在客户。

提高自身创新能力

1.加强金融产品创新

一个银行最核心的竞争力是客户资源和技术水平。在这个互联网金融快速发展的时代，商业银行一方面应该积极培养创新人才，培养熟悉互联网技术的复合型人才，使科技更好地服务于商业银行；另一方面要不断加大技术投入，提高自主研发能力，加强自身对客户实际需求的认识，为他们提供个性化服务，使金融产品更符合公众的偏好，才能在科技社会中具有自己的竞争力，从而增加自己的收益。

2.加大业务办理流程创新

尽管各大商业银行也有网上银行业务，但主要还是以线下业务为主，客户办理业务要花费到网点所在地的时间，排队等候、办理很多手续的时间，影响了客户的服务体验。因此，商业银行应该在优化办理流程方面加大创新投入，完善网上银行以及手机银行端口，使网上银行和手机银行成为网点业务的有效辅助，同时可以增加智能机器的数量，提高服务效率。

3.寻求营销模式创新

在互联网普及程度越来越高的背景下，商业银行要充分利用线上营销的优势，通过自己的微信公众号、网站平台、网上银行、手机银行等渠道宣传金融产品等，让更多的用户充分了解传统银行的业务和服务，以增加其提高获利能力的可能性。

加强双方合作

1.提高线上支付的安全性

第三方支付平台经营发展的媒介是互联网，而目前网络安全存在较大的挑战，比如信息泄露、挪用备付金等支付过程中极有可能出现的风险。因为在交易发生时，第三方支付平台最终要与商业银行结算资金，所以这些风险的存在不仅会对第三方支付机构的发展不利，也会威胁到商业银行的资金安全。因此，为提高线上支付的安全性，保障商业银行的盈利水平，商业银行应该在与第三方支付机构合作过程中发挥自己在风险管理方面的优势，确保资金安全。

2.共享客户资源

第三方支付机构凭借先进的互联网技术，收集到更多与客户相关的信息，能够更全面地评价客户的消费习惯、信用状况、服务偏好等情况，这是商业银行相对薄弱的部分。而商业银行具有很高的信誉和良好的企业形象，受到许多大客户的青睐，这是第三方支付无法比拟的。如果商业银行通过与第三方支付机构的合作，实现客户信息共享，进而实现资源的共享，可使双方都能扩大用户数量，实现利润规模的增长。

3.重视大数据

在信息化时代，数据已经成为核心竞争力，第三方支付与商业银行竞争的重要砝码就是在数据运用方面的领先优势。因此传统商业银行应该重视大数据在经营管理中的重要作用，加强与第三方支付机构在数据交换与融合方面的合作，培养专业数据分析团队，能够运用大数据将分散的客户信息分类、整合，对不同的客户进行不同的管理，为客户提供个性化服务。

（作者单位为中国人民银行邢台市中心支行）