农业经营主体具有强烈而又紧迫的融资需求，但普遍缺乏有效抵押，这既是融资难点，又是农村小微金融机构风险管控难点。 我国农村小微金融机构具体包括村镇银行、村镇贷款公司、农村信用合作社、农村小额贷款中介、农村资金合作社等，旨在为农村用户提供更全面、多层次的农村金融服务功能，着力解决在“三农”发展过程中资金不足问题。笔者通过对宝鸡辖区农村小微金融案例的调查分析，探索农村小微金融发展的有效路径。 农村小微金融发展困境与突破 农业经营主体具有强烈而又紧迫的融资需求，但普遍缺乏有效抵押，这既是融资难点，又是农村小微金融机构风险管控难点。新型农业经营主体普遍自有资金少，对外源性融资需求高，且资金需求时间紧迫、周期较短。两个案例中的种养大户、专业合作社融资需求均有以上特点，制约其融资需求的关键因素是有效担保不足。 金融机构积极寻求农村小微融资难点与风险管控的结合点，创新贷款融资模式，加大对农村经营主体的信贷支持力度。2020年伊始，新冠肺炎疫情席卷全球，往年选择外出务工的农民，受外出限制，纷纷瞄准在家乡创业。 从金融需求角度来看，消费贷款将成为农户贷款主流；农业产业化、规模化、专业化趋势日益明显催生大额涉农信贷需求。目前宝鸡市市级以上重点龙头企业274家，农民专业合作社4164个，农业部门认定的家庭农场1071个，休闲农业经营主体1955个，市级以上现代农业园区173个。这些新型经营主体已日益成长为农业产业化的主力军，在推动农业标准化、规模化、品牌化、信息化发展方面发挥了巨大的示范引领作用。但也面临融资难度大的问题，大额贷款需要抵押，目前宝鸡农村土地承包经营权、农业设施、农业机械抵押贷款还在试点，农业经营主体普遍缺乏抵押资产，资金问题是农村经济发展的主要瓶颈之一。 存在的问题及成因 农村地区传统金融需求与现代金融供给存在矛盾 我国农村经济发展步伐快于金融发展步伐，致使农村金融体系跟不上经济发展步伐，农村居民对金融服务的认识仍停留在存款、取款、汇款、贷款等传统金融服务项目，这些服务必须有实体存在的金融网点为其提供传统金融服务。调查中，县域金融机构反映，农村居民对于现代金融供应了解较少，如互联网+金融、ATM机、手机银行、网银等现代金融服务。随着农村青壮年劳力外出务工，空心村现象普遍，常住人员主要以老人、幼童为主，对现代金融知识的接受力低下，推广普及较慢。为了节约资源和降低成本，金融组织更倾向于发展现代金融服务，导致农村金融服务网点增加缓慢，现代金融服务体系在农村的普及范围和效率大打折扣。 农村小微金融需求缺乏新的增长点 从调查情况看，选择自主创业的农民在宝鸡辖内仍是少数，农民受自身教育、技能和理念限制和约束，可选择投资项目并不多，大多数农民仍将打工作为首要选择。近年农民收入增长趋于缓慢，从非农产业中的收入，也并未产生积极的效果，城乡收入差距不断扩大。收入增长的缓慢不仅降低了农村居民的消费水平，也抑制了其储蓄的积极性，减少了农村金融资金的来源。从2017年起，宝鸡市开展农村集体产权改革，积极推动不同类型村集体经济发展，该市农村集体产权改革和经济发展实现了较快突破。截至目前，陇县、岐山两个国家级试点县基本完成改革任务。但全市农村集体资产普遍薄弱，农村可经营性资产不多，集体经济可持续发展能力不强，造成农村发展活力不足。大部分集体经济组织在项目选择上，发展路径不宽、同质化现象严重，产业无特色。 农村小微金融机构的风险管理缺乏有效防范与管理约束的能力 发展时间尚短、经验不足导致了农村小微金融机构业务单一、金融服务覆盖面积局限、运转功能差，甚至出现了严重的脱农倾向，为我国农村小微金融机构的持续发展留下许多风险隐患。农业的天然弱质性——高风险低效益，农业保险体系的不健全，从本质上决定了农村小微金融机构的信贷资金存在严重的风险隐患。广大农村居民自身固定资产不充足，很大程度上影响了金融机构对其授信，且信用额度较低。农业生产抵押物的缺失，使农户本身就贷款难，加之征信意识差，更是雪上加霜。这些既是农村客户融资的“痛点”，也是金融机构风险管控的“难点”。由于长期存在风险管控能力不足的问题，农村小微金融机构发展公开程度低，致使风险的隐藏性强，很难被识别监管，一旦风险爆发后果不堪设想。 三大建议 推进农村小微金融多元化，创新农村金融服务产品 大力发展农村资金互助组织，进一步发展健全村镇银行，引导小额贷款公司良性发展，通过小微金融组织弥补国有农村金融组织的空缺，提高农村地区金融服务的供给能力，缩短农村地区金融供给与金融需求的差距。加快我国农村小微金融可持续发展可从以下三个方面着手：一是深入农户和乡镇企业，了解他们对金融的需求，结合农村生产、生活和经营特点，提供个性化的融资和咨询服务，开发创新符合当地客户真实需求的金融产品，实现供需匹配。二是着力打造“差异化、特色化”的发展模式，坚持“小额、流动、分散”的信贷经营原则，真正实现与其他商业银行的优势互补和错位竞争。三是发展农村金融信用制度，向农村居民提供小额信用贷款，延伸农村信贷产品，对信用良好的客户，可采取贷款优惠政策，有效缓解农村地区金融供求矛盾。 拓宽农村融资渠道，探索农村经济规模化发展新路径 在农业产业升级的背景下，农户所需资金较大，但是由于农业生产的周期性、市场性，其往往很难在前期获得大量的资金注入；而商业银行等金融机构准入条件较高，农户特别是贫困户因自身信用状况较差也难以获得银行贷款。一是积极鼓励民间资本注入农村经济建设中，倡导城市金融机构参与农村金融发展，推进农村融资的多样化，缩小农村与城市金融差距，促进农村金融与城市金融的融合，实现城乡资金自由流动。二是对于资产、信用评估状况较好的农户，允许以一些有市场前景的农作物作为抵押物，促使农业由粗放型向特色型转变，进一步拓宽农户获得贷款的渠道，让更多的资金流向农村。三是整合农村的产业资源、资金资源、人力资源等，扩大农业生产规模，让农户共享产业化、规模化的溢出效应。 运用大数据提高农村小微金融机构的风险管控能力，推进农村小微金融与保险业、租赁业深度融合 当前，大数据充斥着整个经济发展市场，要充分发挥大数据在农村小微金融机构风险管控中的应用。通过对金融市场海量数据存储、分析和整理，实现农村小微金融机构综合性的成本优化目标，主要表现在成本廉价、获取信息迅速、管理优化三方面。大数据对农村小微金融机构的风险管控，具有决定性的积极作用，提高了农村小微金融机构的社会贡献价值。同时，积极推进农村小微金融与保险业、租赁业的深度融合，实现小微金融助精准扶贫。推广“农产品价格指数保险”模式，将农产品生产的市场风险纳入农业保险保障范畴，拓宽保险服务领域，促使农业生产和农产品市场价格基本稳定，保障农民利益。推广“保险+期货”双重风险化解模式，此模式为农产品生产提供了双重保障，利用期货市场分散农产品价格波动的系统性风险。推广“农机融资租赁”模式，让农民由“直接购买”变为“先租后买”，大幅度减轻一次性资金投入的压力，缓解大型农机具购机难的问题。 （作者单位为中国人民银行宝鸡市中心支行）
上一篇：找准金融支持乡村振兴的发力点
下一篇：特色农业产业发展及其金融支持考量
