导读
在人民银行层面，积极加强货币政策指导，对标人民银行各项货币政策工具进行扶持，并将整村授信与“惠农贷”作为对金融机构支持实体经济发展考核和综合评价的重要指标。
正文
2020年以来，面对“防疫抗疫”和“支持经济发展”的双重挑战，中国人民银行柳林县支行（以下简称“人行柳林支行”）积极响应党中央做好六稳，落实六保的政策任务，践行金融为民的服务理念，加强政策指导、业务督导、困难疏导，推动辖内农商行以“整村授信”为切入点，依托“惠农贷”产品，发展普惠金融，支持乡村振兴、打造诚信柳林，成效显著。
“惠农贷”产品框架与特点
“惠农贷”是柳林县农商行对借款人以信誉为保证，在额定限额期限内、发放的一种用于生产经营、家庭消费的无担保、无抵押、纯信用小额信用贷款。该产品实行一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用，具有低门槛、低利率、高额度、高效率、期限长的特点。
一是低门槛。坚持“1552”准入条件，即“1本5有5无2好”。只要是柳林县县域户籍，年龄在18－65周岁；无重大不良信用记录、无不良声誉、无不良嗜好、无不良资信、无民间高息借款、无过高负债或大额借款，有固定住所、有和谐家庭、有稳定职业，有稳定收入、有还款能力，且信用观念好、遵纪守法的居民均可办理。
二是低利率。坚持“让利率 不让市场”，牺牲短暂的“利润空间”换取长久的优质客户，目前农户经营性贷款年化利率5.75%，后续将继续按LPR+加点适时调整。
三是高额度。为满足普通农户的经营性需求以及返乡后未外出务工人员的创业需求，贷款授信额度由省农村信用联社规定的5万元，调升到10万元。
四是高效率。让客户最多跑一次。要求符合信贷准入条件的贷款业务自受理至发放不超过三个工作日；同时，“一次授信、随用随贷、余额控制、周转使用”循环贷款管理模式，也减少了农民群众借贷成本。
五是期限长。根据农业生产规律及农户信用情况，贷款最长期限可达两年，经后期授信管理，期限仍可延长。
“惠农贷”操作要点与风控激励
强化顶层设计 聚焦“普惠金融”新机制
在政府层面，柳林县人民政府办公室出台了《关于成立发展普惠金融 支持乡村振兴 实施整村授信工作领导组的通知》，成立以县政府分管副县长为组长、县金融办负责人、县人民银行行长、县银监办主任、柳林农商银行董事长为副组长、各乡镇分管副乡镇长为工作领导小组成员，初步形成了以“党建+金融”为引领，以“金融+民生”为支点的普惠金融机制。
在人民银行层面，积极加强货币政策指导，对标人民银行各项货币政策工具进行扶持，并将整村授信与“惠农贷”作为对金融机构支持实体经济发展考核和综合评价的重要指标。
在银监层面，强化对普惠金融贷款的持续监测，推动贷款合规、精准、高效投放，实现发展普惠金融与防控风险的无缝对接。
在农商行层面，网点负责人积极主动对接乡（镇）党委政府主要领导，成立工作领导小组，与各行政村签署合作协议，形成“三级联动”授信模式。
健全工作制度，聚焦“普惠金融”快落地
为推动此项业务有序开展，人行柳林支行指导农商行制定了《“发展普惠金融、支持乡村振兴、实施整村授信、打造诚信柳林”行动方案》《“发展普惠金融、支持乡村振兴、实施整村授信”工作细则》《“发展普惠金融、支持乡村振兴、实施整村授信”初评小组管理办法》《“发展普惠金融、支持乡村振兴、实施整村授信”考核管理办法》等制度，出台了《柳林农商银行“惠农贷”尽职免责办法》，细化尽职免责具体情形，为信贷人员解压松绑，通过以上制度的建立既为各网点添动力、加压力，又为他们提供了详细的工作流程和操作指南，辖区留誉、三交、庄上等二级支行先行开展，农商行抓住典型迅速向全县推广。
优化授信流程，聚焦彰显信用价值
依照“银行流程”打造，融合他行先进经验、结合实际情况，确立“整村授信6步曲”即，一是“确定初评人员”——主要从村干部（村委书记、主任作为金融顾问，不作为初评人员）、德高望重离退休老干部、老党员、老乡医、老军人、能人大户中确定。二是“收集客户资料”——客户经理与村委金融顾问取得农户信息，按户建立台账。三是“背靠背评议”——初评小组成员实行背靠背评定，小组成员互不干扰、互不见面单独对村民进行评分的原则。四是“初步筛选客户”——客户经理按照初评小组成员各自打分求平均值，并根据客户在农商行的信用记录初步按照优秀、良好、一般进行筛选。五是“入户调查走访”——按照筛选出来客户，挨村挨户进行入户调查授信。六是“办理授信”——对符合准入条件客户借助其发行“福农卡”进行授信，使其拥有一笔“随用随借、随有随还、一次授信、周转使用”的家庭备用金。通过以上授信流程广大乡村居民、农户更加了解了信用的价值所在，催生了信用理念的形成。
强化产品引领，聚焦金融服务短平快
对农户、个体工商户、工薪阶层确定了相应的参考授信额度，遵循“小额授信看信用、重人品、轻资产”的授信思路，实行信用品行一票否决制，贷与不贷、贷多贷少、全凭信用，贷款无需提供任何担保、抵押。同时实现了贷款由被动的“三查”到主动的“授信”转变，由“被动审查”到“主动服务”转变，由“等客上门”到“主动获客”、由“规模经营”向“客户经营”转变。本着低门槛、低条件、高额度、高效率、“不托关系不找人”、客户最多跑一次的原则，解决了老百姓融资难、贷款难问题。据调查惠农贷推广以来，办理一笔贷款只需一天，比以前缩短2至3天，提升了老百姓的获得感和幸福感。
工作成效及实践启示
落实货币政策有实效
2020年人行柳林支行共向农商行发放扶贫再贷款15220万元，撬动农商行发放惠农贷40862万元，带动完成了专项再贷款投放任务，使用了普惠小微企业延期还本付息，信用贷款支持计划等货币政策，用足用活人民银行货币政策，让金融活水精准滴灌实体经济，滴注普惠金融，实现了货币政策有效落实。
助力乡村振兴有后劲
在人民银行再贷款资金的支持下，农商行资金成本大大降低，拉动其推出“惠农贷1552”惠农政策，即在原授信额度5万元基础上提升为10万元，满足普通农户的经营性需求以及返乡后未外出务工人员的创业需求；进一步降低贷款利率，小微企业、农户经营性贷款分别享受年化利率6.75%、5.75%，较上年同期分别下降34.59%、29.01%，信贷周期由1年延长到2年，延长贷款期限，减轻贷户的融资成本。惠农贷契合信贷需求，用最优惠的利率，最便捷的程序，最贴心的服务，将“发展普惠金融，支持乡村振兴，”这项利民惠民工程带入“快车道”。
推进信用体系建设有突破
惠农贷属于纯信用贷款，只要是有县域户籍，无不良声誉、无不良嗜好、无不良资信，有固定住所、有和谐家庭、有稳定职业，有稳定收入，有还款能力的居民均可办理，无需提供任何的担保和抵押。在解决了贷户因抵押担保难导致融资难的同时，更侧重彰显了贷户的信用价值，培育了辖区民众信用意识，推动了农村信用体系建设。乡村居民更加关注自己的信用状况。截至10月底，仅通过人民银行窗口民众自主查询了解信用报告7542人次，较同期增长23.7%；据统计，惠农贷不良贷款率为0，结息率为100%。
农商行健康运行有保障
柳林农商行作为地方法人金融机构，办理小额信贷、服务三农、发展普惠金融是其立行之本，发展之源。整村授信充分发挥地方法人机构的地缘优势，最大程度发挥其本土化、地方性、社区性“草根”银行优势。与地方政府构筑良好的政银关系，与监管部门实现了共同的服务目标，打造成政府放心的“民生银行”，老百姓知心的“暖银行”，扎深血脉、提升情怀，筑牢互依、互补、互赢的新型“政银企”关系，为农商行的后续持续发展打造良好的基础。
（作者单位为中国人民银行柳林县支行，课题组组长：李全德，课题组成员：刘书庭、郭书平、张珊珊，执笔人：张珊珊）
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