导读
引导政策性金融机构支持农村基础设施和环保项目建设，实现城乡基础设施互联互通，为农村生态优化奠定坚实基础。
正文
中国人民银行三门峡市中心支行（简称“三门峡中支”）积极发挥金融扶贫牵头作用，协同卢氏县委政府推进农村金融供给侧结构性改革，破解“五大障碍”，构建“四大体系”，形成了金融扶贫“卢氏模式”，助推卢氏县贫困发生率从2016年年底的18.9%，降至2019年年底的0.98%，2020年2月正式脱贫摘帽。深入研究金融扶贫“卢氏模式”的实践经验与启示，对持续推进金融扶贫和乡村振兴意义深远。
深入调查研究，找准“五大障碍”
通过反复调研探讨，三门峡中支找准农村金融面临的“五大障碍”。一是银行网点少了，服务如何保障？该县只有农商行和村镇银行在乡镇设有营业网点，平均每名信贷员要服务2500户群众，服务跟不上，群众不满意。二是贷款方式变了，信用如何评定？信用贷款的前提是信用，群众普遍缺乏信用记录，缺乏有效的信用信息和信用评价机制。三是精准要求高了，项目如何选择？扶贫小额贷款只能用于产业发展，贫困户单打独斗发展产业，抗风险能力差，银行不放心、群众不敢贷。四是资金投向改了，风险如何防控？免抵押、免担保贷款，金融机构风险难控。五是利率差额小了，成本如何降低？能否让银行有钱可赚，直接影响放贷积极性。
围绕“活、准、硬、实”，深化“四大体系”
围绕服务“活”起来，深化金融服务体系
针对“银行网点少了，服务如何保障”障碍，按照“政银融合、三级联动”思路，构建县、乡、村三级金融服务体系，推行“村部初审、乡站审核、县中心推荐、银行放款”的贷款流程。县中心是“大脑”，统筹指挥、协调推动。承担政策宣传、信用评级、申贷督办、风险防控等职责；乡站是“身子”，上下衔接、组织执行。承担政策宣传、信息管理、申贷审核、管理监督、投诉办理等职责；村部是“手脚”，扎根农户、服务群众。承担普惠金融、申贷受理、不良处置等职责。借助三级金融服务体系建设，形成了“服务有人管、信贷办得快”的新局面。
围绕信息“准”起来，深化信用评价体系
针对“贷款方式变了，信用如何评定”障碍，依托河南省农村信息系统，采取“政府主导、人民银行推动、多方参与、信息共享”方式，按照“全面、准确、动态、共享”的要求，构建农村信用系统。截至2020年9月底，采集该县8.87万农户信息，采集率达到96.5%（贫困户2.36万户、采集率达96.8%），建成覆盖全县的信用信息大数据库。依据13类144项定量指标和“三好三强、三有三无”定性标准，评定A－4A级农户75129户，有信率达85.2%，给予5万～20万元纯信用额度。同时，采取入户调查、贷前审核、支部主题党日集中审核等方式，实现信息及时更新、动态调整、精准评级。借助农村信用体系建设，找到了“贷款该给谁，信用说了算”的好办法。
围绕发展“实”起来，深化产业支撑体系
针对“精准要求高了，项目如何选择”障碍。首先，坚持绿色发展理念，协同地方政府做好产业规划，明确扶持重点，实施“四百工程”。其次，强化龙头企业带动，建立“龙头企业带动、合作社组织、农户参与、基地承载”利益联结机制，形成订单农业、合作经营、劳务增收、产权+劳务四种带贫模式，借助金融扶贫资金纽带，将贫困群众融入产业基地、嵌入产业链，激发内生动力，增强发展后劲。通过金融助力，培育优势产业，夯实群众脱贫支撑体系，解决了“贷款干什么，怎样用得好”的问题。
围绕把关“硬”起来，深化风险防控体系
针对“资金投向变了，风险如何防控”障碍，严把风险管控，促进信贷良性循环。首先，“三级体系”同作为。压实三级服务体系在贷前信用审核、贷中用途管理和贷后违约追责职责。其次，“五道防线”齐发力。一是严守贷后管理防线，乡村两级金融服务体系主抓农户贷款监管，商业银行主抓合作社、企业贷款的贷后监管。二是严守续贷周转防线，建立5000万元的贷款周转资金池，解决贫困户和带贫企业临时性资金周转困难。三是严守保险协防关，为贫困户购买人身意外伤害险，为农户贷款提供贷款保证保险，为发展产业项目上保险，防范各类意外风险造成的信贷资金损失。四是严守风险缓释防线，建立“政银担”“香菇贷”等风险共担模式。五是严守惩戒约束防线，对不良贷款率超过5%的行政村，停止贷款发放业务，并启动追偿程序。依托“三级体系”“五道防线”，有效解决“银行敢不敢放贷，农户能否还得上”的问题，保障了扶贫资金的安全性和持续性。截至2020年9月底，全县金融扶贫小额贷款不良率仅为0.19%。
持续深化拓展，彰显“四大效应”
推进农村信用体系建设，培育了乡村文明风尚
把信用评级与“争创文明诚信家庭”相结合，给予文明诚信家庭的子女在县城择校、就医、乘车等方面特惠待遇，营造了诚信为本的社会环境。建立“一处失信、处处制约”的失信惩戒机制，放大了信用评级的效用，形成了向上向善的文明风尚。
促进了农村产业转型升级，带动了乡村产业发展
截至2020年9月底，该县发展农业龙头企业52家、专业合作社1425个、产业基地375个，高效连翘、优质核桃、旅游业、电商企业蓬勃发展，金融支持与产业支撑形成了良性互动。
优化农村社会治理结构，激发了乡村发展活力
随着金融扶贫的深入开展，贫困群众通过到龙头企业、专业合作社打工，入股参与订单农业、合作经营生产，获得了实实在在的利益，实现了“要我脱贫”向“我要脱贫”的思想转变，群众脱贫致富的活力持续迸发。
助推农村基层党建工作，提升了党组织的战斗力
村党支部和广大党员积极参与信息采集、更新和贷前把关、追偿全过程，实现了基层党建与金融扶贫的深度融合。村党支部、村委会组织引导群众选择产业、联系企业、商议信贷事项，与群众联系得更加紧密，借助金融扶贫有力抓手，党支部战斗力显著增强。
聚焦乡村振兴，加快“四个转变”
加强统筹谋划，做好顶层设计。一是围绕“产业兴旺”，构建农村金融服务体系，对接农村产业发展需求，实现金融与产业融合共赢。二是围绕“生态宜居”，引导政策性金融机构支持农村基础设施和环保项目建设，实现城乡基础设施互联互通，为农村生态优化奠定坚实基础。三是围绕“生活富裕”，引导金融机构做好信贷、支付、保险、理财等金融服务工作，助推医疗、教育、健康、养老等幸福产业发展，提升农村金融服务水平。四是围绕“乡村治理”和“乡风文明”，把信用评价作为“文明家庭”“信用乡镇”评选的关键指标，把农村信用体系建设内化为乡村治理重要手段，营造诚实守信风尚，优化农村金融生态环境。
加快“四个转变”，大力协同推进
聚焦“广覆盖”，信贷投放对象由“特惠”向“普惠”转变。信贷对象从贫困户向非贫困户延伸，破除贫困户与非贫困户之间的悬崖效应。户贷向社贷、企贷延伸，促进政银企合作协议落地见效，破除农村新型市场主体的融资难题。
聚焦“高效率”，审批方式由“线下”向“线上”转变。优化信贷审批流程，研发推广金融服务科技系统，让农户在村部网上申请通过后，在银行可直接获得贷款，减少群众跑路成本。
聚焦“多元化”，担保主体由“单一”向“多元”转变。做强担保公司，把县级中小企业担保公司经营范围扩大到农户、小微企业、合作社。借助社会担保力量，引进省内担保公司到农村拓展业务，减轻了县担保公司压力。
聚焦“无盲区”，风险防控由“事后”向“全程”转变。坚持防重于补、以防为主、防补结合的原则，变“被动”为“主动”。贷前细审查，把好“初审关”。贷后严监管，把好“用途关”。逾期快清收，把好“风险关”。
（作者单位为中国人民银行三门峡市中心支行）
上一篇：金融支持农民消费升级影响探析
下一篇：金融支持乡村振兴的柳林实践
