导读
产业是脱贫之基、富民之本、致富之源，响水农商银行立足实际，按照党中央脱贫攻坚扶贫思路，充分发挥网点多、布面广、人员充足的优势，以农业产业支持为抓手，发挥好龙头企业、合作社、产业大户的“头雁”效应，采取四举措把金融扶贫做“精”做“实”，助力苏北小城打赢脱贫攻坚战，走向乡村振兴路。
正文
在2020年的脱贫攻坚决战决胜中，金融机构扮演着重要角色，尤其是地方中小金融机构，扎根县城，贴近农村，更需尽其能、善其事，做好脱贫攻坚金融服务工作，合力完成这一历史性命题。与苏南相比，苏北地区经济落后，贫困人口多，响水县与邻县相比，更是人口少，贫困人口占比大，脱贫之路更加艰难。
习近平总书记曾多次强调，“产业扶贫是最直接、最有效的办法”。产业是脱贫之基、富民之本、致富之源，响水农商银行立足实际，按照党中央脱贫攻坚扶贫思路，充分发挥网点多、布面广、人员充足的优势，以农业产业支持为抓手，发挥好龙头企业、合作社、产业大户的“头雁”效应，采取四举措把金融扶贫做“精”做“实”，助力苏北小城打赢脱贫攻坚战，走向乡村振兴路。
截至2020年三季度末，响水农商银行扶贫贷款余额6358.32万元，新增扶贫小额信用贷款324户，金额928.91万元，成功帮助2832户实现脱贫。
以打好两个基础作为扶贫的体系保障
要真正做好扶贫工作，就要率先打好扶贫工作的体系保障，响水农商银行通过订立贫困户走访名单，对扶贫对象精准到建档立卡，同时创立行业七大板块，指导贷款投放，为做“精”做“实”金融扶贫工作做好基础性保障。
建立贫困户档案。为确保扶贫“不脱靶”，响水农商银行分别订立了14个涉农网点的贫困户走访名单，将责任落实到各管辖支行，实行清单式管理，强化责任落实，开展整村推进，逐户走访，将扶贫对象精准到建档立卡贫困户，扶贫工作从面到点、由粗到细，逐步瞄准帮扶对象，实现“靶向”扶贫的目标。对14家村镇网点建立分片包干责任机制，按照网点服务区域、客户经理服务村落，实行分片包干，确保一户不漏，实现了对下辖的14个涉农网点建档立卡低收入农户16521户全走访和经济建档全覆盖。根据客户档案，客户经理还及时跟进低收入农户的用款需求，并根据农户需求，配套金融服务，切实强化金融扶贫功能，确保扶贫贷款精准发力、精准投放。
创立七大行业板块。发展农业产业不能“眉毛胡子一把抓”，必须立足当地实际，谨防产业“水土不服”。为了明晰辖区农业产业状况，为适合当地的产业建设提供金融支持，加快扶贫攻坚进程，响水农商银行于2015年创立了农村“七大行业”贷款，同时制定了相应的标准化信贷流程，拟出了7个行业的调查模板，用于指导农业产业贷款投放。2016年，随着农村经济市场形势的变化，响水农商银行紧跟经济动态，通过实地调研，将原有的“七大行业”进一步调整为大棚果蔬、蛋鸡养殖、粮食购销、花卉苗木、肉牛养殖、生猪养殖、淡水鱼养殖等7个行业。2019年，根据农村市场主导产业变化，响水农商银行又将“七大行业”变更为种植大户、养殖大户、农副产品加工业大户、外出乡贤、农民经纪人、包工头、个体工商户七个板块，致力用特色农业产业助推脱贫攻坚。目前，响水农商银行创立的“七大行业”贷款将农村市场主体作为行业划分依据，全面覆盖了贷款投放行业，对于在新阶段助力金融扶贫工作、指导基层网点开展贷款投放工作有着重要的意义。
以强化人员配备作为扶贫的融情之路
贫有百样，困有千种。为找到问题，对症下药，响水农商银行自开展扶贫工作以来，在人员组织上强化导向作用。响水农商银行建立了严格的扶贫工作机制，成立了行党委、党员干部、青年人才三支队伍共同推进扶贫工作。
成立扶贫工作领导小组。成立由董事长任组长、党委班子为成员的扶贫工作领导小组，分数次前往贫困地区进行实地考察，深入了解当地实际情况。就考察结果，多次召开扶贫工作专题会议，研讨差异化扶贫信贷政策，制定了《扶贫小额信贷发放推动工作实施方案》及《扶贫小额信贷走访建档流程》，明确责任部门及完成时间节点，强势推进扶贫贷款发放工作。在每月的信贷例会、每季度的工作会议、半年会议、年终会议上，要求各责任部门逐一汇报扶贫工作推进情况，并当场处理落实，指导工作开展。
发挥基层支部党员作用。组织以基层支部为单位的所有支部党员分队，分工进行包村包户，逐一上门走访对接农户，多渠道、多维度了解农户的生产生活信息，将获得的信息作为扶贫工作的出发点，同时作为农户贷款准入和额度测算的依据。根据农户的家庭劳动能力、家庭收入、社会信用度等指标，对建档立卡的农户进行评级和分类授信，精确识别农户的贫困程度，以确立农户就业创业引导方向，为进一步引导贫困户就地从业、就地生产、就地脱贫夯实基础。
创建青年员工挂职队伍。在全行选拔80名青年员工，成立挂职队伍，带头深入各镇区开展金融挂职，加强村镇驻点配置，与村干部合力合为推进精准扶贫工作。县委、县政府还专门召开选派金融助理赴镇村挂职工作启动会，强化制度落实，提升青年员工思想责任意识。会后，80名青年员工迅速行动，每周一天在村部坐班，实地驻村，与村干部挂钩共同研讨扶贫推进工作，得到了各镇区、村居大力支持。通过成立青年员工挂职队伍，响水农商银行与当地政府搭建了精准扶贫工作沟通桥梁，让扶贫工作进行更加顺畅。
以优化金融服务作为扶贫的强力推手
为帮助贫困户解决“恐贷”“难贷”“不会贷”的思想负担，响水农商银行用灵用活金融工具，优服务、全走访、扶真贫、回头看，并在实践中不断优化金融服务，确保走访对象“没有不了解”、扶贫资金“没有不到位”、扶贫政策“没有不知道”，将金融扶贫职责一丝不苟、毫不走样地落实到千家万户。
降低贷款门槛。针对贫困户，响水农商银行在信贷政策上实行扶贫小额贷款一律免担保。同时，考虑到相当一部分贫困户的年龄偏大，不符合银行的放款条件，响水农商银行还放宽年龄限制，将借款人年龄由60周岁的上限延长至65周岁，保障绝大部分适龄贫困户能够享受到金融服务资源。针对低收入农户名册中同音不同字的农户，响水农商银行原要求是由户籍管理部门出具证明后方能发放贷款，为简化流程，将原要求改为镇经管站与村组出具证明，既保证了客户名单的真实性，也方便了低收入农户的流程办理，切实从各维度减小扶贫小额贷款申请难度，确保“能贷则贷、能快则快”。
主动送贷上门。凡是响水农商银行在册的建档立卡贫困户，都由辖内的客户经理逐户上门，主动对接金融需求，让贫困户充分了解国家方针政策，彻底解决贫困户“不敢贷”的疑虑，帮助贫困户树立脱贫信念，引导贫困户运用好金融扶贫的政策，积极“主动脱贫”和“想办法脱贫”。同时，响水农商银行还结合线上营销平台APP，全流程帮助贫困户办理贷款，方便及时解决贫困户资金需求。
明确贷款方式。在全力投放扶贫贷款的基础上，响水农商银行强制要求10万元以内农户贷款以信用方式发放，方便了贷款办理流程。同时，针对资金需求旺盛的客户，结合创业贷款、响易贷等贷款品种，充分满足贫困户生产或扩大生产的资金需求，从根本上帮助解决了部分农户贷款生产资金不够用的问题。
以扶持农业产业作为扶贫的根本之策
响水农商银行将扶持农业产业作为扶贫的根本之策，通过不断完善金融支持产业发展与带动贫困户脱贫的挂钩机制和扶持政策，支持农村地区有市场前景的特色产业发展壮大，形成了“种养大户+合作社+贫困户”的利益联结机制，从农业产业的角度入手，帮助贫困人口实现稳定脱贫。
一是支持农业产业从业人员。响水农商银行对从事县域生态农业基地发展大棚种植、观光农业、农家乐等产业的低收入农户贷款实行免担保，彻底激发贫困户内生发展动力，引导农业产业从业人员强化产业助力脱贫的意识。对“有劳动能力、有致富愿望、有贷款意愿、有预期收入、诚实信用、遵纪守法、参与产业扶贫开发或自主选择了较好的小型生产经营项目”的贫困户，响水农商银行确保应贷尽贷，直接帮扶贫困户发展生产。
二是充分利用扶贫再贷款资金。响水农商银行充分利用中国人民银行扶贫再贷款资金，将该部分低利率资金向新型农村经营主体倾斜，助力新型农村经营主体发展，建立了“公司+基地+农户”“经营主体+农户”“龙头企业+农户”等扶贫方式，并全力推广，进一步放大信贷资金“造血”功能。
三是做好产业扶贫典型引领。响水农商银行一直秉持“兴农业、增就业、传帮带”的扶贫工作理念，大力支持参与扶贫的龙头企业、专业合作社、家庭农场，通过加大对产业扶贫典型的支持力度，进一步推进产业典型带动贫困群众持续增收，实现贫困户稳定脱贫。响水农商银行针对县域内各乡镇实际，引导差异化的农业支持方向，共计对新型农业主体153户发放贷款9217万元，支持农业龙头企业发展壮大，带动近168户贫困农户脱贫。其中，在响水县南河镇重点支持190户西兰花种植产业大户，带动120余户贫困农户脱贫。此外，响水农商银行还鼓励有创业意向的农户学习产业典型，强化扶贫互助模式，进一步带动贫困户创收。
扶贫工作惠及全民，不能马虎地讲“有的人”“有的地方”，必须要“精准”，将每一项工作做细做实，细到触摸每一个贫困户、解决每一个小问题，做到利用好每一个金融工具、提升每一个服务细节，用金融的力量去温暖贫困人员的心，帮助他们坚定脱贫的信念，直至完全脱贫，杜绝返贫。未来，响水农商银行将依旧开足马力冲刺，以更好服务、更强举措、更大担当全力推进响水这个苏北小城的精准扶贫与乡村振兴衔接工作。
（作者为响水农村商业银行党委书记、董事长）
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