导读
良好的信贷授权和担保方式，可以让县域银行在大方针的基础上因地制宜地制定出适合本地的信贷政策。针对不同的企业申请融资贷款，应采取不同的担保方式。
正文
县域经济是以县城为金融中心，乡镇为桥梁、农村为腹地的区域型经济。县域中小型企业规模小、公司结构简单、注册资本低，因此在县域中小企业占绝对的优势。这些企业能够根据市场需求做出灵活调整，有利于市场配置资源的合理化，确保市场的正常运行，从而促进县域经济增长。县域银行通过支持中小企业，带动县域宏观经济的发展，为县域经济发展提供了广阔的市场，让县域经济大有可为。然而，县域银行主要以吸收存款为主，市场投放贷款数量很少，极不利于促进县域中小企业融资，同时给县域经济的发展带来了严重的挑战。因此需要深入分析银行对县域中小企业金融支持的困难之处，并提出应对之策。
商业银行支持县域中小企业存在的问题
县域企业融资难，限制企业的发展
城市拥有大量的工作岗位和就业机会，因此许多生活在县域的人去城市寻找工作岗位，导致县域大量的种植地没人播种，农用土地荒废得不到充分的开发利用。随着新型农业的诞生，种植地开始由特定的人统一承包管理种植，随之在县域成立了许多大大小小的专业合作社。这些合作社结构虚化，股东以家庭或生意伙伴组合模式为主，他们文化层次不高、信用观念不强、财务管理不够规范、担保抵押有限，导致这些企业申请贷款困难，资金的缺乏阻碍了他们的发展。
银行信贷产品单一，贷款申请条件过高
县域中小企业申请贷款具有申请金额大、申请频次高、申请时间急的特点。种植专业合作社，每年农户要翻新和建设大棚种植基地，急需大量的资金，抵押物较少的农户很难在银行申请较多的贷款。庄稼播种期，时间紧张，任务繁重，如果筹不到资金必然会影响农户来年的收成，农户成立的中小企业不景气，给县域农业的发展带来了严重的挑战。同样从事养殖业的农户也面临严峻的融资问题，在银行做信贷业务，银行的信贷员上门评估，完成一系列贷款资料后，最后给养殖农户放款很少，贷出来的钱远远满足不了农户采购种羊、种牛、种鸡等物种所需要的资金，让养殖户对银行信贷业务失去信心。一些有实力的企业需要资金周转，这些企业信用好，抵押物多，满足银行贷款要求，可贷出大笔的钱去帮助公司周转运营，但因银行贷款手续烦琐、贷款产品比较单一很难满足企业的需求，这些有实力的企业往往对银行贷款不热衷。
信贷员压力大，内心抗拒贷款业务
县域中小企业申请银行贷款，银行会委派两名或两名以上的信贷员上门评估客户的资产，以作为抵押贷款的必备条件。信贷员不是评估专家，评估能力缺乏，如果客户资产评估过小，客户需要30万元最后审批结束只能贷几万元，客户因贷出金额太少放弃贷款，以至于造成银行资源的浪费。如果给客户资产评估太大，客户能贷出更多的钱，还款期限到时，公司运营不佳无能力偿还，银行只能用公司的财产作为抵押，资产值过低达不到偿还的资金，信贷员有逃脱不了的责任。甚至有的公司负责人托关系找信贷员做假资料，让信贷员把公司资产评估大，以便贷出更多的钱。
商业银行支持县域中小企业对策建议
下放信贷授权，完善担保方式
良好的信贷授权和担保方式，可以让县域银行在大方针的基础上因地制宜地制定出适合本地的信贷政策。针对不同的企业申请融资贷款，应采取不同的担保方式。一是针对以家族形式成立的中小企业向银行申请贷款，县域银行可以委派信贷员去当地县政府和村委会获得信用较好和信用较差的企业台账，查阅该企业是否纳入县政府和村委会信用度较好的企业。对信用较好、收益高的中小企业银行可适当下放贷款审批权限，将审批权限赋予县域银行，适当下调贷款利息，扩大授信额度，助力县域中小企业较好较快地发展。二是对于农户刚成立的中小企业，企业信用还在政府的考察阶段，如果这类企业想申请银行的贷款，银行工作人员除了评估公司的不动产外，还要对公司的知识产权进行评估，公司的知识产权主要为发明专利的商业价值、公司商标的商业价值以及公司著作的商业价值。银行信贷人员将公司的有形财产与无形财产叠加，最终确定企业的授信额度。三是对于中小企业有好的项目，银行可简化担保方式，加大投资公司该产业项目。如疫情期间医药企业加大生产医疗器械，时间紧，任务重，该企业向银行申请融资贷款，银行可根据该企业的融资项目迅速放款支持企业生产。
加强产品研发，优化金融服务
根据信贷客户对融资的需求，县域银行可以提供差异化的信贷产品。具体来看，一是对于从事农业生产经营的中小企业，这些中小企业每年都要翻新大棚种植基地，完成之后还要买种苗、化肥、农药等，到收获季节农户出售完农产品才能获得资金。针对这种类型的中小企业，银行信贷员进行1次授信评估，贷款可循环使用3～ 5年，农户在贷款使用1年后将本金和利息全部归还，到第2年可以继续使用贷款进行农产品的生产经营，满足了农业生产经营的正常运转促进农业增收。二是信贷企业在投资一些较大的项目，如购买商品房或买一些贵重的生产机械设备等，企业可一次性地申请所需的信贷额度，然后按月份分期还款以减轻企业的还款压力，企业可以将多余的资金投入生产经营中，促进企业增产增收。三是针对县域中小企业资金流动性差，银行可以根据企业的经营状况提供续贷业务，企业无须偿还银行本金和利息可再次向银行申请信贷，减轻了中小企业在贷款到期时筹资金的还款压力，从而降低企业的财务支出，间接地增加了企业的融资成本，从而促进企业做大做强，助力县域经济的发展。针对企业生产出来的产品找不到可靠的销售渠道，银行可以通过自己的人脉为企业找到可靠的销路，也可以通过直播带货的手段为企业解燃眉之急，为企业提供优质的金融服务，让企业感受到银行的温度。
培养信贷人员，提高放贷水平
中小企业在县域银行申请贷款，银行会委派2名以上的信贷员上门评估并录资料，资料的好坏直接导致企业最终的授信，因此信贷员的培养应得到县域银行的关注。县域银行培养信贷员的方法如下。一是信贷员必须要参加专业技能培训。县域银行可以请市级以上具有丰富经验的信贷专家来做培训，县域银行也可以派信贷员去总行院校进行信贷评估专业课程的学习。理论信贷评估知识与实际深入企业考察相结合，最后统一组织信贷考试，考试形式为让学员和专家同时去一个需要融资的贷款企业去做评估贷款，最终以专家评估和学员评估相吻合作为考试合格标准，以达到提高信贷员的放贷水平。二是加强信贷员的监管机制。信贷员给审核员上传已录好的贷款资料，审核员认真地审阅资料，对有问题的资料审核员可以电话回访贷款客户，也可以进行实际考察，最终保持资料的真实可靠。三是健全信贷员的奖罚机制。良好的奖罚机制可以让信贷员在资料评估时约束自己，保证客户资料的真实性。评估资料不仅让客户满意，而且要避免信贷时的各种风险，争取做到信贷员与贷款客户相统一。信贷员只要做到资料真实有效，最后即使客户还不了贷款，县域银行也应对信贷员做尽职免责处理，鼓励信贷员努力工作，实现自我价值。
（作者单位为中国农业银行股份有限公司陕西咸阳泾阳县支行）
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