导读
河南以兰考县普惠金融改革试验区为引领，先期选取开封市和22个县稳步开展普惠金融试点，2020年初又在全省复制推广，实现了从兰考“1个样板间”到“23块试验田”，再到全省的扩围发展。兰考模式2019年成功入选中组部组织编写的《贯彻落实习近平新时代中国特色社会主义思想 在改革发展稳定中攻坚克难案例》和中央党校教学案例；2020年入选河南省首届经济体制改革十大案例。
正文
大力发展普惠金融，是中国特色社会主义进入新时代历史方位下，中国共产党坚守金融为民初心、秉承共享发展理念而提出的金融发展战略，这既是全面决胜小康、加快乡村振兴的重要抓手，也是增进社会公平与社会和谐、发挥社会主义制度优越性的内在要求。同时，发展普惠金融是一个世界性难题，存在“知不易行亦难”的现实困境，为探索普惠金融发展道路，开展先行先试是其中重要一环。河南省兰考县是传统农业县、国家级贫困县，是县域经济的典型代表，具有微缩河南、微缩中国的样本价值。同时，兰考又是焦裕禄精神的发源地，是习近平总书记第二批群众路线教育活动联系点，承载着焦裕禄同志的未竟事业和全县人民脱贫致富的期盼。如何发挥好金融在脱贫攻坚、乡村振兴中的重要作用，如何建立金融普及大众、惠及民生的长效落地机制，成为当代金融人必须深入思索解决的重要问题。基于以上背景，在国务院及中国人民银行等七部委的大力支持和指导下，2016年12月，兰考县成为全国首个国家级普惠金融改革试验区。四年来，全省上下围绕试验区建设开展了大量探索和创新，形成了丰富的实践体会，为农村及县域普惠金融发展探索出了兰考经验和做法。兰考模式2019年成功入选中组部组织编写的《贯彻落实习近平新时代中国特色社会主义思想 在改革发展稳定中攻坚克难案例》和中央党校教学案例，2020年入选河南省首届经济体制改革十大案例。
坚持制度先行，强化普惠金融落地政策保障
推进普惠金融发展是一项复杂的系统工程，涉及方方面面，既需要政策资源支持，也需要产品和服务的跟进，货币政策、财政政策、监管政策、产业政策等协调配合，才能形成共促普惠金融助力乡村振兴的合力，任何以一己之力、以一方之力去推动都难以取得好的成效。试验区坚持制度先行，以适应性的体制机制安排为普惠金融发展提供坚强保障。
一是建立专门工作机构。河南省专门成立试验区建设省级工作领导小组，研究谋划重点事项，统筹解决难点问题。全省金融系统成立7个普惠金融重点工作小组，明确7个重点领域主办银行，各司其职、合力突围。兰考县作为试验区建设主体，专门成立县级普惠金融改革工作领导小组，县乡村三级联动，深化工作落实。通过全省上下联动、左右配合，试验区建设形成了“凝心聚力、齐抓共管”的工作格局。
二是建立专项工作制度。根据《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案》（以下简称《总体方案》），专门出台《总体方案》落实意见，细化提出36条工作措施，确保将《总体方案》各项改革措施落实落细。围绕重点难点领域，先后出台“金融服务体系建设、普惠授信管理、信用体系建设、风险防控体系建设、金融机构对接‘普惠通’App、农民工市民化工作意见、差异化监管、资本市场融资、普惠保险、数字化普惠金融服务平台规范发展”等一揽子工作细则，制度化、规范化推动工作。兰考县配套出台了“金融业发展财税奖补、普惠金融服务站管理、‘失信’铁五条、支持‘中小微企业’双八条、宣传教育”等政策，专门建立了“主办银行、工作台账、工作督导、统计监测、每周例会”等工作制度，形成了“顶层设计有谋划，基层落实有队伍，部门协同有保障”的工作格局，并探索出台了《普惠金融促进管理办法》，从“人的基本权益”的高度细化各方的权利和义务，从行政法规的高度解决各参与主体“干与不干一个样”的难题。
三是建立战略合作及督导机制。中国人民银行郑州中心支行率先与兰考县签署了《加快推进兰考县普惠金融改革试验区建设合作备忘录》。国开行河南省分行等11家省级金融机构与兰考县签署了《推动普惠金融发展中长期合作框架协议》。中国人民银行兰考县支行与当地金融机构签订了《扶贫再贷款、再贴现协议》，明确扶贫责任，提升使用效率和政策效果。兰考县将普惠金融工作纳入乡镇、金融机构的年度考核，围绕“普惠金融服务站村村全覆盖、普惠授信户户全覆盖、金融服务人人全覆盖”三大目标和数字普惠金融发展方向，细化工作任务，明确时间节点和路线图，由县督查局跟踪督导。
四是建立政策集成机制。中国人民银行发挥领导小组办公室牵头作用，起草方案、制度、办法，并积极运用普惠金融定向降准、再贷款、再贴现等货币政策工具，对普惠金融工作成效好的地方法人金融机构，适当降低宏观审慎评估结构性参数，支持普惠金融业务开展。财政、税务、发改、农业等各成员单位强化资源整合，通过风险补偿、税收优惠、贷款贴息、费用补贴、奖励补助等措施，支持普惠金融工作。监管部门积极推动落实差异化监管和尽职免责制度，引导金融机构优化内部考核管理制度，加大普惠金融领域的资金、人力等倾斜力度。金融机构加大普惠金融供给，适度扩大基层信贷管理和产品创新权限，深化落实基层信贷人员尽职免责制度，提升基层积极性和能动性。
坚持创新突破，确立“一平台四体系”破解普惠金融发展难题
试验区围绕“普惠、扶贫、县域”三大主题，聚焦群众反映最强烈、需求最迫切的痛点和顽疾，“普”“惠”并重，“线上”“线下”双轮驱动，从“个人、农户、村庄”三个维度，确立“三个100%全覆盖”目标，构建普惠金融体系的“四根支柱”，形成了以数字普惠金融综合服务平台为核心，金融服务体系、普惠授信体系、信用建设体系、风险防控体系为主要内容的“一平台四体系”兰考模式，达到了降成本、促竞争、有效改善金融生态环境的效果，得到了中国人民银行和银保监会的肯定与推广。
一是创新建设数字普惠金融综合服务平台，着力解决普及金融服务最大难点——成本高、效率低、风控难的问题。长期以来，以物理网点、人工服务为主的传统金融开展普惠金融存在成本高、效率低、风控难问题。试验区运用数字普惠金融技术，建设市场化运营的数字普惠金融综合服务平台 （“普惠通”App）。平台以普惠、便民、利民为导向，定位于“线上金融超市”，致力于对接银行、证券、保险等金融机构，“一站式”向群众提供信贷、保险、理财、支付缴费、金融消费者权益保护等服务，促进农村普惠金融服务由“单一、封闭、垄断”向“多元、开放、竞争”转变，农民获得金融产品和服务更丰富、效率更高、成本更低。
二是创新设立“4+X”功能的普惠金融服务站，将普惠金融服务纳入政府公共服务体系。长期以来，农村地区金融服务供给不足与庞大农村金融需求不匹配，制约农村金融服务的覆盖率、可得性和满意度。试验区在村党群服务中心内嵌普惠金融服务站，明确主办银行，提供“4+X”综合服务（“4”即基础金融服务、信用信息采集更新、贷款推荐和贷后协助管理、金融消费权益保护，“X”为银行保险机构特色服务），织密农村金融服务网络，推动解决农村金融服务供需矛盾问题。截至2020年10月末，全县建成服务站454个，实现行政村全覆盖，累计办理基础金融业务44.6万笔，协助银行入户调查业务等业务65.1万笔。
三是创新推出普惠授信，缓解农民贷款难、贷款贵。针对很多农民信用缺失或信用空白问题，探索先信贷后信用，创新推出普惠授信产品，无条件、无差别地给予每户3万元（目前已提高至5万元）的基础授信。农民拿到基础授信，就像拿到一张“信用卡”，只要满足“两无一有”（无不良信用记录、无不良嗜好、有产业发展资金需求），即可启用授信。普惠授信贷款一次授信、三年有效、随借随还、周转使用，年利率不高于6.75%，比正常农户贷款加权平均利率低3.6个百分点，实现了既“普”又“惠”。截至2020年10月末，全县累计发放普惠授信贷款2.4万笔10.4亿元。
四是创新实施信贷信用相长行动，着力解决农民信用缺失问题。推广普惠授信的过程中，先让农民有授信，在农民启用授信时再收集农户信息，一方面使信息收集工作更有针对性，大大降低了信息收集成本；另一方面通过授信把农民与银行联系起来，引导农民积累信用、培养信用习惯，再根据农民信用情况调整授信额度，从而实现信用与信贷的相互促进。截至2020年10月末，全县已采录农户信用信息16.03万户、中小企业信用信息1.8万户；评定信用户13.98万户、信用村318个。
五是创新建立分段风险防控体系，突破传统信贷风控难题，调动各方参与积极性。探索“银政保担”四方分担机制，将贷款不良率划分为4段，政府风险补偿随着不良率上升而递增，压实县政府优化信用环境责任；银行分担比例随不良率上升而递减，解除银行后顾之忧。同时，兰考县设立7575万元贷款风险补偿金、3000万元还贷周转金，并充分发挥服务站协助金融机构开展贷前审核和贷后管理作用。截至2020年9月末，全县贷款不良率为1.4%，低于全省平均水平2.5个百分点。
随着试验区建设的持续推进和“一平台四体系”的不断深化，普惠金融产生了较强的正向效应，在脱贫攻坚、乡村振兴中的重要作用持续得以体现和发挥，实现了经济效益与社会效益的统一。
一是兰考普惠金融指数大幅提升。自2017年底以来，兰考普惠金融指数和金融可得性指标在全省各县域的排名持续稳居全省第一。截至2020年10月末，全县农户获贷率达41.6%，较2016年末提高35.5个百分点。
二是主要金融指标快速增长。截至2020年10月末，兰考各项贷款余额245.9亿元，同比增长18.6%，增速高于全省平均水平5.6个百分点，贷款余额是2016年末的210.0%；余额存贷比达82.2%，较2016年末提高19.0个百分点；截至2020年9月末，涉农、小微企业贷款余额分别达178.5亿元、62.6亿元，同比增速分别高于全省平均水平6.8和14.1个百分点。
三是突破了金融发展的产业支撑难题。通过金融与产业规划的对接，帮助农户找项目、找技术、找产业，引导农民结合政府规划发展生产，试验区破解了信贷与产业发展脱节问题，推动信贷产业互促互长。试验区根据贫困户、非贫困户生产需要，推出30余种“普惠型”信贷产品，实现了扶贫、普惠和县域发展的统一。资本保险市场快速发展为强县富民提供了支撑，截至2020年10月末，全县培育新三板企业3家、新四板企业57家，发行专项扶贫债20亿元，落地40.9亿元PPP项目；扶贫保险项目使7.9万群众受益，农业设施险承保种植大棚2.9万多亩、养殖大棚1600多座。试验区建设以来，兰考生产总值等主要经济指标增速均居全省第一方阵，集体经济规模进一步壮大，截至2019年底，全县399个村有集体收入。
四是密切了党群关系，促进了乡风文明。普惠金融服务站增强了基层党组织对群众的凝聚力，拉近了党群、政群关系。普惠金融有效调动了广大农民发展产业、脱贫致富奔小康的热情，农村比信用、比贷款、比发展的氛围浓厚，农村金融生态环境不断优化，民风村貌为之一新，促进了乡邻友好与社会和谐。
坚持兰考模式深化和全省复制推广两手抓
试验区探索得到了社会各方的关注与反响，产生了巨大的外溢效应。为丰富和验证“一平台四体系”普惠金融实践，推动形成普惠金融理论与实践创新的“河南雁阵”，2018年5月以来，按照省委、省政府决策部署，河南以兰考县普惠金融改革试验区为引领，先期选取开封市和22个县稳步开展普惠金融试点，2020年初又在全省复制推广，实现了从兰考“1个样板间”到“23块试验田”，再到全省的扩围发展。
一是数字普惠金融综合服务平台在全省得以较好应用。截至2020年10月末，全省累计下载“普惠通”App达750万余人次，上线普惠类产品2080余款，2020年疫情期间，平台发挥了较好的线上优势，通过平台等线上方式申请发放农户普惠类贷款6908笔8.3亿元、普惠小微企业贷款326笔15.72亿元、企业复工复产贷款1.4万笔337.1亿元。
二是普惠金融服务站覆盖面和管理水平持续提升。截至2020年10月末，全省已建成普惠金融服务站3.2万个，占行政村比例为73.3%，办理基础金融业务5574万笔，协助银行入户调查等业务231万笔。
三是整村授信有效扩大了农民小额信贷覆盖面。围绕“普惠授信户户全覆盖”目标，全省各地积极推进整村授信。2020年5月，整村授信做法被河南省委纳入《关于贯彻落实习近平总书记视察河南重要讲话精神 支持河南大别山革命老区加快振兴发展的若干意见》。截至2020年10月末，全省发放普惠授信贷款127万笔、853亿元，有效破除了农民的基本信贷门槛。
四是信用信息体系惠民便企作用得以较好发挥。截至2020年10月末，全省采集录入农户信用信息1582.8万户；评定信用户1192万户，信用村10765个。以“三信”评定为支撑，有力地支撑了普惠金融信贷投放。
五是风险管理机制不断健全。截至2020年10月末，全省到位风险补偿金75.03亿元。从前期22个试点到全省推广，兰考模式的普适性和有效性均得到了较好检验，截至2020年9月末，全省农户信用贷款余额达到868.4亿元，同比增长52.5%，高于各项贷款增速39.1个百分点；普惠小微贷款余额达到6216.8亿元，同比增长21.0%，高于各项贷款增速7.6个百分点；普惠口径小微企业贷款利率同比回落1.5个百分点。
通过兰考探索和全省复制推广，亦形成了丰富的实践体会。一是充分凝聚各方合力是提升普惠金融工作成效的重要保障。推进普惠金融发展涉及几乎所有金融市场主体和多个政府部门，需要各方合力和政策配套体系，只有凝聚各方合力，才能取得长远稳定发展的保障。二是改革创新是普惠金融取得成效的关键。普惠金融落地面临着一系列的困难和瓶颈，必须通过改革和创新才能解决。发展普惠金融，要坚持以问题为导向，以人民利益为导向，敢于打破陈旧思维和习惯做法，善于运用新思维、新理念、新方法、新技术，真正打通普惠金融的“最后一公里”，才能取得良好成效。三是数字金融是普惠金融发展的根本出路。普惠金融服务的对象大都是中小微弱，他们既缺信用、缺信息，也缺乏有效抵押担保，单个客户服务成本高，单笔服务金额小，只有坚持数字化发展方向，突破传统普惠金融的送达方式，降低普惠金融的供给成本，提高普惠金融的供给效率，发挥数字金融的“长尾效应”，才能实现普惠和可持续的统一。
下一步，中国人民银行郑州中心支行将继续以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引，坚守以人民为中心的初心使命，求实创新，攻坚克难，坚持数字化、市场化、法制化原则，持续深化完善“一平台四体系”兰考模式，做好全省复制推广工作，以普惠金融创新推进全面脱贫与乡村振兴有效衔接。
（作者为中国人民银行郑州中心支行党委书记、行长）
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