导读
主动适应客户需求多元化、综合化的趋势，探索“产业链”信贷，全面推广银税、银担、银保合作模式，为小微企业提供快速的绿色融资渠道。
正文
截至2020年6月末，中国人民银行白山市中心支行监测的农商行有5家，农信社有2家，农信社改制进度完成了66.67%。农商行和农信社的贷款余额占同期白山市各项贷款余额的22.68%，位居该市第二；占该市涉农贷款比例约39.29%，位居该市第二。
疫情对农商行（农信社）的影响
到期贷款回收率明显下降
按照五部委《关于中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》的要求，各家金融机构要根据贷款企业的实际情况给予适当的政策倾向。农商行（农信社）的贷款客户基本上集中于中小微企业。疫情期间，某农商行存量业务中有9户批发零售业、制造业企业提出延期还款申请，拟给予上述企业本金及利息延期支付政策，并减免延期还本期间产生的罚息。某联社为贯彻落实延本付息政策，公司类贷款回收率80.4%，同比下降17.21%。
利息收入空间明显压缩
随着利率市场化的不断推行，农商行（农信社）的存贷利差收入本就不高，利润空间收窄对机构来说无疑是雪上加霜。2020年年初以来，受新冠肺炎疫情的影响，贷款企业不能及时复工复产，无法及时偿还贷款利息。
存款资金无法有效利用
农商行（农信社）建立了长期性流动性风险监测机制，对流动性缺口能做到实时监测掌控。疫情期间，多家农商行（农信社）存款不降反升，系统内存放及省联社拆借资金支持相对稳定，但受疫情影响，存款资金得不到有效的利用，存款利息支出较2019年同期增加明显。
“三产”行业贷款偿付能力下降
受疫情冲击，对交通运输、餐饮住宿、旅游娱乐等第三产业的影响更为直接，企业经营风险增大。虽然目前已逐步恢复生产，但三产行业在本年度首次旺季已过，导致企业盈利能力短暂变化，会在一定程度上影响偿付能力。
间接加重银行管理成本负担
自疫情暴发及复工以来，为保障员工权益，农商行（农信社）积极采购防疫口罩、消毒液等一系列消毒和卫生保健用品，每家机构的支出费用都在20万元以上，相应增加了管理成本。同时，为履行社会责任、支持新冠疫情肺炎防控工作，农商行（农信社）积极响应省联社和市政府捐款的倡议，捐赠了约50万元/家。
制约发展的因素
成功改制后农商行面临的发展困境
1.区域经济总量抑制有效信贷需求
区域经济总量小，工业、农业现代化建设、县域经济发展速度较为缓慢。靖宇县是吉林省八个国家级贫困县之一，受自然的有效条件及人口数量的制约，农村、县域信贷需求较弱，信贷业务的不断萎缩，大大影响农商行收入结构稳定性。
2.改制遗留问题影响农户信用记录
由于产业结构调整，使部分农信社成立农商行期间沉淀了大量农户不良贷款，因改制置换、核销大部分不良贷款，农户产生大量征信不良记录。现支持乡村振兴发展，但大部分农户已经存在不良记录，无法符合贷款条件，不仅使农商行大量资金沉淀，而且严重制约了农村市场的发展。
3.企业经营受限加大信贷投放风险
部分县域主要以经营土特产品为主，针对小微企业经营的项目较少，县域小微企业发展缓慢，信贷需求基本饱和。并且小微企业财务管理等制度不规范，导致企业经营不稳定，很难提供可靠的担保资产，加大了信贷资金的风险。
农信社未改制成功的主要原因
1.资本缺口大，资本充足率不达标
以某农信社为例，截至9月，资本净额-71536万元，加权风险资产397402万元，资本充足率-18%。按照监管标准资本充足率10.5%计算，低于监管标准28.5个百分点。
2.不良资产占比较高，拨备提取不足
以某农信社为例，截至9月，资产总额为443404万元，不良资产104295万元，占资产总额的23.52%。各项贷款余额149097万元，其中不良贷款66659万元，不良贷款率44.71%，高于监管标准39.71个百分点。贷款损失准备充足率56.26%，低于监管标准43.74个百分点；拨备覆盖率38.46%，低于监管标准111.54个百分点。
3.不生息资产占比高，盈利能力不强
以某农信社为例，截至9月，资产总额为443404万元，其中不生息资产18145万元，扣除不良贷款66659万元，不良投资28000万元，生息资产330600万元，占资产总额的74.55%。管理成本3180万元，净收入-312万元，成本收入比1018.67%。资产日均余额447327万元，总收入6271万元，收益率2.4%；总支出9234万元，资金总成本率3.54%。
4.监管指标不达标，业务规模受限
由于自身监管指标不达标的影响，贷款额度受限，个人贷款单户限额为500万元，公司类贷款单户限额1000万元，满足不了部分客户的需求，同时按照要求压降存量大额贷款，制约了贷款业务规模的有效增长。
5.资本补充难度大
按照监管要求，投资农商行入股资金必须为企业自有资金，且不得超过净资产的50%，这一要求为农信社引进优质战略投资带来诸多制约。按照监管要求，对于投资入股或并购重组高风险机构的，单一商业银行持股比例5%以上的不得超过5家，其中持股比例超过20%的不得超过3家。农信社在系统内寻找有能力投资又符合投资条件的发起人较难。
疫情后农商行（农信社）的发展逻辑
加快数字化转型进程
扩大服务范围。采取县、乡、镇网点延伸服务，在符合条件的行政村布设助农取款网点。加大各类电子机具在农村地区的开发和应用，推动银行卡在全县范围推广的广度和深度，满足广大农民查询、缴费、小额取款、消费、转账汇款等金融需求。设立自助服务终端。加大自助设备终端推广布设力度，满足广大农民多种金融服务需求。加强银行卡的推广,引导农民养成持卡消费的习惯，营造安全的用卡环境。
加快新生态构建
从担当责任为出发点，全力支持实体经济发展。坚持支农助小、扶贫帮众的战略定位，立足县域，专注主业，持续巩固扩大服务实体经济的金融市场份额。从产品创新入手，满足多元化的融资需求。主动适应客户需求多元化、综合化的趋势，探索“产业链”信贷，全面推广银税、银担、银保合作模式，为小微企业提供快速的绿色融资渠道；积极探索扩大抵质押物范围，稳步推进农村“两权”抵押贷款，为小微企业融资提供多样化选择。从提升服务民生为主，做实做活普惠金融。进一步推动客户上线、业务上线，打造提供集存、贷、汇、理财电子商务于一体的综合金融服务平台，提升信用社品牌形象。
利用好差异化空间
确定重点区域。农贷市场，重点关注辖内经济支柱产业，重点关注特色农业、生态农业、科技农业等新型经营主体行业。确定重点客户。农贷客户，要重点关注农业产业链客户、规范的专业合作社客户以及种养殖业大户等新型农村经营主体；优化渠道，提高客户黏度。精耕本地市场，通过渠道优化，提高金融服务的深度与广度，为客户提供一体化、一站式的全方面金融服务，以提高客户的黏度。
形成错位优势
大力拓展民营和小微企业信贷业务，切实增强贷款营销能力，充分发挥比较优势，不断提升金融服务质效，突出“四个重点”，即重点围绕脱贫攻坚任务，大力支持产业精准扶贫融资需求；重点营销涉农类企业客户群体；重点推广“循环额度贷款”等小微企业信贷产品；重点满足单户1000万元以下的民营和小微企业融资需求。
激发内生变革
一是明确目标，严格考核。完善《不良贷款清收转化处置工作考核办法》，明确不良贷款清收工作目标。二是全员清收，政策激励。完善《不良贷款清收处置奖励办法》，根据不良贷款清收难易程度及形成时间等因素合理予以绩效，充分调动清收人员积极性。三是明确责任，包保清收。逐笔落实清收责任人，逐笔研究化解措施，逐笔明确清收时限。四是分类处置，一类一策。按照先易后难、突出重点的工作思路，重点清收大户贷款、抵押贷款、公职人员担保贷款及有资产的联保和保证贷款。五是强化沟通，争取支持。充分借助地方党政力量，联合政府、公检法等职能部门，聚焦清收难点，以点带面打开清收局面。
（作者单位为中国人民银行白山市中心支行，课题组成员：董洋、杨悦欣、陈重任）
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