导读
在做好自身防护的基础上采取“走出去”的办法深入企业进行金融方针政策的传导，引导企业正确使用再贷款、再贴现等金融工具。
正文
从风险传递角度，县域经济作为我国社会经济体系中最基础的层次和最基本的单元，关注新冠肺炎疫情对边远县域的影响，有助于合理评估疫情对宏观经济的影响范围；从风险度量角度，关注疫情对县域银行业的影响，为度量疫情对经济的冲击提供了计量手段。
县域小微企业经营预期冲击较大
鄂温克族自治旗作为牧业旗，牛、羊、乳制品加工销售相关企业和个体工商户比重较大，同时也位于辖区旅游、餐饮、零售业产业链的上游。受疫情影响辖内牛羊肉交易市场、屠宰场已关闭，旅游景点、餐饮业已完全停业，相关肉食品乳制品零售业货物紧缺的同时存栏牲畜无法屠宰变卖，经营状况呈负增长态势。从银行业的反映来看，最直接的影响就是对公业务的发展速度快速放缓。
停工停产迫使企业经营受阻，银行对公存款增长乏力
鄂温克族自治旗是以牧业为主的县域单位，国有商业银行及地方法人金融机构的对公存款来源，很大一部分需要吸收养殖企业、养殖户以及下游的资金来完成。而目前整体产业链状况不佳，银行吸收对公存款的能力也大幅下降。
中小微企业和个体工商户因疫情原因导致营业收入下降或是负增长，无流动资金存入银行，导致银行对公存款的下降。
企业还款能力和贷款需求有“双降”的预期
中国人民银行《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》出台后，辖内各国有商业银行积极贯彻相关要求，对冲疫情影响。但是从法人机构小微企业贷款业务情况来看，一是小微企业因停工时间过长，仍然面临流动周转资金缺乏，小微企业和个体工商户显然在短期内难以恢复元气。由表1可以看出，主要法人机构2020年一季度出现贷款不良率大幅攀升。二是因生产周期减少，企业主们不会轻易扩大生产规模，未来企业贷款的金额有减少的预期，同时银行机构综合考虑风险，对新申请的贷款也持审慎态度。
县域居民预期影响较大
疫情对居民储蓄存款的负面因素有限
新冠肺炎疫情对人们的行为和心理有一定影响，从而抑制消费需求和投资需求。但疫情对居民储蓄增长的影响是双向的。一方面，因为部分企业和个体工商户收入减少，如旅游、餐饮、娱乐、交通等行业的整体收入会有大幅下降，导致部分居民储蓄能力下降；另一方面，由于消费需求减缓，对储蓄增长会起到提升作用。除一般日用消费品外，新冠肺炎疫情会引起居民对消毒和保健用品的需求量增加，而对线下的教育、旅游、休闲、娱乐、餐饮等开支大量减少，从而导致消费减少个人储蓄增加。从实际调查结果和当地各银行业金融机构的反馈来看，目前个人储蓄业务未受明显影响且有小幅度上涨。
从表2中可以看到，国有五大行及地方法人机构农村商业银行个人存款保持平稳增长，其中包商村镇银行作为规模较小的地方法人机构，个人存款仍然滑坡式下降。
电子渠道活跃，移动支付大幅度增加
目前银行业务的电子化程度整体已经非常高，整个银行业的离柜率已接近90%，部分银行已达到95%以上。受疫情影响，居民大幅减少了日常消费和纸币的支付。云闪付、支付宝、微信和手机银行已成为当地群众最常用的结算工具。
信用卡业务拓展遇“冰封”，上半年发卡规模增长成奢望
2020年3月以来，新冠肺炎疫情带来的影响仍在持续，消费场景的蒸发、到店客户的骤减，疫情对个人信用卡业务的影响逐渐显现。
对银行运营能力影响较为明显
存贷利差减少，关键盈利手段受限
目前银行主要的营业收入是靠吸收存款发放贷款赚取中间利差实现的，且在我国银行业中所占比重相当大。根据前文所示，企业、个体工商户存款大幅降低，而个人存款有所增长，从数据上看二者相抵后整体的存款是上升的，增加了对储户的利息支出；但因贷款业务的萎缩，取得的利润减少，因此银行取得的利差就会减小。导致了疫情期间银行业盈利能力的降低。
中间业务收入渠道收窄
中间业务收入主要包括账户开户手续费、账户年费、跨行转账、汇兑、承兑等非利息收入，是近年来银行在盈利方面关注的重点。而在疫情管控期间，随着客流量的减少、银行网点弹性工作制等因素会直接导致该项收入的盈利能力下降。
管理成本增加，银行支出加大
因疫情期间的停工或弹性工作制导致的相对成本增加；同时网络电子设备的运转费、取暖费用、电费和必要的税费也必须缴纳；购买必要的防疫设备，如紫外线消毒灯、现金消毒柜、分发给员工的防疫用品、营业场所日常消毒用品等。考虑疫情期限因素，管理成本将持续上升。
启示及建议
加强金融支持力度，积极落实复工复产政策
一是要对客户信息进行重新梳理，实施分类管理。二是要在做好自身防护的基础上采取“走出去”的办法深入企业进行金融方针政策的传导，引导企业正确使用再贷款、再贴现等金融工具。三是引导和协调相关部门强化对复工企业的产品销售，快速回笼资金。
发展网络金融，适应“后疫情业态下”金融需求
中国人民银行总行、银保监会等五部门联合发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》中指出，金融机构要加强全国范围特别是疫情严重地区的线上服务，引导企业和居民通过互联网、手机App等线上方式办理金融业务。利用继续加强鼓励和引导客户移动支付和网上办理业务的习惯，或可进一步促进金融新业态的发展。
银行机构应计提保留专项的抗击风险资金
如自然灾害、人为风险、疾病传播等，避免遇到重大风险时资金不充足或需经过流程后申请资金导致错过最佳防控时机。强化存款业务的持续监控，避免突发事件引起大规模通兑现象，规避系统性金融风险。
（作者单位为中国人民银行呼伦贝尔市中心支行）
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