导读
赤峰市喀喇沁旗作为内蒙古地区农村普惠金融试点地区，有效利用金融资源禀赋，打好金融助力乡村振兴的“组合拳”。笔者对这一做法进行深入调查分析，探求金融支持乡村振兴战略之路。
正文
乡村振兴是当前我国农村工作的首要任务。国家出台《乡村振兴战略规划（2018-2022年）》后，2019年人民银行等五部委联合印发的《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，对金融如何支持乡村振兴进行部署。近年来，喀喇沁旗坚持农业农村优先发展，着力实施乡村振兴战略。2014年，被列为内蒙古全区产粮大县； 2016年，被农业部命名为 “国家农产品质量安全县”。
金融支持乡村振兴绩效
喀喇沁旗金融部门围绕“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”这个乡村振兴战略的总要求，本着金融目标高起点、策略求精准、行动发真功、结果见实效的方略，不断创新服务内容，深挖乡村振兴各领域金融需求，走好助力乡村振兴的金融步伐。
金融精准滴灌促进产业振兴，为农民增收开辟了新途径
产业振兴是乡村振兴的关键所在。近年来，喀喇沁旗以生态优先、绿色发展为理念，扶持重点产业，突出质量安全，推动农牧业高质量发展。特别是2019年7月15日，习近平总书记亲临喀喇沁旗考察时的殷殷嘱托，为喀喇沁发展绿色生态农业注入了磅礴力量。对标全面建成小康社会“三农”工作的硬任务，喀喇沁旗金融部门多措并举，多元推进，努力打造动力强劲的农村产业发展引擎，助力乡村振兴。针对不同农户、新型农业经济组织、农村产业，金融部门不断创新推出“惠农e贷”“金富民”“农家乐贷”“肥牛贷”“药材通宝”“助保贷”等新的助农信贷产品，截至2019年年末，创新涉农金融产品贷款余额27.2亿元，受益农户4.2万户，受益普惠口径中小微企业及新型农业经济组织2000余家，使农牧业走上特色、精细、品牌、高效的现代化农业发展之路，迈出转型升级新步伐。全旗75万亩耕地，已发展中药材10万亩、设施农业10万亩、林果种植10万亩、马铃薯和露地蔬菜10万亩，特色农业占比达53.3%，被确认为“全国首批国家农产品质量安全县”，北沙参、桔梗、番茄、青椒、苹果梨均通过国家地理标志产品认证，通过马铃薯、小米等产品认证42个。
金融服务城乡建设打造生态宜居新农村
截至2019年年末，金融部门发放重点区域绿化、棚户区改造、水利设施、异地扶贫搬迁、小城镇及农村人居环境基础建设贷款余额8.42亿元，同时遍布城乡的“惠农e通”“贴码支付”“云POS”“农家驿站”等金融服务方式，用实实在在的行动为建设山清水秀美丽喀喇沁“添砖加瓦”。全旗已建成4A级景区2处、3A级景区1处。2019年共接待游客80.3万人次，实现旅游收入10亿元。
通过信用培育提高了农民基本素质，推进了乡村治理和乡风文明
地方政府与金融部门合力，加强农民诚信文明和农村信用环境的培育，培养与乡村振兴建设相适应的新型农民，为乡村治理和乡风文明奠定坚实的微观基础。一是政府拿出专项资金无偿资助农村学生步入大学校园，为新农村建设培养一批热爱家乡、热爱农村的精英人才。对于建档立卡贫困学生考上大学后，政府每年资助1万元。对于其他困难大学生，金融机构积极通过扶贫贷款和助学贷款帮扶济困。据调查，喀旗每年从农村走出的大学生在3000余人，这些学生怀着感恩报恩的心情，在学业完成后约50%都返回喀喇沁旗投入了家乡建设。二是通过创业培训和小额贷款的方式，提高农民素养和创业能力。政府劳动就业部门每年举办“SYS”创业培训班，按照市场化、产业化的思路，加大对年轻农民的职业技能培训，对培训合格信用良好的金融部门辅之以3万～10万元小额贷款扶持，极大地提高了农民素质和干事创业能力，每年培训农民达5000余人，并带动3万余人受益。三是通过信用创建营造良好的农村信用环境，推进乡村文明。本着“政府主导、人行推动、多方参与、共同受益”的工作思路，旗政府以文件形式下发了《喀喇沁旗农村信用体系建设实施方案》，通过建立农户信用档案，创建“信用户、信用村、信用乡镇”，改善农村信用环境，解决农村“贷款难、贷款贵”问题。截至2019年年末，全旗已评定信用户2.8万户，占全旗农户的34.5%；评定信用村84个，占全旗161个行政村的52%；评定信用乡镇2个，占全旗9个乡镇2个街道的18%。对信用户进行贷款授信29.24亿元，授信额度同比增加3.13亿元；对有贷款需求的信用户年初以来累计发放贷款23.1亿元，同比增加3.76亿元；信用户贷款余额18.56亿元，占全部农户贷款的54.91%。通过持续提升地区信用度，打击农村恶意逃废债行为，加大乡村治理力度，农村金融生态环境得到了有效改善，构建了文明诚信的乡村文明氛围，促进了农村政治文明、精神文明和农村法制建设。
通过金融精准扶贫，圆满完成脱贫攻坚目标
在打赢脱贫攻坚战的过程中，金融一直是“生力军”和“排头兵”。驻旗农业银行、农业发展银行、邮储银行、农村信用社、保险公司等金融机构，纷纷探索金融扶贫的有效模式。建立了专门的扶贫金融事业部，开辟绿色通道，尽锐出战推进金融扶贫。针对强劳力全劳力贫困人口，契合政府出台的养殖、种植、商业、乡村旅游、光伏、农机6大类17项产业菜单式扶贫政策，金融部门坚持把产业扶贫作为稳定增加收入、可持续解决“两不愁”问题的根本之策，给予每户最高5万元贴息贷款，带动4643户1.2万多名贫困人口增收。截至2019年年末，扶贫贷款累计发放10.2亿元，贷款余额1.8亿元，近半数的贫困户得到了贷款支持；农村居民人均可支配收入8412元，增长9.5%。此外，各金融机构纷纷在贫困地区建设形式多样的金融服务站点，推广现代电子支付方式，逐步解决了金融服务的“最后一公里”问题。喀喇沁旗于2018年年末已圆满完成脱贫摘帽任务。
面临的现实问题
农村金融资源在“质”的方面还亟待提升
主要表现在农村金融资源的结构、效率、服务的提升速度还远远滞后于数量、规模的增长速度。农村金融资源总量的增长方式无论是在纵向层面还是横向层面，还没有注重“量”和“质”的统一，农村金融资源没有真正转化为农村金融利益、经济和社会效益。
金融创新难以跟上乡村新业态步伐
当前“三农”领域新业态、新产业、新模式不断涌现，县域及“三农”客户对于金融的需求也更加多样化，这就要求农村金融机构与时俱进，找准服务“新三农”客户的创新点。
金融支持乡村治理面临多重挑战
一是农村金融服务机制不尽完善。贷款尽职免责很难落实，严厉的贷款责任追究增加了信贷人员放贷压力，使得“惜贷”现象频频发生，出现了乡村居民及企业贷款难问题。信贷担保发展滞后，喀喇沁旗原有的一家担保公司已于2015年撤销，使得农村经营主体的贷款缺乏相应的担保条件，金融风险分担机制不完善。二是农村金融环境建设落后且农村信贷风险较大。在广大乡村地区，信用体系尚不十分完善，中介市场不健全，缺乏有效的失信惩戒制度，提供虚假信息和恶意欺诈贷款的现象时有发生，严重影响金融环境的稳定。三是涉农金融机构人力资源不足也是金融支持乡村治理的现实问题。
（朱沛庆单位为中国人民银行赤峰市中心支行，刘志强单位为中国人民银行喀喇沁旗支行）
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