导读
相比城市，农村现金支付还占有一定比例。如果要实现人民币现金数字化，农村将是主战场。因此，加快央行数字货币在农村地区试点推广具有更为重要的意义。从数字货币的战略意义看，在城乡同步推广，而不是走“先城市后农村”的推广老路，更能发挥数字货币的应用价值。从推进数字乡村建设需要看，数字货币能解决现有电子支付的弊端，更好地克服城乡鸿沟。从农民自身需要看，数字货币能更好地保护农民权益，比电子支付更易为农民接受。
正文
中国人民银行（以下简称“央行”）即将推出的数字货币可以理解为“数字现金”，目的是实现人民币现金的数字化。目前，网络支付、移动支付等非现金支付已经非常普遍，在居民生活消费中逐渐成为主流，但是现金支付仍然存在，尤其是在农村地区仍然占有一定比例。加快实现农村地区现金支付的数字化是必然趋势，央行数字货币在农村的应用具有广阔前景。
农村支付的数字化进程
农村支付体系主要由现金支付、卡基支付和移动支付构成，农村支付数字化进程也是农村经济发展效率不断提高的过程。
传统农村支付主要以现金为主。为解决偏远地区农民小额取现、现金交易不便等难题，过去十年来，央行大力推广银行卡助农取款服务，实现了农民足不出村办理取款、汇款、缴费等基础支付服务，降低了支付服务获取成本，也提高了支付便利性。截至2019年末，我国农村地区助农取款服务点达87.35万个，覆盖村级行政区52.33万个，村级行政区覆盖率超过99.21%，打通了农村基础支付的“最后一公里”。而近年来，微信、支付宝等第三方支付加快布局农村支付市场，基本实现了农村商户的全覆盖，较好解决了现金支付难题，也提升了电子支付体验。2020年初以来的新冠肺炎疫情更是推动了无接触金融服务在农村地区的普及推广，伴随着即将推出的央行数字货币，将进一步促进农村支付数字化进程。
央行数字货币在农村应用的四大优势
相比城市，农村现金支付还占有一定比例。如果要实现人民币现金数字化，农村将是主战场。因此，加快央行数字货币在农村地区试点推广具有更为重要的意义。从数字货币的战略意义看，在城乡同步推广，而不是走“先城市后农村”的推广老路，更能发挥数字货币的应用价值。从推进数字乡村建设的需要看，数字货币能解决现有电子支付的弊端，更好地克服城乡鸿沟。从农民自身需要看，数字货币能更好地保护农民权益，比电子支付更易为农民接受。
具体看，央行数字货币在农村应用有四大优势：
一是国家信用打消安全顾虑。央行数字货币就是人民币，而非等同于人民币，在货币本质上并无变化，创新的只是人民币现金的形态和支付结算方式。因此，央行数字货币和人民币现金一样，体现的是国家信用，具有无限法偿性，任何单位和个人不得拒收。同时，央行数字货币具有较高的安全性，采用有限匿名，不用担心交易数据泄露，而卡基支付和移动支付都可能存在个人隐私和消费者权益保护风险。相比微信、支付宝等第三方支付，央行数字货币更容易获得农民的信任，这也是数字货币在农村推广应用的重要优势。
二是无网络支付解决边远山区移动支付难题。按照CNNIC（中国互联网络信息中心）的调查统计，我国行政村通光纤和通4G的比例均超过98%，贫困村通宽带比例达到99%，但事实上，偏远山区仍然存在网络和信号差、智能手机使用率低等问题，严重影响了刷卡支付和移动支付体验。数字货币支持“双离线支付”，只要两个人都安装了数字钱包，不需要网络，也不需要信号，只要两个手机相互碰一碰就能实时转账。由于双离线支付要求在规定时间内实现连线发送收付信息，一般只适用小额支付，从这点看，也特别适合农村地区。
三是零手续费降低农村商户服务成本。对农村商户而言，目前使用银行POS（销售终端）、聚合码和第三方支付需要支付手续费。部分地区银行、信用社等金融机构通过减免手续费大力推广聚合支付。微信、支付宝将资金收款情况与商户提现手续费等进行挂钩，收得越多、提现手续费减免越多。然而，农村商户一般都是小本经营，恰恰对手续费率比较敏感。数字货币兑换和支付都不需要任何手续费，对农村商户具有较大吸引力，将为下一步农村试点推广奠定基础。
四是资金实时到账提升农村商户体验。按照央行的规定，银行和支付机构不得为入网不满90日或者入网后连续正常交易不满30日的特约商户提供T+0资金结算服务。因此，通过银行POS或第三方支付开展助农服务时，部分农村商户可能无法实时收款。目前，一些银行和第三方支付主要采取垫资方式让商户享受实时到账的体验，也有些银行只对优质且手续费不为0的商户开通实时到账。相比之下，数字货币具有支付、结算、清算“三合一”的特点，具有交易的实时性，更容易受到农村商户的欢迎。
央行数字货币在农村应用的两大难点
一方面，央行数字货币与现有移动支付可能体验差异不大，改变农村移动支付习惯较难。现在农村已经有了便捷的移动支付，从已习惯使用移动支付的农民体验看，在大多数情况下，使用数字货币可能并不比使用微信和支付宝更方便。从客户旅程分析，移动支付需要打开手机扫码，无论是“主扫”还是“被扫”，都需要4～5个步骤。以消费者扫商户为例，大致需要唤醒手机、打开微信/支付宝App、打开扫一扫、输入金额、确认付款5个步骤，耗费5～10秒。而数字货币支付也需要至少5个步骤，如使用数字货币芯片卡进行离线支付交易，需要打开数字钱包App、选择离线支付、输入付款金额和接收方信息、点击支付、NFC等近场通信传输信息、对手方验证信息合法性，以及后续待联机状态将交易信息报商业银行。在支付体验差异不大的情况下，想要改变农村移动支付习惯需要一个过程。因此，央行数字货币在农村试点容易，但大面积推广可能有一定难度，需要真正在支付体验上优化提升。
另一方面，部分农民缺乏现代支付意识，对数字货币的学习接受有一个过程。目前，农村智能手机普及率并不高，可能会制约央行数字货币的试点应用。数字货币实现手机“碰一碰”支付需要手机带有NFC功能，但一般价格在2000元以下的手机很少带有NFC功能，而带有NFC功能的手机本身可以较好地实现移动支付（有网络的情况下）。同时，农民普遍缺乏现代支付意识，尤其是中老年人对移动支付尚未完全接受，对数字货币更需要一个学习过程。按照CNNIC的调查统计，截至2020年3月，我国农村地区互联网普及率只有46.2%，说明仍有许多农民没有接触网络。农村地区使用电子支付的比例也还有待提高，2018年农村地区使用电子支付的成年人比例为72.15%，说明还有一部分农民使用现金支付。使用技能缺乏、文化程度限制和年龄因素都将制约数字货币在农村的推广。
推动央行数字货币在农村试点应用的建议
一是优选试点区域：发达地区信用村与边远地区贫困村同步推。我国农村经济发展差异较大，呈现出显著的区域分化特征，这就要求央行数字货币试点尽可能包括不同类型的区域。为更好地观察央行数字货币在农村的试点效果，建议优先选择在东部沿海地区农村开展试点，尤其是在信用村，可将数字货币试点纳入信用村评价中，提高试点区域对数字货币的关注和接受程度。同时，也应选择未摘帽贫困县或中西部边远地区的贫困村开展小范围试点，尤其是网络和信号较差的山区贫困村，观察数字货币推广的可行性，及时了解贫困地区农民对数字货币这一“新事物”的接受程度。
二是优选试点场景：小额消费+产业链闭环。只有解决了数字货币的流向问题，才能找到推广应用的可行性和持续性。目前，农村的现金支付主要集中在小额消费上，试点场景可以优先考虑围绕“涉农补贴发放+农村商户消费”场景，待条件成熟后再推广。从场景参与主体看，三方都具有试点意愿。农民用现金支付小额消费不方便，且相当一部分农民没有智能手机，但是有提升支付体验的需求。农村商户因实时到账和零手续费，有推广数字人民币支付的动力。地方财政部门通过数字货币可以精准管理小额的补贴资金发放。同时，还可以考虑选择基于产业链闭环的信贷场景，依托产业链闭环可以明确贷款资金出口，便于提高各环节支付效率，各环节客户也有配合使用的积极性。通过产业链各环节无现金支付，还可以解决银行对贷款资金流向的风险监测问题。
三是制订科学有效的激励措施。针对央行数字货币试点可能存在的困难，要改变农村支付习惯，有必要配合推出科学有效的激励措施。对政府部门而言，要鼓励优先使用央行数字货币向农民发放小额的涉农补贴（目前苏州相城区已有代发交通补贴的落地场景），更好实现对补贴资金的精细化管理。对农村商户而言，建议前期免费为农村商户升级智能POS等受理终端，支持NFC、小额充值等功能，不断丰富消费场景。同时与农村商户合作，定期推出数字货币消费返利等活动，激励更多农户使用数字货币支付。对试点农户而言，试点初期应免费为相关农户提供指纹IC卡或手环等数字货币支付介质，尽可能让农民体验不同类型的数字货币钱包。
四是做好数字货币在农村的宣传普及。一直以来，中国人民银行在农村地区持续开展支付知识宣传培训教育，取得了良好效果。但农民对支付方式的认识和风险防范意识还相对不足，风险承受能力普遍较弱。随着智能手机逐渐成为广大农民的“新农具”，年轻的返乡创业等“新农人”将成为农村经济发展的生力军，而农村商户又是农村经济社会人员流动的重要节点，数字货币试点宣传要重点瞄准青年创业群体和农村商户等群体。同时，要调动商业银行宣传推广的积极性，充分依托商业银行服务网络多、服务触角广的渠道优势，将央行数字货币相关知识及时纳入防假币、银行业消费者权益保护等金融知识普及宣传中，加快培育其数字货币支付习惯。
（作者为中国人民大学农村经济与金融研究所特约研究员，本文为2020年度中央农办 农业农村部乡村振兴专家咨询委员会软科学课题阶段性成果）
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