导读
作者曾任中国建设银行河南省分行行长、建设银行总行批发业务总监（高管）。作者出版的新作《商业银行要义》，是对自己35年的职业领悟、实践运用、政策执行、理论思考、管理启示和改革发展的心血总结；全书有着一定的政治意义、经济意义、金融意义及现实与历史意义。本刊摘编部分内容，分3次发表。
正文
商业银行的战略性业务，是对商业银行业务发展起基础性、突破性、关键性、竞争性和巨大潜力性的核心目标或客户业务。抓好战略性业务，意义重大，势在必行。
小微业务：尽显银行担当精神和创新能力
发展普惠金融是国家战略。小微企业业务是商业银行服务主体经济、应对利率市场化改革、培养并输送优质大中型客户的重要抓手，也是响应中央、国务院关于支持实体经济的战略性业务，既是商业银行的一项政治任务，也是发展潜力特别巨大的市场机会。
——小微企业业务主要特点
第一，额度小、名目多、分布广泛。大部分银行目前对小微企业按普惠金融领域客户标准掌握，其贷款项目和范围包括：单户授信小于500万元的小型和微型企业贷款、个体工商户经营性贷款、小微企业主经营性贷款、农户生产经营性贷款、创业担保贷款、建档立卡贫困人口消费贷款和助学贷款等。初步统计，小微企业含普惠金融领域贷款项目户数占各类企业总量的90%以上；经营范围几乎涉及所有的竞争性行业和领域。
第二，经营活、成长快、创新力强。小微企业经营，不同于大中型企业，主动灵活和善于创新，是它的显著特色。同时，小微企业成长很快，是商业银行优质大中型客户的重要来源。
第三，账户多、关联大、区域特征明显。小微企业，一般来说，经营不太规范，既开立单位账户结算，也开立企业主个人账户结算；既有各股东账户，也有父子亲友账户，企业和企业主的关联度很高。小微企业的经营行为、盈利模式、业务规模、发展速度、行业特点和融资需求等，具有明显的区域差异，其生存发展与区域经济发展环境密切相关。
第四，规模小、抗险弱、抱团发展。一般来说规模不大，一遇市场波动和政策冲击，很容易出现投资和融资风险，所以一般小微企业都“抱团避险”。小微企业客户群主要包括“一圈一链一平台”，即专业市场、商业街、商场、产业园区、行业商会等客户群；为核心企业提供产品和服务的产业链上下游小微企业客户群；以及政府、担保公司、保险公司和网络平台等提供增信的客户群。
——商业银行小微业务经营模式
按照小微企业“小额化、标准化、综合化、集约化、网络化、智能化”的六化转型发展方向，许多商业银行结合本行、本地区实际，构建了以“信贷工厂”为中后台作业中心，包括二级分支行、网点、客户经理、电子渠道在内的集约化经营体系。所谓“信贷工厂”，就是采用专业化分工、标准化操作、流水线作业的模式。这种模式，能很好地处理小微企业客户的评价授信、信贷审批、抵质押管理、合同签订、贷款发放、早期预警、档案管理等业务一站式集中服务，很受小微企业客户的欢迎。
——几家大行小微业务产品比较
目前，各家商业银行为小微企业提供的产品种类很多，也很有特色。
从建设银行看主要有：一是“成长之路”系列产品。它是根据小微企业客户信用等级提供授信额度，并通过“信贷工厂”模式或流程，给予企业成长全过程的支持，系列产品包括固定资产购置贷款、额度抵押贷款、保贷通、商管贷、租贷通、诚贷通、小额度抵押贷款等。二是“速贷通”产品。它是提供给符合要求的特定抵押、特定质押物、特定保证人、第一还款来源明确的小微企业客户。在办理程序上，无须额度授信，快捷、便利。三是“助保贷”产品。这是建行与各地政府、企业合作创立的一个特色产品。在企业提供担保的基础上，由企业缴纳一定比例的助保金，并和政府提供的风险补偿基金共同组建“风险补偿资金池”，很受小微企业客户的欢迎。四是“小额贷” 系列产品。主要针对单户授信总额人民币500万元及以下的小微企业客户，运用小微企业评分卡对客户的债项进行评估，比照零售贷款进行资本计量的信贷业务。其主要产品有：信用贷、善融贷、税易贷、创业贷、POS贷、结算透等“五贷一透”产品。
从工商银行看，社会口碑较好的是“网贷通”产品。它是指工商银行与小微企业客户，一次性签订循环借款合同，在合同规定的额度和有效期内，客户通过网上银行自主进行借款和还款的贷款业务。客户申请办理该产品，须提供变现能力强的个人金融资产作为抵质押物。合同可签两年，最高可贷3000万元。服务效率高，操作方便。
从农业银行看，较具特色的小微企业产品是“简式贷”。该产品是指在单户信用总额内，落实全额抵质押物和保证担保，为小微企业客户直接授信和办理各类贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外融资业务，以满足小微企业客户周转性、临时性、季节性流动资金需要。具有手续简便、放款快捷的特点。
——发展小微企业业务面临的主要困难和问题
一是经营环境不佳。比如从目前的一些行业看，包括工具行业、汽车装饰行业、制鞋行业、眼镜行业、造纸行业、养殖行业等，企业销售举步维艰，形势不容乐观，而且由于原材料价格上涨，用工成本等生产、生活费用不断提高，企业盈利极其困难，许多小微企业出现了订单减少、货款难收、应收账款增加等现象。尽管国家非常重视小微企业或普惠金融的发展，但减免税政策、扶优限劣政策等不配套、不到位，经营环境难以有大的改观，所以小微企业的发展就捉襟见肘。
二是抵质押物和担保缺乏有效依据。许多小微企业自身缺乏有效的资产抵押，生产经营用的厂房不是自有的，有的是租借来的。有的虽然是自己购买的土地、厂房、设备等，但相当多的是没有办理或无法办理房产证、土地证，因此也无法办理贷款抵押手续。同时，还有些好的小微企业，即使能通过担保公司取得担保，但担保公司要按贷款额收取一定比例的担保费、缴纳担保金，有的还要办理财产保险和借款人意外事故残疾险等，这样无形之中就大大抬高了融资成本，小微企业也就不愿意再到银行贷款了。
三是经营不规范，财务不健全。许多小微企业以家族式经营为主，公司治理结构不健全，主要从事传统行业，经营产品技术含量不高，抗风险能力较弱；还有一些小微企业在环保、安全、卫生等方面检查不达标，一遇检查就停业整顿，生产连续性不强。
四是责任追究力度大。目前，许多商业银行对小微企业“惜贷”“慎贷”“惧贷”。
网络金融业务：引领银行进入全新时代
网络金融业务，也称电子银行业务，是一种方便、快捷、自动能力强的电子化业务，主要通过面向社会公众开放通信通道或开放型公众网络，以及商业银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供金融服务。目前网络金融业务的工具和渠道越来越多，服务领域越来越宽，客户群体越来越大，金融产品越来越丰富，安全系数也越来越高，在国民经济和人民生活工作中的地位和作用也越来越突出，已经成为我国普通百姓和各行各业必备的、也是首选的金融产品。
网络金融业务，按服务渠道分，包括网上银行、手机银行、自助银行、客户服务中心、微信银行、短信、PAD银行（即用便携式设备操作，具有一卡通和信用卡功能）等服务；按服务内容分，既包括电子渠道，也包括基于电子渠道和电子商务特色创新的业务；按服务方式分，包括浏览器、客户端和银企直联服务。
——网络金融业务主要渠道功能和作用
第一，自助渠道。它是社会发展过程中将电子技术与银行业务完美结合的一项成果。信息技术的创新，推动着银行自助服务渠道的服务不断走向智能化和人性化。界面友好、使用方便的自助银行、自助设备，不但为广大客户提供了一种便捷的自助式服务手段，减轻了银行的柜台压力，而且降低了银行的运营成本，提高了服务的灵活性，也提升了银行的整体形象。
自助渠道的服务设备包括三方面：一是自动柜员机（ATM）。自动柜员机是指自动提款机、自动存取款机、自动存款机。它的主要功能是能为客户提供存款、取款、查询、转账、汇款、更改密码等服务。二是自助终端。商业银行为了满足客户自助办理转账、缴费、查询等交易的需要，通过友好的人机交互界面，可用银行卡、存折以触摸或键盘输入等方式实现各种代缴费、余额查询、密码修改、利率查询、存折补登、发票打印、对账单打印等个人自助业务，但不能存取现。三是自助银行。它是商业银行固定的营业场所，集先进的电子化自助设备与呼叫中心服务为一体，为客户提供24小时金融服务的网点。自助银行一般配有自动取款机、自动存款机和自动存取款机，一些自助银行还配有自助终端、外币兑换机、夜间金库等专用电子设备和呼叫中心客户服务电话。
第二，客户服务中心。通常也称呼叫中心，是集计算机、电信、网络、数据库、互联网等技术于一体、具备多种接入方式的多功能数字信息处理系统，商业银行通过电话、传真、手机、因特网、电子邮件等方式与客户取得联系，进而为其提供储蓄、对公、信用卡的账户查询、挂失、对账、咨询、投诉等业务，也可以提供个人账户间的转账服务。客户足不出屋，就可以用手机、固定电话和因特网等解决问题。目前，客户服务中心已经成为各商业银行与客户打交道的重要窗口之一。
第三，网上银行。它是指采用因特网（Internet）数字通信技术为基础的交易平台和服务渠道，为客户提供综合、统一、安全、实时的各种零售与批发的全方位金融业务服务。在线时能为客户提供办理存款、取款、汇款、结算、信贷等服务，还可为客户提供跨国的支付与结算等其他贸易、外贸服务。
从业务品种细分的角度看，网上银行一般包括以下几个方面的功能：一是公共信息发布的功能，也就是银行利用这个载体向客户发布一些有价值的金融信息，包括网点分布、利率汇率牌价、产品种类、政策法规、国际国内一些重要关联新闻；二是客户咨询投诉功能，一般以电子邮件、BBS（Bulletin Board System的缩写，即电子布告栏）为主要手段，向客户提供业务疑难咨询和投诉服务等；三是账户管理功能，包括企业客户和个人客户开立的各种账户，银行都要为其维护；四是支付结算功能，网上支付按双方客户性质分为B2B、B2C、C2C、C2B四种交易模式；五是账务的查询核对功能，包括企业和个人客户的账户状态、账户余额、交易明细单等；六是转账和支付中间业务，为客户提供办理转账结算、缴纳公共收费、发放工资、证券结算、基金购买、外汇买卖等，以及在B2C模式下的购物、订票、证券买卖等零售交易；七是表单服务和特殊申请，包括存款账户、信用卡账户、电子现金、空白支票申请、企业财务报表、各种贷款、信用证开证等申请、预约。
第四，手机银行。手机银行又称移动银行，是指利用移动电话办理银行有关业务的简称。手机银行作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，不仅能使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且丰富了商业银行服务的内涵，使商业银行以便捷、高效、安全的方式为客户提供已有和创新的服务，大大推进了社会的进步。
手机银行发展很快，分类也很细。一是按照手机银行的业务功能不同，可以分位简单信息型和复杂交易型两大类。简单信息型主要是提供金融信息通知、账户信息查询等服务功能；复杂交易型主要提供在高安全技术保障下，客户能使用手机进行账户的资金交易，包括存款、转账、汇款等。二是按照手机银行所采用的技术方式不同，可分为短消息服务型和无线应用协议型。短消息服务型就是把手机与GSM短信中心和银行业务系统相连接为客户提供的金融信息服务；无线应用协议型就是执行包括WAP方式、K-JAVA方式和BREW方式等在内的技术协议。三是按照手机银行市场推广主体的不同，可分为银行的“手机银行”、移动运营商的“手机银行”和手机制造商的“手机银行”。银行的手机银行是以银行品牌推出为主，为客户提供新的服务渠道；移动运营商的手机银行，以移动通信运营商品牌推出为主，为手机客户提供新的服务产品；手机制造商的手机银行，一般是与商业银行联手，在新推出型号的手机芯片中，固化菜单中加入手机银行功能。手机银行的最大业务优势是携带方便、操作简洁、沟通灵活、客户交易成本低。
——网络金融业务主要风险辨析
自助渠道风险点。主要来自三个方面：一是内部管理疏忽造成的风险，比如银行卡卡号的生成、新卡密码的产生或在发卡邮寄中有漏洞、没有将卡和密码分开处理等，容易出现内部人员作案，冒领他人银行卡。还有就是对过期卡、止付卡、其他假卡、非法卡等管理不善，易使银行内部人员钻空子冒用他人名义作案；二是持卡人自己管理不善，如遗失、被盗、账号和密码不慎泄密，造成不法分子冒用；三是外部不法分子有意破坏ATM，或伪造卡、盗用卡非法交易，或将ATM操作口贴条，破坏机器设备等暴力行为作案，使银行和客户都蒙受损失。
网上银行风险点。主要来自三个方面：一是系统的安全性问题，主要是操作风险，包括对客户合法身份的确认，如何保证账户资料和交易信息在保存和传输过程中不被窃取和更改，以及如何阻止非法侵入银行主机和核心数据系统的行为，比如已经出现的虚假签约、代客签约、违规批量签约、虚增交易等问题如何规避，仍然是一大难题。二是技术问题，软件开发商、硬件提供商、系统集成商、通信运营商和银行如何紧密合作，制定网上统一标准，确保软件、硬件、通信的标准化，以方便客户。三是业务制约问题，也就是如何将系统、业务、服务、管理、信息“五整合”，形成有机一体，在此信息整合是核心。
手机银行风险点。主要集中在四方面：一是手机私密性保管不当，就会给有机可乘的人钻空子作案。二是换号带来的风险，这就要求重新签约；同时，伪造身份、机器注册、垃圾注册会造成账号风险。三是诈骗转账，伪卡盗刷，造成交易欺诈风险。四是高危漏洞、病毒木马、二次打包造成的应用风险。
【作者为中国建设银行原批发业务总监（高管）、国务院特殊津贴专家、中央财经大学会计学院研究生客座导师】
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