导读
各金融机构要加大对本单位客户经理的培训，统一政策执行标准，组织客户经理对“四种情况”进行梳理筛查并调整征信。
正文
新型冠状病毒来势汹汹，给各行各业都带来了不同程度的影响。为了支持经济发展，缓解还款人压力，中国人民银行等五部委及时出台了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》,对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员，以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，要求金融机构在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限，疫情期间因不便还款发生逾期的，不纳入征信失信记录。
调查中发现，因客户对政策理解不到位、各金融机构政策内容宣传不到位、执行过程中做法不统一等情况，可能会存在潜在风险，应引起重视。
可能出现的风险
因客户对政策理解不到位而产生的潜在风险
中国人民银行等五部门印发的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（银发〔2020〕29号）文中逾期不纳入征信的对象只针对四种受到疫情最直接影响的人群，不针对全部人群。调查中发现，有部分客户认为，逾期不纳入征信的政策是针对所有在金融机构有贷款的客户，政策发布后，金融机构便会统一立即执行，给所有逾期客户宽限一定时间，客户不需要主动与金融机构沟通，上传受疫情影响的相关证明。还有部分人认为，政府出台逾期不纳入征信就意味着受疫情影响失去收入来源者可以免交几个月的本息。这些对政策不理解甚至错误理解的行为，不仅不能让原本受疫情影响产生逾期的客户得到一定的宽限时间，反而会为此而多增添不良信用记录，这在事后可能会产生与金融机构的纠纷风险。
金融机构对政策宣传不到位产生的潜在风险
调查中发现，疫情期间，所有金融机构主要通过电话、短信、微信等线上方式告知客户贷款即将逾期，要求其尽快归还。80%的金融机构客户经理会主动告知客户关于29号文中提到的逾期不纳入征信的几种情况，20%的金融机构客户经理只有在客户询问时才告知。此外，疫情期间逾期贷款数量会较同期增加较多，逾期客户数量增多，而金融机构催收人员有限，在电话、短信、微信等线上方式无法联系到还款人时，也无法采取现场催收的方式。这些因政策宣传不到位而使部分确实受疫情影响不能正常还款的客户不能及时提供银行需要的材料，导致信用产生不良且被纳入征信，事后客户得知此情况可能会因为金融机构告知不到位而产生投诉。
金融机构对政策执行标准不一致而产生的潜在风险
经调查发现，不同金融机构在执行政策时的标准也不相同，以二连浩特市辖区金融机构为例。
工商银行：采取对所有客户实行“一刀切”的标准，即通过总行系统后台自动设置逾期上报时间，无须客户发起审批申请，对扣款日在2020年1月28日后的正常类贷款，31天内还款不计违约不报征信。
农业银行：2020年1月1日起，在符合法律法规和监管规定前提下，对参加疫情防控工作人员、被隔离人员发生的农户贷款逾期或因疫情影响造成非个人主观原因发生的农户贷款逾期，一律不进入违约客户名单，不计收罚息。对于因疫情影响已经逾期的农户贷款业务，在疫情解除前暂不采取催收措施，但应建立台账逐笔登记，疫情过后再按规定做好相应贷后管理工作。
中国银行：1.对参加疫情防控的医护人员、政府工作人员及因疫情被隔离人员，在疫情期间个人贷款发生逾期的，不视为违约，不纳入违约客户名单。2.对于受疫情影响暂时失去收入来源的人群，可调整个人贷款还款安排，延后还款期限。对参加疫情防控的医护人员、政府工作人员及因疫情被隔离人员，在疫情期间个人贷款发生逾期的，经核实确认后，可按照现有异议处理流程进行征信修复。
建设银行：为受疫情影响较大的企业提供差异化优惠的金融服务统一小微快贷业务宽限期设置为缓解客户当前还款压力，从2月3日开始，对于2月3日至7月31日到期的存量小微快贷业务统一给予28天的宽限期（含本金及利息）；对受疫情影响出现还款困难的个贷客户，建行不进行催收，原则上不上报逾期征信信息。建行将根据客户具体情况，帮助客户调整还款计划，合理延后还款期限。
邮储银行：在客户口头申请的基础上，客户经理加以判断是否可以办理逾期不上报，而客户经理的判断多是基于疫情前客户的经济情况，主观判断客户究竟是因为受疫情影响而产生的逾期还是主观恶意产生的逾期。
各家金融机构在执行政策过程中的不同做法，对在多家金融机构有贷款的同一客户会产生不同的影响，若有一家金融机构因客户未能提供所需资料而上报客户逾期信息，而其他家金融机构给予时间宽限，这在事后可能会引发客户与银行之间的纠纷。此外，同一金融机构的不同客户经理判断的结果也不完全相同，而目前金融机构没有统一的执行标准，待疫情过后，客户可能通过对比发现金融机构的执行标准不一样，而与金融机构产生纠纷。
地方性法人金融机构在实际运用中未能严格落实五部委的文件要求
一是大量贷款客户不了解五部委的文件要求，不能及时维护自身权益。二是地方性法人金融机构在实际操作中对于“受疫情影响暂时失去收入来源的人群”的判断，具体什么情况为“受疫情影响暂时失去收入来源的人群”没有明确的规定，主要通过电话排查，通过沟通进行主观判断，不同的客户经理严谨程度不同，判断标准也不同，造成同类征信逾期业务，不同判定情况。
对策及建议
加大宣传力度
一是各金融机构要通过多种方式向客户宣传逾期不纳入征信的政策内容以及各行办理该业务的具体要求和操作流程。可以通过LED屏幕滚动播放政策内容、在手机银行上客户端醒目提示、发动全行员工通过微信群、微信朋友圈等方式多途径宣传。对于已产生逾期或者即将产生逾期的客户，除了电话告知外，可以利用系统后台群发短信告知客户逾期不纳入征信的条件和办理的流程，做到让客户知晓政策以及办理业务所需要的材料。二是还要告知客户这种合理晚还和逾期不上征信，是要建立受疫情特殊的情况下，疫情过后请客户不要忘记还款，更不要存在恶意拖延。
确保同一银行的执行标准一致
各金融机构要加大对本单位客户经理的培训，统一政策执行标准，组织客户经理对“四种情况”进行梳理筛查并调整征信；通过政府官网公布信息，有效识别参加疫情救援防控的医护人员、部队官兵、政府工作人员，主动延长其还款期限，对上述客户信用报告中已产生逾期进行修改；对于受到疫情隔离影响的病人或受疫情影响暂时失去收入来源的人员，建立征信服务绿色通道，收集审核资料通过后，调整征信记录。
建议划定统一执行期限
建议人民银行划定逾期不纳入征信的截止时限标准。因人力、精力影响，各金融机构在识别是否受疫情影响的客户时会产生偏差，在执行时标准不一，使得有些受疫情影响无法还款的客户可能因种种因素而无法享受到政策的好处，违背了政策的初衷。
明确标准，积极受理信息主体申请
对四类群体，因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员和参加疫情防控工作人员，因时间或空间受限无法正常还款的，经接入机构认定，相关逾期贷款可以不做逾期记录。对受疫情影响暂时失去收入的个人和企业提出申请的，在本地统一的宽限期以内的，经接入机构审核证明材料后可调整逾期记录，超过本地宽限期或调整过还款记录后依然产生的逾期，建议客观记录，但可对逾期记录进行标记说明。
（王振英单位为中国人民银行锡林郭勒盟中心支行，胡志东、赵明单位为中国人民银行二连浩特市支行）
上一篇：我国基础设施公募REITs及前景展望
下一篇：新时代农商银行高质量发展的六个方向
