导读
积极推动互联网金融行业信用体系建设工作，实现行业信息的共享和互联，有效帮助互联网直销银行精准获客、降低风险。
正文
当前，在信息技术及互联网金融业务迅速发展的背景下，互联网直销银行正逐步走进大众视野。研究如何利用互联网直销银行进一步提高金融服务水平、降低服务成本，使其成为促进农村地区经济发展的新动力，具有十分重要的现实意义。
互联网直销银行发展特点
不设立物理网点，运营成本低。互联网直销银行完全通过网络运营，不在各个地方设立物理营业网点，极大减少了员工支出和运营成本，其低成本的运营模式在吸收新客的同时有效地降低获客成本，提高收益，同时将节省出来的成本为顾客提供更有竞争力的存贷价格和更低的手续费率。
业务发展不受时间、地域限制。互联网直销银行客户主要依赖互联网等电子渠道获取银行产品和服务，打破传统银行柜面约束，只要有网络设备就能快速为客户提供简单、透明、优惠的产品。同时数字化的办公模式和业务形态，有利于银行不断动态调整和优化自身的营销模式，从而更好地提升服务质量。
扁平化的运营管理，有效提升服务效率。不设网点和分支机构的互联网直销银行，业务管理和人员管理的优势接近于科技公司，在互联网大数据的支撑下，可将实时数据快速运用到业务发展和决策上，有效解决了传统银行层次重叠、冗员多、组织机构传导效率低、业务审批等待时间长等缺点。同时，扁平化的管理有利于形成创新的发展环境，使银行产品设计更加灵活多样，有效提升了服务效率。
互联网直销银行支持农牧区经济发展可行性分析
国家大力发展普惠金融体系建立为互联网直销银行在农村地区发展提供了有力政策支撑
近年来，我国农村地区各项与金融有关基础设施建设快速发展。据工业和信息化部数据显示，截至2019年年底，全国农村宽带用户全年净增1736万户，总数达1.35亿户，较上年末增长14.8%，增速较城市宽带用户高6.3个百分点；在固定宽带接入用户中占30%，占比较上年末提高1.2个百分点。
科技的快速发展为互联网直销银行在农村地区发展提供了技术支持
当前，网络信息技术不断创新突破，数字化、网络化、智能化深入发展，网络安全保障能力稳步提升。大数据分析、区块链、人工智能、机器人流程自动化、移动科技、网络信息安全、生物识别与身份证管理、物联网技术正在金融领域跨越式发展，无疑传统金融机构将成为科技颠覆程度最高的领域。2019年中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》，规划指出金融科技将运用在现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，将有力推动金融发展提质增效。而互联网直销银行是金融与科技不断创新与深入应用下的新型金融产物，为促进普惠金融发展的创造了新机遇，通过模糊区域划分，缩小数字鸿沟，解决农村地区普惠金融发展面临投入较大，收益较低、效率和安全难以兼顾等问题。同时可借助移动金融、情景感知等手段将金融服务深度融入民生领域，进一步拓展金融服务在吃穿住行、医疗服务、文化教育、电子商务等方面的场景应用，实现农村地区民生领域金融便捷服务广覆盖。
农村地区广阔的市场需求为互联网直销银行发展提供了机遇
随着乡村振兴战略的稳步实施，农村地区经济社会快速发展，居民收入不断增加、消费升级加快，成为普惠金融发展的最大市场。据第44次《中国互联网络发展情况统计报告》显示，截至2019年6月，我国农村网民规模2.25亿，占网民整体的26.3%，较2018年年底增长305万。截至2019年三季度，行政村通光纤、通4G均超过98%，农村地区基础设备和外部环境的逐渐改善，为互联网金融业务的发展提供了有力基础条件支撑。
农村地区发展互联网银行存在的问题
大数据体系建设不完善，银行无法准确对客户进行信用评估，风险防控成本过高
从一定意义上讲，互联网直销银行业务发展的基础是用户的“信用”，银行需要在对海量的信用数据以及行为数据进行分析评估后才能进一步进行业务授权，而目前我国社会信用体系建设仍处于发展阶段，覆盖全社会的征信系统没有形成，某些地区社会诚信意识和信用发展水平偏低。同时，各地各金融机构之间缺乏有效的信用信息共享，导致大数据来源不全，质量不高，银行风控成本增加。
农民对无实体网点的互联网直销银行“信任”程度较低
受网络建设、文化程度、老龄化程度、金融素养等因素影响，农村地区与互联网接触较晚，传统消费习惯较难改变，部分农民仍然认为驻地的农村信用联社最安全、方便，对看不到营业网点、摸不着银行卡的互联网直销银行心存疑虑，信用程度较低，同时，农民对新兴电子产品认识和掌握程度较低，较难适应纯互联网银行软件操作，银行又不能为客户提供现场指导，限制了银行业务的开展。
缺乏适宜农村地区发展的互联网金融产品
目前，大多数互联网直销银行的目标群体定位比较明确，为能够接受电话、网络等线上服务方式的中等收入群体，受此影响农村市场不能成为其核心发展的方向，故没有适宜农村地区发展的互联网金融产品，现有服务还不能完全满足农村多样化的金融需求。
对策与建议
加快推进社会信用体系建设和行业信用建设工作
建立健全社会信用体系是规范整个市场经济秩序、改善信用环境、降低交易风险、防范经济风险的重要举措，一方面政府要发挥组织、推动作用，调动各方力量，积极参与社会信用体系建设；另一方面，建立相对完善的信用法律、法规体系，完善信用监管和信用约束机制。同时，积极推动互联网金融行业信用体系建设工作，实现行业信息的共享和互联，有效帮助互联网直销银行精准获客、降低风险。
重视农村群体金融宣传、金融知识和能力建设
充分调动社会资源、政府力量，在农村地区建立综合金融服务平台，为农民提供多方面金融、网络知识宣传和业务咨询，建议银行端优化网络操作界面，建立通俗易懂的合同条款，使互联网金融服务操作更加简单，避免由于弱势群体缺乏相关业务知识和技能产生“鸿沟”。
强化政策激励，引导互联网直销银行支持普惠金融发展
政府适当给予互联网直销银行在税收、再贷款、政策方面的倾斜，积极引导和推动其针对农村地区普惠金融重点服务对象和需求，打造专属产品和服务，同时将金融产品与当地产业相结合助力农村地区发展。
（作者单位为中国人民银行锡林郭勒盟中心支行）
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