导读
持续跟踪支付市场行业动态，根据支付市场发展趋势，从资金清算、安全标准、风险防范等方面完善监管规则和手段。
正文
“云闪付”出台背景及建设推广实践
近年来，在移动互联网技术的驱动下，第三方支付快速发展，横跨电子商务与支付两大业务，对提升我国经济运行效率发挥了极大的推动作用。与此同时，第三方支付机构违规违法事件频发，支付市场乱象丛生。
中国人民银行坚持“治理与发展、强监管与促创新”并重，坚持市场机构回归支付业务本源，所有金融业务都要持牌照、受监管的原则，建设了“网联”清算平台，实施“断直连”措施，构建三方支付机构备付金集中统一管理新机制。同时，指导中国银联，开发银行业统一App——云闪付，并于2017年12月正式交付使用。
2018年以来，督导推广“云闪付”工作成为人民银行支付结算部门的重点工作。为把此项民生工程做好、做实、做出成效，人民银行临汾市中心支行提出了“三高三务必”的工作思路和目标。“三高”即高标准规划、高规格推进、高频次督导。“三务必”即: 务必把思想统一到总行对支付产业形势的分析研判上，务必坚定银行业打赢移动支付翻身仗、让市场形成多元化竞争态势的信心，务必团结引领银行业机构全力实现“云闪付”建设推广目标。
通过近3年的努力，“云闪付”年度推广目标基本实现，市场占有率明显提升，“支付先看云闪付”社会认可度不断提升。2018年，临汾市全辖完成医疗健康场景建设317个、超市便利店1774个，菜场场景14个，对1181个餐饮商户进行了改造，完成示范商圈建设33个、示范街道建设30条，实现市区1246辆公交车“云闪付”全覆盖。截至2020年5月，临汾辖区示范商圈建设、菜场建设、公交场景建设、学校场景建设、“云闪付”App拓新数量等各项指标均名列山西省前茅。
“云闪付”推广过程中的主要问题
基层人民银行推动“云闪付”建设过程中的“三个不够”
一是与地方政府积极沟通不够。“便民、利民、惠民”是移动支付推广工作的重要目标，要实现这个目标，就务必获得政府及相关部门的密切配合和大力支持。在实际工作中，有的县支行与地方政府及其相关部门的沟通汇报不及时、不主动，导致部分工作推进速度迟缓、建设质量不高、整体效果不佳。二是主动创新意识不够。从近3年的实践来看，部分单位对移动支付推广的工作方法和措施缺乏推动力和创新力。三是督导业务宣传广度力度不够。个别县（市）在“云闪付”宣传推广中将重点放在县域中心城区，忽视了对农村地区的广泛宣传，没有真正将“支付为民”的理念延伸到最基层。
金融机构开展“云闪付”建设过程中的“三个不够”。一是对“云闪付”的重要性理解不够。部分机构没有把移动支付推广工作提升到银行业发展和维护金融安全的战略高度来认识。近期调研发现，辖内某银行机构与当地规模较大的“乐客”连锁超市进行了移动支付业务合作，能够受理微信、支付宝消费，却没有开通“云闪付”的支付受理渠道。二是地方银行法人机构金融科技应用创新不够。在对村镇银行调研中发现，其业务系统开发、运行、维护完全依赖于外包机构或发起行，业务人员对系统升级维护缺乏必要的了解，人民银行要求的升级改造项目不能及时实现，导致“云闪付”推广工作难以纳入其业务范畴。三是对个人账户分类管理制度落实不够。由于对存量个人账户的清理力度不够，清理措施不力，目前“同一个人在同一家银行（以法人为单位）只能开立一个I类账户”的管理要求不能有效落实，致使Ⅱ、Ⅲ账户不能被充分应用到办理日常消费、缴纳公共事业费等业务中，影响了“云闪付”的推广。
银联在推动“云闪付”建设过程中的“两方面不足”
一方面，分支机构设置不足。银联作为推广主要单位，在临汾市没有设立专门工作机构，仅在省级分公司配备1名地区业务负责人，导致在推广工作交流、工作措施制定等方面存在诸多不便，甚至对县域出现服务缺失现象；另一方面，与地市级人民银行的沟通交流不足。银联从山西省全省的角度安排地推项目、优惠活动时，往往不能及时与当地人民银行沟通，告知相关地推项目及优惠活动内容，对当地人民银行的督导工作造成被动。
“云闪付”推广过程中风险防范和监管方面的“两方面不足”
一是对支付市场竞争手段的合法性评估监管不足。在市场调研中发现，一些支付机构为了扩大移动支付市场占有率，纷纷出台优惠措施吸引客户，存在支付市场无序竞争的风险隐患。二是对移动支付场景受理终端的市场价格监管不够。在移动支付推广过程中，存在借推广力度加大而水涨船高、漫天要价现象，承建支付场景建设的金融机构负担陡增,给移动支付推广工作形成很大的阻力和影响。
推进“云闪付”便民工程的建议
强化党建促发展
基层人民银行要不断深化对移动支付便民工程出台背景及重大意义的理解，把其提升到维护国家金融稳定、促进社会和谐发展的高度，推进移动支付便民示范工程各项任务高质量完成；加快完成云闪付App基本场景建设，将II、III类银行账户开户使用与云闪付推广工作全面对接，努力让云闪付App成为银行业通力合作的典范。
营造环境促发展
营造公平竞争的移动支付市场环境。一是建立移动支付统一的行业标准，规范市场秩序，加大监管力度，清除不合规的第三方POS设备，净化市场环境，消除无序竞争。二是持续跟踪支付市场行业动态，根据支付市场发展趋势，从资金清算、安全标准、风险防范等方面完善监管规则和手段。三是制定政策统一标准，建立公平竞争机制，引导市场平稳有序发展。
沟通协调促合作
树立金融服务地方经济、服务社会大众的大局意识，积极向地方政府报告移动支付便民示范工程对改善支付环境、助力智慧城市建设和数字普惠金融的重要作用，从而得到地方政府的大力支持和积极协助。同时要和地方相关行业主管部门建立长期的沟通协调机制，形成多方共赢局面，扩大在便民领域移动支付覆盖的深度和广度。
着眼农村促深入
按照临汾市移动支付“全覆盖、双突破”工作要求，持续深入开展农村地区云闪付App拓新推广工作。强化农村金融服务站功能发挥，加大农村地区支付产品创新力度，进一步扩大移动支付在广大农村地区尤其是贫困农村地区的普及应用，深化农村移动支付环境建设，打造安全便捷的移动支付体系。
优化功能促使用
中国银联要进一步拓展云闪付应用场景，优化系统功能，结合移动支付发展的现状与大众需求，不断增加和完善系统平台的服务功能，满足不同客户的多样化需求。联手各银行机构，发挥银行人员多、网点广的优势，加强云闪付品牌的宣传和培训工作，快速推进云闪付应用场景建设。加大移动支付优惠活动的力度和范围，激发社会公众下载、使用云闪付的积极性。
维护秩序促优化
维护支付市场参与主体的经营秩序，优化移动支付便民工程实施环境。对个别机构推出的移动支付产品坚持“联网通用”的刚性监管要求，在未能实现互联互通的前提下，责令其停止市场推广和业务办理；联合市场主管部门，加强对移动支付终端机具、应用软件开发商、生产商的管理与监督，规范其市场定价机制，防止出现“坐地起价”现象，阻碍移动支付便民工程的顺利推进。
强化宣传促推广
进一步加大云闪付业务的宣传推广力度。各机构要主动组织开展形式多种、内容丰富、效果突出的宣传推介活动；充分发挥“线上”宣传的优势，共同为人民群众日益增长的美好生活需要提供全方位、多层次、便捷高效的移动支付服务。
（作者单位为中国人民银行临汾市中心支行）
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