导读
积极探索开发服务点的新业务、新功能，以助农、惠农的本质为导向，逐步拓展代缴数字电视及医疗保险费等增值服务，为农户生活提供便捷。
正文
近年来，随着助农取款服务点在农村乡镇覆盖面的扩大，越来越多的农民享受到小额取现、转账及缴费的便捷服务，有效解决了农村地区金融服务缺位问题，让众多农村居民初步实现“足不出村、手有余钱”，享受现代化支付工具的便利，充分发挥了人民银行助力乡村振兴的作用。然而，面对移动支付的发展、农村劳动人口转移、电子商务的快速普及所带来的冲击，如何摆脱助农取款服务面临的困境，实现长远发展，是一项亟待解决的问题。
松原辖区助农取款服务点现状
松原市共有79个乡镇，1128个行政村，农业银行、农信社发挥了农村金融服务的主力军作用，在大部分乡镇和行政村设立了助农取款服务点。截至2019年年末，助农取款点数量1084个，网点覆盖面达90%以上。
经调查，松原辖区4个县域8家服务点所在行政村，截至2019年年末，每村平均户数719户，其中常住户数561户；每村平均人口2795人，其中常住人口2144人；60岁以上人口平均占比32%，且60岁以上人员年均消费在1500～2000元，年现金需求量在500元左右。
经调查发现，微信、支付宝在农村的应用者较多，主要为年轻人，应用者年龄在20～45岁，比例占常住人口的50%左右。应用场景大多在商店、小型超市等小额消费市场。微信、支付宝对助农取款服务点业务的影响较大，在微信、支付宝未普及之前，助农取款服务点业务量较多，其中现金支付业务量也很大。而目前，农村人员支付时习惯使用微信、支付宝，这给助农取款服务带来很大冲击，业务量大幅下降。
助农取款服务点面临的困境
服务功能单一，难以满足农民需求
目前助农取款额度偏低，按照《中国人民银行全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见》（银发﹝2014﹞235号）文件规定，每张借记卡每日最高只能取现2000元，而农村地区如子女上学、修建房屋、备耕生产、购买农机具等方面的需求，目前的取现额度过低，不能满足他们的实际需要。其次，取现仅限于银行卡，农村老人习惯使用存折，在一定程度上影响了助农取款的发展。再次，代收代缴公用事业费仅仅开通了代缴话费、电费等项目。
惠农政策少，银行金融机构面临高成本压力
地方财政支持助农取款服务动力不足，没有为银行金融机构在农村支付服务环境建设上给予足够资金支持，导致银行金融机构投入与运营成本没有得到弥补，积极性降低；地方政府未能有效地协调相关部门，助农取款服务点在代扣代缴的业务上始终面临瓶颈。同时，电信部门的通讯费用优惠政策不到位，银行金融机构一直处于高成本运营状态；助农取款服务点负责人因缺乏相应的激励措施，导致宣传和使用的积极性偏低。
农村人口流失大，留守人员消费低
据对松原辖区调查发现，农村常住人口占总人口的77%，其中60岁以上及20岁以下的人口占常住人口的50%。随着城乡二元化经济结构的影响，农村外出务工的青年人员数量很大，农村留守人员大多为老人、儿童，其生活需求少，消费能力不足。另外，留守老人文化教育程度偏低，接受新事物较难，导致助农取款服务点的客户逐步下降，业务发展面临困境。
移动支付发展快，冲击助农取款服务业务
随着科技的发展，微信、支付宝等移动支付业务迅速走进农村市场，扫码支付、发红包、转账、生活缴费等业务方便快捷，且没有手续费，人们习惯性使用。另外，在对松原辖区农村商户、超市的调查中发现，扫码支付业务笔数占总营业笔数的40%左右，致使助农取款服务点业务量大幅下降，影响助农取款服务点的可持续发展。
助农取款服务点可持续发展的建议
拓展助农取款服务业务的附加值
一是积极探索开发服务点的新业务、新功能，以助农、惠农的本质为导向，逐步拓展代缴数字电视及医疗保险费等增值服务，为农户生活提供便捷。二是丰富取款服务功能、调整取款范围，根据农村结算需求，适当提升取现、转账额度。三是持续推进移动支付便民示范工程与助农取款服务点融合共建工作，拓展“云闪付”用户和二维码小微商户，以原有助农取款服务点为基础，经过升级、改造使智能POS能受理银联标识二维码，同时打造成全新的助农取款服务点。四是在有可能的条件下，在网点叠加POS售彩票等功能，结合商业运作模式，为服务点提供可持续收入来源，提高服务点受理和服务积极性。
加大对助农取款服务业务的政策扶持
一是加大财政支持力度，建议地方政府要全面统筹，将农村金融服务建设纳入“三农”领域，增加财政补贴，大力支持农村支付服务环境建设。二是建议由政府牵头，建立协调机制，将电力、通信等部门发起联动，给予助农取款服务业务政策上的优惠，降低银行金融机构的运营成本。三是建议银行金融机构总部加大对基层机构的支持力度，对助农取款服务点建设中产生的装修、设施等费用给予一定补贴，提高支持农村支付服务环境建设的积极性。四是由银行金融机构牵头，建立对助农取款服务点负责人的奖励机制，每月实行考核，给予业绩突出的助农取款服务点负责人适当奖励，增加助农取款服务工作的热情与积极性。
利用城乡一体化建设获得“红利”
加快城乡一体化建设可以获得农村人口红利，据对松原辖区调查，目前农村的常住人口率为77%，且多为留守儿童、老人，加快城乡一体化建设可以招商引资，让部分外出打工人员回归家乡，增加农村的常住人口，为助农取款服务点提供更多的服务群体。
加快城乡一体化建设还可以增加收入红利，据松原辖区调查，60岁以上农村人员的年均消费在1500～2000元，城乡一体化建设可以增加农村的整体收入，农村人员的可支配收入也会随之增加，为助农取款服务点的建设提供源泉。城乡一体化的建设是一项势在必行且长期的工作，从长远来看，助农取款服务点建设也会取得长远发展。
加强宣传培训服务力度，全面加强助农取款服务点建设
人民银行、银行金融机构要深入农村基层，加大对助农取款业务的宣传培训力度，让广大农户了解助农取款业务的安全性和可靠性，特别是对农村留守老人，要给予悉心的操作指导和帮助；加大对“云闪付”的宣传,为农户讲解“云闪付”的便捷性与安全性；在助农取款服务点建设的县域内开展创新支付结算产品、助农取款服务业务等的宣传工作，将服务点打造成半径辐射范围内集取现、缴费、领取低保、了解金融知识为一体的综合性服务站，使村民足不出村就可以享受到便捷的金融服务。
（作者单位为中国人民银行松原市中心支行）
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