正文
在本书写作中, 原先划分为信贷、风险、财务与经营几个篇章, 写着写着板块间的界限模糊起来, 彼此渗透难以分得清了。这些都是信贷的本质要素, 都是融合不可分离的, 只得重新规划。有四点特别深刻的感受,分享给读者:
第一, 信贷与风险难解难分。信贷是一本风险之书, 通篇都写着风控, 始于投向终于清收, 贯穿始终。贷款过程就是风险管控过程, 不谈风险不成信贷, 如同一个硬币的两面。经营处处有风险, 信贷过程中要么是控住风险, 要么被风险吞噬, 从来没有风平浪静的海湾, 否则要专业水准、要问责机制、要严厉监管干什么?
第二, 信贷与政策难解难分。信贷是一本政策的书, 通篇都写着调控、合规与监管。信贷与市场、货币政策是命运共同体, 既是两大动力源, 也是两大风险源。 市场似乎无所不能, 危机袭来却伤天下, 需要政治与行政力量去驾驭制衡。西方也一样, 只是政治以市场方式出面而已。我们信贷自有特色, 是值得自信自豪的。
第三, 信贷与经营难解难分。 信贷是一本经营的书, 通篇都写着盈利, 不盈利不叫信贷。经营有强大的机制,资本有强大的力量, 银行已经是庞大的帝国。但是资本并不一定听话, 它促使经营走向牟利之路, 不仅热衷经济与企业, 还会利用市场把风险留给社会。这就要加强党的领导和政策导向, 紧紧牵住资本的笼头。
第四, 信贷与市场难解难分。 信贷是一本企业的书, 通篇写着企业兴衰, 是服务也是博弈, 服务实体经济是金融本源, 信贷是主力。信贷与企业不能太远, 远了丢失了热情也看不清; 也不能太近, 近了会失去防控混为一体。都是市场同路人, 信贷连结成为风险共同体, 合作共赢, 又要划清风险, 亲兄弟明算账不含糊。因而再来看信贷的属性, 服务是社会属性, 由政策导向; 盈利是资本属性, 由激励导向; 风险是市场属性, 由监管导向; 管理是经营属性, 由责任导向。 这就是复杂的信贷。
信贷又以变应变、以变应不变,适者生存。变化的是策略、服务与创新,从形式到内容都变得更加丰富多彩, 力量更强大, 使得社会经济更加离不开它。 经营在变、 技术在变、 业务在变, 不变不适时; 制度在变、 对策在变、 管理在变, 不变不适用。信贷投向变了, 从国企到民企、到小微、到个人, 领域越来越深透, 业务越来越广泛; 管理方式也与时俱进, 效率越来越求实, 技术越来越高新, 能动地适应市场, 而不是被动地拖着走, 提升了水准和能力。 当然, 市场越大风险也增大, 需要更加可靠的风控, 以保障经营绩效的稳定, 收获社会的满意度。
实践只有在正确理论指导下才能少走弯路, 力求避免每个人都去试错, 否则信贷的风险代价实在太大, 无论于公于私, 有时是不能犯错的。 世上关于银行经营的书稀缺, 信贷风险的书很少, 人们需要它, 我在成长过程中总是期待, 总是遗憾。
我想为信贷写作, 用亲历、 感悟与思考写作, 用梦想去敲开理论的大门, 试探为信贷与风险管理专业砌上几块基石, 为后来人蹚出一段路来。
（作者为中国工商银行原副行长）
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