导读
通过适度补贴，鼓励和支持保险机构将政策性与商业性农业保险有机结合，拓宽保险范围，扩大承保面积，促进农牧业平稳较快发展和农牧民增产增收。
正文
传统农（牧）业生产的基本特点决定了其主要蕴含着自然和市场两大基本风险，与其他产业相比，农业生产脆弱性较为突出。表现为生产周期长、利润低、价格波动较大，且农牧民风险承担能力较差，极易向涉农金融部门传导。2016年呼伦贝尔市遭遇50年一遇的特大旱灾，传统农业抗灾抗害能力较低，自然风险透过信贷产品向金融部门快速传递，区域性金融风险发生概率加大。笔者以呼伦贝尔市农业风险向金融部门传递为视角，分别从正向及负向两个影响出发，系统地归纳出传统农牧业生产对金融部门的影响，继而揭示出阻断金融部门风险传递的本质，以期为相关决策提供参考。
金融机构涉农信贷投放加大，放大风险敞口
各涉农金融机构为有效解决广大农户备春耕生产的资金需求，积极对贷款品种进行研究创新。与此同时，各涉农金融机构为减轻农户还款压力，主动下调了利率。例如扎兰屯市联社2018年年初，推出了“E农贷”贷款业务，该贷款品种是扎兰屯市联社通过与电商合作，对有意购买春耕产品的广大农户实行由电商进行利息补贴，有效地降低了广大农户的融资成本。
扎兰屯市蒙银村镇银行在“春耕备耕”期间，根据农牧民资金需求、担保、还款能力等情况，主要以农牧民联保的方式向农牧民发放贷款。信贷人员直接下乡，为农牧民提供方便、便捷的“一站式”金融服务，把贷款资金送到农牧民手中，满足了农牧民的种植和购买农机具、种子化肥的资金需求，同时采取利随本清的还款方式，解决了农牧民的还款压力；与农资经营商开展银企业务合作，为缺少购买农资品的农户发放购买农资品贷款，为农户解决了实际用款需求。
传统农业部门脆弱性明显，且风险向金融机构快速传递
气候异常对特定产业及地区影响较为显著。2012～2017年呼伦贝尔市连续遭受白灾、黑灾、旱灾。以2017年为例，呼伦贝尔市牧业四旗累计降水量为24毫米，比常年偏少54.8%；平均气温为11.8℃，比常年10.1℃偏高1.7℃，比上年10℃偏高1.8℃；大风出现日数共计69天，偏多28天；最长无有效降水日数为80天。受灾草场面积为8953.76万亩，占牧区草场面积的86%，受灾牲畜头数为437.31万头只，因灾饮水困难人口数为1.7万人，饲草料缺口为36.65万吨。受自然灾害影响，牧草价格上涨、牲畜膘情下降，造成直接经济损失达到16.5亿元，直接影响牧民还贷能力。
据统计，该市法人金融机构不良贷款中，牧区占比由2012年的0.9%，逐年快速爬升至2018年9.9%，充分说明自然灾害频发对牧区金融机构（农牧区信用社）影响程度高于其他地区。
呼伦贝尔新巴尔虎左旗产业结构单一（传统草原畜牧业为主），辖内金融部门所受冲击尤为突出。2012年入冬到2013年3月末，新巴尔虎左旗连续遭遇了特大白灾, 2015年厄尔尼诺现象导致新左旗草原地区降水量锐减，出现了“黑灾”。据统计2018年度新巴尔虎左旗法人金融机构不良贷款规模较2012年度增长了近4倍，远高于其他牧业旗市。
自然灾害持续发生或推动金融风险爆发的必要条件。据了解以往呼伦贝尔法人金融机构多采用“倒贷”等变相展期的形式化解不良贷款规模，不良贷款水平普遍不高。据统计，2012年呼伦贝尔市法人金融机构不良贷款率仅为2.53%，为近十年以来最低水平。2012～2017年呼伦贝尔市连续遭受白灾、黑灾、旱灾，农牧民还款能力持续下降，银行机构风险加大。接受调查的455户牧民中，近70%的被调查牧户近三年债务负担持续加重，77%的被调查牧户家庭净收入下降，13%的被调查牧民资不抵债，更有8%的被调查牧民事实上已经破产。2014年辖区法人金融机构不良贷款率快速攀升至7.86%后始终维持在2012年水平的两倍左右。
催生民间借贷活跃，加速金融环境恶化。呼伦贝尔新巴尔虎右旗，参与被调查的嘎查中2012～2017年，约20%～30%牧民都接触并使用过民间借贷，估算民间借贷规模占其辖区涉农贷款总额的11.2%～22.5%，而这些民间借贷中，有近50%左右，属于高利贷的范畴，对牧民生产生活造成巨大负面影响。
涉农金融机构风险快速积聚，资产质量堪忧。例如呼伦贝尔扎兰屯市农村信用合作联社为涉农贷款主要承贷机构，其不良贷款余额39169万元，约占同期扎兰屯市不良贷款总额的80.8%。从涉农金融机构风险预期来看，突出表现为涉农贷款投放增速快速放缓。截至2019年年末，扎兰屯市涉农金融机构发放涉农贷款共计1354755万元，较2018年同期下降4.6%。
建议及对策
加大财政转移支付，扩大农牧业保险覆盖面
继续对农业基础设施提供强有力的支撑，加大投入力度。如加大水利设施的投入、坡地的改造等，要做到专款专用、不能挪用，建立监督制约机制。水利设施建成后农民用水可按使用量收取一定的费用，改变传统种地靠天吃饭的现状，增加农民收入。各级财政适度加大支持力度，确保补贴资金及时、足额到位，避免因财政资金拨付不及时影响保险公司开办农（牧）业保险的积极性。同时，在保费补贴试点的基础上，逐步扩大到经营管理费补贴，调动保险公司的承保积极性，扩大保险覆盖面；通过适度补贴，鼓励和支持保险机构将政策性与商业性农业保险有机结合，拓宽保险范围，扩大承保面积，促进农牧业平稳较快发展和农牧民增产增收。
大力发展特色经济，提高农民风险承受能力
目前，呼伦贝尔市有9个旗县区已开展中药材种植，种植面积近20万亩，其中取得效益明显的旗市有扎兰屯、阿荣旗、莫旗和根河市。在品种上主要以苍术、赤芍、黄芪、白鲜皮、防风、桔梗等耐寒作物为主，已初步形成从种苗——成品——中草药初加工一条龙产业。在销售上，主要以中间商到户收购为主，部分种植大户还建立网上销售渠道，产品主要销往我国东北及韩、日、东南亚等国家和地区，且通过产业发展，已带动近千户贫困户户均增收约万元。
改进农业生产经营方式，阻断风险向金融部门传导
目前扎兰屯市在多个乡镇建立的“公司+＋合作社＋贫困户”模式的种植基地建设模式，通过租用土地、雇用贫困户参加生产劳动、免费提供种苗和农资、以不低于市场价格的协议价格回收产品等方式，为实现乡村经济振兴奠定基础。公司自身也能够获得稳定的药源、人工，并可保证药材的品质，实现了公司和农户的“双赢”。如扎兰屯市天利原农副产品购销有限公司，通过与309户贫困户联结，自身扩大药源用地3200亩，增加劳动力70余人，在自身获益的情况下，带动309户贫困户和500名当地农户户均增收近万元。
确立理性风险预期，切实把控信贷投放方向
结合个人信用和还款能力、还款意愿等要素综合考虑，杜绝超额、过度授信；在清收过程中，推行协议分期还款经验，具体问题具体分析，最大限度地减少损失。根据借款人的信誉状况，与其签订分期还款协议；对于发展种植业和养殖业的贫困户因资金周转困难形成的不良贷款，可根据信用评定和资信评级适当给予信贷支持，帮助其发展项目，逐渐偿还贷款，特别是发展养殖业的，由于资金周转时间比较长，容易形成不良贷款，但有一定的市场前景，可考虑经营户的信用状况和养殖项目，适当给予一定的信贷资金扶持；继续构建良好的农村金融生态环境，完善农村征信系统建设，以农户为单位、农户信用为中心，培养农户金融风险意识。
（作者单位为中国人民银行呼伦贝尔市中心支行）
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