导读
建设银行作为国有大型商业银行，以更高的政治站位，更强的使命感与责任担当，坚决贯彻党中央、国务院的决策部署，将普惠金融列入全行“三大战略”(住房租赁、普惠金融、金融科技)之一，下决心通过创新经营模式探索普惠金融服务的新方法、新路径。
正文
建设银行把“善建者行”作为形象代名词，其意一是说“善建者”始于行，勇于做事；二是说“善建者”能行，能做成事。建设银行的普惠金融，恰是对这两层意思准确的注解。建设银行比较早地进入普惠金融领域，积极探索普惠金融服务模式，使曾经令银行业“望而生畏”的普惠金融业务变得既“接地气”又“高人气”。日前，本刊记者采访了中国建设银行普惠金融事业部总经理张为忠。
普惠金融 “不普通”的使命
这是一组具有“头雁效应”的数据。2020年一季度末，普惠型小微企业贷款余额突破1万亿元，当年累计发放普惠金融贷款4599亿元，服务小微企业56.6万户。以“小微快贷”为代表的新模式产品累计投放贷款2.2万亿元，惠及小微企业超120万户。这在全国银行业是遥遥领先的。这样突出的成绩，源于这一市场的需求程度，也源于建行不一样的使命感和发展战略。
千千万万的小微企业是稳就业的中坚力量。在我国，中小微企业贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新成果、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量，对我国的社会发展有着巨大的贡献，它们亟须金融的滋养以满足持续发展的需求。然而，伴随着银行等金融机构在40多年改革开放中奋力配合国家大战略、大项目建设，银行将更多的精力投于服务大企业、大项目。中小微企业和农村市场成了金融服务的“洼地”，中小微企业融资难、融资贵问题成为全国乃至全世界公认的难题。为扭转这种情况，近年来，党中央、国务院高度重视普惠金融发展，印发普惠金融发展规划，出台系列支持政策，多措并举解决民营小微企业融资难、融资贵等难题。但因为银行对这个市场一时找不到好的方法，很多银行都努力尝试，效果并不理想，不良率普遍在7%～8%的水平，一些中小银行甚至更高。所以，银行对小微企业、农村市场、个体工商户等普惠金融领域曾经是“望而生畏”的。
建设银行作为国有大型商业银行，以更高的政治站位，更强的使命感与责任担当，坚决贯彻党中央、国务院的决策部署，将普惠金融列入全行“三大战略”(住房租赁、普惠金融、金融科技)之一，下决心通过创新经营模式探索普惠金融服务的新方法、新路径。
建设银行深知肩上使命之重。经过多年的实践探索，该行总结出，小微企业融资难、融资贵问题的解决需要有科学的思路，要契合小微企业特点，改变银行传统打法，让更多的资金需求者享受到可得的金融服务，通过提升有效供给、持续扩大服务覆盖。尤其大型银行在此中发挥重要作用，以大规模低成本的信贷投放，带动市场整体价格下降，在破解融资难题的同时，解决融资贵的问题。
多年来，建设银行坚持普惠情怀，责任担当，运用现代科技，让小微企业贷款惠及覆盖更加广泛的客户群体，全面体现建设银行全方位的温情服务。“我们的目标是让中小微企业来建行贷款就像下馆子一样，获得简单、便捷、适需、到位的服务。”张为忠表示。
颠覆理念 破解“死结”
几年前，可能谁都想不到建设银行会把普惠金融业务做到如此的规模和精细化。特别是2015年以前，全国中小微企业融资难、融资贵难题尤其突出，信贷不良率高严重制约了银行积极性，金融机构对中小微企业的服务仿佛走入“死胡同”。如果按照原来的思路走下去，通过看财务报表评价企业，决定借贷行为，那么，这个“死结”很可能长期都难以解开。
建设银行于2012年率先研发零售小微企业评分卡，并将不断优化的评分卡模型与“新一代”核心系统相结合，于2016年成功推出“小微快贷”，积极探索数据化、自动化、智能化的业务模式，有效解决了传统做法风险大、成本高、效率低的问题。在此基础上进一步为小微企业创新定制系列产品。分类分层的产品体系，“总有一款适合你”，让小微企业倍感欣喜。
服务普惠，科技先行。张为忠说：“过去，一些银行不做普惠金融业务并不是不想做，而是不会、不敢。做普惠金融业务，不能只靠美好的愿望，更需要有能力、有实力去做。金融与科技的充分融合，助力普惠金融业务增信用、提效率、降成本。可以说，科技为普惠金融业务插上了‘破茧解封’的翅膀。” 尤其是大数据理念为小微企业集信、增信、用信提供了新的可能，改变了普惠金融的服务模式，也据此改写了商业银行经营的历史。用客户客观、真实、丰富的经济行为来判断企业信用，这一另辟蹊径的操作，表面上看是显示屏上的数据信息，背后却是整个信贷理念颠覆性的变化。通过大数据画像、业务流程再造、智能风险管控、多渠道部署等一系列科技与金融相融合的创新措施，建设银行普惠金融业务逐渐走到了业界前列，客户数呈几何倍数增长，真正发挥了国有大行责任担当的头雁作用。
“五化三一”：普惠金融的“精准密码”
经过多年的实践和积累，建设银行充分利用现代科技探索出了一条自己的普惠金融方案和服务模式——“五化三一”。具体而言，借助大数据、互联网、人工智能等技术，通过全流程再造、持续迭代创新，构建“批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务”的“五化”小微企业经营模式；同时，搭建了“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的“三一”信贷服务模式，实现了金融活水的精准滴灌，使既普且惠真正成为可能。
通过引入人行征信、发改委、税务、海关、法院、电力、环保等数据，交叉验证，把基础数据、经营数据、信用数据、场景数据、行为数据等聚集在一起进行分析，对客户批量、精准画像，有效解决了小微企业数据信息不全、无抵押物等难题。“画像后，即可进入审批流程，该不该给贷款、可贷多少金额就自动匹配出来了，而且审批完全在线上，不用人工审批，真正做到秒批秒贷，这可以说是一个重大创新和变化。”张为忠介绍道。
随着大数据、人工智能等技术的发展，银行不仅可以对客户精准画像，而且将能实现把客户说不出来但心里想得到的需求描述出来。“以前我们追求建成一个‘知你’的银行，即知道能不能给客户贷款；未来，银行将是‘懂你’的银行，更深、更好、更能贴近客户，懂得客户现实需求和潜在需求，真正成为客户身边的银行。”
风控是普惠金融的重要环节。建行探索创新“入门即控险”，而且控险标准一致化，并对客户行为持续跟踪分析。客户各类经营行为一旦有瑕疵触及疑点，建行后台系统就会报警。“通过及时分析客户状况、核实疑点后，客户经理会主动进行风险排查，从而使控险完整、持续、真实，并根据实际情况及时安排退出，这就是智能化控险。”张为忠告诉记者。建行还倡导利用科技手段建立普惠金融生态圈，与政府部门、税务机构、农业组织、投资机构等市场参与主体，在互联互通中共建生态圈，增加更多触点，银行作为其中的重要一环，可以为客户提供一揽子综合化服务。
张为忠给记者介绍到，建行通过构建“新一代”核心系统，对内打通全行不同渠道、不同部门数据壁垒，实现对小微企业和企业主结算信息、资产情况、消费信贷、房产抵押、POS流水等“存量”信息的系统整合；对外与人民银行、税务、市场监督管理等政府公共信息平台对接，更加直观地为客户“画像”，变“负面清单”为“正面清单”，解决信息不对称难题。2016年开始搭建“小微快贷”产品体系，目前已成为建行发力小微的拳头产品系列。建行开发的“惠懂你”App是业界首创的融资专业平台，目前近亿人次访问。
大疫之下，普惠金融的“高光时刻”
突如其来的新冠肺炎疫情，对抗风险能力相对较弱的小微企业的冲击是难以言说的。为帮助受困企业渡过这一流动性困难期，恢复和维持正常经营，建行紧紧围绕做好“六稳”工作、落实“六保”任务的重要要求，不仅不抽贷、不断贷、不压贷，更是采取了“四专五化十八条”等系列纾困措施，持续加大对困难中小微企业的支持力度。其主要内容包括：
一是开辟绿色通道，快速响应资金需求。在各级分支机构成立专门支持团队，配置专项信贷规模，对疫情防控、复工复产的个体工商户贷款需求优先受理，实现线上业务实时审批，线下业务快速审批。二是彰显“建行温度”，纾解客户还款困难。在符合有关政策前提下，对受疫情影响还款困难的小微企业及个体工商户经营者，经协商可将贷款还款期最长延期半年，在延期期间不视为违约，并提供征信保护措施。三是创新特色产品，提供精准金融服务。陆续推出“云义贷”“个体工商户经营快贷”“个体工商户抵押快贷”“收单云贷”“商户云贷”等产品，快速满足客户复工复产需求。对处于初创期、信用积累不足、缺少金融服务对接的个体工商户，加强首贷服务，提高金融服务覆盖。加强续贷服务，创新推出授信10年期个体工商户“抵押快贷”业务，增加中长期贷款供应，平复疫情短期冲击。四是实施价格优惠，切实降本减负。新发放贷款实行利率优惠，信用贷款年利率不超过4.5025%。五是提供多重保障，解决复工复产后顾之忧。免费提供包含“新型冠状病毒感染”保险责任的家庭意外险。通过建行大学及外联高校、在线教育机构，提供生产经营、用工就业、防疫卫生等在线培训。
数据显示，疫情发生以来，建设银行累计发放小微企业贷款超5700亿元。推出贷款延期（最长半年）、续贷等救急举措，惠及客户近6万户、贷款金额超300亿元。创新推出“云义贷”专属产品，精准支持受疫情影响的小微企业，贷款余额超700亿元。
温情服务 大行格局
2018年5月，建行党委将普惠金融提到全行发展战略的高度，从横向、纵向充分调度和配置资源，建立长效机制，支持普惠金融业务发展。与此同时，在充实总行普惠金融事业部人员，一、二级分行普惠金融事业部全覆盖基础上，部署在每个二级分行至少设立1家普惠金融特色支行，并强化全行考核激励机制。
张为忠特别提到，普惠金融凝聚着建行几代人的辛苦探索和积累，充分发挥出建行的集团优势、渠道优势、综合服务与科技研发优势等，不断演进和优化，才能逐渐建立起越来越成熟的普惠金融发展模式和方案。“确定战略，分析形势，不要怕错，持续积累，不断寻找新思维、新模式、新趋势，建立自己独特的发展模式，为普惠金融发展找出新路。”张为忠由衷地说道。
一花独放不是春，万紫千红春满园。普惠金融是国家战略，作为大型银行，不仅要自己做得好，还要为企业赋能、为中小银行赋能、为社会赋能。目前，建行坚持开放共享，其创新的普惠金融模式已成为业界学习的典范。同时，建行意识到，小微企业的需求不止于信贷，不止于金融，大型银行要成为小微金融服务综合解决方案提供者。这是建行一贯的主张并付诸行动。在建设综合服务体系方面，建行积极参与智慧政务、智慧社区以及智慧乡村建设。在全国设立60余万个“裕农通”服务点，将服务触角延伸到广大农村地区。 “我们希望‘裕农通’服务点下一步能够进一步延伸到一些其他还没有覆盖的乡村。”张为忠说道。
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