导读
下一步，引导农业农村现代化、产业化、链条化发展成为当务之急，促使优农惠农政策得到落实。
正文
2020年2月5日，中共中央、国务院发布《关于抓好“三农”领域重点工作确保如期实现全面小康的意见》，简称“中央一号”文件。明确了2020年“三农”领域的一项重点工作是：保障重要农产品有效供给和促进农民持续增收。因此，稳住农业基本盘、发挥“三农”压舱石作用至关重要，春耕备耕也成为关键环节。
春耕备耕出现的新现象
机构通过线上进行贷前调查、授信
疫情特殊时期，各金融机构改变现场调查、授信传统做法，实行线上调查、授信。公布金融机构线上操作流程，受理客户线上申请，然后进行调查、授信。等到客户能够到机构签字时发放贷款，节省贷前调查和授信时间，加快了放贷速度。
创新春耕备耕贷款发放方式
包商银行春耕备耕贷款业务采用线上pad放款技术，客户经理实地调查后，录入农户基本信息，上传农户贷款资料，提交至分行审贷委员进行审批。资料齐全、符合条件的情况下，农户可实现足不出户且最快2小时内放款。
降低春耕备耕贷款利率
为了满足农民春耕备耕需求，降低农户春耕备耕生产成本，各涉农金融机构实行差别化利率，降低春耕备耕生产贷款利率。差异化利率的服务模式，一定程度降低了农户生产成本，变相增加了农民收入。同时对培养农户的征信意识起到了促进作用。
专案类贷款模式支持春耕备耕
各涉农金融机构针对自身特色，采取灵活多样的信贷模式支持春耕备耕生产。包商银行采取产业集群授信模式，针对多伦县内马铃薯种植大户发放授信金额500万元以内的马铃薯专案贷款。
春耕备耕贷款渗透率逐年提升
2015年，包商银行选定多伦县大北沟镇十七号村、十五号村为春耕备耕扶持对象，2015年累计发放春耕备耕贷款215笔1650万元。2017年开始大规模发放春耕备耕贷款业务，当年累计发放2225笔17233万元，2018年累计发放贷款3844笔31060万元，2019年累计放款3373笔28337万元。实现多伦县65个行政村的全覆盖，各村平均贷款渗透率12%左右，其中合作时间较长的十七号村及十五号村，贷款渗透率高达50%左右。
土地圈大额资金从多种渠道获得
农村信用社等涉农金融机构授信额度小，一般为10万元左右，不能满足种植大户需求，因而从多种渠道获得资金。据了解，除在涉农金融机构获得一部分贷款外，一部分种子等农资到卖家商户赊欠，卖家商户把利息加到农资价格中，月利率一般为1分多，另一部分是用农机设备抵押给卖化肥等农资经销商进行融资，月利率一般为1分至2分。这三部分加起来，为土地圈的种植大户的融资渠道。
农资经销商赊欠资金较多
农资需求量较大的客户一般到农资经营厂家购买，因为是出厂价格，较便宜，降低了农资成本。中等客户到本县农资经销商赊欠一部分，秋天农产品收益好了全额还款，收益差了则会赊欠。调查中，供销社下属一个经销部赊欠化肥700万元难以回笼。
当前春耕生产中出现的问题和困难
疫情减少了农民务工收入。多伦县农民有开春前外出务工，春耕季节再回来播种的习惯。受疫情影响，不能外出务工，也减少了务工收入。
小额农贷额度偏小。目前，小额贷款的额度从3万元到10万元不等，而农户除了要购买种子化肥等传统投入，如果要购买大型农机具的农户，小额贷款则远远不够，种植大户资金需求一般均在50万元以上，因此资金供需矛盾比较突出，影响了农业产业化经营。
农户抗风险能力较弱。农业是弱势产业，目前我国未建立有效的农业保障机制。在农村，生产经营方式仍以家庭为基本生产单位，其特点是生产规模小、产业化程度低、抗风险能力弱，加上农户对农业市场把握不准，对市场供需分析不够，一旦市场发生变化或遭受天灾人祸，就难以规避风险。
农民缺乏信息。农民进行种植结构调整往往是根据上年市场效益决定种什么、怎么种，而他们缺少正规渠道提供综合系统的市场需求信息、主要价格预测、市场发展的潜力和空间预测，以及产品销售政策等信息，形成增产不增收。
农民专业合作经济组织不规范。土地圈种植大户有的成立了专业合作社，有的没有成立。成立专业合作社的也没有实际注册资金，财务管理不规范，得不到银行机构认可，很难获得大额度的贷款支持。
土地破坏严重。土地圈种植基本实现了机械化，化肥使用量很大，是旱地种植的5倍之多，造成土地板结，改变了土壤性质，破坏严重。用水量过大，由于常年用水，造成地下水位下降。大面积种植，无固沙植物，土地沙化严重。
春耕生产有变相融资现象。据调查，土地圈种植大户需要资金量大， 一般需求在50万元至80万元，有的由于缺少抵押物，涉农机构无法满足种植大户资金需求。这部分人在销售农机具、化肥商店用设备抵押融资，月利率在1分至2分之间。如果秋天不能归还贷款，则以土豆或者胡萝卜作价偿还。这相应地加重了种植大户的负担。
几点建议
简化审批手续，切实改善服务。针对春耕生产农户资金需求“时间急、金额小、用信频、期限短”的特点，在风险可控的情况下，建立春耕备耕贷款绿色审批通道，简化审批环节，缩短审批时间。
贷款数额适度放大。种植大户在产业上想增收，但又愁没钱，外借的款项数额小办不了大事。因此，结合乡镇村组对农户诚信评定，因人而异，因户而定，适度增加授信额度，支持农民。
为农民朋友提供中介信息服务。农民单家单户办不了的事情，可通过当地政府，采取请进来、走出去的方法，扶持示范化带动一般户，富裕户带动贫困户，真正达到扶持重点户，带动一个村、扶持一个乡，农民群众增产增收的目的。
加快土地、草场确权，促进涉农金融机构开办“两权”抵押贷款。加快土地、草场确权工作，为农民颁发所有权证，确认农民依法获得土地、草场所有权。“两权”确权后，涉农金融机构可以开办“两权”抵押贷款产品，破解农民贷款缺少抵押物的“瓶颈”，方便农民从涉农金融机构获得大额信贷资金。
积极培育和提高农民专业合作经济组织。巩固提高现有的农民专业合作经济组织，建立健全财务管理、合作经济组织规章制度，保证注册资金实际支付到位，逐步建设成规范的合作经济组织，促进当地优势、特色产业的快速发展，为广大群众在销售农产品问题上拓宽门路，同时获得涉农金融机构大额信贷资金支持。
加强宣传，鼓励土地圈倒茬种植，合理使用土地资源。多伦县政府已经出台政策，土地圈种植实行倒茬轮作制度。下一步通过微信、官方公众号、百度贴吧、广播电视等形式，向全社会广泛宣传喷灌圈马铃薯、胡萝卜轮作倒茬办法、合理使用土地资源，保护生态良性发展。土地周围种植树木，起到防风固沙作用。鼓励使用节能浇灌设备，最大限度保护地下水。
采取措施，应对疫情保春耕。进一步在各级政府的领导下，采取实际可行措施，防控疫情的同时，保障农民春耕生产，促进农业增产增收增效。
根据现代乡村产业发展的需要，提供有针对性的金融服务。随着助农服务网点建设和金融知识普及工作进村，“田间地头话金融”已成为现实。下一步，引导农业农村现代化、产业化、链条化发展成为当务之急，促使优农惠农政策得到落实。例如，符合条件的家庭农场等新型农业经营主体可按规定享受小微企业相关贷款税收减免政策；合理设置农业贷款期限，使其与农业生产周期匹配；落实农业保险保费补贴政策，督促保险机构及时足额理赔。
（赵明单位为中国人民银行二连浩特市支行，刘德发单位为中国人民银行多伦县支行）
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