导读
在为涉农经营主体提供基础金融服务的基础上，不断丰富产品服务功能，针对不同主体的多样化金融需求提供差异化服务。
正文
随着经济不断转型发展，乡村振兴进一步对金融支持提出多元化、多层次要求，笔者以陵川县经济金融发展现状为蓝本，分析乡村振兴总基调下的金融支持政策及创新情况，探究县域金融体系在落实金融支持乡村振兴战略中面临的现实困境，并寻求解决对策。
金融支持乡村振兴实施情况
完善金融组织体系，满足多主体多元化金融需求
陵川县金融机构不断强化服务国家战略的职能定位，围绕农业供给侧结构性改革和普惠金融重点服务对象，不断发挥各自优势扩大涉农业务范围。逐步形成了以地方法人金融机构为核心，农业银行和邮储银行为重点，其他金融机构辅助并存的适合农业农村特点的多元化农村金融体系，全力满足县域中长期特色项目、新型农村经营主体及互助组织的多层次金融需求。
健全金融工作机制，全力营造乡村振兴良好氛围
一是执行差别化准备金激励政策。认真贯彻落实县域法人金融机构将新增贷款一定比例用于当地贷款的差别化存款准备金激励措施，释放金融机构流动性资金。陵川联社考核达标执行7%的存款准备金率。二是认真开展涉农信贷导向年度评估。将各金融机构乡村振兴实施效果纳入年度信贷考核，推动支农惠农能力显著增强。三是深入推进农村信用体系建设。完善山西省农户信用信息系统，采集录入农户基本信息22万条。同时积极引导辖内金融机构开展“信用乡、信用村、信用户”评定，推动县域信用环境良性发展，强化了征信服务社会能力。四是加快农村金融服务环境建设。陵川支行积极引导金融机构加大农村地区金融服务网点布局及ATM、POS机、转账电话等终端的布放力度，不断提高农村金融服务便利度和普惠性。
明确金融支持着力点，强化各领域信贷投放力度
全力推进金融支持脱贫攻坚工作。陵川支行积极对接政府部门，推进县政府印发《陵川县人民政府办公室关于打造金融扶贫示范区助推脱贫攻坚的实施意见》。积极扶持健康养殖产业金融扶贫示范区，将发展壮大养殖龙头企业、专业合作社和养殖户作为示范区建设的关键措施。
全力推进绿色金融发展工作。鼓励金融机构积极开展乡村绿色信贷业务，陵川县金融资源主要配置在风力发电、光伏发电、污水治理方面，有效促进了农村基础设施建设及环境治理。
创新多元化服务方式，全面提升金融服务质量水平
产品创新。该县金融机构不断推出多样化金融产品以满足不同类型客户不同贷款需求。信贷产品主要包括：满足农户（商户）临时性消费需求的“农急贷”（“商急贷”）、满足农户3万元以下生产经营和日常生活消费需求的“农易贷”等。
服务创新。陵川县金融机构精准对接县域重点产业项目，助推全县乡村振兴建设顺利开展。借助全县金融支持产业扶贫助力乡村振兴推动县域经济发展对接会，深入了解各行政村产业发展项目、农户增收创收项目及政府职能部门相关优惠政策，结合自身经营特点，大力支持县域特色种养殖业、旅游等优势产业，带动农户增收致富，同时促进边缘产业的发展；通过构建信息共享平台，各级村委、政府明确了本辖区内贫困户贷款情况，加深了对贫困户的了解，金融机构也能有效防控贷款风险。
乡村振兴战略实施过程中存在的问题
涉农金融资源集中，金融支持不足
相对其他产业而言，农业产业生产值低，发展也很不稳定，并且由于地理位置等原因未形成大规模农业区，整体成本较高且缺乏规模效应，农业产业收入较低，很难吸引到金融机构贷款。当前，陵川县金融机构涉农资源较为集中，主要集中在地方法人金融机构，其他金融机构涉农贷款较少，难以形成持续不断地资金流为农业发展提供源源不断的动力。
金融产品无法适应涉农主体的多样性需求
期限不匹配。传统农业种植周期在1年左右，养殖业需1～3年、光伏发电项目需5～8年，一些现代化生产企业的投入产出周期在3～5年甚至更长。地方法人金融机构为把控信贷风险，提供的涉农贷款一般在3年期以内且以1年期贷款居多，涉农主体在金融机构掌握贷款主动性的基础上无法根据自身生产情况要求贷款期限，贷款与生产期限不匹配问题频现。
贷款成本高。陵川县的农业生产是支持县域经济发展的主要力量，受生产周期、风险大影响，陵川县除为建档立卡贫困户发放信用贷款外，其他贷款均需提供贷款相应价值的抵押担保物品，这在一定程度上增加了经济水平不高且不在建档立卡贫困户范畴的借款人和小规模、成长期的新型农村经营主体的贷款成本。
金融支持乡村振兴创新能力不足
信贷担保方面，陵川县信贷资金借款人一般实行互保，未制定标准的担保制度，形成完善的农业信贷担保体系。一些涉农小微企业寻找担保困难，多数企业存在相互担保，即使成立了中小企业担保公司，但受资金实力不足等因素影响，可提供担保规模较小；农业保险方面，由于农业保险业务承受的风险大，保险赔付率高，陵川县保险机构参与积极性不高，仅在玉米、小麦和能繁母猪3个品种间开设了保证保险，保险品种单一。
政府推进产业发展效果不明显
陵川县有的行政村产业发展缓慢，缺少能够支撑长效增收、脱贫致富的特色效益产业，有的虽已发展一批产业，但也仅处于起步阶段，特色效益尚未凸显，带动长效致富的能力不强。同时，在金融支农工作推进过程中，由于农户发展情况和产业发展需求不同，政府在因地制宜、因户施策的引导上做得不到位，造成农户对扶持项目不感兴趣，参与的积极性不高、产业项目推进落实困难。
农村金融人才匮乏
农村金融发展离不开金融高质量人才，金融人才的数量和质量决定了乡村振兴进程的程度和效率，陵川县实施乡村振兴战略过程中人才优势不明显，仍存在人才漏洞，一定程度上影响了新型金融产品在农村地区的普及和新农村建设进度。
对策及建议
增强创新能力，提高金融支农服务力度
金融机构要想满足农村金融需求就必须推陈出新，提高产品覆盖面和金融服务水平。一是创新服务理念。在为涉农经营主体提供基础金融服务的基础上，不断丰富产品服务功能，针对不同主体的多样化金融需求提供差异化服务。二是完善担保机制建设。按照支持发展与防范风险相结合、政府扶持与市场操作相结合的原则，健全信用担保体系。积极鼓励支持社会资本参与创办担保公司，增加担保公司数量，壮大担保公司规模，形成充分竞争，激发担保市场生机和活力。
加强县域产业发展适应性
为加快县域产业推进力度，建议统筹使用涉农项目资金，集中投入适宜产业发展、基础设施薄弱、有发展前景的地区，实行连片集中发展带动。大力实施“龙头企业+贫困户、能人大户+贫困户”等扶贫模式，带动贫困户脱贫致富。同时加大对涉农产业项目的财政资金支持力度，加快项目建设进度。
创新农村金融人才体系建设
注重农村金融人才的引进和培育，合理调整人力资源结构，鼓励更多的金融人才投入乡村振兴队伍。加大农村地区特别是贫困地区的政策倾斜力度，推动人才下乡。同时定期组织培训，培养金融从业人员政治意识和服务意识，提高农民自身金融意识，更好地推动农村健康发展。
（董光亮单位为中国人民银行晋城市中心支行，徐平芳单位为中国人民银行陵川县支行）
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