导读
充分发挥金融科技优势，在业务风险可控条件下，积极推进“背包银行”服务，由指定银行的工作人员定期进村入户提供支付服务。
正文
发展普惠金融的主要困境在于难以突破县域农村“最后一公里”而触达农村、农民等弱势群体。提高农村支付服务水平的关键在于找准问题核心、牵住“牛鼻子”。经过方案制订、先期试点、改进完善、全面测试、试点总结等过程，人民银行张掖市中心支行（以下简称“张掖中支”）探索可持续、可复制推广的普惠金融发展之路，着力建设真正打通金融服务“最后一公里”的有效途径。使现代金融服务普及深度贫困地区、惠及广大贫困农户，既是张掖市经济社会发展的需要，也可为广大农村地区提供有价值的经验借鉴。
聚焦普惠金融，推广“共享家园”微信平台
探索形成高效有序的试点工作机制
为确保试点工作高效有序开展，张掖中支在工作开展初期积极探索，形成了一系列的工作制度，组织召开全市试点工作推进会，形成党委支持、支付结算科牵头、各银行机构和支付机构全力配合的工作协调机制，根据推进会讨论预先判断在实施测试过程中可能出现的问题，以及各测试机构在业务种类选择、测试人群、测试频度、操作可行性、结果真实性控制和有效性等方面进行了充分研究，进一步完善了测试方案和工作制度。
制定统一的操作流程和测试分析汇总表
根据兰州中支《关于开展甘肃普惠金融一网通微信服务平台试点运行工作的通知》内容，操作流程清楚地对每项业务的重点测试环节和容易出现问题的地方进行了明确标注。按照张掖市行业、地域、居民分布特点，补充了试点方案，为避免产生无用或部分错误测试数据，要求各机构将每项业务测试截图及提示框进行保存上传，被测试机构每天只需将测试数据填写在43项分析汇总表内，简化了报告分析过程，确保了测试结果的客观性和准确性。
开展银行机构、支付机构的测试现场培训
组织开展对各银行、支付机构部门负责人及具体测试人员的培训，对“普惠金融共享家园”的建设功能、优势进行了全面介绍，对平台的运行原理、操作流程及用户体验进行了现场演示，通过对服务平台运行理论和具体操作与应用的系统培训和交流，为顺利推进测试机构测试试点工作、提高试点工作效率奠定了基础。
聚焦移动支付，实现“云闪付”便民场景
制订计划，积极组织创建工作有序开展
张掖中支按照“云闪付之县”推进计划，提前谋划，科学规划，结合县域实际特点制定可行性方案，指导推进“云闪付之县”建设工作。组织高台县支行及县内银行机构、支付机构和银联河西业务部，召开创建“云闪付之县”工作推进会议，明确工作目标，细化工作任务，并提出具体的工作措施和工作要求，保证建设工作有序推进。与各建设单位签订责任书，靠实各个阶段的工作责任和目标，确保各项工作任务和目标顺利完成，争取开好头、迈好步。
及时督导，明确创建工作阶段目标
组成督导小组，通过实地查看，逐户验收，了解“云闪付”在各类商户应用场景中的使用情况，并与收银员及商户负责人交谈了解“云闪付”受理情况和意见建议。在确定高台县为“云闪付之县”后，通过召开座谈会、及时通报“云闪付之县”建设情况，征求建设工作中存在的问题和意见等方式，落实磋商协调机制，不断巩固和扩大建设成果。
落实责任，多方合力保证创建工程持续深化
通过协调整合资源，与地方政府和行业主管部门有效沟通，银联、银行机构和第三方支付机构步调一致，保证政府资源和行业协调资源高效整合。定期通报各机构建设任务和完成情况，高台人行适时对进展缓慢、效果不明显的单位进行约谈，压担子、改方法，实现目标不松劲、任务不落空。找差距、促落实，开展建设机构相互比，建设区域整体比，寻找建设中存在的不足、推进不力的原因，对难点区域、难点商户不放弃、不改变，助推建设工作落到实处。持续加大宣传营销力度，开展形式多、方位全、内容新的宣传活动，提高行业认知和大众群体的接受度，提升云闪付App的知名度和社会影响力。
聚焦助农服务点，优化农村支付服务环境
稳步推进，注重效果，扎实推进基础支付服务进村入户
指导辖内各金融机构充分发挥与农村居民面对面优势，紧密围绕金融发展和现代金融业务知识，结合业务实际，稳步推进农村地区基础支付服务全覆盖。农村地区服务银行机构要主动介绍、演示移动支付等新兴支付工具使用方法，丰富体验渠道，增强农村居民使用意愿，确保农村居民知晓业务政策、正确使用移动支付工具。
积极推进，“背包服务”，精准对接农村地区基础支付需求
充分发挥金融科技优势，在业务风险可控条件下，积极推进“背包银行”服务，由指定银行的工作人员定期进村入户提供支付服务，解决因没有收单环境、缺乏负责人选而无法设立助农取款服务点、不能提供支付服务的问题。
创新探索，“指尖银行”，持续提升农村地区基础支付服务水平
在网络条件符合业务办理要求的前提下，积极推进肃南县农牧区行政村应用场景建设，向生活费用缴纳、交通出行、农村市场等与农村居民生活密切相关的领域渗透，大力推广扫码支付、手机闪付等移动支付方式，不断改善农村居民支付体验。同时大力推广网上银行、手机银行服务，满足农村居民网络办理各项支付业务的需要，让农村居民在田间地头就能享受到高效优质的支付服务。
经验与启示
加强科学规划，才能确保试点业务不留盲点
针对普惠金融共享家园测试业务分布行业广、部门多的特殊性，张掖中支在充分调研论证的基础上，对测试业务源进行一一排查摸底，按照“先内后外、先易后难、稳妥可控”的试点运行原则，围绕“一个目标”、明确“两项任务”、落实“三个保障”、遵循“四大原则”、执行“五个步骤”，本着多反映、多暴露、多建议的目的，有条不紊做好试点期间各项工作。
树牢“普惠为民”理念，才能持续提升移动支付水平
随着移动支付便民工程的推进，重点行业场景、商户逐渐趋于饱和，面对推进工程增速放缓，张掖中支、高台支行积极与各家机构沟通，打造刚需高频移动支付场景，提高已拓展应用场景的用户黏性和活跃用户比率。商户服务水平参差不齐，为了切实提升便民工程服务水平，张掖支行协调组织各机构建立有效、持续的商户、收银员培训机制；同时建立健全商户服务问题及消费者投诉流程，有效回应商户及消费者投诉或建议。
发扬创新精神，才能打通“最后一公里”
紧扣金融精准扶贫和乡村振兴战略全面实施的新任务新要求，按照因地制宜、一村一策的原则，结合各区、县地域实际情况，着力增强贴近社会、贴近民生的服务意识，加快农牧村地区支付服务基础设施建设，采取有效措施填补基础支付服务空白，补齐基础支付服务短板，为农牧村地区居民就近办理存款、取款、转账等提供优质高效的服务，才能满足农牧村地区和农牧民在日常生产、生活中的多元化支付需求，持续提升农村地区基础支付服务供需匹配度，实现该市所有行政村实现基础支付服务全覆盖。
（作者单位为中国人民银行张掖市中心支行）
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