导读
构建信用评价体系，优化金融生态环境，是推进普惠金融的关键环节。
正文
近年来，人民银行三门峡市中心支行（以下简称“三门峡市中支）密切配合地方党委政府，充分凝聚政府引导与市场主导合力，持续深化金融扶贫“卢氏模式”，吸收借鉴普惠金融“兰考经验”，加快推进特惠金融向普惠金融转变，着力构建“一平台四体系”，积极探索“政银联动、信用支撑、风险共担、产业振兴”机制，助推三门峡市普惠金融发展步入了快车道。
创新“一站两点”模式，做实四级金融服务体系
针对农村金融服务弱化、民营和小微企业融资难，特别是“银行网点少了，服务怎么保障”的突出障碍，必须创新普惠金融服务建站模式，做实市、县、乡、村四级金融服务体系，破解普惠金融“谁来做”的问题。
构建普惠金融服务体系。为了推动普惠金融广泛深入开展，在地方党委政府的强力支持下，三门峡市成立了市级金融服务中心，统筹管理县级金融服务中心、乡镇金融服务部、村级金融服务站。在农村以金融助推脱贫攻坚和乡村振兴为己任，在城市以缓解民营和小微企业融资难为主责，服务对象覆盖农户、新型农业经营主体、民营和小微企业，形成了定位精准、权责明晰、管理规范的四级金融服务体系，保证了普惠金融服务“有人做、有人管”。
创新普惠金融服务站模式。为了切实发挥普惠金融服务站效能，三门峡市中支本着“管控有力、商业可持续”原则，把村级普惠金融服务站的功能划分为政府性功能和市场性功能，分别交由村委和主办银行来承担，形成了服务站“一站两点”建设模式。即，由设在小超市、卫生室等地的惠农支付服务点承担现金存取、转账支付、查询缴费等基础金融服务职能，并提供主办银行的特色金融产品服务；由设在党群服务中心的村级金融服务站承担信用信息采集更新、贷款推荐、风险协管、金融消费权益保护等职能，并加强对惠农支付服务点的属地管理，防止服务点从事违法违规金融活动。
实现普惠金融服务全覆盖。为了推进服务站规范化建设，三门峡市中支联合市金融工作局开展专题调研，突出“服务部人员到位率”“信用评级结果使用率”“小额信用贷款到位率”“不良贷款风险缓释清偿率”等8项关键指标，完善奖惩机制，狠抓责任目标管理，推动金融服务体系人员配齐、经费到位、运转正常，形成了“牵头推进有机构、办理服务有人员、贷款发放有流程、风险缓释有办法”的格局。同时，组织开展农村支付服务点提质增效“百日攻坚”行动，建立网点“电子地图”，规范业务管理，优化服务点布局。通过发挥市场和政府“双轮驱动”作用，既避免了重复建设、浪费资源，又使普惠金融服务站覆盖面大幅提高。
优化信用评价体系，扎实推进全方位普惠授信
构建信用评价体系，优化金融生态环境，是推进普惠金融的关键环节。在普惠金融发展实践中，针对信用信息采集难、评级结果信度低等问题，特别是“信用信息不准、授信比例低”的突出障碍，三门峡市中支以农村和中小企业信用体系示范区建设为抓手，创新普惠授信方式，形成信用信贷相长机制，为普惠金融“如何做”给出了答案。
创新普惠授信方式。为了推动农村普惠授信工作，三门峡市中支发挥社会信用建设牵头作用，与辖区县（市、区）党委政府建立金融扶贫暨普惠金融双月会商工作机制，协同有关部门依托四级金融服务体系，遵循“弱化资产类指标、强化人品和还款意愿类指标”的思路，增加“三好三强”“三有三无”定性标准，优化形成了144项评价指标并调整了评分权重，除少数有不良征信记录和违法违纪行为人员外，绝大多数农户均被评为信用户并获得银行授信，形成了实质意义上的普惠授信。
夯实信息采集基础。在推动农户信息采集覆盖率方面，三门峡市中支协同地方党委政府，按照“政府主导、人行推动、各部门参与”的方式，举办专题培训班、督导推进会，层层压实信息采集责任，农户信息采集率与驻村干部绩效挂钩，发挥驻村第一书记和帮扶工作队员主导作用，对全辖农户信用信息做到了应采尽采。
提升信用评价体系效能。为了发挥农村信用体系对普惠信贷的支撑作用，三门峡市中支牵头推进“信用信贷相长行动”，将农户评级授信与文明家庭评选相结合，对“标兵户”“文明户”提高授信额度，并协同地方政府在医疗、教育、保险、交通等方面享受优惠政策。同时，组织开展“六集中”活动清收不良贷款，对及时清偿贷款的农户重新给予授信，持续拓展普惠授信面。
建设中小企业信用体系。三门峡市中支依托河南省中小企业信用信息系统，以中小企业财务辅导和信用培植为手段，构建市级新型信用信息共享平台，打造信用高地和信贷洼地。同时，联合三门峡市金融工作局、大数据局和中诚信公司，综合运用大数据、云计算技术，在河南省率先建成普惠金融服务平台。通过网上信用画像等功能，为政银企三方提供“一站式、一体化、一键通”融资服务，促进中小企业融资常态化、便利化、规范化，全面提升中小企业信用体系建设的覆盖面和有效性。
筑牢五道防线，深化普惠金融风险防控体系
针对农户、个体户、民营和小微企业信贷“风险高、风控难”的突出问题，三门峡市中支发挥“政银企协作机制推动者、金融基础设施建设者”等职能作用，协助地方党委政府和金融机构合力构建风险防控“五道防线”，形成普惠信贷“放得出、收得回”的新局面。
加强贷款监管。在农户贷前调查环节，发挥信贷员经验丰富、了解实情的专业优势，压实信贷员和普惠金融服务站人员协同管理责任，严把信贷资金投放关。在贷后监管环节，发挥乡村金融服务体系监督责任，压实风险识别与预警责任，协助金融机构严把资金安全关。对合作社、企业贷款的贷后监管，主要由合作银行承担，四级普惠金融服务体系承担相应的风险识别与预警责任，双方联手互助，相得益彰。
建立续贷周转金。针对“三农”和中小企业生产经营周期与贷款期限不匹配问题，三门峡市中支联合市金融工作局、银保监局，提请市级财政出资，建立5000万元的续贷周转金。同时，以县（市、区）为单位，由县级财政出资，建立5000万元的续贷周转金，解决县域农户、个体户、民营和小微企业临时性资金周转困难。
保险跟进防范。与人保财险、中华联合保险等机构合作，达成县级涉农保险一揽子合作协议，约定保险责任和赔付方式，降低综合费率，拓展承保范围，由保险公司为农户提供贷款保证保险，为烟叶、苹果、香菇等涉农产业办理特色农业险，降低因意外事故和自然灾害带来的贷款偿还风险。
风险分担缓释。引进省农担、省担保集团等主体，各县（市、区）先后建立了“政银”“政银保”“政银担”“政银企”“政银担和再担”等“两位一体”“多位一体”风险分担模式，按合同约定比例分担信贷资金损失风险。
风险管控联动。推动卢氏县、陕州区开展村级担保试点，在城乡一体化示范区开展创业担保贷款试点等方式，盘活农村产权，激活“三农”和小微企业内生动力，优化风险防控长效机制，有效解决了银行“不敢贷”的难题。截至2019年底，普惠金融试点陕州区共完成整村授信39个，对260家守信户给予增信激励；三门峡市为科技企业设立风险补偿金5000万元，累计为辖区中小企业设立风险补偿基金2.05亿元；2019年三门峡市发放扶贫小额贷款12.65亿元，不良贷款余额60.62万元，不良率仅为0.19%。
做强产业振兴体系，助推实体经济高质量发展
针对农户、个体户、民营和小微企业自身发展能力弱、经营风险高的客观现实，三门峡市中支提出了“金融扶贫与产业扶贫同频，产业振兴与高质量发展同步，政府主导与市场手段协同，做强主导产业，发挥优势企业引领作用”的发展思路。
培育主导产业。立足地方资源优势，围绕“五彩三门峡”“三地五中心”发展规划，巩固黄金、煤炭、铝加工等特色产业传统优势，大力发展以菌、药、果为重点的绿色农业，以农副产品、中药材深加工为重点的特色工业，以生态旅游和电子商务为重点的服务业。
狠抓项目运作。推动地方政府完善“龙头企业带动、合作社组织、农户参与、基地承载”的利益联结机制，做强农村产业融合发展示范园项目，推进“三品一标”认证，发挥地标产品优势，将农户融入产业基地、嵌入产业链，实行“自我发展”加“带动发展”。
做大龙头企业。探索“龙头企业+合作社+基地+农户”的经营管理机制，将贫困群众融入基地、嵌入产业链，打造“龙头企业带动、合作社组织、农户参与、基地承载”的利益共同体，化解农户“单打独斗”风险，破解“贷款干什么，怎样用得好”问题。
推进产融结合。引导金融机构围绕各县（市、区）特色主导产业，创新“香菇贷”“苹果贷”等信贷产品，建立“金融+特色产业”“金融+龙头企业”“金融+产业项目”等产融结合机制，持续增加信贷投放，形成了产业因金融活水而滋润、金融因产业振兴而发展的共赢格局。截至2019年年底，三门峡市共培育龙头企业218家、合作社1400家、家庭农场365家，建成产业基地1056个。卢氏县贫困发生率由2016年的18.9%降至0.98%。
持续推广“普惠通”，提高数字金融服务覆盖面
三门峡市中支坚持科技引领未来的理念，倾力打造数字金融服务平台，引导群众体验数字金融的便利和实惠，加快推进基础金融服务数字化全覆盖。
开展数字普惠金融推介活动。组织开展金融知识进百村、普惠金融大宣讲、数字普惠共分享等活动，广泛推介数字普惠金融，帮助农户下载、注册、使用普惠通App。组织开展“一分钱乘公交”“两元购菜随机减”“扫码支付打折扣”等移动支付体验活动，引导城乡群众分享数字金融的实惠，积极参与和推动普惠金融实践。
推广“普惠通”金融服务平台。组织辖区金融机构与“普惠通”App对接，辖区农商行、邮储银行、农业银行、中原银行等金融机构推出的10种金融产品成功上线“普惠通”App平台，使广大群众可以在平台上获得差异化、多样化的产品与服务。
围绕数字普惠办好“金融超市”。组织开展数字普惠金融研讨活动，联合市金融工作局、银保监局建立月度会商、运行监测、督查惩戒等机制，依托三门峡市金融服务中心，组织入驻的25家金融机构通过线上顾问、线上增信、线上信贷等方式，发挥“金融超市”的融资融智效能，引领银企线上对接从理念到实践的全面推进，打造独具特色的数字普惠金融品牌。
提升数字普惠整体合力。提请三门峡市委政府把数字普惠金融写入党代会和政府工作报告，推动各县（市、区）把“普惠通”下载率等9个指标纳入金融扶贫和普惠金融调研督导内容，联合金融工作局召开数字普惠金融专题推进会，推动数字普惠金融在三门峡开花结果。截至2019年年底，河南省普惠金融试点县陕州区“普惠通”下载量占农户总数的77.83%，上线10款产品，线上开户201户，办理信用卡业务3318笔，完成线上贷款45笔443万元；灵宝市等非试点县（市）分别与“普惠通”开发方金惠普民公司开展技术对接，44款产品陆续上线，辖区“普惠通”推广工作全面铺开。
（徐庆炜为中国人民银行三门峡市中心支行党委副书记、副行长，赵学亮为中国人民银行三门峡市中心支行办公室主任）
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