导读
从长远来看，互联网保险仍处于发展阶段，更多的技术与应用，将与保险业务发生更深层面的结合，保险业的全面变革正在徐徐拉开帷幕。
正文
我国是世界第二大保险市场，互联网经济的发展为保险行业带来了翻天覆地的场景变化和巨大的市场增量。互联网保险产品及服务平台成为中国保险市场增速最快的销售渠道之一，保险电商在行业中扮演着越来越重要的角色。
群雄抢食保险电商
国务院于2014年8月10日印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，支持保险机构积极运用移动互联网、区块链、大数据、人工智能、机器学习等新技术促进保险行业服务模式和销售渠道创新，为互联网保险的爆发式发展提供了契机。
2013年，阿里巴巴的马云、腾讯的马化腾和中国平安保险的马明哲构成“三马”的合作成立了中国首家互联网保险公司众安在线，注册资本10亿元。时隔不足2年的时间，其公司获得了将近10亿美元的融资，包括摩根士丹利投资的9.34亿美元，成员还包括中国国际金融有限公司、凯思博投资管理(香港)有限公司、姑晖投资及赛富投资基金。这充分说明互联网保险被群雄抢食。
众安在线2018年的保费收入为112.56亿元，同比增长89%，跃居全国财险市场第12位，成为中国首家保费过百亿的互联网财险公司。虎视眈眈的产业资本和金融资本是互联网保险飞速发展的重要推手。诸如，腾讯杀入寿险业，子公司参股和泰人寿；百度与安联保险等成立了百安保险服务；蚂蚁金服收购国泰产险，同时还联合中国太平、太平人寿等公司成立阿里健康保险。与此同时，字节跳动、网易、新浪、滴滴、美团、小米、唯品会、汽车之家等知名互联网企业也通过不同方式入局了互联网保险市场。而中国移动、中国邮政、前海金控、居然之家等各领域的巨头也涉足该领域，和泰人寿、招商局仁和财险、招商局仁和寿险、前海再保险等等获批成立。
2018年以来，获得投资的互联网保险项目已达数十家，上亿级融资并不鲜见，红杉、经纬、真格等头部机构悉数入局。据权威预测，到2020年，互联网保险行业规模有望达到4000亿到1.75万亿。
保险电商科技赋能
受新冠肺炎疫情影响，远程办公、线上服务等受到市场广泛关注。这些变化的背后体现出科技对于保险行业发展的支撑作用，同时也展示出保险公司线上运营的科技水平。
数据显示，目前我国15家持牌险企投资了48家科技类子公司，全行业布局超过了50家。中国平安、人保金服、众安科技等是保险公司与科技结合的典型代表，不仅在内部成立科技子公司，设立创新部门，也在外部积极加强与BAT等互联网巨头的合作。
互联网可以帮助保险机构高频次接触、获取、服务用户，获得大量的用户数据，互联网带来的大数据积累为保险机构连接、汇集多方面的保险数据带来便利。
在新技术的赋能下，各种场景保险不仅实现了全流程在线操作，还通过持续打通数据资源、引入新技术，为用户带来了自动核保、自动理赔等一系列新的保险体验，为行业发展引入了新思维、开辟了新模式。
在产品设计方面，依托大数据、云计算、人工智能以及区块链等技术应用，保险公司在数据收集、客户画像、需求分析和策略设计等方面都获得了更进一步的能力提升。又如，保险公司通过对不同终端的数据进行归集整合，再通过机器学习等方法，能够更为精准地洞察被保险用户的真实需求，推出了一批保费低、保障高的重疾险、防癌险等个性化险种。
在服务方面，借助创新技术，保险服务的运营方式、经营手段更为高效、多元化。如，自助投保、手机投保、一键式投保等已经相当普遍，即使在人身险等比较复杂的领域，营销人员也可通过手机 App或专用电子设备，实现快捷投保。针对理赔难这个行业痛点，加强保险科技应用，自助理赔、快赔、闪赔等服务逐渐普及。互联网销售的意外险和小额财产险，基本上都能够实现一站式自助理赔，90%以上的车险公司提供了线上理赔服务。
保险电商“带刺玫瑰”
腾讯微保发布的《2018年互联网保险年度报告》显示，截至2018年，互联网保单量在五年间增长了18倍，目前互联网保民的数量大约为2.22亿，同时期全国网民数量为8.02亿人。该报告还显示，75.2%的网民接受互联网购险，包括微信在内的支付渠道成为互联网购险的首选。在还未购买过保险的网民中，互联网已经成为仅次于保险业务员、认知度排名第二的购险渠道。
互联网保险的产品渗透率最高的主要为意外险、车险、理财险等标准化产品，具有费率低、易核保、条款简单等特点，方便线上销售。但保险产品的长期性和无形性为互联网保险的网上销售增加了风险，也不利于精算定价，这增加了互联网保险新产品的开发。因此客户常常面临不同公司和平台相似互联网保险产品的问题，当前互联网保险产品条款相似、费率接近，市场上有大量的同质化产品，无法满足客户的个性化需求。除此之外，对产品场景化的开发不够深入，由互联网经济活动场景衍生的保险需求仍有待挖掘。
获客成本高是普遍存在的问题，这个问题困扰着几乎所有的电商平台企业，VIPKID获客成本甚至高达4000元。只有增加用户黏性，开发用户的长期持续性保险需求才能摊平获客成本，并且获得可持续性发展空间。
另外，目前不少互联网保险还处于烧钱阶段，盈利能力未能释放。根据慧择保险招股说明书，其2017年净亏损9704.5万元，2018年才扭亏为盈至292.8万元，持续盈利稳定性和持久性还有待进一步观察。
保险电商虽然卖货快，但没有线下门店，卖出保险后续的服务到底能不能跟上、出险了怎么做理赔、怎么提供这些服务、等等，这些问题仍存在不确定。
强化监管规范发展
伴随着互联网保险的迅速发展，在为消费者提供便捷购买方式的同时，消费投诉也在飙升。从统计数据看，2018年，中国银保监会及其派出机构共接收互联网保险消费投诉10531件，同比增长121.01%。主要反映销售告知不充分或有歧义、理赔条件不合理、拒赔理由不充分、捆绑销售保险产品、未经同意自动续保等问题。可见规范互联网保险发展也迫在眉睫。
互联网保险的销售模式与传统保险行业有着很大区别，监管部门应鼓励互联网保险相关企业进行创新，通过差异化产品，为客户提供个性化的务。要适度完善《保险法》，增加互联网保险相关内容，使《保险法》能够作为互联网保险的基本法，为监管提供有力的法律依据。要加快出台对互联网保险企业的运营资质审核、信用评级等方面的实施细则，并建立健全互联网保险网络安全和保费结算等方面的政策法规，规范业务运作并防范风险。对互联网保险产品的预期收益率进行精准计算。合理的预期收益率能够保证保险资产与负债在期限上的匹配，有利于保险公司兑现承诺，获得客户的信任。要使互联网保险产品的销售与服务形成一个完整的闭环，实现流程化，并加强线上线下服务的协同，这对用户提高对互联网保险的认可度大有益处。要加强联合监管，在政府部门建立互联网保险监管协调机制，加强信息交流，形成协同效应。政府部门也可与企业、行业等联合，进行多渠道监管，形成良好的监管氛围。从长远来看，互联网保险仍处于发展阶段，更多的技术与应用，将与保险业务发生更深层面的结合，保险业的全面变革正在徐徐拉开帷幕。
（作者单位为中国人民银行凤城市支行）
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