导读
大力支持村级集体经济发展，赋予牧区集体资产金融属性，推动建立乡村集体经济与贫困户利益联结机制，通过草牧场托管、牲畜托养、吸纳就业等方式，形成利益共同体，实现牧区产业兴旺和牧民持续增收致富。
正文
近年来，基层人民银行不断提高打赢脱贫攻坚战使命责任的认识，与地方法人金融机构、基层政府党组织建立联学、联建、联动关系，进一步发挥党组织的战斗堡垒作用和党员的先锋模范作用，在充分的调研基础上，针对贫困户的实际情况，实施“一户一策”扶贫模式。内蒙古锡林郭勒盟阿巴嘎旗有一些贫困户因借“高利贷”而致贫，当地人民银行充分发挥央行职能作用，以扶贫再贷款的方式，帮助牧民脱贫致富。
人民银行帮助“高利贷”牧户的主要做法
加强与有关部门的沟通合作
一是与地方金融办公室联系，了解辖内因民间借贷导致的贫困户总体情况，制订总的金融扶持措施。二是与司法机关入户调查了解民间借贷具体情况，调解民间借贷者免去部分本金和利息。三是加强与政府有关部门合作，加大对贫困户生产物资和资金的支持，形成扶贫工作合力。
扶贫再贷款直接支持
近年来，阿巴嘎旗人民银行通过扶贫再贷款的方式直接支持“高利贷”牧户脱贫致富，截至2019年年末，专项用于解决高利贷的扶贫再贷款累计为681万元，利率为人民银行一年期贷款基准利率，贷款期限为1～3年。
协调地方性法人金融机构采取多项措施加强扶持
一是加大信贷资金置换“高利贷”力度，阿巴嘎旗农村信用合作联社累计投放“高利贷”置换贷款986万元。二是延长贷款期限为3～5年，解决牧户因贷款期限与牧业生产周期不匹配，频繁贷款增加费用成本，误工费时问题。三是利率下调一个百分点，年利率不超8%。四是还本付息方式由按季结息调整为利随本清，减轻牧户还款压力。五是增加授信额度，对牧户信用贷款由原来的3万～10万元普遍增加到5万～30万元，缓解牧户还款压力。六是积极办理无还本续贷和展期业务，降低牧户贷款成本。七是扩大扶贫小额贷款投放力度，截至2019年年末，阿巴嘎旗农村信用合作联社发放扶贫小额贷款86笔，贷款金额388万元。
扩大宣传影响力度
通过多种形式的正面宣传，加强对牧民的金融消费知识和风险识别的警示教育。组织开展形式多样的送金融知识进村入户活动，及时向牧民介绍银行业金融机构的产品信息和信贷政策，广泛宣讲金融法规，提示牧民“高利贷”风险，引导牧民理性借贷、审慎担保、适度消费。
加强资金风险防控
一是借款户贷款均调整为由乡村书记作为担保人，乡村书记对贫困户基本情况比较了解，能够及时掌握贫困户的生产经营情况，能够防止信贷资金风险发生。二是与借款户签订分期还款协议，分3年期归还全部贷款本息。三是乡村书记亲自对借款户进行生产生活帮助监督，具体包括牲畜出栏时间、收入分配情况，进行理财算账，一对一帮扶，计划3年内带动该牧户走出困境。
扶贫再贷款取得的成效
“高利贷”贫困户数量下降明显
截至2018年12月末，阿巴嘎旗农村信用合作联社置换“高利贷”占摸排民间高利贷的户数、额度的比例分别为51%和49%。截至2019年11月底，阿巴嘎旗有民间借贷比最初摸排数户数下降91.84%，贷款金额下降81.39%。
“高利贷”贫困户收入大幅增加
2019年在人民银行再贷款的扶持下，在金融机构的支持下，在乡村两委的帮扶下，“高利贷”贫困户牧业生产方面有了很大的改善，收入大幅增加，全部实现脱贫。以查干淖尔镇某“高利贷”贫困户为例：该贫困户2016年因借10万元高利贷导致家庭破产，人民银行连续3年给予10万元基准利率贷款，乡村政府给予83只基础母畜，2019年接羊羔150只，牛犊5个，出栏后该户收入20多万元，不但还清了高利贷，而且实现了脱贫致富。
牧民消费观念逐步转变
通过大力宣传，牧民对合法合规借贷的认识全面提高，自觉抵制高利借贷的意识进一步提升，牧民算账理财、合理消费的观念进一步深入人心，盲目攀比、生活消费偏高的形势正在扭转，核算成本、计划投资、理性消费在牧区悄然兴起，牧区民间借贷户数和金额开始呈稳中下降趋势。
五大建议
发挥联学联建联动效应，营造良好金融生态
基层人民银行党组与农村信用合作联社各基层党支部、基层嘎查（乡村）党支部建立联学联建关系，着力在基层牧区实现党建与精准扶贫工作深度融合的工作局面，激发党员的主观能动性，担当起推动精准扶贫工作落地生根的“主心骨”，共谋措施，共享经验，组织帮助牧民改变传统牧业发展思路，发展壮大集体经济，开展算账理财、规范民间借贷、打击非法集资、送金融知识下乡等各类合作共建活动，以牧民群众喜闻乐见的方式，教育引导牧民群众远离非法集资、电信诈骗和民间高利贷等不法侵害，守好“钱袋子”。
加强牧区社会信用体系建设，全面开展农村牧区各类经济主体信息采集、电子建档和评级授信工作，增强牧民群众金融风险防范意识和信用意识；扎实做好金融消费者权益保护工作，切实维护牧民的权益。
加强政银对接、民银联动工作
金融部门加强与当地政府、扶贫工作有关部门的沟通联动，跟进学习贯彻精准扶贫工作最新政策方针，及时掌握精准扶贫工作进展情况，在册贫困人口及贫困边缘人口信息，各城镇、乡镇传统牧业和特色产业发展情况，与金融机构客户信息库数据进行有效对接，分析牧民群众生产生活情况，制定具有针对性的金融精准扶贫工作计划和产业扶贫方向。同时加强民银联动工作，基层党支部开展走访调研活动，深入全辖各乡镇对接了解金融扶贫服务需求情况，做好对接工作。
做好金融支持产业扶贫
大力支持村级集体经济发展，赋予牧区集体资产金融属性，推动建立乡村集体经济与贫困户利益联结机制，通过草牧场托管、牲畜托养、吸纳就业等方式，形成利益共同体，实现牧区产业兴旺和牧民持续增收致富。
创新金融产品和服务
推出金融扶贫专项贷款产品，为发展集体经济提供信贷支持，以财政专项资金或乡村保证金为基础，放大5～10倍，贷款利率较普通牧业贷款降低1～2个百分点，贷款期限根据项目生产周期、销售周期和贷款对象综合还款能力等因素科学合理确定。同时扩大有效担保品范围，探索开展草牧场承包经营权抵押和存栏活畜抵押贷款业务。加强银保合作，发挥保险融资增信功能，破解弱资产群体贷款“担保难”问题。大力推广普及阳光信贷业务、循环授信方式和移动信贷服务终端，提升信贷服务覆盖面、便利度和可得性，让牧民群众尤其是建档立卡贫困户享受到普惠金融服务。
进一步加大小额扶贫贷款推广力度
一是摸清贫困户贷款情况。认真开展贫困户贷款摸底调查工作，了解贫困户贷款需求。确保“信用良好、有贷款意愿、有创业就业潜质、技能素质和一定还款能力”的建档立卡贫困户应贷尽贷。二是做好政策解读和宣传工作。采取多种形式，大力开展扶贫小额信贷宣传工作，把扶贫小额信贷政策宣传带到千家万户，做到家喻户晓。三是选树金融扶贫典型范例。充分发挥先进典型示范引领的作用，选树符合政策要求，具有带贫减贫成效明显、具备示范推广价值的先进进行宣传，进一步提升金融扶贫工作水平。
（赵明单位为中国人民银行二连浩特市支行，来俊兵单位为中国人民银行阿巴嘎旗支行）
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