导读
农户信用信息平台的建立，解决了农户信息缺失、信息不对称、信息更新时效低、数据维度缺失等问题，创新推动了农村信用体系建设，打通了农村信息获取难、进而贷款难的“堵点”。
正文
作为普惠金融的供给端之一，地方商业银行在支持地方经济、发展普惠金融、助力乡村振兴方面有着极为重要的作用。中原银行积极开拓普惠金融发展新局面，构建多层次、广覆盖、可持续的金融服务体系，特别是以产业兴旺为重点、生态宜居为关键、生活富裕为根本，扎实推进乡村振兴战略，实现了发展普惠金融与落实乡村振兴战略的有机统一。截至2019年年末，中原银行涉农贷款余额631.95亿元，较年初新增79.6亿元，同比增长14.41%；该行普惠型涉农贷款余额120.23亿元，增速达到24.11%；精准扶贫贷款余额45.22亿元，全年累计发放25.5亿元；实现农户及小微企业贷款产品在全省县域的全覆盖，初步形成了具有中原银行特色的发展普惠金融新模式。
确立“上网下乡”发展战略
中原银行“上网下乡”战略具有相互依存、相互支撑的关系：“上网”是坚持“科技立行、科技兴行”，探索互联网金融农村服务新模式，大力发展移动金融、线上金融，通过线上化、移动端方式解决农村金融服务效率低、成本高、风控难、体验差等难题。“下乡”是围绕广大农村客群，实施“渠道下沉、服务下沉、产品下沉、资金下沉”，把优质的金融服务和先进的金融产品、金融工具推广到广大县域、村镇，用“上网”思维推进金融服务“下乡”，运用“上网”技术解决产品“下乡”难题，为农村居民提供丰富的金融产品和优质的综合服务。
中原银行构筑了“县域支行抓源头、乡镇支行抓落地、惠农服务站点抓延伸”的“三位一体”农村金融服务体系，有效提升了金融服务的覆盖率、可获得性及客户满意度。截至2019年年末，中原银行在河南省18个地市建立了较为完善的金融服务体系，设立县域支行127家、乡镇支行50家，布设惠农服务点、普惠金融服务站近5000家，帮助解决了5000余户农民的就业问题；惠农卡累计发卡80万张，惠农服务站点累计受理农村居民各类交易121.46万笔，累计交易金额43.18亿元，惠及1000余万城乡居民，有效改善了农村金融服务环境，打通了农村金融服务“最后500米”。
金融科技赋能“三农”金融产品创新
“三农”金融最关键的是征信、审贷问题，但长期以来由于农村征信体系建设相对滞后、农户信息数据缺乏、贷款风险分析困难等原因，县域及农村居民的授信不足，贷款难、贷款贵等问题一直困扰着“三农”领域。
中原银行以金融科技为支撑，全面实施数字化敏捷转型，通过“互联网＋农村金融”模式，利用大数据技术，借助在全省范围内布设的数千家惠农服务站点收集数据，建立农户信用信息平台，为农户信用评估模型和审批策略提供了数据支撑。农户信用信息平台的建立，解决了农户信息缺失、信息不对称、信息更新时效低、数据维度缺失等问题，创新推动了农村信用体系建设，打通了农村信息获取难、进而贷款难的“堵点”。
中原银行积极构建惠农金融产品的线上化体系，结合农村居民贷款、存款、理财、支付结算四大业务需求，搭建了“原惠贷、原惠存、原惠盈、原惠快”产品体系。特别是针对农村居民生产消费资金需求推出了“豫农贷”农户信用贷款，具有“线上申请、实时审批、快速放款、随借随还”特点；针对乡镇公职人员、事业单位员工群体推出“原薪贷”产品，目前该行惠农个贷累计投放8.7亿元，其中“豫农贷”预授信客户9.13万户，预授信金额45.65亿元，累计投放1.52万笔，金额4.18亿元；“原薪贷”累计投放0.34万笔，投放金额4.04亿元，实现了用金融活水滋润“三农”发展。
强力推进小微金融业务发展
中原银行坚持回归本源、服务实体经济，聚焦小微企业“融资难”“融资贵”的难点痛点，把小微企业客户与小微业务作为该行的基础客户和基本业务，通过不断加大信贷投放，创新小微金融产品和服务模式，降低小微企业融资成本，切实提升了小微企业金融服务水平。五年来，中原银行支持向小微实体企业的信贷金额逐年上升，累计发放各类贷款5800亿元。
中原银行在总行成立了小微金融部，在郑州设立首家小微支行，完善小微组织架构搭建，明确产品开发、运维管理、业务推动、风险管理、考核评价等各项职能，为小微企业提供垂直化、一站式全流程服务。建立小微业务“五专”经营模式，做实“专项产品、专项授权、专项资源、专门指导、专门考核”，加强对小微专营机构和专营客户经理的政策支持。通过下调利率、减免开户手续费、网银相关费用等方式减费让利，化解企业“融资贵”问题。建立“敢贷、愿贷”长效机制，落实民营及小微企业授信尽职免责，引导基层业务机构“敢贷”“愿贷”。适当提高民营及小微企业贷款不良容忍度，降低经营机构开展民营和小微授信业务的顾虑。
中原银行积极搭建外部渠道平台，打通信息与数据壁垒，减少信息不对称，进而帮助民营和小微企业获得便捷高效的信贷支持。围绕“真做小微，做真小微”，强化市场调研和行业分析，打造小微业务拳头产品，此外还围绕河南省“专精特新”优质中小企业培育计划，积极开展与中小企业共成长活动。
探索金融精准扶贫新模式
2017年3月，兰考成为全国第一批脱贫摘帽的国家级贫困县。多年以来，中原银行响应国家打赢脱贫攻坚战的号召，凭借数字化敏捷化手段，探索出多条金融扶贫新路：在兰考创新推出“政府＋银行＋保险＋企业”的“四位一体”金融扶贫模式；在信阳光山县推出了村级光伏扶贫电站项目，通过“光伏贷”贷款产品支持106个贫困村及8个非贫困村的光伏扶贫电站建设；在信阳商城县推出“银行＋保险”新模式，解决偏远农村金融服务供应单一问题，让农民享受到金融服务的便利性、可得性和选择性。目前，中原银行正在针对特色产业农村实施开展“整村授信”业务，如宝丰县姚店铺村逐步形成了香菇种植产业，针对当地农户的资金，中原银行以“豫农贷”贷款产品为切入口，对该村提供“整村授信”综合金融服务方案，设立普惠金融服务站，已整村授信200余户，农户提款300多万元用于香菇产业的扩大经营，得到了广大村民的高度评价。
构建惠农“金融＋非金融”服务生态圈
针对农村客群的特点，中原银行确立了“产品+场景+服务+权益+赋能”的多元方向，创新开发了手机银行APP（惠农版），主要功能包括金融和非金融两方面，其中金融功能涵盖借钱、转钱、存钱、缴费等，满足村民的日常资金需求；非金融功能涵盖就业服务、农产品上行、电商服务、快递服务、聊天社交、医疗保险等方面，满足农户的就业、购物、社交等需求。
为实现优质农产品更快进城，中原银行在手机银行APP（惠农版）上线了“中原银行吃货地图”和“中原土产大集”，免费向省内的特色种植产业、合作社、有资质的个体农户等开放，搭建地方特色美食、农产品上行（含扶贫农产品）销售的线上平台。通过与政府、企业与农户等对接，有效帮助入驻商户或农户打开农产品销路，与大型快递物流合作，解决农户“卖难”问题。
在搭建农产品上行服务平台的同时，中原银行积极与优质农资（种子、化肥、农药、农业机械等）企业开展异业联盟，打通优质农资下行供应渠道，使农村居民能够购买价格便宜、质量有保证的农资产品，为其提供“线上+线下”一体化全渠道服务，解决农民“卖难”和“买难”问题，让农民享受到实实在在的实惠。
近年来，中原银行各分支行以金融大讲堂、送医下乡、金融夜校等形式，持续向农民宣传防非法集资、防金融诈骗、反假币等相关知识，通过现场讲解、悬挂横幅广告、张贴宣传海报、发放宣传折页等多种方式，普及金融知识，累计在农村举办各类金融知识讲座1.5万余场，惠及农民超过百万人次，显著提升了农民金融素养。
（作者单位为中原银行惠农金融部）
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