导读
这次突如其来的新冠疫情就像一个放大镜，将银行业的数字化转型成果和存在的不足展现出来。本次新冠疫情期间的防疫需求促使线下业务向线上转移，使得金融机构加大金融IT投入力度，增强银行线上业务能力的拓展，加快科技研发和创新的脚步，加速银行业的数字化进程。
正文
自新型冠状病毒感染的肺炎疫情（以下简称“新冠肺炎疫情”）迅速蔓延以来，在防疫抗疫严峻形势下，宏观经济受到一定程度影响，对于银行业的冲击也逐渐显现。本文通过分析新冠肺炎疫情对银行业造成的影响及带来的业务机遇，努力探讨有效的应对策略，以期为银行业在受疫情影响后保持稳健发展提供参考。
疫情给银行带来的四个影响
在这场没有硝烟的战役中，国内经济市场因受疫情影响导致内需和生产骤降，消费、投资、出口等均受明显冲击。2020年春节期间，受疫情影响所导致的直接经济损失就超过万亿。同时因延迟复工、居家隔离等方面因素又给众多企业尤其中小微企业的经营活动带来困境，所导致的间接经济损失更加巨大且难以估量。在宏观经济和行业客户受损的情况下，银行的经营业绩肯定会受到一定影响，尤其是中小商业银行的盈利能力将遭受冲击。具体而言，主要影响有以下几个方面。
——间接影响银行信贷需求和资产质量
在本次疫情当中，经济基本面和疫情持续时间是影响银行经营的重要变量。随着疫情的蔓延，可以预计将对零售信贷需求、疫情严重区域信贷需求等产生冲击，同时将加大部分受影响严重行业、中小微企业贷款的资产质量压力。从清华、北大联合调研统计数据来看，受疫情影响，全国29.58%的中小企业2020年营业收入下降幅度超过50%，58.05%的中小企业下降20%以上。同时，85.01%的中小企业认为其账面上的流动资金仅能维持公司运转不超过3个月，企业生存压力凸显。
——给银行存款增长带来一定冲击
就对公存款而言，由于旅游、交通等第三产业受损严重，以及各地的隔离措施所引起的市场流动不畅，企业将出现营收下降等问题。与此同时，人工、租金、税费、水电等固定支出以及企业用于采购医疗器材、药品等防疫物资的开支增加，造成利润减少和存款少增，这也将导致狭义货币供应量M1增幅回落。就零售存款而言，因部分企业和个人损失增大、收入减少，如受影响严重的旅游、餐饮、娱乐等行业，导致居民储蓄能力下降，从而一定程度上将影响银行零售存款的增长。
——导致银行中间业务收入短期明显减少
随着新冠肺炎疫情蔓延，餐饮、影院、商场、酒店、旅游景点、各类交通客流减少，与此相关的支付结算业务将呈现几何级数的减少，银行从日常支付结算中获得的收入将面临锐减。正常情况下，“春节经济”势必会产生巨额的零售销售总额和旅游收入，这都将为银行带来可观的支付结算收入。但今年因受疫情影响，这些收入来源都将遭受重创，且随着短期内客户消费力度的减弱，银行卡服务手续费收入等也将减少。
——对银行核心竞争力的转变起到了推动作用
过去银行业之间竞争的主战场为产品层面，包括在利率、时限、资质等方面进行竞争，基本还是同质化的竞争，并且随着科技水平的整体性进步，这些层面的差距也在逐步缩小。目前，在疫情的影响和驱动下，客户对线上化服务和智能化体验提出了更高的需求，进一步要求银行核心竞争力不能仅仅停留在产品层面，而应是科技赋能的用户整体运营能力，同时在用户运营的过程中科学匹配相适应的针对性产品，达到“千人千面”的营销效果。
疫情给银行带来的业务机遇
虽然受疫情影响，给银行业造成了一些负面影响，但与此同时也带来了一些业务发展机遇，尤其是因防疫需要不断被强化的“零接触式服务”，对银行数字化能力提出了更高的要求，这也是银行未来发展大的趋势所在。因此，银行只有充分认清疫情所带来的业务机遇，才能针对性地采取应对措施，避免受损严重的局面。
——为加快银行数字化转型带来了契机
经过此次疫情，大部分客户对银行线上业务渠道的了解及接受程度将进一步提升。QuestMobile的数据显示，互联网日均活跃用户在春节期间上升500万，日均使用时长上升44分钟，达到6.8小时，在远程复工开启后，继续攀升到7.3小时，这为银行业加快线上渠道建设、推进业务线上发展提供了广阔的市场空间。同时，本次疫情将充分验证各家银行现有线上服务手段和各类风控模型的有效性，以及客户的实际偿债能力。可充分利用在此期间积累的信息和数据，进一步加快线上业务和服务的创新，调整优化线上风控模型，有效提升线上金融服务能力和风险管控水平。
——为银行业务转型提供了更明确的发展方向
因防控疫情需要，各级政府下发了防疫抗疫相关重点企业名单，给予了优惠利率、贴息等多方面支持政策，有效促进了防疫抗疫相关企业的产能扩大和提升，这为银行业尤其是城商行大力发展产业金融、推进大公司业务内涵式发展提供了明确抓手。此外，为确保整体经济平稳发展，预计疫情过后国家会出台相应的消费刺激政策，受压抑的民众消费需求也会得到充分释放，这将为银行业做大做强零售业务提供很好的市场空间。
——为大力发展普惠金融带来了机遇
这次疫情促进了医药电商及互联网医院等线上行业的快速发展及利润增长，而对于餐饮、零售等线下小微实体企业造成了很大冲击，可谓受影响程度最深、最严重。银行业应及时调整经营策略，通过与政府、行业协会、担保公司等加强联动合作，获取该类企业的金融需求，筛选优质企业给予支持。同时，可进一步做好存量客户的挖潜工作，及时掌握企业的经营状况等相关信息，大力推广线上小微类产品，并促进医保模式产品、省中小担保和省农信担保标准化合作产品线上发展，通过把握机遇努力打造普惠金融品牌。
——为提升银行品牌形象带来了机遇
自新冠肺炎疫情发生以来，一场关系到每一位群众生命健康的疫情防控阻击战就此打响。在这场疫情防控阻击战中，银行只要切实提高政治站位，积极主动担当作为，扎扎实实履行社会责任，充分发挥金融对疫情防控的支持作用，就能得到社会各界的认可与肯定，从而很好地提升自身的品牌形象和客户美誉度，这将更有利于以后业务的发展。
疫情和“后疫情时代”银行业的应对策略
通过以上分析，我们看到了银行业在此次疫情中既受到了影响，也面临着发展的机遇。为了更好地应对挑战，抓住业务发展机遇，本文认为银行业在疫情期间及之后的发展重点可以从以下方面着手。
——以数字化建设助推业务转型，不断增强核心竞争力
面对这次疫情，金融科技力量在商业银行发展中的优势不断凸显。因此银行在接下来应进一步深化“以客户为中心”的经营理念，完善金融科技在银行各类业务中的应用场景，在为客户提供高效、便捷的金融服务同时，努力满足不同客户的个性化需求，从而不断拉近与客户之间的距离。应加快推进各类系统建设，可结合自身实际重点开发存贷款产品类、平台搭建类、政务资质类等系统与功能，强化科技对业务的支撑作用。加快线上业务数字化进程，丰富手机银行和直销平台等载体功能，打造线上营销主阵地。加快大数据建设，建立涵盖贷前、贷中、贷后全流程的智慧风控体系，不断提升现代化银行风控管理水平。加大网点智能设备投放，突出智慧运营建设，在提高业务办理效率的同时提升客户体验，从而增强客户黏性，赢得良好口碑。
——大力支持防疫抗疫相关企业，有效助推业务稳步发展
银行业应全面贯彻落实金融支持实体经济的政策要求，始终把服务实体经济作为经营工作的出发点和落脚点。尤其在疫情防控期间，建议银行全面摸排疫情防控相关企业需求，加大对疫情防控相关领域的信贷支持力度，重点支持政府发布的疫情防控重点保障企业，为其开辟快速尽调、审批和放款通道，为企业提供足额、低成本贷款及综合金融服务；主动加强与相关医疗、卫生领域单位及产业链企业的服务对接，优先满足涉及卫生防疫、医药用品制造及采购、公共卫生基础设施建设、科研攻关、技术改造等方面的合理融资需求，在有效支持疫情防控工作的同时，促进自身业务实现稳步发展。
——加快推进业务转型提质，切实提升综合发展能力
银行对公业务应以发展产业金融为切入点，加快转型速度，更加合理地处理产业金融与政务金融的关系。发展产业金融，不仅能实现双向渗透与融合，推动产业资本与金融资本跨界融合，也为银企合作提供平台，实现双赢甚至多赢，为中小银行实施特色化、差异化的发展战略提供实践案例。银行可在支持防疫抗疫企业的同时更有针对性地发展产业金融，从而提升对公业务的发展内涵，增强综合实力。同时，应加快推进大零售业务转型。可牢牢把握发展普惠金融的良好时机，充分利用政策支持，在有效支持小微实体企业渡过难关的同时，打响自身普惠金融品牌。针对疫情形势需求，加快研发新的智能储蓄产品，满足客户多元化需求。抓好新业态下客群建设，加强客户分层分类管理，开展客户精准营销，促进资产和负债同步增长。
——着力加强疫情影响下的风险管控，维护好资产质量
银行要加强疫情期间银行信贷资产质量的摸排，及时收集受疫情影响较为显著的企业名录，建立客户管理台账，因企施策，不抽贷、不压贷，灵活采取贷款展期、减免罚息、征信保护、增加信用贷款和中长期贷款等措施，支持企业战胜疫情灾害，防止局部信贷资产质量劣变。就区域情况来看，银行应主动跟踪疫情变化，分析对辖内银行的影响，并关注金融市场波动及其对资管产品、上市公司股权质押等情况。同时，对于上下游严重依赖核心疫情区域的企业，银行也用做好风险防控，在授信过程中应避免短期内的产品结构性失衡而给授信企业带来的经营波动。针对当前需求旺盛的生产企业，银行需在确保资金有力支持的前提下提高未来信贷风险防控意识，可考虑通过切实缩短还款周期、加大供应链融资等方式确保授信资金能及时收回，从而避免应激性需求之后因产能过剩给信贷资金带来的风险。
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