导读
目前，商业银行已经走过了规模驱动的发展阶段，能否成为一家立足本土、根植区域的“好银行”，成为中小型银行的未来发展目标。而实现这一目标的关键在于持续打造中小型银行风险合规管理核心竞争力。
正文
随着经济环境和金融政策的转变，近年来,银行业发展步入缓行区，中小银行尤其明显，普遍出现了客户违约率上升、资产质量堪忧、资本补充不足、管理体系粗放、科技手段落后和专业人才短缺等多重压力或问题，持续稳健经营面临前所未有的挑战。
目前，商业银行已经走过了规模驱动的发展阶段，能否成为一家立足本土、根植区域的“好银行”，成为中小型银行的未来发展目标。而实现这一目标的关键在于持续打造中小型银行风险合规管理核心竞争力。
中小银行面临的难点和痛点
中小银行在发展前期具有规模扩张的冲动，往往借助宏观经济红利，依靠资产投放、机构新设、同业合作等手段推动资产规模快速扩张。中国人民银行最新统计数据显示，当前，中小银行资产规模已达到36万亿元，在中国银行业资产中的占比逐年提升，尤其是2019年中小银行新增贷款占比更是接近了60%。相比于国有大行和股份制银行，中小银行发展越快，随之而来的风险控制压力和转型压力也就越大，困难更多。风险合规管理能力已经成为中小银行稳健经营的决定性因素，也是中小银行目前面临的难点和痛点。
从区域分布来看，中小银行普遍为区域性的法人银行机构，资产质量与区域政策环境、经济水平、产业结构、转型力度有着密切联系。近年来，区域不良率“北高南低”态势明显，东北三省不良水平显著高于长三角、珠三角等经济发达区域。
从银行分类来看，中小银行不良贷款率显著高于国有大行及股份制银行，同时伴随风险加权资产规模增速不减、资产收益下降的趋势，导致资本对风险的缓释能力下降，资本补充的压力凸显。
从业务拓展来看，中小银行一般面临客户基础薄弱、营销理念陈旧、服务产品单一、消费场景匮乏、大数据风控能力不足等窘境。
中小银行未来发展思路
面对复杂多变的经营和监管环境，中小银行的发展应该以打造价值银行为出发点，有效平衡业务拓展与风险管理的关系，树立风险管理与经营发展相统一的思想，正确对待风险，主动承担风险，科学管理风险，真正实现由规模和利润的简单增长，转变为聚焦经济利润的良性提升。因此，转型升级、提升经营效率是中小银行发展之方向，打造风险合规管理核心竞争力是抵御风险、谋求竞争优势的必然选择。
正确认识风险合规管理的一致性
近年来，守住不发生系统性金融风险的底线、打好防范化解重大风险攻坚战,对中小商业银行全面风险管理能力提出了更高的要求。相对于大型商业银行和股份制银行来说，目前中小银行的风险控制流程是相对粗糙的，尚未搭建统一规范的风险管理体系。通常中小银行或者金融机构出现风险，也不单单是因为风险政策缺失，更多是因为未能有效的执行风险政策。而监管政策的完善和收紧，正是为了防范化解金融机构风险，保证商业银行在规范经营的前提下稳健发展，充分发挥金融机构服务实体经济的基础性功能。
因此，中小银行应以审慎经营为第一要求，主动将法律法规、监管政策内化为自身的风险管理规章制度流程，苦练内功，完善全面风险管理体系，及时“打补丁、补短板”，构筑风险防控的坚强堡垒，实现风险合规管理的有机统一。
发挥风险合规管理价值创造功能
有效的风险管理是商业银行稳健经营的生命线。中小银行应积极转变经营理念，从单纯追求规模增长转变为质量、规模、效益的协调发展。
在转型发展过程中，中小银行应加大对风险合规管理的资源倾斜力度，实施主动的、自上而下的变革机制，构建架构完备、职责清晰、反应迅速、措施有效、奖惩分明的全面风险管理体系，将风险管理渗透至经营转型的全流程。通过完善内控流程、转换发展动能、调整业务布局、改变利润结构，实现风险合规管理的价值创造功能。
全面提升风险资产质量
对于中小银行的规模、业务结构和发展阶段而言，信用风险仍然是风险管控的重中之重，夯实提升风险资产质量是中小银行风险防范化解的首要任务，而针对问题资产所采取的降存量、控增量举措是提升资产质量的不二法门。
降存量，不仅是不良资产的压降，还包括对逾期资产和潜在问题资产的真实暴露，这是中小银行全面强化信用风险防范化解的必然选择。中小银行要通过制定清晰的问题资产压降目标、组建专业的资产保全团队、完善科学的考核激励机制，将风险化解处置向前延伸，提升信用风险防范化解的主动性和前瞻性，降低风险损失程度，才能真正实现“降存量”的目标。
控增量，也不仅指贷中审批环节的把关，还应包括新增业务风险管控体系的完善。中小银行应以风险管控为目标，以风险文化及理念为指引，构建覆盖贷前调查、贷中审查、贷后检查的全流程、一体化风险防控体系，并针对公司业务、零售业务的不同特征，实施差异化的风险控制流程，切实提高增量资产业务风险控制水平。
提升风险合规管控科技水平
中小银行要加大风险防控科技资源投入，充分利用信息技术，立足科技系统支撑，建立智能化的风险合规管理系统，全面提升风险合规管控科技水平。其主要聚焦以下四个方向。
一是形成标准统一的数据治理体系。中小银行要将数据治理纳入全行发展战略，科学规划数据治理发展路线图和实施计划，明晰数据治理标准，制定科学有效的数据管理制度，保障数据治理工作标准清晰、有章可循。
二是组建崇尚分析师文化的数字化团队。中小银行要通过数字化专业团队的建设，实现有效的经济、政策、市场的风险分析评价，特别是加强对政策导向、经济波动和市场主体的风险分析，为全行风险管理政策提供有力支撑。
三是搭建智能化的风险合规管理系统。依托智能化风险合规管理系统，中小银行风险合规管理体系将从过去间接价值创造向直接价值创造转变。国际主流咨询公司研究表明：通过大数据分析、智能定价模型、数字化审批、机器人催收等智能管理手段，可以实现增长10%以上新客群、提升5%～15%的收入、降低20%～40%运营成本、减少80%人工座席的目的，达到风险管理、成本管控和收入提升的有机共生，并全方位提升银行的运营管理水平。
四是制定数字化的风险防控路径。当前大数据、人工智能、云计算已经运用到银行风险控制的每个环节，应用大数据进行客户画像、行业分析以及风险防控已成为当下银行业务发展的主流，也是建设信息化、科技化社会的必然要求。
盛京银行样板：业务转型及取得成就
盛京银行作为东北地区第一家总部银行，于2007年由沈阳市商业银行更名而来，并于同年实现了跨区域经营。2014年，盛京银行成功登陆港股，现已在北京、上海、天津、长春及辽宁省内设立了18家分行，发展成为资产规模达万亿，年营业收入超过200亿的中型区域性银行。
近年来，伴随宏观经济增速放缓，东北三省更是出现了GDP的负增长，经济环境的恶化给盛京银行经营带来了不少困难和挑战。风险管理是否有效成为我们自身发展的第一要务，也是当前面临的最为严峻的课题。对此，盛京银行积极重塑全面风险管理体系，打造“堡垒式”的资产负债表，优化业务结构，强化风险管理文化建设，注重专业人才队伍建设，全面推动风险管理创新转型。
优化顶层制度设计，重塑全面风险管理体系
2018年以来，在股东的鼎力支持下，在新一届董事会和高级管理层的决策引领下，盛京银行确立了“回归本源、专注主业”的经营导向，实施了风险管理组织架构、管理流程、理念文化、绩效考核等全面转型升级，构建了科学高效的风险管理决策、执行、监督运行机制，夯实了经营管理基础，打造了盛京银行新的品牌形象和核心竞争力。
目前，盛京银行已实现了总行业务条线风险经理和分行风险总监派驻制，高度强化了风险管理的执行力，重塑了与业务模式转型升级相匹配的全面风险防控体系，风险管理的独立性、及时性和有效性显著提升。
实施集中授信审批，强化风险合规管理意识
风险合规管理的主动性和制度监管的严肃性是当前控制中小银行风险的最好方法。2018年以来，盛京银行上收了全国200多家分支机构的全部信贷审批权限。通过统一全行审查审批标准，强化了授信业务的风险准入管理，及时修正了存量信用风险。
虽然在集中审批政策实施初期，授信业务审批效率有所降低，但通过授信业务审批流程的优化以及风险管理文化的有效传导，实现了分支机构对授信客户的精准营销和授信审批部门的有效专业审批，在控制新增授信项目信用风险的同时，最大限度地满足了授信客户需求。
回归业务发展本源，筑牢稳健经营坚实基础
2019年6月以前，大部分中小银行和部分股份制银行主要靠同业资产拉动资产规模和利润增长。但盛京银行自2018年以来就充分认识到了结构调整的必要性和紧迫性，主动加大了资产负债结构的优化力度，致力于打造“堡垒式”资产负债表，同业资产占比已由2018年最高时的40%降至目前的24%。
正是源于“专注主业、回归本源”经营理念的坚持，盛京银行积极深化实施业务转型、创新驱动和科技赋能，推动一般性存款大幅增加，核心负债实现了快速增长，同业负债依存度不断降低，期限匹配和定价管理持续强化，核心负债占比达到了65%以上，资产负债的比例和管理能力均得到了大幅度的提高。
推行人才兴行战略，增强人才队伍建设力度
确立“人才兴行”战略，完善内部人才选拔机制，加大市场化人才引进力度，盛京银行优先从业内领先的同业机构选聘多名中高级经营管理人才，“内选外招”共同发力，形成了一支高学历、高素质、懂经营、善管理的专业人才队伍。
在此基础上，充分运用市场化的激励约束机制，持续完善与经营业绩相挂钩、与风险责任相匹配的绩效薪酬体系，增强了对战略目标传导、资源配置优化、人才潜能释放的持续推动作用。
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