导读
在不断深化金融供给侧结构性改革的背景下，中小银行必须大力发展金融科技，加快转型步伐，并主动加强对接、拥抱监管、探索实践，从而在本轮调整中成功突围。
正文
中小银行是我国金融体系的重要组成部分，对我国实体经济，特别是小微企业的发展起着举足轻重的作用。当前，从江苏乃至全国的情况看，中小银行对宏观经济下行较为敏感，面临大型银行客户重心“下沉”的挑战，局部性、结构性、流动性风险逐步暴露。为此，在不断深化金融供给侧结构性改革的背景下，中小银行必须大力发展金融科技，加快转型步伐，从而在本轮调整中成功突围。
中小银行发展金融科技恰逢其时
形势所迫
从经济形势看，面临较大下行压力。当前经济运行“总体平稳，稳中有进”，但“稳中有忧、稳中有变”。2019年前三季度，江苏GDP的增速是6.4%，比全国高出0.2个百分点；2019年上半年，江苏是6.5%，全国是6.3%，都回落了0.1个百分点。主要的困难来源于三个方面：一是内外部需求动力不足；二是实体经济经营困难增加；三是部分领域风险隐患仍然比较突出。
当然，从更深层次的原因来讲：从国际看，当今世界正面临百年未有之大变局。2018年，习近平总书记在南非出席金砖国家工商论坛时明确指出，未来十年是世界经济新旧动能转换的关键十年，是国际格局和力量对比加速演变的十年，是全球治理体系深刻重塑的十年。从国内看，现在还处于“三期叠加”状态，经济周期性、结构性、体制性矛盾交织，下行压力仍然在持续加大。
从金融形势看，面临着较大的挑战。金融是经济的镜像，两者共生共荣。在经济增速放缓、监管趋严、外部冲击加大的背景下，金融业的部分监管指标趋于下降。就银行业利润数据来看，2019年虽然是正增长，但总体增幅应该是个位数。即便如此，在工业企业利润增速大幅下降甚至负增长的时候，银行业利润总体规模较大，并维持着正增长，还需对社会关切有效回应。可以从以下三个方面来认识银行利润的增长。
第一，如果银行业没有利润，内源式资本积累失灵了，那整个信贷乃至社会融资都会收缩，会对实体经济造成巨大的冲击。
第二，银行业风险暴露还不够充分，仍有相当部分的逾期贷款没有纳入不良贷款，表外业务的风险计提也不充分，考虑上述因素，实际利润水平要打折扣。
第三，银行业利差是缩小的，利润的增长主要靠规模的扩大，反映了“稳金融”对实体经济支持力度的加大。
具体到中小银行，还存在明显的短板。例如，有观点认为，数字经济时代，中小银行与大银行之间的鸿沟在不断加深，因为中小银行科技发展面临着人才、资金、规模、场景、经验等诸多短板，包商银行风险事件更引发了信用分化和流动性分层。再如，相当部分中小银行公司治理存在缺陷，无法实现有效制衡。从2018年四季度央行金融机构评级结果看，587家高风险金融机构主要是中小银行，特别是农村中小银行。
重要机遇
这里的机遇即指科技。科技是第一生产力，也是第一驱动力。一部人类发展史就是一部科技进步史，一部金融发展史也是金融科技发展史。金融与科技有着天然的关联和耦合性，每一轮科技的重大进步，金融都是坚定的支持者、应用者和实践者，而现在我们又站到了历史的风口。
一方面，金融科技三年规划作出了顶层设计。2019年9月，中国人民银行发布的这一重要文件，是国家层面第一次对金融科技做顶层的规划设计，同时指明了未来的发展方向。规划中对金融科技的概念做了界定和厘清，明确指出金融科技是技术驱动的金融创新，旨在推动金融发展提质增效，这实际上是指出了金融科技的本质，也就是“以金融为本、以科技为器”。规划还指出，在新一轮科技革命和产业变革的背景下，加快金融科技战略部署与安全应用，已成为深化金融供给侧结构性改革、增强金融服务实体经济能力、打好防范化解金融风险攻坚战的内在需要和重要选择。
另一方面，更重要的是习近平总书记重要讲话提供了根本遵循。中央政治局就区块链现状和趋势进行了第十八次集体学习，在这次学习会上，习近平总书记特别强调，要推动区块链与实体经济深度融合，解决好中小企业贷款融资难、银行风控难、部门监管难等问题。这是我们工作的方向指引，更是根本遵循。
扎实基础
从全国看，工、农、中、建等国有银行先后与国内互联网科技知名企业携手，做了很好的示范。很多中小金融机构，也在支付、投融、跨期、风控等各个领域开展了很多有益的金融科技实践，这都为做好下一步工作奠定了基础、增强了信心。
从江苏看，积极探索政银合作，取得了初步成效。例如，江苏省综合金融服务平台，依托互联网技术，有效整合多种资源，形成“银行开网店，企业选服务，信用换融资，政策齐助力”的服务模式。再如，在苏州推动设立全国首家数字征信试验区。又如，在南京和苏州都设立了数字货币研究分支机构等。一些地方法人机构，如苏宁银行、江苏银行、南京银行等也走在全国前列。
中小银行金融科技发展方向须行稳致远
一是要坚持金融为民。
讲到金融科技，经常提到的一个词是数字普惠金融。简单说，数字普惠金融就是通过数字金融服务提供普惠金融行为，落脚点是普惠金融，但在实际操作中，个别金融企业会有选择地理解概念和提供服务。普惠金融是世界银行在2005年提出的一个概念，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层、各群体提供适当和有效的金融服务。这里面有几个关键词。
第一，可负担的成本，即通常所说的解决融资难、融资贵问题，融资成本是实体经济可以负担的。
第二，有服务需求，如果企业和居民没有服务需求，也不能强行推销灌输。
第三，社会各阶层、各群体，即不能嫌贫爱富，要覆盖社会的各个阶层。
第四，适当和有效的金融服务，不是越多越好，要注意标准和方式，要与社会发展的阶段和水平相适应。
个别金融机构在实际提供金融服务的过程中，存在着过分强调“普”，而忽视“惠”的倾向，甚至不重视金融消费者权益保护。实质上，金融企业是有社会责任的，也承担着社会主义核心价值观培育和引导的职责。资金本身也许是没有价值属性的，但金融企业要有自己的价值判断。即使是最基层的农村地区，为其提供的金融服务也不必定是低层次、低效率、低体验度的，它可以是先进的、智能的、体验佳的，甚至是可以用科技赋能来实现弯道超车的，可以是商业可持续的。
二是要坚持守正创新。
第一，要服务实体经济。这是对金融的本质要求，同样适用于金融科技的创新发展。
第二，要强化标准化建设。新时代的竞争是规则的竞争，更是标准的竞争。谁掌握了标准，谁就赢得了先机、占据了制高点。标准化是提升企业核心竞争力的必经之路。最近，中国人民银行正联合相关部委在金融领域开展企业标准“领跑者”活动，要在新业务、新产品、新服务、新渠道等方面推出更多的标准和规范，这不仅对大银行至关重要，对中小法人银行同样是必抓的机遇。
第三，要积极参与和跟进金融科技应用试点。2018年底，中国人民银行会同五部委，在全国10个省市（包括江苏）启动了金融科技应用试点工作。经过充分遴选，近日，试点方案和任务已正式批复。已参与试点的银行要加大工作力度、积极协同推进，力争推出更多成果；没有参与试点的银行，也要积极跟进相关进程。
三是要坚持开放共赢。
第一，要加强与金融同业的合作。中小银行只有抱团取暖，才能获得更多发展机遇和更大发展空间。
第二，要加强与科技公司的合作。这里有一点要注意，银行的核心风控是不可以外包的。
第三，要加强与党政学研的合作。包括引入替代数据，提高金融的可获得性。
四是要坚持守牢底线。
第一，要提高对安全可控的认识，不能受制于人。
第二，要共同夯实金融基础设施。国家提出要推动形成布局合理、治理有效、先进可靠、富有弹性的金融基础设施体系。我们是共同的参与者、推动者、建设者。
第三，要拥抱监管。总的来看，近年来，监管部门是越来越自信和开明，与市场的沟通对接越来越频繁和顺畅。中国人民银行总行领导指出，要打造中国版监管沙箱，加快构建机构自治、行业自律、社会监督、政府管理协同共治的治理格局。这是中小银行的机遇，主动加强对接、拥抱监管、探索实践、健康发展，是中小银行发展的必由之路。
（本文仅代表作者观点，不代表作者单位观点）
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