导读
中国人民银行赤峰市中心支行紧盯赤峰市小微金融服务短板，增强攻关克难意识，注重理清小微企业贷款增量与价格、风险与可持续的辩证关系，坚守不搞大水漫灌与实施精准滴灌，从深化小微金融供给侧结构性改革发力，全面优化升级小微企业融资服务大环境，取得了积极成效。
正文
国家高度重视小微企业融资难、融资贵问题，特别是近年来，党中央、国务院连续出台举措，推动提升小微企业金融服务能力，着力破解制约小微企业融资发展各项难题。2018年以来，面对小微企业融资问题呈现出抬头趋势，中国人民银行总行认真分析深层次原因，按照“长短结合、标本兼治”原则，出台进一步深化小微企业金融服务的意见，推动改善小微企业金融服务。中国人民银行赤峰市中心支行认真贯彻落实党中央、国务院决策部署和中国人民银行加强金融服务小微企业有关要求，紧盯赤峰市小微金融服务短板，增强攻关克难意识，注重理清小微企业贷款增量与价格、风险与可持续的辩证关系，坚守不搞大水漫灌与实施精准滴灌，从深化小微金融供给侧结构性改革发力，全面优化升级小微企业融资服务大环境，取得了积极成效。
注重增强窗口指导能力，凝聚金融系统力量
小微企业融资难、融资贵是一个世界性难题，特别是初创期的小微企业，一直以来因为财务信息不健全、缺乏有效抵质押品等问题，间接融资受到严重抑制，获得感不强。中国人民银行赤峰市中心支行深入挖掘小微企业融资供需两端主要矛盾，注重发挥信贷政策结构性引导功能，通过组织召开银企对接会、小微企业融资专题调度会、融资推进会等方式，切实加强窗口指导，构建国有大行、股份制银行、地方中小法人金融机构结合自身优势，明确支小、支微市场定位的多层次服务格局，进而凝聚起各类金融机构攻坚小微企业融资难问题合力，有效提升中小微企业融资可得性。截至2019年6月末，赤峰市中小微企业贷款余额达703.92亿元，占企业贷款比84.2%，同比提高0.35个百分点。
发挥货币政策工具作用，强化信贷资金供给
2018年6月以来，中国人民银行总行为进一步深化小微企业金融服务，切实加大了货币政策工具支持力度，年内合计三次调增支小再贷款、再贴现额度4000亿元，定向用于支持中小金融机构增加小微企业信贷投放和票据贴现，缓解小微企业融资难问题。中国人民银行赤峰市中心支行认真贯彻落实总行文件精神和政策要求，注重发挥货币政策工具引导作用，增强股份制商业银行分支机构和地方中小法人金融机构资金实力。截至2019年6月，中国人民银行赤峰市中心支行累计发放支小再贷款2.97亿元， 支小再贷款余额2.01亿元，带动地方法人机构发放小微企业贷款110.59亿元。为更好发挥再贴现政策工具作用，2018年11月，赤峰市重启再贴现政策窗口，自2018年末首笔再贴现业务办理以来累计办理再贴现5900万元，均用由于支持小微企业融资，共有19户小微企业获得支持。
主动引领金融服务创新，优化小微金融服务
金融科技加快发展，对于改善小微企业融资外部环境具有显著作用。中国建设银行、浙江台州银行运用互联网、大数据等科技手段，多角度、全方位获取小微企业信息，明显提升金融服务小微企业能力。中国人民银行赤峰市中心支行认真研究金融科技促进小微金融发展的政策与经验，要求辖内银行加强对信息技术的运用，改造信贷流程和信用评价模型，降低运营成本，提高小微企业贷款发放效率和服务便利度。近年来，中国人民银行赤峰市中心支行积极指导辖内金融机构，加快推出以信用形式发放的信贷产品，如中国农业银行赤峰分行在总行上线“纳税e贷”信贷产品后，在全系统内率先进行验证，并推动该产品在赤峰市落地，有效缓解小微企业因信息缺乏和有效抵质押品不足造成的融资难题，进一步优化了小微企业金融服务。截至2019年6月末，赤峰市金融机构累计推出专项服务小微企业金融产品84个，其中，共有3家机构有效运用互联网大数据、网上银行、手机银行等科技手段提升金融供给能力，占比23%。
加强部门良性高效互动，加快形成工作合力
为推动缓解小微企业融资难、融资贵，国家金融管理部门、金融监管部门、工信部门、发展改革部门、财税部门酝酿出台了一系列政策举措，但从实践上看，受地区经济下行、企业经营困难增多等多重因素叠加影响，政策阶段性失效现象层出不穷。究其根本原因，是政策联动性不足、政策合力不强、政策效果评估不足，一定程度上影响政策初衷。2019年6月，中国人民银行赤峰市中心支行主动联合赤峰市地方金融管理部门、金融监管部门等七部门出台了《赤峰市民营和小微企业金融服务联席会议制度》，并成功组织召开第一次全体会议，进一步明确了各职能部门工作职责，建立健全定期协商沟通机制，搭建金融服务小微企业信息交流共享平台，突出解决政出多门且效果不佳问题，推动形成市域金融服务小微企业工作合力，着力畅通政策传导渠道。
大力发展县域普惠金融，增强支小支微能力
中小微企业具有“五六七八九”的典型特征，即贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP（国内生产总值） 、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业和90%以上的企业数量。但从获得金融服务方面，小微企业贷款总量长期处于偏低水平。截至2019年6月末，赤峰市小微企业贷款余额399.27亿元，占当期各项贷款总量的47.76%，与其在国民经济发展中的贡献严重不匹配。研究表明，发展普惠金融是改善小微企业融资服务的重要途径。多年以来，中国人民银行赤峰市中心支行着力加快全市普惠金融发展步伐，要求各旗县区支行重点从加强小微企业信用体系、优化小微企业开户支付环境等方面下功夫，助力优化县域信用环境。例如，赤峰市巴林左旗会同地方政府相关部门大力开展“信用户”“信用村”“信用乡镇”评定工作，科学设定“星级”标准，加强宣传，形成强大示范效应。截至2019年6月，小微企业信用贷款余额25.37亿元，较年初上升0.63个百分点。
有效防范小微金融风险，破解慎贷畏难情绪
小微企业市场竞争力不足，产品服务多处于产业链上下游，经营易受生产成本、产品价格波动影响，导致经营困境，进而衍生出较高的信用风险，向金融机构传导。统计数据显示，在全部企业贷款中，小微企业不良贷款总量和占比均偏高于大中型企业，且不良贷款后续处置难度较大，在商业银行内部尽职免责等激励机制未得到很好落实的前提下，发展小微金融的积极性明显不足，甚至存在着一定程度的慎贷、畏贷情绪。截至2018年，内蒙古赤峰市小微企业不良贷款总额为18.17亿元，高出大中型企业11.05亿元，不良贷款率4.4%，高出同期全部企业不良贷款1.33个百分点。
结合小微企业信用风险偏高，商业银行小微金融风险定价能力偏弱以及风险偏好持续偏低的工作实际，中国人民银行赤峰市中心支行积极推动地方政府工信部门、金融管理部门构建融资担保和风险缓释体系，壮大政策性担保机构资金实力，为小微企业融资增信。同时，深入开展小微企业应收账款融资专项行动，鼓励和支持金融机构开展林权和农村承包土地的经营权抵押贷款业务，持续拓宽抵押物范围，满足涉农涉牧涉林等小微企业融资需求。截至2019年6月末，赤峰市有融资担保机构10家，小微企业在保金额5.55亿元。担保机构和商业银行加强合作，创新推出“助保贷”等信贷产品，合理控制小微企业贷款风险边界，提振商业银行小微金融发展信心。截至2019年6月，赤峰市小微企业不良贷款总额从年初的高于全行业不良贷款总额，反转为低于全行业不良贷款总额，稳定小微企业金融风险的举措收效显著。
小微企业融资呈边际改善趋势
2018年下半年以来，在国家货币信贷政策、差异化金融监管政策、小微企业贷款利息收入免征增值税等扶持政策的有力支撑下，在中国人民银行赤峰市中心支行市县两级行、金融监管部门、地方政府相关部门联动助力下，在商业银行内部风险定价能力和激励约束机制不断完善改进下，赤峰市小微企业融资服务大环境逐步优化，小微企业金融服务获得感不断增强，小微企业贷款总量、户数、贷款利率、贷款风险均呈现边际改善趋势。特别是自2019年以来，全市小微企业贷款在整体信用收缩背景下，实现逆势增长。
小微企业贷款总量户数实现不断扩大趋势。截至2019年6月末，赤峰市企业贷款（不含个体工商户、小微企业主）余额达174.91亿元，其中单户授信500万元以下的小微企业贷款余额21.41亿元，同比增长17.76%。小微企业贷款户数为13373户，同比新增4831户，其中单户授信500万元以下小微企业贷款户数 12850户，同比新增4891户。
小微企业贷款价格风险实现不断下降趋势。2019年6月，赤峰市金融机构新发放小微企业贷款加权平均利率为5.93%，同比回落0.3个百分点，低于各项贷款加权平均利率1.92个百分点，融资成本呈现出稳步下降态势。小微企业不良贷款率4.41%，低于同期全部企业不良贷款率2.96个百分点，金融机构小微企业贷款风险整体可控。
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