导读
未来，山西阳城农商行发展将坚持创新驱动，主动拥抱变化，迎接新的机遇与挑战。在良好的激励机制与监督约束机制下，通过持续引深转型提质，坚持“调结构、稳增长、降成本、控风险”，阳城农商行必将迎来新一轮的发展机遇。
正文
山西阳城历史悠久，文风长盛，为尧舜夏冀州之域，是黄河文明的发祥地之一。山西阳城农村商业银行（以下简称“阳城农商行”）就是一家立足于当地的地方性农村商业银行，2015年改制以来，该行找准定位、内外兼修，不断创新、锐意进取，在为社会提供优质金融服务的同时，也取得了良好的经营业绩，获得上级主管单位好评。据记者了解，阳城农商行取得的优异发展成果与该行董事长石庆伟的精熟业务、长于战略密不可分，就阳城农商行以往的经营发展、当前的市场定位及未来的形势研判都作了更多深刻的思考。为了解更多细节，本刊记者专程前往阳城，对石庆伟进行了专访。
山西阳城历史悠久，文风长盛，为尧舜夏冀州之域，是黄河文明的发祥地之一。山西阳城农村商业银行（以下简称“阳城农商行”）就是一家立足于当地的地方性农村商业银行，2015年改制以来，该行找准定位、内外兼修，不断创新、锐意进取，在为社会提供优质金融服务的同时，也取得了良好的经营业绩，获得上级主管单位好评。据记者了解，阳城农商行取得的优异发展成果与该行董事长石庆伟的精熟业务、长于战略密不可分，就阳城农商行以往的经营发展、当前的市场定位及未来的形势研判都作了更多深刻的思考。为了解更多细节，本刊记者专程前往阳城，对石庆伟进行了专访。
“1366”战略规划：促全行经营管理有章可循
2016年底，石庆伟任职阳城农商行董事长后，首先对网点、基层、企业、客户进行了细致全面的调研，充分了解市场、了解行内业务发展等实际情况，并在此基础上结合最新监管要求、银行业整体发展趋势等，制定了阳城农商行2017～2019年三年战略规划，并把该规划总结为“1366”发展规划，要求后续工作都围绕这个规划来开展。
如果把阳城农商行比作一艘出海航行的大船，该规划就像大海中的一座灯塔，推动全行上下目标明确、工作开展有的放矢、考核管理有章可循。经过近三年的实践，充分证明了“1366”发展规划的实施为该行带来了长足发展和进步。截至2019年5月末，阳城农商行在全省农商行的综合排名跃居第5名，而在2016年末，这个排名仅为第43名。截至2019年5月末，各项存款余额达到99.14亿元，较2016年末增加了26亿多元，增幅近36%，占到阳城县域各金融机构中近半壁江山，也使阳城农商行先后获得“省直机关文明单位”“全省农信社案防工作先进单位”“全省农信社银行卡业务精准营销先进集体”“全市农信社经营管理先进单位”“全市农信社增盈创利先进单位”“税收贡献先进集体”等荣誉称号。
“1”是指以质量和效益为中心，有战略、有规划地提升发展质量和发展效益，这也是现代公司治理体系下公认的企业经营管理核心目标。
“3”是指三套机制，即考核激励机制、监督制约机制和文化引导机制。石庆伟将这三套机制形象地比喻为高楼大厦的地基，“可以说，三套机制真正体现了能者上、庸者下的用人原则，在日常开展的每一项工作中都会发挥作用。”例如，在选人用人上，目前阳城农商行的中层干部选拔全部采用公开竞聘方式，做到了全流程、全过程的公开透明。从最初的入围考试环节，所有业绩考核数据、指标都是在日常考核体系中公布的数据；在公开竞聘的环节，参与的评委包括行领导班子成员、中层干部、员工代表等，这些评委全部是现场抽选，以确保评委团的公平公正；竞聘结束后，当场亮分，当场公布结果，确保了竞聘结果的公开透明。石庆伟同时表示，在退出机制上采用末位淘汰机制，淘汰的标准和办法也是公开透明的，并会提前公布，一切都按标准和办法执行，“谁不努力工作，谁就清楚地知道自己将会是被淘汰的那一个。”
两个“6”是指坚持强服务、拓市场、提质效、促创新、精管理、控风险，以及奋力打造精品银行、普惠银行、实力银行、活力银行、高效银行、绿色银行。六项工作、六个目标互为依托，前者是工作要求，后者是工作结果。第一项工作要求坚持强服务不动摇，打造客户满意的精品银行。第二项工作要求坚持拓市场不松劲，打造便民亲民的普惠银行。在做好服务的基础上，需要走出去大力拓展市场，把行内的产品推广出去。“银行是服务业，抓好服务自然是银行经营管理的基础工作，而打造精品银行则是服务追求的目标。所以，强服务和拓市场作为阳城农商行最基础的两项工作，二者相辅相成、互相促进。”石庆伟解释道。
除强服务和拓市场外，“六项工作”中的第三项工作要求坚持提质效不懈怠，打造秀外惠中的实力银行。从全行角度思考资产如何管理，怎样提升质量；负债如何管理，怎样提升质量，优化结构，降低成本。通过各种手段提质增效，实现打造实力银行的目标。第四项工作要求坚持促创新不停步，打造富有朝气的活力银行。尤其是在当前竞争激烈的环境下，没有创新，就没有发展活力，在市场竞争中很难站稳脚跟。第五项工作要求坚持精管理不畏难，打造基业常青的高效银行。从队伍建设、日常精细化管理、流程银行建设等各方面提高经营管理水平，提升工作效率。第六项工作要求坚持控风险不偏离，打造安全稳健的绿色银行。银行经营的底线是控制风险，随着我国经济进入转型升级的关键时期，企业发展面临多方面机遇与挑战，也给银行的风险管理带来新的挑战。这六个方面贯穿于整个银行的经营管理始终，形成了清晰明确的工作主线。
找准市场定位：深耕三农，细作小微，做好普惠金融
作为阳城农商行的掌舵人，石庆伟董事长与领导班子一起为该行树立了明确的市场定位，让全行清晰了解“自己是谁”“服务的对象是谁”。
“阳城农商行作为一家县域商业银行，基础定位就是服务‘三农’，服务地方经济发展。”在他看来，这个定位是国家对农商行经营定位的政策要求，是农商行自身发展壮大的内在需求。在此发展定位下，阳城农商行始终坚持“深耕三农、细作小微”，做好普惠金融，为阳城县的百姓、小微企业、地方企业提供优质的金融服务。尤其是在小微贷款支持方面，阳城农商行机制灵活、决策快、门槛低、网点多、服务人员充足，了解当地现状，使其真正成为当地小微企业、民营企业发展道路上最可信赖的伙伴。谈起对地方经济发展的支持，石庆伟自豪地说，整个阳城县域内80%的小微企业、民营企业都受到阳城农商行普惠金融的支持。
支持小微符合阳城农商行的定位，是服务地方经济、服务三农的需要，同时是银行信贷模式转型、分散风险的内在需求。2017年开始，阳城农商行将小微信贷拓展作为战略规划的重要内容，根据县域的客户分布状况，重新梳理了小微贷款流程，调整了组织架构，在满足客户需要的同时，还要提高规范度，有效防范风险。阳城农商行采取的具体办法是营销人员真正下沉到基层，每个网点都要有相应的营销人员直接面对客户，营销和响应客户需求。同时专门成立零售部，集中管理小微客户信贷资料的审查、审批，保证资料的规范，提高风险防控能力。
为保障小微贷款更好运行，阳城农商行引进德国微贷技术，通过大量调研和实践，实现了引进技术与本行业务的实际融合，形成了一整套适合自身的先进微贷业务标准。从石庆伟介绍的普惠金融案例，可以更直观感受到阳城农商行小微贷款的发展成效。
案例一：阳城县蟒河镇蟒河村自然资源丰富，为更好带动当地经济持续健康发展，阳城县政府大力推进实施“旅游+”战略，阳城农商行积极配合县里的战略规划，抢抓机遇，审时度势，将信贷资金投向与旅游产业相关的餐饮、住宿、文化、娱乐和特色农产品加工销售等产业，并推出“整村授信”的贷款模式，成为小微企业够得着的“钱袋子”。在此过程中，阳城农商行以小微客户授信营销活动为契机，将蟒河村列入首批创建试点村，以“农易贷”信贷产品为载体，驻村宣传，真诚服务，简化手续，压缩流程，全力扶持当地“农家乐”发展，为蟒河村“农家乐”发展注入信贷资金2170万元，并设立标准化金融服务点，包括布放POS机具12台，让村里百姓真正体会到“绿水青山就是金山银山”的内涵。目前全县共有“农家乐”1000余户，每户平均年增收3万余元，其中三分之一“农家乐”得到阳城农商银行的有效支持。
案例二：阳城县芹池镇刘东村是阳城县四大古镇之一，为帮助发展当地经济，2019年7月，阳城农商银行开展整村授信工作，与村里领导交流后，客户经理在村民小组长的带领下开始走访营销。据石庆伟介绍，初时由于村民对整村授信政策内容不了解，还曾出现过工作人员刚进刘东村，就因村民表示“啥是授信？我不要贷款，不要授信，更不让你登记我的信息”而被拒之门外的情况。但阳城农商银行工作人员并未因此而气恼，在村民小组长的带领下坚持入户走访，一遍遍给客户讲解整村授信的内容以及给村民带来的好处，让村民了解，整村授信意味着每个村民在阳城农商银行都有一份授信额度和家庭备用金，可以在有需求时随时使用。在一次次走访，一遍遍耐心讲解的过程中，村民切实感受到阳城农商行的可信赖和专业度，最终成为该行的忠实客户。现在，工作人员再去刘东村里开展整村授信时，最常遇见的就是“你们是阳城农商银行办理整村授信的吧？来家坐，你们给我们老百姓办了件大好事”的热情场景。截至目前，阳城农商行已基本走遍全县乡镇进行宣传讲解，为33678户农民建立了金融档案。
创新驱动：迎接新的机遇和挑战
随着内外部环境变化、经济波动加大，金融科技的快速发展使得银行面临着更多机遇和挑战。阳城农商行在改制初期，工作重心主要是夯实基础，2018年开始，创新驱动成为全行新的工作重点，包括人才团队培养、科技、服务手段和管理手段的创新等。
石庆伟认为，在看待金融科技与银行发展的关系方面，首先应明确，银行的发展是根本和目的，金融科技则是推动发展的手段和工具，金融科技服务于银行发展，不能本末倒置，将金融科技看作终极目标。但是，金融科技对银行发展至关重要，当前金融市场创新迭出、竞争激烈，不仅是银行之间的竞争，包括互联网公司也在切分传统银行业的蛋糕。
“这种发展形势下，银行之间、银行与互联网等新入局者之间的竞争将更多体现在科技方面的竞争。银行的经营、管理、产品、服务等都需要融入科技因素，通过科技手段来体现，否则就会失去竞争力。谁的科技手段应用得好，谁就能在这个市场上站稳脚跟。同时， 要注重将科技创新的成果嵌到行内的科技系统中，真正实现科技推动业务发展，进一步推动服务和产品创新。”石庆伟说。
未来，阳城农商行发展将坚持创新驱动，主动拥抱变化，迎接新的机遇与挑战。石庆伟强调，关于创新的具体规划，重点是创新金融产品、服务方式和管理手段，还有创新人才团队的培养。阳城农商行计划在近几年新招聘的大学生中筛选出有思路、有想法的人员作为创新团队的苗子，由各部门下发一些研究课题，他们通过研究形成报告并定期汇总讨论，经过一段时间的考察，将其中的优秀人才选拔出来组建创新团队。后续由该团队承担创新思路和方案的设计，并协调相关部门进行落地实施。
在创新驱动下，下一步还将重点推进三个提升，即服务上档升级、微贷扩面升级、风控提质升级。在服务上档升级方面，行内已经初步建立起服务标准，2019年重点是进行全方位检查，包括部门的现场检查、有监控的非现场检查，并严格执行考核办法。在微贷扩面升级方面，进一步建立长效机制。在风控提质升级方面，对标监管机构的最新监管要求与本行内控要求，做好风险防控工作。石庆伟还特别指出，在企业文化方面，将于2020年初步形成一个被全行认可、能够在员工中形成共鸣的文化理念。
展望未来，在领导班子的带领下，在良好的激励机制与监督制约机制下，通过持续引深转型提质，坚持“调结构、稳增长、降成本、控风险”，阳城农商行必将迎来新一轮的发展机遇。
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