导读
2018年以来，中国人民银行菏泽市中心支行积极贯彻落实中国人民银行济南分行发展普惠金融、服务民营和小微企业的各项工作部署，结合菏泽辖区实际，指导各金融机构推出了多项具体措施和创新产品，实现民营和小微企业贷款余额、户数和利率“两增一降”，促进普惠金融落地生花、惠泽企业。
2018年以来，中国人民银行菏泽市中心支行积极贯彻落实中国人民银行济南分行发展普惠金融、服务民营和小微企业的各项工作部署，结合菏泽辖区实际，指导各金融机构推出了多项具体措施和创新产品，实现民营和小微企业贷款余额、户数和利率“两增一降”，促进普惠金融落地生花、惠泽企业。
正文
民营和小微企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，解决民营和小微企业融资难融资贵问题，关系到社会民生稳定、经济平稳发展大局，理应成为普惠金融发展的重要内容。
民营和小微企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，解决民营和小微企业融资难融资贵问题，关系到社会民生稳定、经济平稳发展大局，理应成为普惠金融发展的重要内容。
健全服务民营和小微企业的“五个体系”
一是强化窗口指导，构建服务民营和小微企业的政策体系。
中国人民银行菏泽市中心支行结合辖区实际先后出台《关于金融支持菏泽市农村电商加快发展的意见》《菏泽市“民营和小微企业首贷培植行动”工作方案》等文件，开展“金融顾问团服务中小微企业创新年”“金融服务小微企业万户行”“金融精准助民企千户帮”“民营和小微企业首贷培植行动”等活动。用足用好存款准备金、再贷款、再贴现、利率等货币政策工具，引导金融机构加大支持力度。2018年下半年以来，累计下调存款准备金4次，为法人银行释放资金约30亿元； 发放再贷款8笔、金额6.01亿元，再贴现8笔、金额1.97亿元，为银行提供了资金支持。
二是建立工作机制，完善服务民营和小微企业的考核体系。
中国人民银行菏泽市中心支行多次召开专题会议，督促全市金融机构完善对民营和小微企业的考核机制，放宽民营和小微企业贷款的“容忍度”。截至目前，全辖31家银行均建立了服务民营和小微企业的相关工作机制。例如,中国银行出台《支持民营经济二十条》，推出续贷再融资、调整抵质押率、降低融资成本等措施。26家银行加强了业绩考核。如中行单独设置民营企业考核指标，分值占比9.45%；莱商银行对小微普惠金融考核实施一票否决制。12家银行强化了政策激励。例如，恒丰银行印发《普惠金融授信业务尽职免责管理办法》，推动形成“敢贷、愿贷、能贷”长效机制；莱商银行对小微企业贷款不良率管控要求放宽至不高于各项贷款不良率2个百分点。
三是创新信贷产品，打造服务民营和小微企业的供给体系。
辖区25家银行推出“线上+线下”创新产品，其中9家银行推出线上创新产品。如工行推出“白名单经营快贷”“网贷通”；建行推出“小微快贷”“云税贷”“账户云贷”；农行推出“微捷贷”；莱商银行推出“税易贷”等大数据产品。曹县农商行结合曹县电商发展特色为淘宝商户推出“电商贷”，该产品可以根据网上交易记录、交易流水、交易量以及在淘宝平台的信用等级界定授信额度，目前贷款余额已达3.67亿元；工行联合省农担创推“曹县淘宝镇电商贷”，年利率4.35%，担保费率年化1.5%，目前已累计发放贷款77笔、金额3163万元。23家银行推出线下创新产品。如曹县农商银行推出动产质押贷款，邮储银行推出收益权质押贷款；围绕还款方式创新，农行、恒丰银行、浦发银行等推出“无还本续贷”产品，恒丰银行推出“年审贷”，通过年审企业无须还本自动进入下一融资时段。与此同时，辖区31家银行机构中，有7家银行成立了服务民营和小微企业的专营部门或支行。如农行成立小微企业金融服务部，邮储银行成立小微金融服务领导小组。6家银行设立了民营和小微企业金融服务绿色通道。如工行贷款限时5个工作日完成，建行要求7日完成，牡丹北海村镇银行承诺3日放款。
四是降低融资成本，优化服务民营和小微企业的定价体系。
18家银行降低了民营企业和小微企业贷款利率。如工行对小微贷款执行基准利率上浮不超过10%，对基层行因下调利率承受的利差损失给予全额补偿；农行、邮储银行对小微贷款定价授权放低至基准利率；中行对单户授信1000万元及以下民营企业贷款利率定价不高于4.86%。9家银行对民营和小微企业实施优惠信贷政策。例如，工行对普惠贷款实施内部资金转移定价优惠25BP；邮储银行对小微贷款内部资金转移定价优惠30BP；恒丰银行对小微贷款内部资金转移定价优惠30BP，对贷款余额较年初增加的机构再优惠20BP；枣庄银行对民营和小微企业实施“1类1率、1户1率、1笔1率”； 曹县农商行“电商贷”利率按照同档次担保类、抵押类利率优惠30%。
五是强化金融顾问团“融资+融智”作用，健全民营和小微企业的综合服务体系。
2018年以来，菏泽市金融顾问团共向民营及小微企业提供综合性金融咨询和融资服务1000余次，走访企业1058户，累计制作融资方案530个；编印《菏泽市民营和小微企业金融产品使用手册》1500册，内含民营和小微企业金融产品58个，逐户发放至企业。24家银行开展大走访活动，为企业量身定做“全生命周期”服务方案。例如，枣庄银行1～6月共走访企业40家，制订融资方案36个，对菏泽润通汽车销售、福林木业等发放贷款2400万元；工行与省农担联合开展金融顾问服务，对“淘宝村”制定“曹县淘宝贷”等集群化融资方案。
促普惠金融服务民营企业和小微企业实现“增量扩面、一降一升”
民营和小微企业信贷投放增量扩面
截至目前，全市民营和小微企业贷款余额798.89亿元（包含个体工商户、小微企业主经营性贷款），较年初增加19.16亿元，增幅2.46%；授信户数40506户（包含个体工商户、小微企业主授信户数），较年初增加5537户，其中已获贷客户35413户，较年初增加4702户。2019年年初以来全市累计发放民营和小微企业贷款7336笔、金额164.31亿元，申贷获得率88.03%。
民营和小微企业融资成本明显下降
截至目前，菏泽市民营和小微企业贷款平均利率6.74%，较年初下降0.23个百分点，较去年同期下降0.43个百分点，且多数银行预计下一步将继续降低。从机构看，建行、工行下降幅度较大，如建行利率4.26%，较年初下降2.05个百分点，工行利率4.47%，较年初下降0.52个百分点。从283家样本企业看，232家感到融资成本明显下降，占比81.97%。例如，巨野菏雪面粉有限公司往年贷款年利率在8%～9%，今年莱商银行为其降至4.35%，节省利息支出12万元；枣庄银行将菏泽双阳食品有限公司贷款利率降至4.35%，节省利息支出20万元。
企业对金融服务的满意度提升
2019年5月，我们选择283家样本企业进行金融服务回访调查，其中256家企业表示向银行提出贷款申请后有多家银行授信对接，占比90.45%；251家企业表示可以挑选银行，如巨野润邦食品有限公司表示“原来银行挑企业，现在企业挑银行，谁家利率低就在谁家贷款”，该企业把在巨野农商银行的1800万元贷款归还后，在工行申请了2000万元基准利率贷款。267家企业表示信贷审批时间缩短，262家企业对银行服务水平表示满意。在对改进金融服务意见建议方面，62家企业表示“很满意，无意见”，153家企业希望政府及银行继续出台更多支持民营和小微企业的信贷产品。
有效解决普惠金融服务民营企业和小微企业中的“三难”问题
一是加大信息共享力度，解决银行“放款难”。
针对民营和小微企业公司治理机制和财务制度不健全、信息不对称等问题，菏泽市金融顾问团积极跟进服务，引导企业规范经营，并向银行提供真实信息。同时，指导各金融机构加强与工商、财政、税务、环保等部门的沟通协调，加大信息共享力度，建立诚实守信“白名单”和环保“黑名单”，切实提高放款效率。
二是健全担保增信和风险分担机制，解决企业“融资难”。
首先，开展多种方式的担保业务。针对民营和小微企业担保不足问题，市政府为菏泽市金和担保公司注资20亿元，解决企业“担保难”。另外，部分银行通过与山东省农业发展信贷担保公司合作来缓解“担保难”问题；个别县尝试开展“政银保”贷款业务，风险三方共担。其次，成立商业化的还贷周转金。在中国人民银行鄄城县支行的推动下，鄄城农商行出资3亿元建立周转资金池，其余6家商业银行作为贷款行协议参与，为民营和小微企业的续贷业务提供资金周转，风险由鄄城县政府和农商行共同承担，解决了企业“续贷难”问题。
三是加大打击力度，解决银行不良资产“清收难”。
针对部分民营和小微企业故意逃废银行债务的行为，中国人民银行菏泽市中心支行督促市政府成立“菏泽市打击逃废金融债务工作领导小组”，帮助银行清收不良贷款，起到“打击一个、震慑一片”的作用，取得良好的效果。
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