导读：互联网保险作为多层周期拐点的产物，正在重新完成保险启蒙的深刻作用。不同市场主体要通过深入研究，明确自身在保险产业链上的价值，重视独特价值诉求的研究，积极拓展丰富保险的商业模式，提供实际的解决方案，而不是简单的赔付。 对于何谓“互联网保险”，有研究认为这是一种新兴的以互联网为媒介的保险营销模式，有别于传统的保险代理人营销模式；也有研究认为互联网保险就是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具支持保险销售的经营管理活动的经济行为；更有研究从细节入手，认为互联网保险是保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。 尽管互联网保险的定义和半径至今仍未十分清晰，如今更是拥有了时髦的新称呼——保险科技，但作为一项新兴事物，互联网保险却正在深刻影响着我国保险业的方方面面，从概念、市场到经营范围，都面临着更加广阔的发展空间，堪称一次根本性的变革。 多层周期叠加的爆发力 每一个具有颠覆性作用的种子，只有落在周期变化大势的土壤中，才能迸发出惊人的活力。互联网保险毫无疑问正是周期拐点的产物，而且是多层周期叠加的产物，爆发力必然更加惊人，影响力必然更加深远。 一是技术发展周期。 大数据、移动互联网、人工智能、物联网、区块链、无人驾驶等新名词，背后代表的是保险业可以依赖和参照的底层技术正在发生根本性的变化，而且未来还会进一步加速。这些改变，一方面让保险业能够提高运营效率，降低成本，精准定价；另一方面，也在重构保险业的生态结构。比如自动驾驶技术，麦肯锡和彭博新能源经济资讯日前联合发布报告指出，2030年高级别自动驾驶汽车将达到汽车整体销量的50%，电动汽车将占到2/3。而自动驾驶普及后，第三者责任险会成为最大需求，有关险种的费率厘定也会发生巨大变化。尤其是占财险市场绝对比例的车险市场将与现在完全不同，车险是刚需最强、保费巨大的险种，但是综合成本长期居高不下，近年随着车险费改的实施，车联网技术的成熟运用以及大数据时代车险定价的精细化、个性化，基于驾驶行为厘定保费的UBI保险（Usage Based Insurance）将如何演变，能否助力今后中小保险公司实现弯道超车，都具有极大不确定性。 二是人口结构周期。 80后、90后作为互联网“土著”，正在成为保险消费的主力人群。互联网特别是移动互联网必将成为他们获取保险信息、实现购买行为、接受保险服务的最重要媒介。与上一代相比，这一群体消费保险的行为更加主动，不仅会自己查阅资料，而且作为“个性的一代”，他们会更积极与保险公司交流，卖人情、靠忽悠就能实现销售的时代即将过去。专业经营、用户思维，是保险业在互联网时代面临的挑战。 三是产业环境周期。 首先，2016年我国保费收入继续保持高速增长态势，预计年底将超越日本，成为仅次于美国的世界第二保险大国。在完成量的积累后，与中国整体经济发展正在推进供给侧改革一样，保险业也将走向提质增效的新周期。其次，伴随老龄化需求的健康医疗等保障型需求进一步释放，“保险姓保”是产业回归本源的大趋势，未来行业关注的将不仅仅是保费规模，其中风险保障所占比例势必进入保险业新的五年规划。再次，低利率市场环境下，利差获取盈利的难度加大，精细化管理、创新发展将成为行业主流。最后，随着我国国际地位的逐步提升，也使保险业走出去、融入全球发展成为必然，险企在海外市场并购外资保险公司、国际化保单销售和服务将不再遥远。 四是消费升级周期。 瑞信发布的 《2015全球财富报告》指出，目前中国家庭财富总值达22.8万亿美元，超过日本成为世界第二富裕国家，仅次于美国；同时，中国拥有全球最庞大的中产阶层人口，达1.09亿人。从世界其他国家的过往经验来看，这一群体的购买力极为惊人，保险业会成为消费升级的直接受益者。比如，随着社会大众对健康生活方式的追求，会有越来越多的人认识到保险的重要性，并愿意用合理的价格进行支付。同时，保险业可以发挥重要的链接作用，在促进消费升级的过程中争取更大的发展机会。 可以说，在上述几大周期的叠加作用下，互联网保险正在重新完成保险启蒙的深刻作用。正如当年余额宝横空出世一样：货币基金早就有，T+0赎回交易早就有，货币基金份额可以用来购买产品的支付方式也早就有，但都没有在市场上产生如此巨大的影响。余额宝的发迹正是踩在了多周期的拐点上，巨大的客户流量、奇高的短期收益、方便快捷的体验等共同支撑了这一跨时代的产品。总体来看，余额宝对于互联网商业模式毫无疑问有着巨大贡献，然而，余额宝带来的全民理财启蒙教育，以及对后期互联网金融产业格局的带动影响，是其更大的贡献所在。由彼及此，互联网保险正在全面推动的新一轮全民保险启蒙教育，也必将对整体产业、方向、格局产生重大影响。 多重方向突破的发展空间 监管的审慎推进，市场主体的全情投入，让互联网保险的未来拥有巨大的成长空间。 一是“专业人”的推动。 互联网保险出现以后，我们突然发现，很多约定俗成的东西都在变，以前认为是“规律”的东西也变了，保险业开始关注行业本源，实现真正价值创造的觉醒。互联网保险为专业保险人提供了实现理想的新尝试，这种压抑已久的力量是极其巨大的，企业家精神、价值创造会成为行业发展的根本驱动力。过去，除了公司的全员营销外，很多保险公司的员工自己都不买保险，或者即使买了也是不情不愿。试问，一个行业的产品连业内自己人都不愿主动购买，如何能期望这个行业为消费者提供真正适合的产品和服务？这一点，在互联网保险大行其道后，最近两年有了根本性的改观，比如业界疯传的各种精算师都在买的互联网保险产品。此外，除了业内专业人的推动，更多业外的专业人涌入这一广阔市场，特别是互联网科技的专业人员，以其注重客户体验、建立长期价值的互联网思维，给保险业带来了各种创新式的变化。 二是“逆选择”的推动。 保险业中的“逆选择”，是指保险标的在已经出现风险时，再向保险公司投保以获取赔偿的行为。即，情况较差者会选择购买保险或申请续保，情况良好者则不欲购买或续保。然而，逆选择真的是洪水猛兽吗？我们总是强调要消除逆选择，避免保险欺诈，可众多的逆选择背后，很多时候往往带着客户强烈的实际需求，这种需求并不一定是传统意义上的可保风险，而恰恰是“保险需求”。互联网对保险生态的演化，推演的根本规律就是真实需求的改变，直接把解决方案和保险结合，让风险管理前置，降低客户出险概率，提升出险之后的服务体验，推动保险人和客户的双赢，真正提升保险行业的整体形象和话语权。客户需要的是解决问题，而不仅仅是财务解决方案。比如，家财险销售一直有限，就可以根据客户的实际需求提供一揽子服务，包括智能硬件监测水管、煤气等运营情况，提供水龙头、水管修理，漏水后修复、家财险理赔等。可见，未来的保险“产品”，会更多依赖于客户表达的服务需求解决方案，而不是我们认为的保险产品本身。 三是“性价比”的推动。 现在很多碎片化的保险产品，分割了原有的产品包，打破了原有的时间概念，卖得还很火。很多场景化产品都是按天销售，其年化价格远高于很多传统保险产品。引申出来的思考是，保险产品的定价机制到底应该依据什么标准来制定？从实际客户购买行为看，保险产品并不是越便宜越好卖，关键是要让投保人觉得“值”、有用，保险目的容易理解，而且购买方便，真正提供了解决方案。在大数据等新技术的推动下，各种场景、被保险人的定制化产品正在兴起，未来让客户直接参与进来，成为产品设计、理赔服务的一部分，让保险的性价比和服务功能得到更加明显的发挥，是十分值得期待的。 互联网保险发展背后的推动力还有很多，归根结底其实是观念的变化以及思想的解放，也是前文提到的互联网保险思想启蒙的重要意义所在。可以简单展望一些未来可能的市场机会，例如从提升效率、建设行业大平台入手，可以有车险理赔平台、健康险公司、社保、医院客服平台等；从服务场景、延伸产业链入手，提供给客户一揽子服务方案，让保险由原来的纸质合同变成传递给客户的有温度的产品等。 多角度入手，做好发展保障 上述这些领域都是非常大的市场，完全可以孕育千亿市值以上的大公司，但推进难度较大，对资源整合能力要求很高，同时客观上受政策的影响较大。为此，我们要从现在开始，为互联网保险的未来发展做好保障。 一是加强基础研究。 拓宽研究视野，把保险放到更宽的视角，跳出保险看保险，从服务经济社会全局入手，关注人口结构、消费行为和习惯、国家经济转型的变化，加强对大数据、区块链等深层和底层代码的研究。不同市场主体要通过深入研究，明确自身在保险产业链上的价值，大而全的巨无霸公司很难再用同样的方法塑造，必须找到独特的突破口。积极拓展丰富保险的商业模式，提供实际的解决方案，而不是简单的赔付；做有温度的保险，做连接无处不在的保险；重视独特价值诉求的研究，在境内外一体化和垂直领域建立领导地位。 二是培养复合人才。 目前市场上极度缺乏对业务和用户双方都能够全面理解的复合型人才。互联网保险大规模发展以前，保险行业没有太多用户的概念，之前的转型升级提出的也多是以客户为中心的理念，互联网保险带给我们更多的则是对用户思维和用户体验的追求。与人才培养相对应，保险公司的组织架构也必须进行相应的调整改变。 三是做好价值链接。 要有开放包容的心态，用大生态的观点深度审视自身所处的位置，不仅仅追求客户资料掌握在自己手里，更要让自己停留在客户的心里。保险集团内部的交叉销售，不能再基于简单业绩考核的推动，要更多来源于对场景化深度思考的解决方案，需要的是解决方案的自然链接，而不是简单的客户资料共享。力争占据产业链发展的上游，构建保险交易场景而不仅仅依赖于互联网平台场景。 四是强化风险防范。 新经营模式带来新发展的同时，经营复杂性也必然带来管控要求的提升。互联网保险在带来方便快捷良好体验的同时，也要避免出现互联网金融的乱象，警惕新形势下的销售误导。 总之，互联网保险带来的冲击是全面深刻的，与之前几次渠道变革引领的行业发展不可同日而语。代理人制度的引进、银保渠道的发展、电销业务的突破，都是在某些点对行业发展的推动，也可以说是渠道变革的推动。传统保险的发展思路是以渠道搭建落地、抢占销售跑道的逻辑，而互联网保险不仅带来了效率的提升、成本的降低，更是无限拓宽了产业服务的半径，这才是保险业供给侧改革的真正落地。可见，互联网保险的浪潮，必将深刻影响产业格局的变化，无论市场“巨无霸”还是行业新兵，都有占据市场高地的机会与可能。
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