专访京东金融副总裁姚乃胜：创新是唯一的出路

　　“互联网好玩的地方就在于，只要创新，就能够弯道超车，可怕的地方是，今天还是行业老大，可能明天就被别人超过去了。创新是唯一的出路。”京东金融副总裁姚乃胜说。他表示，京东金融正在思考一些实践和方法，就是准备弯道超车用的，但能否成功还要拭目以待。

　　用“水到渠成”四个字来形容京东金融的诞生是再准确不过了。乍一看，以B2C起家的京东做起互联网金融，似有“附庸风雅”之嫌，但稍做了解，我们就会发现，京东金融的诞生实乃满足其本身电商业务需求的自然之举。如同人饿了要吃饭、困了要休息一样，京东平台上超过4万家的供应商、3.8万个商家以及2亿的用户在交易过程中也自然会有融资、理财、支付等一系列的金融需求，所以京东金融从诞生的那一刻起，就是和京东的实业血肉相连、水乳交融的，其金融业务的每一步都自然地嵌入到了电商实业的每一环，发挥着金融服务实体的强大功效，所谓“随风潜入夜，润物细无声”。

五大业务线  金融板块已现雏形

　　京东金融2013年7月开始独立运营，是京东集团“四驾马车”之一，现已成为京东集团增长最快的业务。其依托京东电商平台十几年来积累的交易数据记录和信用体系，致力于服务京东全产业链，向企业和消费者提供融资、理财、支付等各类互联网金融服务。京东金融现已建立五大业务板块，分别是供应链金融、消费金融、众筹、财富管理及支付，陆续推出了京保贝、白条、网银钱包、小金库、众筹、京小贷等创新产品（见图1）。

　　京东供应链金融主要是解决京东生态圈上游供应商的融资问题，对于京东这种自营的电商平台，供应商和平台上的商家是其赖以生存的基础，但这些供应商大多是中小微企业，在生产过程中，经常面临资金短缺的问题，传统供应链融资由于融资额度固定、审核周期长、开户和提交资料烦琐等，大大降低了效率，所以用户体验很差，严重影响了这些供应商的生产，进而影响了京东供应链的高效运转。为了保障自己的“大后方”，京东适时推出了“京保贝”和“京小贷”两款产品。

　　“京保贝”主要服务于京东商城自营供应商，平台4万多家供应商可凭采购、销售等数据快速获得融资，3分钟内即可完成从申请到放款的全过程，且无须任何担保和抵押，能有效地提高企业营运资金周转。通过对京东平台上采购、销售、财务等数据进行集成和处理，从而完成自动化审批和风险控制。由于整个流程都是在线进行，实现放款的时间可由以前按天计算缩短到3分钟以内。该业务融资期限长达90天，融资金额和还款时间还可由供应商自主决定。

　　姚乃胜表示，“京保贝”3分钟融资到账业务，可为客户提供额度灵活的融资和放款服务，是京东金融业务发展的重要支点。虽然该业务目前仅服务于京东供应商，但后续肯定会走出京东，开拓其他的渠道。

　　“京小贷”是为京东商城开放平台商家提供融资服务的金融产品，结合京东商城拥有高质量且数据真实的商户信息，为中国正品行货商家提供融资服务，具有贷款自主性高、全线上审批简单快捷、还款方式灵活、1分钟融资到位、综合成本低等优势。姚乃胜指出，“京小贷”的推出将极大改善小微商家长期面临的融资难、融资成本高的处境。

　　京东金融财富管理旨在降低金融门槛，使更多用户能够享受到金融服务，并与基金公司、保险公司、银行等金融机构合作，搭建面向个人用户的互联网金融平台，为广大京东用户提供安全快捷的投资理财服务。

　　明星产品“小金库”是京东金融为用户提供的个人资产增值服务，让用户的闲散资金可获得低风险且高于活期存款的收益，而且还具备购物、还款、理财等功能。

　　网银钱包是京东个人账户资产管理工具，服务于京东2亿用户。为用户提供优质的支付体验，创造真实价值，从而实现资产管理服务。京东用户的购物付款、资金管理、消费信贷、投资理财都整合在了网银钱包里。

　　网银钱包的企业版，主要是为企业客户提供结算和收付款服务。目前已经有大量的商家在使用。依靠全面的支付牌照资格，网银钱包将在线下场景发力，更全面、有效地与各类商户合作，并致力于与各种支付应用场景的整合，旨在为广大用户带来更好的消费、信贷、理财体验。

　　京东消费金融主要服务于消费者，其明星产品京东白条，是互联网金融首款信用支付产品，为广大互联网用户提供“先消费、后付款”的全新支付方式，其完全嵌入京东的购物消费流程中，用户可享受30天延期付款，最高15000元信用额度，最长分期期数24个月，超低的分期手续费率，并引入保险公司全额保障用户资金安全。

　　京东众筹不仅仅是一个筹资平台，更是一个孵化平台，一方面扶持有创意的个人或小微企业；另一方面丰富京东用户的体验，满足用户的消费升级需求。京东众筹将结合京东商城的全品类平台和优质客群的优势，打造出门槛极低、新奇好玩、具备生活品质、全民都有真实参与感的众筹平台。

超越渠道

　　“我们所做的一定不是将传统的金融产品互联网化，不是简单的渠道概念。渠道概念对我们来说没有任何价值。如果只是做渠道，我们将不会有任何积淀，不会为后世留下任何东西，对社会而言也没有太大的创新。互联网金融既是一种服务化的产品，也是一种产品化的服务，一定要做创新。”姚乃胜数次强调道。

　　互联网金融的本质是金融和互联网技术的跨界融合，在此基础上创新出更好的金融产品。互联网的数据能增强金融的信用管理水平，使金融变得更加便捷、简单、有趣，而且还能丰富金融的整个渠道。

　　以京东的明星产品京保贝为例，姚乃胜进一步阐述。只要与京东进行贸易合作3个月以上、信用评级在C以上的供应商（总计ABCDE五个级别，A为高），无须抵押和担保就可以申请贷款。供应商只要向京东金融发出京保贝业务的申请，提交材料，签订合同，完成后在系统中获得融资额度，然后供应商便可以在线自主申请，系统会自动处置和放款，从申请到放款最短时间为3分钟。还款阶段如果客户没有自动还款的话，那他在京东产生的所有结算会自动用来还款。供应商的融资成本约为10%，最长融资期限是90天。可融资额度是由系统自动计算的，在额度内可以任意地融资。

　　同理，京东白条、京小贷、京保贝等产品都是基于互联网的大数据分析，获取商户及用户的信用记录和消费数据，在此基础上做出风险识别和判断。

　　“京东金融实际上是分两部分，一部分是长在地上的花，一部分是藏在地下的根，我们的差异既体现在花上，也体现在根上。”姚乃胜说。

　　体现在花上的，如京保贝和白条在客户端表现出的便捷，其背后则牵涉到京东的整个购物流程，无论是在产品链上，还是在最后的支付上。

　　但这些都属于表面形式上的创新。在根上的创新，姚乃胜说，则有供应链金融、白条的风控模型数据，以及贷前、贷中、贷后的管理系统。

　　“这些后台系统、数据来源、架构体系全是京东的‘兄弟们’自主研发的，和其他平台或金融机构的系统非常不一样。”姚乃胜言下颇为自豪。

　　据姚乃胜介绍，整个京东光研发人员就有四五千人。充足的研发队伍所支撑的自主创新能力，姚乃胜说，才是京东的核心竞争力之所在。

　　“系统对于金融来说太重要了，这一点也恰恰是传统金融机构面临的一个挑战，因为他们的系统很多是基于一套传统的软件体系来写的，没有实现自主研发，一旦出了问题，要更改得动用巨大的时间、人力和财力成本。”姚乃胜说。

突破闭环系统

　　京东、阿里、腾讯等互联网金融大玩家的金融产品开发、金融风控及金融服务都是建立在自身互联网平台提供的海量用户数据信息上的，再加上互联网企业固有的技术创新优势，使其有自主研发的后台操作处理系统，这就大大提高了信息处理的效率和安全性。“数据+技术”是互联网企业在金融领域能够占据一席重要之地的法宝，这个优势能保障京东自给自足。

　　不过，这种端到端的金融闭环链条，在保障京东金融与实业相互促进，实现双赢的同时，也成为了其向外围拓展的桎梏。如果要扩大到京东生态圈的外围，服务平台以外的供应商、电商及消费者，真正成为一个巨大、开放的金融王国，从目前来看，京东金融仍有一条很长的路要走。

　　不仅京东，像阿里、腾讯这些互联网金融“大玩家”都面临着这个问题。

　　对于这点，姚乃胜认为，“京东金融从正式成立到现在只有一年半，还只是一颗小树，所以首先需要在京东生态圈里成长一段时间，长大后，自然就能够经历外面的风雨了。”

　　京东金融一直在倡导“走出去”和“引进来”的概念。“走出去”包括京东的供应链金融在和其他一些机构合作。比如，京东的许多员工日夜奋战于美国的拉斯维加斯，与美国当地的厂商合作，将京东众筹的合作伙伴如“悟空”产品带到了CES（国际消费类电子产品展览会）上，受到了顾客的热烈欢迎。同时京东也倡导把海外的一些非常好的产品带到中国，如京东2014年12月与全球普惠金融先驱孟加拉格莱珉银行（Grameen Bank）旗下的格莱珉中国（Grameen China）开展了战略合作，拟充分利用京东自身的互联网渠道和供应链资源，结合格莱珉在农村微金融服务领域的经验，开拓中国广大的农村金融市场。根据协议，京东集团将与格莱珉中国共同探索多种金融模式，包括供应链金融、众筹、大数据风控等，与线下格莱珉微金融模式形成互补，让京东渠道下沉战略和格莱珉小微金融模式遍布到广大村镇市场。

　　除了国际化层面的开放外，在国内的金融圈，京东也一直在多方寻找合适的战略合作伙伴，扩大自己金融生态圈的覆盖范围，典型的是与腾讯的合作。2014年3月10日，腾讯与京东联合宣布，腾讯入股京东15%，成为其一个重要的股东，随后腾讯将QQ网购、拍拍的电商和物流部门并入京东，并向京东提供微信和手机QQ客户端的一级入口位置及其他主要平台的支持；双方还将在在线支付服务方面进行合作。通过此次与腾讯在移动端、流量、电商业务等方面的战略合作，京东将在互联网和移动端向更广泛的用户群体提供更高品质、更快乐的网购体验，同时迅速扩大京东自营和交易平台业务在移动互联网和互联网上的规模。

　　在这种“走出去”和“引进来”相结合的战略背景下，姚乃胜相信，京东金融一定能打通更多与外界连接的突破口（图2）。

跨界人才是关键

　　“十年前，老刘（刘强东）创业的时候学的是亚马逊；15年前，马云创业的时候有eBay可以学习。但现在我们放眼世界，在互联网金融领域，中国本土企业走到今天，无论是美国、欧洲还是日本，都已经没有成功模式可供参考、复制，只能靠自己摸索了。”姚乃胜说。

　　互联网金融机构相比传统金融机构有技术和数据信息上的优势，但也有需要加强的地方，其中最重要的一点是金融人才的引进--不是一般意义上的金融人才，而是金融与互联网相结合的“跨界”人才。

　　“对于我们来说，一个最大的挑战就是怎样让互联网人学好金融，让金融出身的同志们能够迅速地学会互联网的一些打法，真正拥抱互联网文化，这样才能培养出真正的互联网金融人才。唯有这样的跨界互联网金融人才，才能支撑中国互联网金融的主动探索与创新。” 姚乃胜分析道。

　　在金融行业变革日新月异的今天，五年后金融领域将会发生哪些变化呢？姚乃胜表示，互联网金融的五年变化实在难以预估，但可以想象的是，五年之后，金融行业的基础设施建设会有巨大的突破，包括数据、技术等在内的基础层面服务将会更为优化与先进。在这些基础支持达到高水准的情况下，产品创新会更突飞猛进，为行业、为用户带去更多便捷服务，越来越多的中小微企业与个人将在互联网金融的影响下真正达到京东所推崇的简单、快乐的工作生活理念。

　　当然，作为京东金融副总裁的姚乃胜对五年后的公司发展也有自己的期待，他坦言，“在未来格局中，我希望京东金融能够充当行业领导者，在部分领域占据优势地位，我们希望在产品上能够拥有行业领先的创新特色。”

　　而互联网金融领域的创新与领先，则可让后世在书写中国经济史时，自豪地回顾，中国已经超越了“复制+粘贴”成熟经济体的成熟商业模式的“拿来主义”时代，进入了自主创新、引领全球潮流的新阶段。