对话城市商业银行资金清算中心理事长张伟国

随着央行推进支付体系发展和完善的工作重点逐步从金融市场基础设施的大规模建设，向支付结算法规完善、非现金支付工具推广以及支付结算监管效率提高等方面倾斜，当前，支付清算行业发展的大环境如何？

张伟国

关于支付清算行业发展的大环境，我提出以下几个观点：

一是互联网为支付清算带来了变革与发展。从中国支付清算市场的发展历史来看，过去的支付清算是在以人民银行为核心、各家银行自成体系而形成的一个全国性支付清算网络内进行的，商业银行没有意识到其中蕴藏的巨大商机。互联网的发展及对经济、生活影响的不断深入，为传统的支付清算带来了新的市场需求和业务模式。在此背景下，第三方支付机构孕育而生且快速发展，传统清算机构面临挑战但积极应对。这种变革和发展为整个支付清算行业带来巨大价值，且潮流不可逆转。

二是支付清算具有“普惠金融”的特性。大家应该意识到，支付清算是一个“普惠金融”的服务，它既涉及个人、又涉及企业，既涉及城市、又涉及农村，与整个经济社会发展保持着密切的联系。但从“普惠金融”的目标来看，支付清算行业仍有待进一步完善并发挥作用。

三是支付清算行业的稳健运行愈发重要。次贷危机的爆发暴露出国外支付清算市场仍存在许多漏洞，为此相关监管机构提出了“金融市场基础设施提供商”的概念和原则，并将“安全”和“高效”作为首要目标。借鉴国外经验，我们必须对中国支付清算行业进行正确规范和合理引导，防范相关风险，进一步发挥其在整个社会资金流动中的作用，进而推动中国金融改革的持续深化和宏观经济的良性发展。

四是支付清算行业的未来前景更为广阔。首先，随着宏观经济的持续增长，整个社会对支付清算的需求还将不断增加；其次，随着互联网、大数据、云计算等新技术的发展，其为支付清算行业的不断创新带来了新的衍生价值；最后，随着人民币国际化步伐的加快推进，在国内资本市场开放和人民币可自由兑换的大背景下，支付清算行业的发展还将不断开放。

在这种大环境下，未来3～5年城商行资金清算中心发展战略与发展方向是什么？

张伟国

从以上四个方面来讲，中国的支付清算组织将大有可为，对清算中心来说，也要因势而动、因时而变、迎势而上。

一是成为中国支付清算体系内重要的金融市场基础设施提供商。要实现这个定位，至少要达到两方面要求。第一是在银行间跨行资金清算市场中占有一定的业务比重。从目前看，人民银行大小额支付系统毫无疑问是中国支付清算体系的核心与主要系统，但在此基础上，还需要有诸如清算中心支付清算系统、中国银联银行卡系统等专业支付清算系统作为辅助。2013年，城商行群体内通过大小额支付系统进行的资金清算量超过50万亿元，清算中心目前市场份额仅占百分之一左右，面对如此庞大的市场规模，未来我们还有很大发展空间。第二是进一步丰富清算业务品种。在跨行资金清算等传统清算业务外，清算中心还在努力争取开展其他支付清算类业务，如人民币跨境支付清算服务、城商行海关税费电子支付业务、代理村镇银行资金清算业务等。

二是成为值得中小银行信赖依托的信息科技外包服务提供商。在支付清算业务基础上，清算中心还为广大中小银行提供包括网上银行托管在内的信息科技外包服务。经过多年的积淀发展，这项业务已具备一定市场口碑和品牌效应，既解决了广大中小银行的实际需要，也体现了清算中心倡导普惠金融、服务中小银行的经营理念。

三是成为中小银行间业务高效达成的交易平台提供商。例如，中小银行开展理财业务，既涉及产品销售，又涉及资金运作等多个方面，由于资源所限，这些银行自身难以独立完成，但其客户需求仍存在，清算中心帮助中小银行解决了上述尴尬局面。我们以理财等金融产品和服务交易为主体，打造了一个开放式的银行产品与服务平台，中小银行可以将自身产品和服务提供到平台上进行交易，也可以通过平台购买自己需要的产品和服务。

四是致力于成为行业内创新业务的探索者。清算中心正在对如何把握利用大数据思想做一些战略设想和考虑。所谓大数据思想，指商业银行通过交易数据分析得到有用的经济行为规律，这是现代社会经济发展重要的行为决策依据。现在流行“互联网+”说法，除了有方便快捷的通道服务之外，其背后更重要的是数据集中产生经济价值。清算中心有天然的数据优势，我们掌握实际交易数据支撑说明资金的流向和归集，当然，目前我们的业务规模还较小，如果支付清算量达到一定水平，就能利用这些交易数据进行解剖分析，得到有效行为分析结论，从而为银行的经营管理、战略决策提供支持，为人民银行全社会资金管理决策提供支持。

综上所述，对于清算中心的定位，从专业来讲，是支付清算；从对象来讲，是中小银行；从业务来讲，则是“一主两翼”，“一主”即支付清算业务，“两翼”分别为提供信息科技外包服务和交易平台服务。在支付清算行业创新潮流背景下，清算中心还将积极探索新业务领域、把握利用大数据等各类新工具，创造更多价值。

随着中国经济、金融的快速发展，我国支付体系发展也日益市场化和国际化，同时为不断增强上海金融市场的国际影响力和建设人民币跨境支付清算中心的《规划》而努力，城商行资金清算中心未来将做哪些努力实现城商行跨境支付结算的需求？

张伟国

随着人民币国际化进程加速，未来跨境人民币支付清算市场空间非常广阔，这对于清算中心来讲是一个新的业务领域和发展机遇。

首先，中小银行跨境人民币支付清算业务需求持续增长。目前，城商行等中小银行虽然还不是跨境人民币支付业务的主力军，但其在跨境金融方面正迎来爆发式增长。例如，上海银行2014年在上海地区跨境人民币结算总量为484.76亿元，同比增长89%；广西北部湾银行2015年1～4月跨境人民币业务31.52亿元,在当地股份制银行和地方性银行中位居第一。未来，随着跨境资金双边流动的加快，越来越多的中小银行将表现出强烈的安全便捷跨境资金清算需求。

其次，清算中心将为中小银行提供跨境人民币支付清算代理服务。跨境人民币支付清算系统（CIPS）一期将于2015年10月上线，根据我们的判断，业务主管部门在商业银行接入CIPS上的策略是“抓大放小”，即大型银行直接接入、中小型银行代理接入。按照这一策略，除北京、上海、江苏等规模较大的城商行可能直接接入外，其他中小城商行基本将采取代理接入方式。为此，清算中心将努力争取成为CIPS直接接入者，为城商行在内的中小银行提供人民币跨境支付清算代理服务。清算中心目前已经在做相关准备和酝酿工作，争取未来能第一时间推出相应业务。

近几年，中国的非现金支付业务总体规模快速增长、支付清算的产品服务不断创新、市场参与主体日渐多元化，城商行资金清算中心是如何与时俱进地提升产品创新，提高服务质量的？

张伟国

在创新上，一方面我们在基于清算“主营业务”上开展多业务品种开发，包括作为“两翼”服务的信息科技外包服务和交易平台服务。具体来说，资金清算业务涉及城商行银行汇票系统、支付清算系统，具体涵盖城商行银行汇票、通存通兑（柜面通）、电子汇兑、密码汇款、代收代付业务等；信息科技外包服务包括提供网上银行托管、手机银行托管、微信银行托管、电子商业汇票运营平台等；交易平台服务包括提供综合交易平台服务和电子支付平台服务。另一方面，更加关注专业领域创新，除了上述传统清算业务外，我们即将正式推出海关税费电子支付清算业务，另外，我们目前还在酝酿筹备跨境人民币支付清算代理等业务。

在服务上，我们注重客户体验、监管达标、技术先进、安全稳定。如在网银系统托管服务方面，清算中心不断优化改进，开发上线了二代网银系统，实现了一、二代网银系统并行运行，由此丰富了网银产品线，满足接入行对网银系统的更高要求；同时，清算中心一直对移动网银平台进行持续优化升级以满足客户行更高层面需求。在电子支付功能方面，已实现快捷支付和个人网银、企业网银支付功能，由此进一步满足了接入行的实际操作需要。另外，清算中心积极把握互联网金融发展趋势，开发了微信银行等全新项目。通过加强信息科技能力建设等多种措施，能够确保各系统、各业务稳定运行，为中小银行提供持续、可靠的服务支持。

随着互联网金融与大数据的蓬勃发展，大量民营金融机构涌入金融蓝海，对传统金融行业和支付清算系统产生了前所未有的冲击，城商行资金清算中心感受到了哪些方面的挑战，今后将如何发挥优势应对挑战？

张伟国

一是努力达到“金融市场基础设施提供商”所列标准。清算和支付是两个不同的概念，清算机构和支付机构承担的风险和责任也是不一样的。两家银行之间为了实现清算而把资金放在清算机构，如果处于中间位置的清算机构出现问题，那么清算的链条就会断裂，相较支付机构而言，清算机构涉及的金额巨大。另外，由于现在是电子化交易时代，交易速度非常之快，如果某时刻资金链断裂，银行发现问题并停止与此清算机构的交易之前，多笔交易资金已划给了这家清算机构，即使停止交易，也无法即刻划回已划出资金。

为此，对于清算中心来讲，必须围绕制度、管理、风险控制、技术安排、科技系统等各个方面持续进行改进和完善，以防范清算业务中可能存在的潜在风险。

二是第三方支付机构的业务模式对我们的清算业务市场拓展带来潜在挑战。目前，第三方支付机构由于市场客观需求存在，集支付和清算两者于一身；而纯清算机构，比如清算中心，定位和性质决定了我们不做客户交易，没有个人客户也没有企业客户，我们的客户仅限有银行客户。从这一点看，第三方支付机构既有客户支付市场又有资金清算需求，对清算中心的市场拓展带来潜在压力。

另一方面，第三方支付机构（包括部分商业银行）要开展跨行资金清算业务，就必须要承担人民银行规定的清算机构职责要求和服务要求。如果是第三方支付机构，就不允许用备付金头寸去做其他风险投资，必须把清算业务和公司其他业务相隔离；如果是商业银行，其清算业务要与母行的其他业务相隔离。从专业管理、风险控制的角度来看，专业清算机构是有绝对优势的。当然，一些第三方支付机构的信息科技处理能力非常强大，这也是清算中心需要在未来不断努力赶上的地方。

城商行资金清算中心是如何在保持系统安全、稳定、高效和自动化运行的同时实现合规、反洗钱、整体风险防控及电子支付和移动支付风险防控的？

张伟国

清算中心通过以下制度安排来达到安全、稳定、高效和自动化运行：

一是通过制度层面的一系列安排部署；
 

二是业务系统上，跟一些大的厂商进行技术层面的系统安全运行保证；

三是在资金清算上不存在信用风险，目前清算中心实行“实头寸”模式，暂时不允许透资行为。

至于合规、反洗钱、监管等方面，清算中心按照人民银行要求进行执行，按照“金融市场基础设施提供商”的标准来开展工作。同时，清算中心非常重视安全问题，我们对系统经常进行升级换代并以此提升交易服务能力，建立了“两地三中心”的主机备份灾备模式，今年我们还将进一步扩大场地和机房规模。

如何定义城商行资金清算中心在中国支付清算体系中的角色？您觉得在当前国内金融市场迅速发展变革的大环境下，作为一家专业的支付清算机构，要如何做好创新的协同配套工作？

张伟国

成为中国支付清算体系内重要的金融市场基础设施提供商是清算中心的发展战略。根据这一战略，清算中心在中国支付清算体系中的角色应该是：

清算中心是中国支付清算体系的重要成员、中国银行间跨行资金清算的重要机构、中国支付清算体系创新发展的重要参与者。这个定位是人民银行赋予清算中心的，我们也将为实现这一定位和目标不断努力。

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