胜女来了！“面试咖啡门”女神转战P2P

▲刘瑶 你我贷联合创始人

监管能让行业少一些机会主义、功利主义、更多地返璞归真、不忘初心，真正为解决小微企业、小商户的融资问题贡献一份力量。

第一次见刘瑶，她给人的印象是个瘦瘦小小、柔柔弱弱的女生。完全想不到她竟会喜欢蹦极、攀岩、户外探险等刺激性运动，更无法把她与2012年在网络上被热议的那个敢说敢做的“面试咖啡门”事件的当事人联系在一起。“80后”的刘瑶有着丰富的创业经历，其中的“传奇”色彩，堪与小说和电视剧中的情节相媲美。

2009年上海交通大学MBA毕业后，刘瑶便开启了自己的创业之路，她最先进入的是咨询行业，创立了上海汗青企业管理咨询有限公司，刚开始做得并不顺利，为了生存，团队只好“赶鸭子上架”，先接一些活动策划和企业市场营销推广、媒体公关服务的案子，没想到却无心插柳柳成荫，这一块做得非常成功，很快公司就在网络营销领域有了很大的名气。

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一次偶然的机会，刘瑶和妹妹在上海市静安区愚园路闲逛时，一眼就被一座隐秘在法式梧桐后面、带着淡淡寂寥和古香古色韵味的院落吸引住了，于是刘瑶当晚就找到房东，把租用的事宜商定下来，但直到签完合同，她都没想清楚到底要用来做什么，当时只是出于单纯的喜欢，就冲动决定了。不过她突然想到自己有个朋友在上海开了家茶馆，生意非常火爆，而且其茶叶和茶具都有自己的货源，可以控制成本。于是第二天她就找到这位朋友，两人聊完之后，刘瑶就决定把这个院落打造成一个茶馆形式的高端会所，茶叶、茶具都以成本价从朋友那儿拿货，主要客户定位是高端商务人群，这就是后来被上海媒体评选为沪上十大高端商务精英会所之一的欢喜地会所。

进入互联网金融领域，刘瑶说，是因为她对这个新兴行业十分看好。选择你我贷，则是因为她欣赏创始人严定贵的战略眼光和诚信、大气的人格。

自2013年互联网金融爆发式增长以来，网贷作为互联网金融的一个分支也得到了迅猛的发展，逐渐被投资者和融资者所认知。据统计，2010年中国的网贷运营平台只有10家，2011年50家，2012年200家，2013年即增长到800家，截至2015年2月已达1646家。而2014年网贷行业成交量以月均10.99%的速度增加，全年累计成交量高达2528亿元，是2013年的2.39倍。

你我贷成立于2011年6月，是属于比较早的一批网贷平台，经过三年多的发展，你我贷已经成长为一家国内领先的P2P平台，2014年，你我贷共收到符合条件的贷款申请11.34万笔，最终有27115笔通过审核，审核通过率为23.9%，贷款批核金额约23亿元，为投资人赚取约3.77亿元利息。根据网贷之家2015年2月的最新研究，在中国综合影响力、综合实力，以及发展潜力最强的100家P2P平台中，你我贷的各项指数综合排名为第7位（表1），其中收益、流动性、分散度（分散度积分越高，表明平台的借款人越分散，平台运营的风险越低）、透明度等四项指标的排名都非常靠前，这说明你我贷在收益和安全性上是有保障的，二者之间保持了一个很好的平衡。

你我贷目前主要服务的对象是小微企业和小商户，而且这个小微企业比传统定义的资金额在500万以内的小微企业还要小：你我贷一年的均单额度只有7万。刘瑶打趣说他们服务的是“迷你企业”，客户中很多都是手机店老板、报刊亭老板、水果店老板等个体户。刘瑶说，这些人之所以会来网贷平台借款，是因为他们总是被银行等传统金融机构拒之门外，融资需求长期得不到满足，P2P的出现刚好弥补了传统金融机构的服务空白。你我贷服务的一个宗旨就是让客户感到有尊严：“这些长期被传统金融机构边缘化的群体，在多次被拒绝之后，有一种深深的自卑感，所以我们的服务必须让他们重新找回失去的尊严，让他们也尝尝做‘上帝’的滋味。”刘瑶动情地说。

目前P2P平台的业务模式主要有两类，一类是纯线上的，即借款人和投资者都是通过网络发展而来的，如拍拍贷。第二类是纯线下的，如宜信、冠群等，这种方式刚好与前者相反，其设置了专门的分支机构去各地开发借款者和投资者。而你我贷却是线上、线下相结合的方式，刘瑶说，这样既可以避免纯线上交易的巨大风险，又在一定程度上提高了纯线下交易的效率，能更好地和投资人进行资金方面的匹配。

具体来讲，你我贷的借款人大部分是线下团队开发而来的，即使是线上获取的，也要通过线下的实地征信为借款人提供信用识别。而与投资人之间进行互动，则更多的是依赖于互联网平台，让投资人通过网站来获取投资标的，这种模式有点类似于现在非常盛行的O2O。

目前你我贷在全国各地有71家分公司，专门负责借款人的开发，覆盖了全国近30个省的100多个城市，这些团队成员全部都是当地人。这样的好处是，刘瑶说，一方面本地人对当地人的经济状况都比较了解，毕竟有一层关系网在那里，所以更容易发现有融资需求的人；另一方面，万一有人借款跑路了，在当地随时都会知道，可以及时启动催收机制。

这71家分公司主要的职责有两个，其一是寻找符合条件的优质借款人，其二是帮公司的后台风控部做前期的初审。刘瑶说，你我贷对借款人初步的审核标准就三条：有家、有房、有生意。在她看来，如果有个完整的家，家里有爱人、有孩子，爱人有稳定的工作，孩子在上学，出于亲情和责任感，一般人是不会轻易跑路的；有房，如果出了问题，可以强制抵押；有生意，而且是借款人赖以生存的生意，那么他也没那么快放弃，因为要重新开始也不容易。这三条标准看似通俗，实则牢牢抓住了人的心理。

其实对于很多小微企业主和个体户来说，P2P一开始是非常陌生的，大家都对这种新的玩法缺乏了解，也缺乏认同。所以在挖掘借款人的初期，P2P平台需要做的就是与借款人之间建立信任，“建立信任很重要的一点是要求我们的服务更加的人性化，更加贴近他们的现实需要”，刘瑶解释说。她举了一个例子，很多人的信用卡出于各种原因都有逾期未还的现象，而这种失信行为都被一一记录在了央行的个人征信报告里，但许多人都不知道有这回事，可能等到某天要去银行贷款时，才被告知自己曾经的不良信誉，结果还因为这个“污点”借不到款。“这时我们会告诉这些人清除污点记录的方法，即只要先把信用卡的消费额度还掉，然后从还清的那一天起，保持这张卡再也不拖欠还款五年，那么污点就自动归零了。”通过这种主动为潜在借款人解决问题的方式，你我贷很快就实现了与他们的亲近，当这些人有一天需要贷款时，就会想到有这么一个地方可以考虑，而且除了借款，还能提供其他的金融服务。



▲表1  2015年2月网贷平台发展指数评级表

与信息中介平台只是单纯地提供信息，而不为投资者做信用评定不同，作为信用管理平台的你我贷承担着为投资者把控风险的重大责任，所以建立一套严密的风控体系就显得尤为重要。

你我贷平台的风控第一关是71家分公司对借款人的把关，通过实地考察、直接接触，去了解借款人的真实背景、生产经营情况，家庭环境等，初步判断其是不是一个合格的借款人。

第二步是基于你我贷的评分系统，围绕客户的征信情况，通过二十多个维度，对借款人进行筛查。第一步和第二步的顺序取决于借款人是来源于线上还是线下，如果借款人是通过线下发展而来的，那么就先线下考察，再进入评分系统；反之如果借款人是线上推荐的，就换个顺序。

第三个环节是基于一些央行的征信数据和第三方数据，或者一些纯粹的互联网数据进行大数据分析，判断借款人有没有欺诈的可能，如果没有欺诈倾向，这个客户就可以实现借款了。

不过虽然有这些风控环节，但实际操作起来，坏账情况仍然无法完全避免。为了保证出现问题时，投资者的利益能够在最大程度上得到保障，你我贷还建立了一个有自己特色的风险备用金制度，即你我贷将根据借款人不同的风险等级从其收取的每笔服务费中计提一定比例的资金，并在借款人借款成功时将其暂时冻结作为风险准备金，而且你我贷已与中国光大银行上海分行签署了专门的托管协议，你我贷将把所有的风险备用金交予光大银行上海分行托管，后者每月会向你我贷出具一份独立的托管报告，并由你我贷定期进行披露和公示，如果投资人在你我贷平台的出借资金出现逾期，风险备用金将启动对投资人进行相应的垫付，如果风险备用金暂时不足以赔付，也会先按比例赔付。

自2013年P2P平台数量迅猛增长以来，有关P2P“跑路”的新闻就层出不穷，让众多投资者现在谈P2P色变。据网贷之家的不完全统计，截止到2014年底，P2P的问题平台已达367家，其中2014年全年问题平台达275家，是2013年的2.6倍。

在刘瑶看来，那些跑路的平台其实都有几个共同的特点，只是很多投资者都被他们抛出的高额收益迷惑了，忽视了潜在的风险。

首先，跑路的平台成立的时间都非常短，有的当天成立，当天就发行产品，没有任何的风控措施和平台管理经验，这种显然“不靠谱”。

其次，跑路的平台本身很多资料都是造假的，投资人如果慎重一些，先去翻一翻前后的收入资料就知道是有问题的。

最后，跑路平台大部分收益都非常高，经常是30% 以上，在整个经济下行的情况下，很难有企业在一个项目上的收益达到那么高。所以刘瑶告诫投资者少一点投机主义，要在真正认清平台背景的情况下，慎重投资。

对于监管，刘瑶说出了这个行业的期待，“我们其实是非常希望被监管的，并非像外界所想的那样，享受着无监管的自由。”她认为，没有监管导致的后果就是行业的混乱、无序、鱼龙混杂。“监管能规范整个行业，让我们知道该做什么，不该做什么。让我们少一些机会主义、功利主义，更多地返璞归真、不忘初心，真正为解决小微企业、小商户的融资问题贡献一份力量。戴着脚链跳出的舞姿，才是最美的舞姿！”