车联网金融 新金融生态山雨欲来

　　

　　当银行知悉客户在中午12点左右刷卡支付加油信息，立即根据客户当时位置识别和时间因素，实时向客户推荐在附近某餐馆刷卡支付餐费用可享受8折优惠；当客户步入汽车销售中心，在流连于某新款SUV车前时收到一条来自开户银行的短信：“如果您使用本银行的汽车消费贷款购买该款SUV汽车，将获得95折利率优惠，并附赠1年的UBI保险服务”——这都属于情境化的车联网金融服务超级客户体验。正是因为汽车是物联网部署最为密集的载体之一，实时智能的车联网金融超级客户体验，也可以说是物联网金融的一个分支，但它又具有一个相对聚类的车联网消费价值链生态体系。

　　“车联网金融”可以这样定义：它是指人工智能、机电一体化、导航、卫星系统和金融服务在汽车内部交汇，实现金融商机识别、确认、交付和风险预警预控的新兴金融。“车联网金融”与“物联网金融”一样，同属于未来银行“情境化金融服务”（Contextual financial service。有些书籍将context翻译成“场景”显得过于狭义，场景仅仅是“情境金融服务”的现场因素，情境金融服务还包括一系列的环境因素的实时智能识别与分析）的滩头堡。

“法兰西玫瑰”散发的“互联驾驶”浪漫气质

　　2014年10月18日1时11分，许戈辉在新浪微博上实时发布了她采访“法兰西玫瑰”苏菲？玛索的资讯。苏菲？玛索这次是配合汽车品牌宣传活动来到中国，她说：“我喜欢驾驶，我几乎每天都开车。汽车像是自由的象征。因为你可以开着它去任何你想去的地方。你可以在里面听音乐、思考，甚至工作。所以车对我来说像是第二个房子。我用它载我的孩子上学、购物、旅游，去远方看望父母，我可以不必等火车或者飞机。有了它我觉得我可以在任何地方生活。”

　　苏菲？玛索话语中所散发出的法国人自由、浪漫气质与正在到来的“互联驾驶”（Connected Drive）时代非常吻合。“互联驾驶”的内涵是汽车个性化设置，通过近场通信功能的钥匙辨别驾驶者，使驾驶者能重新获取他们在家里获取的音乐、新闻等内容，近场技术应用到手机中可以使车主在忘记带钥匙时也能开车。

　　就在这之前的10月10日，特斯拉在美国加州的霍桑召开发布会，发布新车Model S P85D。特斯拉CEO马斯克介绍，Model S P85D可自动驾驶，该车装配了自动驾驶系统，配备雷达和照相机、系统自动识别路标和行人、高速公路自动驾驶以及堵车自动跟随等功能。科技巨头特斯拉在无人驾驶技术方面的布局，显示汽车行业已成为当下全球创新的重要一环。

　　车联网与智能汽车将带来投资机会，硬件提供商、内容和服务提供商等产业链上的一系列公司都将从中获益，可能给相关公司带来几倍乃至数十倍的增量。随着车联网发展的深入，汽车将变成你的新办公室，用汽车接收的数据将比你在写字楼里接收的数据更多，在车上处理文件、管控家务和获取金融服务都将可能实现，车联网通过这些不断实时智能化的服务深刻改变着人们的生活。

　　2014年被称为车联网落地元年，目前在全球市场的渗透率不到10%，在中国还不到5%，打造包括“车联网金融”在内的一流、系统的“车联网服务体系”是车联网真正落地发展的关键助力因素。

银行+保险——构建端到端的车联网金融综合服务

　　“车联网金融”的爆发点不止是“车联网保险”。

　　车险的定价方式主要有保额定价、车型定价及使用定价(UBI，Usage-Based Insurance基于使用量的保险)三类。我国目前仍处于保额定价阶段，并正在向半保额、半车型定价过渡。而欧美发达保险市场的车险已经步入UBI阶段。UBI的基本模式是“现买现付”（pay as you go，PAYG）汽车保险，将保险政策和保费与一个人的驾驶风险和驾驶行为联系起来，而非传统的基于人的年龄、座驾类型、行驶地点等因素确定保险内容和费用。

　　目前，车联网保险的主要定价依据来自UBI与OBD。UBI（Usage-Based Insurance），即保费定价主要取决于车主的实际驾驶时间、里程数、地点与具体驾驶方式。OBD（On-Board Diagnostic）则是一种车载诊断系统，通过传送汽车行驶数据，供保险公司评估车主驾驶风格。目前，人保财险、国寿财险、平安财险和太平洋财险等多家公司都在用不同的方式涉足研发基于车联网的车险产品。以人保财险为例，其已完成车联网相关保险的全面解决方案，包括技术选型、分析基因组图谱建设、业务模式和运营架构，并形成营业用车和家庭自用车两个子模块。不仅如此，数据是否全面有效成为车联网保险产品成败关键，毕竟车险技术在国内市场应用时间不长且加装设备的车主少之又少。况且，车联网保险不仅仅是一种技术应用，从大层面上看无疑会成为一次商业模式的变革。

　　P2P平台与O2O汽车销售中介已经开始携手探路车联网金融。优车诚品以线上预约试驾、线下实体店看车购车为主的经营模式，挑战了二手车市场中购物无保障、信息不透明的现状。2014年1月19日，P2P平台点融网宣布已于1月12日和国内二手车O2O平台优车诚品“走到了一起”，并结成了战略合作伙伴关系。点融网称，将在未来的时间里为优车诚品提供贷款服务，支持优车诚品平台发展，同时将根据和优车诚品的合作设计出更具创新精神的P2P投资产品。点融网还称，通过这个项目，也将和优车诚品一起，探索二手车市场和整个汽车交易市场上互联网金融的更多可能性。

　　但是如果没有银行的深度参与，就谈不上端到端的“车联网金融”服务。在车载17寸彩色液晶中控台屏幕上，客户不仅可以根据自己的偏好定制更换自己汽车的内饰、外饰或其他可选择配件，甚至可以在定制一辆重新自主化定制的新车及其售后服务方式；当然，不仅可以定制新车及汽车售后服务，还可以定制配套的金融服务方案，可以选择贷款购车、租赁用车、限时优惠业务及汽车保险服务。客户定制的汽车及配套产品服务所需价格和交付方式实时显示在中控台屏幕上。

　　客户在原车中控台上登记的预约时间到汽车4S店办理汽车内外饰更换时，或取新车时，用手机扫描二维码，就可以采用声纹、指纹或在中控台上手写电子签名确认贷款签约或资金支付事宜，随即将配置好的原车或新车开走。

　　这种将人工智能、机电一体化、导航、卫星系统和金融服务在汽车内部交汇，实现金融商机识别、确认、交付和风险预警预控的新兴金融，将之定义为“车联网金融”。

　　金融机构在跟踪渗透“车联网金融”发展的过程中可能会存在两个误区。例如，对商业银行而言，如果仅将保险产品视作代理业务，而对配合跨界价值链整合和根据本行客户需求与保险公司合作定制保险产品偏于被动保守，就难以牵起整合“车联网金融”价值链的重任；对保险公司而言，如果认为单纯将“大数据”挖掘分析与“流程”整合和挖掘割裂开处理，就难以真正使“车联网保险”商机爆发点真正落地。

实时智能的“扩增银行”效应成就车联网金融

　　与应用更为广泛的物联网金融比较，车联网金融能够更快地带来“扩增银行”（Augment Bank）效应。这是因为人类已经进入汽车生活很长时间，数字化汽车生活较之其他物联网发展会更快，汽车具备典型的移动物联特征，而移动物联将推升物联网的发展。为了主动迎合客户，银行通过选择性加入服务（opt-in service，指使用者同意选择加入该服务）来辨识客户当下的行为和活动，并在个人或企业客户日常金融需求浮现之际，机敏地回应其需要。实时智能银行的扩增银行特性，将成就车联网金融，因为实时智能银行了解金融交易将不分对象，从个人对个人、个人对机器，甚至到及其对机器，更何况个人对汽车、汽车对机器、汽车对汽车，无一不包。万物皆可实时智能地彼此无线沟通链接。物联网和车联网创造出一片数字化扩增情境新天地，不久后，这个世界里将由500亿台设备以及数亿台汽车实时串联、彼此对话。这种各种事物皆可交易与贸易的世界，对银行和保险公司既是庞大的商机，也是翻天覆地的变革，只有现在开始组件化和数字化转型的银行才能胜出。

　　这是因为，如果组件化和数字化成熟度不够，会遇到宝马公司曾经遭遇的噩梦，因为缺乏同时实施定制化和个性化【定制化，Customization）是指根据一个人的需求和喜好来研发一种产品或服务。个性化（Personalization）指有一个现成的产品，然后通过改变产品的某些性能和特征，使产品符合客户的品位。通常定制化能带来新的收入来源，且利润可观；而个性化更多的是为了保留客户群体】所需的规模经济基础，让客户花高于汽车价格15%至20%的价格购买定制化汽车，导致他们的汽车造价比奥迪和大众的相似车型要高。

　　那些听起来很“拉风”的“车联网金融”超级客户体验，仅处于起步期和探索期。只有先打好自身的组件化和数字化基础，并与汽车厂商、汽车服务供应商、保险公司、商业银行等一些列企业做好业务流程和数据的跨界整合，才能成就这些实时智能的“车联网金融”服务能力。事实上，绝大部分汽车企业已经具备相对成熟的业务架构和IT架构，在服务流程整合上难度不大；困难在于大部分商业银行和保险公司都缺乏企业级的业务架构和IT架构，在过去“竖井式”的基础上难以高效率地进行成本可控的流程和数据整合，也就难以在“车联网金融”竞争中做大做强。

　　车联网金融与物联网金融一样，要求银行必须具备包括客户识别、客户位置识别、客户所处位置的目的分析、客户财务状况分析、客户信用评估、客户综合授信额度预估、贷款分期综合定价、银行保险服务协同等一系列端到端的综合金融服务流程整合能力；而在后台IT支持上还需要包括“位置信息”、“可用端点”、“用户行动需求识别”、“相关服务和内容”在内的“情境信息”大数据分析，以及“用户和内容之间的媒介功能”、“与用户进行交互以引导完成目标”、“用户界面动态组装”在内的“用户体验平台”集成能力。

　　回首2014年，几乎所有的大型汽车厂商都在坚称，正在与苹果和谷歌合作，而这两家公司正在推广各自的车载软件Carplay和Android Auto，一种叫“浮动车数据”（Floating Car Data）的采集方法已经在欧洲、日本、北美和中国进行了测试，很显然，汽车内的平板电脑革命已经展开。在“物联网金融”和“车联网金融”之山雨欲来的新金融生态环境下，商业银行和保险公司只能顺势而为，不仅要考虑如何进一步化繁为简，整合其产品线并精简配套服务流程，还应该在创造性地运筹价值链跨界整合，并提供融入客户生活消费圈和公司机构客户价值链的数字化、网络化增值金融服务，才能深入破除金融服务同质化，提高利率市场化环境下综合、动态定价能力，获取市场竞争优势。随着人工智能、机电一体化、导航和卫星系统等在汽车内部得以交汇，已经实施组件化和数字化转型的商业银行和保险公司可能会领先一步寻求跨界合作伙伴，开拓实时智能车联网金融服务蓝海。