尊敬的各位领导，各位银行界的同仁们上午好！首先祝贺我们今天举办的中国中小银行发展高峰论坛盛大召开！下面我就银行业的转型谈几个观点。
随着我国经济步入新常态，各领域推进经济增长方式转变的步伐明显加快，这对中国金融改革发展提出了更高的要求，也为金融从业机构拓展了广阔的金融创新空间。如果说在传统的金融模式下，金融机构可以更多地依靠规模扩张获得高额的利益，在新的竞争下，核心竞争力将来自向市场需求的精准创新、高效创新，同时能够对风险进行专业化的管理和准确的定价。
我认为今天召开这个中小银行发展高峰论坛是非常及时的，因为中小银行的发展转型是一个非常重大的话题。而在转型过程中，银行的创新和银行的互联网技术，是其中很重要的内容。
下面我就银行业转型提出几个观点：
第一，利率市场化改革对银行业务模式提出了新要求。商业银行在资产负债管理上将面临更多动态多元化的资金价格环境，改进基于风险的差异化定价，加强精细化管理非常重要。许多银行已经通过金融产品创新，更加准确的反映市场中的资金 价格，这是对利率市场化的有力探索。商业银行将更多运用信贷资产证券化、信贷资产流转等工具优化自身的信贷结构，根据不断变化的利率环境寻求利润增长点。
目前，资产证券化试点已经呈现出市场化的管理趋势，监管部门将原有的业务审批制度改为业务资格审批和备案相结合，提高了发行效率。
另外，从银行的负债管理方面，商业银行将拓展更加多元化的负债渠道，定价单一、产品单一的存款类产品，既不能满足银行负债管理的需求，也不能满足储蓄者多元化的财富管理需求。因此商业银行需要创新丰富多彩的资产管理产品。创新资产管理产品有以下几个目的：
第一，满足客户更高的资产保值、增值的需求。
第二，适应客户个性化、多元化的资产组合需求，有些是风险对冲。
第三，适应客户不断动态调整和变化的理财需求，同时金融机构还要关注低资本消消耗型的中间业务。我们很高兴地看到，近五年来，商业银行的中间业务收入在不断地增加，现在已经接近国际水平。通过自身的专业优势和网络优势，为客户提供便利的服务，规范销售行为，改善服务体验，探索发展成为以客户为中心的综合金融服务平台。今后的银行将是以客户为中心的综合金融服务平台。
第二，金融服务和产品创新对管理创新提出了新要求。随着商业银行针对一系列前沿性开创性业务的探索创新，商业银行也需要对自己的业务管理架构和经营模式进行不断的优化和建设，适应新的创新业务的发展规律和特点。因此，在未来一段时间内，随着商业银行创新行为活跃、业务特征多元化、构建和完善与创新结构相适应的公司治理架构、决策机制、激励机制、内部产权结构、风险隔离机制等方面，也要进行同时的积极探索。应当时赋予创新业务特色化空间，符合创新和风险控制能力的试错行为。在一定范围内的实践中，摸索新产品、新服务、新模式，同时逐步积累风险管理的经验。
第三，刚才，几位发言者也提到了互联网金融对银行业务创新和银行转型造成的推动，我简单介绍一下互联网发展的情况。互联网在中国的应用普及已经超过20年，保持了高速增长的态势。截至2014年末，我国互联网人数即互联网的参与者达到6.49亿人，达到总人口的47.9%。2014年，全国电子交易额达到13万亿人民币，已占到社会销售零售总额的40%。电子商务交易总额的增速是GDP的3.89倍。在实体经济网络化、信息化发展的趋势下，面对庞大的互联网使用群，互联网金融满足了部分小微企业和消费者的新需求，借助互联网突破了地域限制，提高了信息传送的效率，有效降低了金融服务成本和提供金融服务准入的门槛。
同时，互联网更加注重客户体验，快速推出新产品、新服务，同时持续提高了产品质量，为金融服务提供了多种形式的启发。
但同时我们应该注意互联网技术发展带来的新风险和新问题。
第一，互联网金融在业务发展过程中，可能产生客户的资金沉淀，在没有独立具有专业资质的第三方托管资金的情况下，可能面临一些道德风险。
第二，应该关注互联网非面对面的虚拟特征，强化身份认证机制的建设和创新，借助互联网多元化、动态化、数据化的工具，把好互联网金融的安全关口。
第三，关注互联网业务的透明性问题。互联网业务的金融创新必须提升业务的透明度，接受市场监督，同时注意风险提示，加强数据安全。我们注意到，国内外都发生过一些信息的泄露事件，因为互联网面临着广大的客户数据，所以一旦出现问题是非常大的。所以我们也希望从事互联网金融的机构要加强数据安全，严格保护好客户的隐私信息。
我们认为，今后中小银行，包括我们的广大金融机构，在创新和互联网业务方面，要注意以下几个问题，需坚持以下几个原则和客观规律。
第一，以实体经济为本的导向，金融是服务实体经济的行业，满足经济健康可持续发展的需求是第一要务，因此，检验互联网金融的有效性和合理性，就是要统筹观察它对实体经济的支持和效果以及可持续性。互联网金融应该满足客户客观真实的需求，而不是增加资金的流转环节，提升资金成本，甚至搞虚拟循环。
第二，风险的可控性导向。互联网金融的本质仍是金融，需要遵循金融的内在规律，特别是资金安全，涉及公众个人利益的金融服务要特别注意保护客户的资金安全。
第三，消费者保护的导向。整个行业的健康发展，应以充分保护金融消费者的各项权益为基础，不能利用自身的业务优势和技术优势侵害消费者的合法权益，包括广大消费者的知情权和个人信息。
第四，我们要逐步完善监管导向，针对互联网金融作为新兴现象，许多业务模式正在探索和完善过程中，有些则具有互联网的特点。对于具有互联网特点的金融业务，监管体系需要以金融风险监管目标为原则，明确业务边界和风险红线。在此基础上，根据业务、行业的发展，逐步将金融规则体系和标准细化、成文化，逐步构建适合于互联网金融健康发展的体系。
我的演讲就到这里，最后再次祝贺我们本次中小银行发展高峰论坛取得圆满成功，谢谢大家！
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