花旗银行的数字化战略

 

　　花旗集团首席执行官 高沛德（Michael Corbat）
 

　　花旗的数字化战略有三个核心支柱，即以客户为中心、全球适用性和数字化合作伙伴关系。
 

　　首先，我必须承认，我被本次大会的活力所感染，也被诸位在数字和移动通信领域取得如此多的成就所震撼。其次，我也必须承认，作为一个银行家，向诸位谈论关于技术的问题，让我感到有些胆怯。

　　但我也对花旗集团为我们的客户和代表整个金融业所做的创新成果感到自豪。在金融领域，银行业一直具有创新性，从发明新产品，如信用卡，到发现、并以我们的资源在背后支撑具有划时代意义的项目。例如，花旗向跨大西洋海底电缆和巴拿马运河工程提供了不可缺少的资金支持，这两个项目在当时都是具有革命性的通信和交通工程。

　　在对我们自己的经营方式进行革命性改造时，花旗银行始终行动迅捷，致力于以技术的力量使我们的客户受益。我们是最早普遍使用自动柜员机（ATM）并实现行业标准化的银行。我们一直在全世界寻找新思想和技术创新，从我们在硅谷的开拓性业务，到我们遍布全球的数字化实验室，并使这些创新具有安全性、稳健性和规模效益，这是全球化银行体系所必须做的。

　　这也是为什么这次会议对我们来说如此重要的原因。

　　我们的使命是推动进步。通过向客户提供最优服务以满足其金融需求、帮助个人管理资金和积累财富、帮助政府向全世界数十亿人提供服务，以及帮助企业创新，并向未来具有划时代意义的项目投资等途径，我们在履行自己的使命。为了实现这些目标，我们必须紧跟发展趋势，或超前于发展趋势。

　　这就是我今天想向大家介绍的：我们如何看待这些趋势和我们如何对这些趋势做出响应。

　　花旗的战略是基于我们所确定的当代三个长期的全球性趋势：

　　全球化--全世界各国之间、经济体之间和市场之间的联系越来越密切；

　　城市化--人口和经济增长越来越集中于城市；

　　数字化--大大小小的技术创新释放出革命性力量，并一直在以难以估量的程度提升效率。

　　人们很容易理解这些趋势之间是相互联系的，也是相互促进的：数字化使世界“变小”，从而驱动全球化，这又会创造更多财富，并推动城市的发展；在城市里，越来越多的消费阶层购买数字化产品，并投资于技术创新。对银行来说，最值得关注的是数字化正在如何改变所有人--企业、政府、消费者管理货币的方式。
 

　　数字化给人们的预期是将改变所有事情--使银行业务更加个人化、更加有效率和更加便利。但什么是真正的新事物？长期以来银行难道不是一直在进行数字化经营吗？

　　答案既是肯定的，也是否定的。

　　花旗银行平均每天转移3万亿美元的企业和机构资金，高峰时每天达到9万亿美元，超过美国年度国内生产总值的一半。几乎所有这些资金转移都是电子化的。从很多方面讲，我们认为自己是一家持有银行业务牌照的技术公司。

　　但从消费者的支付情况看，上述资金转移的数量并不大，尽管金额不小，因为消费者在多数情况下仍然用现金支付。实际上，即使在今天，85%的全球消费者支付仍然是通过纸质工具。从金融业数字化方面的成就看，我们仅实现了全球消费者15%的交易量。这说明我们仍然有很大的改进和增长空间。

　　预期收益是巨大的。由花旗集团和伦敦帝国理工学院共同进行的一项研究发现，数字化货币使用率仅仅增加10%就会使1万亿美元的“账外”（off thebooks）交易额回到正常经济体系中--这会相应增加全球税收收入1000亿美元。在各国政府都在努力增加税收和履行其职责的时期，这将是非常显著的成果。

　　对企业来说，预期收益也很大，但只有那些能跟上潮流的企业方能获益。麦肯锡咨询公司预测，仅在美国，在未来3年内，采用数字化和移动通信技术就将使3500亿美元的市场份额在公司之间发生转移。换句话说，一些公司会赢得市场，而另一些公司则会失去市场。胜利者将是那些拥抱数字技术、将业务范围扩展到全球、并开始探索直接面向消费者（direct-to-market）机遇的公司。随着这些企业扩展其业务领域和范围，我们希望成为与它们合作的银行。

　　对客户来说，收益可能最直接，也很容易理解。我们每天的生活都离不开这些技术--不仅仅是ATM，还有网站、平版电脑和移动应用程序等。这些技术都具有划时代意义：今天你不需要走进一家实体银行网点即可办理几乎所有银行业务--不久之后，就将是所有业务，而不是“几乎所有”。

　　我有两个孩子，一个25岁，另一个21岁。有时当他们回家或他们的小伙伴来访时，我会问他们，“你们上次走进一家银行网点是什么时候？”他们当中的多数人都不记得了。有一个人告诉我，他从其祖母那里得到一张叫做“旅行支票”的东西，然后将支票送到银行，因为他不知道如何处理这张支票。

 

　　也许最重要的变化是那些影响到我们社会中最脆弱群体的变化。在建设其通信网络时，许多发展中国家飞跃了固定电话的发展阶段，直接步入移动时代。我们在信用卡业务领域也注意到类似的趋势。移动技术的使用已经非常广泛--目前全球超过30亿人使用移动电话，但只有大约20亿人有银行账户。在那些传统银行业还不是很发达的国家中，有许多正在直接使用移动支付，同时越过了塑料卡片和网点建设的阶段。有了一部智能手机就相当于一家银行在你手中了。

　　我们预计，数字货币使用率每提高10%就会将2.2亿人口带入银行体系，帮助他们为未来生活储蓄，并实现其财务目标。普惠金融、增强经济实力和提高效率是花旗集团积极促进向数字化货币转变的原因。我们是非盈利组织“优于现金”联盟（“Better than Cash”Alliance）的一名创始合伙人，该组织在全球范围内促进数字化支付的应用。另外，我们正在与美国国际开发署（The United States Agency for International Development， USAID）合作，将对外援助的资金支付数字化。这将有助于防治腐败和资金挪用，使援助资金能够直接到达目标受援者的手中。
 

　　我们也许都认同安全性是数字化应用中所面临的最大挑战。而且风险远远不止是媒体头条所披露的数据泄露和网络盗窃。比如，在数字化环境下，银行业多年来一直在努力打击的洗钱等问题会更加突出。因此，在拥抱创新和数字化货币带来的好处时，我们必须坚定地执行数字化行业标准，这是支撑目前支付资金流的基础。

　　一些国家的政府认为，限制私人企业跨境转移、存储和处理数据的能力可以在一定程度上保护使用者的隐私和提高安全性。但这些良好的愿望最终是南辕北辙。对全球经济来说，数据的转移与货币的转移同样重要。这不仅对银行，而且对我们那些确实在许多国家办理业务的客户都是至关重要的。就像资金跨境流动一样，数据跨境流动使企业能够整合人力资源、管理全球供应链和客户网络、保持国际竞争力，而这些都是企业成长和壮大所必需的。数据的自由流动完全可以符合法定安全性要求。正如我们都知道的，企业每天都在努力平衡这些关系。花旗集团正在与其他企业一起开发一种国际机制来管理各个行业的跨境数据。

 

　　下面我介绍花旗集团成为世界数字银行的设想和为了实现这个目标我们正在做的工作。

　　我们数字化战略有三个核心支柱：

　　其一，我们所做的一切都是以客户为中心的。我们追求的是向目标委托人和客户提供最优质的体验。

　　其二，我们的工作必须具有全球适用性。我们将充分依托我们的全球经验与遍布全球的营业设施为跨国公司客户提供一站式解决方案。

　　其三，我们正在创立数字化合作伙伴关系。我们正在与现有和潜在的伙伴一起努力建立新的销售渠道，通过数字化方式扩展我们业务的深度和广度。

　　请容我细说端倪。

　　我们的客户越来越希望通过数字方式与我们办理业务。目前我们与客户之间的互动超过60%都是通过在线服务进行的。仅从银行卡业务一项来看，我们在线支付的增长速度是传统“刷卡-支付”交易方式的两倍。实际上，整个银行业都一致发现，使用数字化服务的群体比不使用群体的满意度高，而使用移动技术的群体的满意度更高。此外，客户越年轻，这种趋势也越明显。

　　我们对数字技术的关注和大量投资反映了这一加速发展的趋势。我们认为，在向客户提供世界级的体验方面，数字技术至关重要，而且我们的移动银行业务平台目前在30多个国家运行。非常简单的事实是，数字化使多数交易互动变得更好、更快，也更便宜。

　　我们已经开发了一个“花旗银行快车”（Citibank Express），或我们非正式地称之为“盒子银行”（“bank in a box”）的系统。这是下一代的ATM，客户可以在“盒子银行”办理几乎所有在传统营业网点办理的业务，包括开设账户、申请贷款、信用卡和银行本票等。实际上，这种设备还可以即时发放银行卡--客户不再需要通过邮寄获得银行卡。这种设备还具有在线连接银行业务、视频沟通和生物识别身份的功能。客户可以在计算机或移动设备上启动一项交易，然后在“盒子银行”完成交易，反之亦然。

　　公司业务的需求也同样巨大。例如，我们的“花旗速度”（Citi Velocity）移动交易平台将交易员的所有需求整合到一部手机中，包括数据流、研究、协作和实时交易功能等。在技术要求最高的环境下--其特点是多屏显示和网页内容显示零等候时间--我们已经启动了一个移动设备解决方案，将所有这些特点整合到一个4英寸的屏幕上。这一平台是我们在以色列的实验室研发的，2013年12月投入使用，目前每周平均的交易额是20亿美元。

　　管理一家在100多个国家运营的银行，一个巨大挑战是如何确保我们的众多产品和程序尽可能具有全球适用性。“花旗速度”是一个很好的例子。另一个例子是“花旗移动直通车”（CitiDirect Be Mobile），该产品可以使企业利用我们的支付设施在任何地点完成移动支付。公司的财务主管不需要到柜台来支付账单。如果愿意，他们可以在海滩上办理这一业务。这是我们在爱尔兰实验室的一个创新产品，这一平台目前在90个国家运行，使用16种语言，而且与超过50种设备兼容。在最初8个月的运行中，这一平台的交易额是10亿美元。去年这个数字增加到1150亿美元。仅今年1月份，通过手机就办理了250亿美元的支付。而且我们也注意到，使用“花旗移动直通车”的公司客户支付金额流量增长是所有企业客户平均支付金额增长率的3倍。主要是由于这一平台的成功，2013年，花旗被《全球金融》（Global Finance）杂志评为最佳全球移动银行。

　　我们一直在与客户一起积极开发新的数字化分销渠道，以满足他们的特定需求。

　　例如，在墨西哥，我们与美洲电信（America Movil）一起，创建了“转账”（Transfer）移动支付平台，向没有银行账户的群体提供服务。墨西哥政府目前正在使用这一平台来发放款项，而且墨西哥最大的便利店Oxxo也加入这一平台。消费者可以利用该平台存取现金和购物。该平台2012年5月启用，目前有120万名活跃的消费者，每月增加12万人，其中60%是首次接触银行业务，而且其中80%是花旗银行的新客户。这一平台对消费者有利，对我们有利，对金融体系有利，对本地经济发展也有利。

　　在世界的另一端，在更富裕消费者群体中，我们同样感到自豪的是与香港和记黄埔有限公司（Hutchison Whampoa）的移动子公司“3”的合作。我们一起开发了“3花旗钱包”（3 Citi Wallet），这是一个智能手机应用，提供一体化的支付方式、会员回馈计划和商业信息服务。

　　当然，我们的努力不仅限于消费金融领域。例如，我们正在为美国安泰（Aetna）保险公司开发一个支付系统，该系统将改变这家保险公司和整个医疗行业针对病人的账单发送和收款方式。

　　在所有这些案例中，我们都在利用花旗的全球银行业务平台和能力，帮助创造新的数字化生态系统和价值。但我们认识到，成功不仅依赖于花旗本身，我们需要在整个价值链上建立合作伙伴关系，也期待其他机构能够带来不同的能量。

　　全球化、城市化和数字化是三个全球性趋势。我们认为，不仅花旗银行可以从这三个趋势中获益，而且通过向全球客户在统一数字化平台上提供解决方案，我们正在为加速这些趋势的划时代影响做出积极贡献。

　　无论是在交易大厅，政府办公楼，跨国企业的司库部门，还是在每一位个人客户的掌中，我们的未来都是全球性的--也将是数字化的。
 

　　【本文由清华大学五道口金融学院副院长康以同摘译自花旗集团首席执行官高沛德（Michael Corbat）2014年2月25日在西班牙巴塞罗那举行的世界移动通信大会（Mobile World Congress）上的演讲，标题及小标题为译者和编者另加。演讲英文全文可参见花旗集团网站（http：//www.citigroup.com/citi/news/executive/140225Ea.htm）】。