BCG：社区银行路标——小型化、多渠道、智能化

　　

　　9月25日，波士顿咨询公司（BCG）在北京发布最新报告《制胜之道：中国零售银行创新模式突围》。报告显示，近年来，传统银行面临众多挑战，社区银行渐成新战场。尤其是中小银行热情高涨，借此向特色化、专业化方向迈进。

　　谈及中国社区银行未来的发展方向，BCG董事经理何大勇对《当代金融家》杂志记者表示，中国的社区银行与美国的社区银行差别较大，中国的大多数社区银行目前处于跑马圈地阶段，尚未明确盈利和运营模式，基本上还没有太多的银行业务，往往是一个自助区加上银行的品牌展示。

　　但是何大勇认为，中国目前的这种社区银行未来会像国外社区银行的方向迈进，具体将呈现以下几个特点。

　　自2008年金融危机之后，整个欧美出现了一波银行网点小型化的趋势，要么直接关闭银行，要么减少面积。据何大勇介绍，BCG在给国外的银行设计网点时，最大的网点面积是三百平米，基本可以完成所有的银行业务。

　　“但中国金融业的传统网点平均在七百平米左右，也有两千平米的网点。这是由于中国银行业以前传统的对公业务收入和赢利状况非常好，完全可以支付其运营成本。”何大勇表示，未来随着利率市场化的推进，运营成本、劳动力成本、地租逐年上升，中国大中型的网点很难再维持其原有规模。

　　“我们预计中国也会出现银行小型化的趋势。这个是未来社区银行的发展方向，会向美国的社区银行模式演进，数量增加，面积缩小。”

　　大家当前的传统认知是，传统银行网点似乎都是线下的，互联网金融似乎都是线上的。但BCG的调查数据显示，中国的消费者喜欢线上线下的集成服务，即线上服务和线下服务可以随时实地、随心所欲地切换，比如某一些作业步骤如申请、查询在线上完成，开户在线下操作，之后的交易又回到线上，当出现问题需要咨询的时候又到线下。

　　“以后中国的社区银行一定会和线上的网上银行出现整合或融合，使得在客户服务的各个环节上，形成完美的闭环，不再是两极分化，而是集成起来服务客户。”何大勇说。

　　所谓的智能化，即大量的自助设备会进到社区银行里面去，从而减少人工服务成本。“我们看中国的银行网点，很多网点是30人左右，最小的银行也需要8个人。比如马来西亚RHB Eesy Bank大概是五六个人就够了，而且是从早上10点到晚上10点这样长的一个营业时间长度下。因为RHB Eesy Bank有很多自主设备，比如客户做消费信贷时，只需要用指纹和签字就可以作认证；当客户申请贷款时，旁边连接着社会保险的查询机器，可以直接查询客户信息，据此决定客户的信贷额度。

　　此外，BCG报告显示，对于社区银行而言，“距离近”已不再是一项差异化优势，消费者更加看重社区银行的快捷与方便。

　　“社区银行的定位必须超越单纯的地点和距离优势，发掘真正与普通网点差异化的价值主张。”何大勇说。