传统金融机构如何突破互联网创新桎梏

　　

　　9月4日，波士顿咨询公司（BCG）在北京发布最新报告《互联网金融生态系统2020：新动力、新格局、新战略》，报告指出，有效的试错优势恰恰能为传统金融机构提供相待安全且影响范围较小的试错机会，为创新开启新的思路。

　　面对来势汹汹的互联网的冲击，传统金融机构如何使自己变得非常有弹性，如何利用适应性战略取得竞争优势？

　　报告作者之一、BCG董事经理、BCG中国金融业智库负责人何大勇表示，重点要思考几个问题。其一，传统优势不能丢，传统金融机构原有的产品专长、风控专长以及线下渠道的优势，一定要变成未来在互联网领域的竞争优势。其二，一定要分清楚，什么样的业务仍需走规模致胜的路子，什么样的业务要运用适应性战略？何大勇的建议是，在某些传统业务很难改变的时候，可以维持原有的竞争策略不变；但线上业务部分一定要走适应性战略。其三，传统金融机构一向以稳健著称，把风控作为机构生存发展的底线，在这种情况下要想创造适应性战略，需要有试错的优势，即弹性的组织优势。此外，需要分步去执行适应性战略，可以试点先行，取得一定成功后，再用成功的示范去影响组织的其他部门和成员，进而影响整个文化体制机制的改变，逐步推广成功的路径。

　　“传统金融机构要想在互联网金融竞争中致胜，很重要的一点在于要实现思维的转变，需要在组织中深度嵌入一种变革的文化。”邓俊豪补充道，过去的传统金融机构比较习惯自上而下的决策和推广方式，但在互联网时代，更多地需要组织底层或被称作“草根”阶层的一些员工去发现创新机会，由下而上地推动创新，并通过不断地实验、不断地迭代、不断地与客户交流来完善这些创新。

　　报告作者之一、BCG资深合伙人、亚太区金融机构专项负责人邓俊豪（Tjun Tang）表示，传统金融机构实现互联网或数字化变革通常有三种方式。第一种是针对现有网点、业务和流程的数字化变革；第二种是利用数字化的技术、渠道、产品等去服务新的细分目标客群；第三种是利用数字化的技术去完全重构一家金融机构。第一种方式是目前绝大部分传统金融机构正在尝试的，后两种模式目前在国际上已有成功先例，传统金融在互联网领域的创新仍有很大空间。

　　对于不同的金融市场参与者来说，其面临的挑战存在较大差异，因此BCG报告据此提出了不同的适应性策略。

　　对于大中银行来说，其思维和机制的转变是核心，大中银行要进入到想要学习区却深感“学不会”或“动不了”的互联网金融领域，需要从银行的数字化洞察、数字化渠道、数字化营销、数字化创新、风险管理、流程管理、技术平台、组织管理等八个方面改进，建立真正以客户为中心的数字化战略。

　　小型银行则要谨防被进一步边缘化。具体可从以下几点着手：第一，尽量降低固定投入，以轻资产的方式参与新的竞争；第二，可以通过“抱团取暖”或与大型平台、入口合作等方式由“小”变“大”，弥补规模和渠道的劣势；第三，真正立足本地，尽量通过地区特色、创新产品、贴心服务来深耕本地客户，实现差异化经营。

　　对于保险公司来说，互联网金融的发展虽然带来了客户购买流程、渠道和行为上的变化，但客户对保险作为对冲工具的核心需求没有变，因此，保险企业仍应围绕保险产品的核心进行创新，比如利用物联网等数字化工具，对风控手段和产品进行创新，另外在多渠道整合和跨界合作方面也有革新的机会。

　　基金行业互联网转型目前最为知名的案例莫过于天弘基金与支付宝合作的“余额宝”。这次合作不仅实现了渠道上的突破，同时从产品设计、客户体验流程等方面均实现了对传统货币基金产品的突破。

　　面向未来，基金公司的本业仍是投资管理，为客户创造价值，因此其互联网转型还是不能脱离产品专长的本质，运用互联网思维和技术不断创新产品应是其关注的重点。同时，基金公司还可以与互联网企业、电商、银行等各方开展合作，以继续拓宽渠道，做大规模。

　　目前券商对互联网的应用主要集中在渠道和产品的优化。在此基础上，未来券商还可参考美国TD Ameritrade、Charles Schwab等互联网经纪公司的转型路径，向互联网综合理财平台转型。具体举措包括：丰富产品供应、多渠道整合、建立开放平台等。

　　P2P借贷平台本身是互联网金融“去中介化”特质的核心体现，但目前由于国内信用环境不成熟，因此仍以P2P结合线下小贷及担保为主。未来的关键变量在于监管环境的完善和信用体系的成熟。这些有利条件一旦成立，P2P平台应抓住机遇，回归真正的信息中介平台并探索可行的业务模式，成为银行等传统融资渠道的有益补充。

　　为真正实现垂直化和专业化，众筹生态圈未来不仅将涉及筹资人、平台和出资人三方，还需要适当引入营销机构、法律机构、财务机构和咨询公司等，众筹平台也需要通过建立行业专长，培养投后管理能力，逐步从单一的投融资平台过渡至全方位、综合化的产业支持平台。