张泽 中国邮政储蓄银行新疆分行党委书记、 行长
邮储银行新疆分行将致力于探索具有新疆特色的普惠金融商业可持续发展道路，赋予普惠金融更深层次的内涵。
“不到新疆不知新疆之大，不到新疆不知新疆之美，不到新疆不知新疆之难，不到新疆不知新疆之苦”。邮储银行新疆分行行长张泽用四句话向记者概述了他到新疆工作后的感受。
2013年12月，张泽从甘肃分行调任新疆分行行长，他用了不到半年时间，走遍新疆辖内16个地州市分行，行程上万公里，足迹踏遍天山南北。他下支行，访客户，积极和各级党政机关、监管部门沟通交流，在较短时间内了解了新疆区情，掌握了邮储银行新疆分行发展现状。基于内外部形势分析判断，新疆分行正处于风险暴露集中期、转型发展关键期、综合能力提升期“三期叠加”的发展阶段。
如何在这样的形势下，融入地方经济，更好地实现持续健康发展？张泽有自己的思考，“让利于民，以微利、差异化经营原则造福地方，是邮储银行新疆分行的社会责任，也是我行在可持续发展道路上必然经历的历史阶段。”张泽说，“邮储银行新疆分行将致力于探索具有新疆特色的普惠金融商业可持续发展道路，赋予普惠金融更深层次的内涵。”
务实为民 拓宽普惠金融服务渠道
“新疆分行成立6年来，累计投入390亿元用于地方经济建设，其中近65%用于扶持三农和小微企业。”张泽说，“我们充分发挥自营加代理的天然优势，结合区域特点，走差异化、特色化经营之路，打造普惠金融的新疆样本。”
广泛的网点分布是邮储银行服务地方的一个重要优势。张泽介绍，邮储银行在新疆地区的网点，不仅是全国性商业银行里最多的，同时也是全国性商业银行机构中最为下沉的。截至2014年9月末，全疆共有邮政储蓄网点646个，汇兑网点1064个，其中63%的储蓄网点和53%的汇兑网点分布在农村地区，79%的网点分布在县及县以下。此外，通过在乡镇增设定时定点服务站、开设流动服务车等形式填补金融服务空白乡镇17处。
按址投单汇款业务，长期以来发挥着沟通偏僻乡村与外界资金流通的重要作用，在新疆一些边远地区，邮储银行是当地居民唯一可获得金融服务的机构。随着邮储银行“绿卡村”、“绿卡镇”建设，农村地区现金支付环境得到改善，陆续开办的“绿卡农民工卡”、“绿卡通福农卡”等业务，极大地满足了当地百姓和外出务工人员跨区提现、转账结算、消费、理财、贷款等多元化需求。目前，邮储银行新疆分行“福农卡”存款余额达5亿多元，交易金额超过190亿元。
不仅如此，邮储银行新疆分行还充分利用互联网技术，拓展服务网络，打造了包括ATM、网上银行、手机银行、电视银行等在内的多样化电子金融服务渠道，引导农牧民享受手机支付等电子服务渠道带来的便利金融服务。按址、密码、入账、预约等多种汇款业务实现了从网点柜面收汇到汇款人在网上、手机上自助办理，进一步提升了业务办理效率，使邮政汇兑这一在农村地区具有重要意义的传统业务迈上了新的发展台阶。截至目前，邮储银行新疆分行电子银行客户达到123万户。
“下一步，我们将继续开展网点转型工作，更好地服务新疆区内城乡居民。一方面，致力于开拓全方位服务，让网点服务下沉；另一方面，不断加大对代理网点的统一管理，进一步加强网点建设。”张泽说。
主动作为 打通“三农”服务“最后一公里”
邮储银行新疆分行高度重视“三农”服务，积极改善农村支付服务环境，创新“三农”金融服务产品，提升金融服务水平，成为“三农”金融服务的生力军。
邮储银行新疆分行从机构设置、人员配备、制度完善、额度分配、审批流程优化、产品创新、农村信用体系建设等方面切入，强化服务“三农”工作力度。2013 年专门组建了三农金融部，在基层支行组建三农金融服务专营机构，大力提升农村金融服务能力，保障对“三农”金融服务的支撑。
邮储银行新疆分行高度重视“三农”服务，积极改善农村支付服务环境，创新“三农”金融服务产品，提升金融服务水平，成为“三农”金融服务的生力军。图为该行工作人员向村民发放宣传材料，普及金融知识
近年来，国家陆续出台了多项涉农补贴及新型农村养老、医疗保险等惠农政策，由于大多采用银行账户形式发放，边远地区农牧民取款难的矛盾日益突出。
张泽给记者举了一个例子：取一次“新农保”补贴金，66岁的喀什地区伽师县玉代克里克乡村民依明·卡迪尔以前要坐3小时的车赶到距家135公里的县城，找到最近的银行网点排队取款。而现在，他不出村就能在邮储银行喀什地区分行“服务三农工作站”取钱。截至今年9月，邮储银行喀什地区分行在当地建立“服务三农工作站”114个，配备ATM152台，累计发放农业贷款15.5亿元，发放农村居民养老保险金1050.46万笔，7.22亿元。
此外，邮储银行选取符合条件的日用百货商店为合作商户，为其安装“商易通”，利用商户垫付资金，实现了农民“足不出村，取款零成本”，打通了农村金融服务的“最后一公里”，农民就近便利支取各种涉农补贴等小额资金的愿望变成了现实。目前，邮储银行新疆分行在全区共设立557个银行卡助农取款服务点，今年前9个月累计交易笔数11万余笔，交易金额2232万元。
邮储银行新疆分行还与各级地方政府和相关部门密切协作，主动承担起代发粮食补助金、退耕还林款、计划生育奖励金、农机具补贴款等10多项财政补贴资金业务，有力地促进了中央服务民生、扶持“三农”发展政策的落实，每年代发财政涉农补贴资金6亿元。
创新升级 “两小”贷款紧贴客户需求
“服务好三农和小微企业不仅是邮储银行充分响应国家政策的重要举措，同时也对我们的自身成长大有裨益。受新疆复杂区情和社情影响，两小贷款（小额贷款、小企业贷款）发展遇到较大阻碍和困难，但即使再难，也丝毫不会影响我们发展好两小贷款的决心和信心。”与新疆类似，甘肃也是一个经济欠发达，部分地区自然条件恶劣，同时又有着多元民族、多元文化、多元宗教的省份。但张泽感到，新疆的情形远比甘肃更富挑战性。
限于民族、宗教、语言、习俗及信用环境等因素制约，新疆分行无论在服务“三农”，还是发展普惠金融方面，都更多致力于承担社会责任，改善民众生活水平。在此背景下，如何在适度把握风险与回报间走差异化发展之路，成为其经营层面的一大挑战。
今年以来，邮储银行新疆分行加大小额贷款产品要素调整和创新力度，支持区域性特色行业开发。以专业大户、家庭农场、农民合作社和农业产业化龙头企业等为代表的新型农业经营主体，是现代农业发展的重要载体，也是邮储银行新疆分行重点支持的对象。针对农村地区市场需求和农户特点，新疆分行加大信贷产品创新力度，先后开发了兵团小额贷款、牛羊育肥小额贷款、棉花行业小额贷款、家庭农场主贷款和连队信用贷款等新产品。家庭农场主贷款业务在石河子等地试点，取得了很好的效果。截至9月底已发放家庭农场主贷款3100万元。与此同时，围绕农村金融改革，邮储银行新疆分行加大了农村抵质押担保方式的创新开发力度。为“三农”提供更加多样化的融资支持。围绕农村居民房屋产权和土地承包经营权“三权”抵押开发的新产品已经在多地试点，累计发放农村土地承包经营权抵押贷款超过1亿元。
当记者提及如何解决小微企业“融资难”、“融资贵”、“融资慢”问题时，张泽介绍说，新疆分行大力推动产品创新工作，不断丰富担保和授信方式。目前已累计研发农用地经营权抵押贷款、互惠贷等20多种小微企业专属信贷产品，形成了强抵押、弱担保、纯信用相结合的全产品体系，为近百户涉农企业主和商户带去了实惠。结合全区小企业块状经济和行业集聚的特点，2014年以来，邮储银行新疆分行在围绕涉农核心企业，开展“公司+经销商+农户”模式的基础上，全面启动“8+2”重点产业链小微企业服务计划，通过集约化链式金融服务，进一步降低小微企业融资成本。截至2014年9月末，该行已在全区建立了15个小企业信贷中心（小企业金融部），并可跨地（州）办理业务，个人商务贷款业务覆盖全疆。今年前9个月发放小微企业贷款超过50亿元，同比增长58%。在全区同业机构中，邮储银行小微贷款户均金额最低，资产质量良好，探索出了“惠民于实”的小微金融服务模式。
数据显示，新疆分行成立6年来已累计发放小额贷款234亿元，发放小微企业贷款114.2亿元，有效解决了60多万农户、3万户小微企业的经营资金短缺困难。
服务大局 助力新疆经济社会发展
新疆作为中央发展丝绸之路经济带的核心经济区，国家许多产业都在不断加快在此地的投资力度，近两年新疆GDP、投资增幅均排在全国前三列。
“在重大发展机遇期，坚持融入地方经济、差异化发展、严控风险三大原则，坚定服务“三农”、服务小微企业的战略，借新疆快速发展的有利时机，有效促进新疆经济的繁荣发展，成为当下新疆分行前进的关键。”张泽说，“我们积极寻求总行政策支持，不断增强服务地方的能力。”
记者采访时，恰逢中国邮政集团总经理、中国邮政储蓄银行事长李国华赴新疆分行视察，足见邮政集团和邮储银行决策层对新疆分行工作的重视。
在总行的大力支持下，邮储银行新疆分行立足区域实际，抢抓机遇，在加大优势项目、产业、资源领域投入，提升民生领域金融服务等方面采取了一系列有效措施，全力支持新疆经济社会跨越式发展。总行在总体信贷规模受控的情况下，给予新疆分行信贷规模分配特殊政策并适度放松信贷规模计划管控，2011～2014年给予新疆分行信贷计划142.5亿元，后又追加信贷计划30亿元。同时，总行结合新疆产业与资源优势，适度调整城市基础设施、土地储备、煤炭开采、煤化工、石油化工及水电等行业的准入标准，支持分行积极参与自治区重点项目建设；开辟审查审批绿色通道，对于新疆分行上报的项目，按照“同等条件下优先办理，符合政策特事特办”原则，加快项目审批速度。自成立以来，新疆分行累计投放42亿元贷款，重点支持了自治区公路、水利、电力、城市建设，为经济发展提供信贷支持的同时，着力为民生建设提供高效金融服务。
邮储银行新疆分行与劳动和社会保障部门合作，全面受理再就业小额担保贷款业务，惠及城镇失业人员、下岗职工、返乡创业农民、农村妇女等群体，以及吸收一定数量失业人员就业的小企业。截至9月末，累计发放再就业小额担保贷款7.2亿元。
“在重大发展机遇期，坚持融入地方经济、差异化发展、严控风险三大原则，坚定服务”三农“、服务小微企业的战略，借新疆快速发展的有利时机，有效促进新疆经济的繁荣发展，成为当下新疆分行前进的关键。”图为邮储银行新疆分行偏远地区网点为当地群众提供金融服务
邮储银行新疆分行坚持走普惠金融商业可持续发展之路，得到了政府和客户的认可信赖。“我们先后获得自治区级文明单位、消费维权诚信单位荣誉称号。喀什分行获得自治区新农保试点工作先进集体荣誉称号。和田墨玉县支行被中国银行业协会评选为2012年度最佳社会责任特殊贡献网点奖。在《乌鲁木齐晚报》、《新疆都市消费晨报》组织的年度行业评选活动中，邮储银行被评为“最值得信赖银行”、“新疆最受中小企业欢迎银行”、“年度亲民银行奖”。对于此，张泽颇感欣慰。
抢抓机遇 实现企业持续健康发展
在服务地方经济发展的同时，邮储银行新疆分行也实现了自身的持续健康发展。
张泽介绍说，近年来，新疆分行在全国邮储系统内的发展速度较快，2011年收入增幅列全国第1位，2012年列全国第12位，2013年位列全国第19位。截至2013年底，邮储银行新疆分行资产规模达到665亿元，全行收入、利润实现了连年持续增长，探索出一条符合自身特色的普惠金融商业可持续发展道路。
2014年初，新疆分行制订了未来三年发展目标和总体工作思路。总的来讲就是要围绕“一条工作主线”，落实“五项基本要求”，实现“一个总体目标”。即以党的十八届三中全会精神为指引，全面贯彻落实科学发展观，围绕“一手抓安全稳定，一手抓改革发展”工作主线，落实“改革创新、转型跨越、科学管控、夯实基础、构建和谐”五项基本要求，统一思想、凝心聚力、攻坚克难、敢于担当，持续推进新疆分行快速健康发展。
安全稳定方面，有效保障员工人身安全和银行资金安全，是分行的两大目标。新疆当前稳定形势较为严峻，特别是南疆地区面临暴力恐怖势力、民族分裂势力、宗教极端势力等“三股势力”的威胁，在此背景下，有效保障员工的人身安全成为一切工作的基础。
“我们的员工在南疆地区催收贷款，就是第一大棘手问题：白天农户多下地干活，晚上又有安全隐患。在某些地区，催收的员工甚至受到人身恐吓。对此，我常鼓励员工说，大家的生命安全是第一位的，在此基础上谋求资金安全和盈利才有意义。”谈到此，张泽流露出对员工的关切之情。
新疆分行民族员工占比达27%，进行有效的员工教育和企业文化建设也是保证银行安全稳定运行的重要措施。一方面，分行会严把人员准入关，同时进行严格的社会调查。另一方面，针对入职后的少数民族员工，党群、工会等组织会有意识地增强其与汉族同事间的交流，加强民族团结教育，每年还会进行员工行为排查，定期进行家访，防微杜渐。
“南疆地区的大部分县、地区支行的员工，每天都会按照政府要求昼夜交替值班，力求做到防恐维稳人人有责。分行严禁员工参与恐怖活动散布谣言是非。同时，加强防恐演练，加大技防投入力度，营业网点、ATM机都联网集中到区分行监控，全行上下群策群力，力求有效保证员工人身及企业资金双重安全。”张泽说。
改革发展方面，分行关注三大方面：一是自治区发展的重点项目；二是政府扶持的棚户区改造；三是服务“三农”、小微企业，发挥分行的优势所在。
从重点项目上看，包括风力发电、光伏、西气东输、煤化工等项目，分行在持续推进中，这些重点项目不仅有利于支持地方经济发展，同时在提升分行业务结构上也大有裨益。在推进棚户区改造方面，新疆分行最近正积极争取总行政策，加强与国开行的合作，借力财政厅融资平台，共同推进千亿元棚户区改造项目。服务小微、“三农”，仍然是分行业务发展的重点及核心，借力兵团的特殊体制，分行在服务地方的同时，加大对兵团的金融支持。
“特殊的历史时期，新疆分行未来的路还很长。在让利于民、差异化经营之路的引领下，我们会不断加强能力建设、扩大业务范围、提高经营管理水平、增强风险管控能力，努力将邮储银行新疆分行建成区内面向社区农村、网络强大、客户众多、业绩优良、有特色的零售商业银行，为自治区社会稳定和长治久安做出更大的贡献。”张泽对未来发展充满信心。
（本文原标题为《邮储银行新疆分行：践行普惠金融 福润天山南北——访中国邮政储蓄银行新疆分行党委书记、行长张泽 》，刊载于《当代金融家》杂志2014年11期）
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